Как рефинансировать ипотеку?

Ипотека — финансовое бремя, которое можно существенно облегчить. Для этого и нужно рефинансирование. Это продукт банков, который помогает закрыть текущую ипотеку и взять новую на более выгодных условиях. В статье расскажем, как рефинансировать ипотеку. Кому это делать выгодно, а кому нет.

Сколько я сэкономлю?

Самый первый вопрос, который задает себе человек с ипотекой: а сколько я сэкономлю благодаря рефинансированию? Ответ не может быть однозначным. Сам продукт рефинансирование предполагает более выгодное оформление ипотечного кредита. Можно сократить не только срок выплат, но и сам ежемесячный платеж, и, как итог, уменьшить сумму переплаты по кредиту.

Некоторым клиентам удается сэкономить несколько миллионов, некоторым — пару сотен. А в некоторых ситуациях рефинансирование кредита является не актуальным. Например, если вы платите аннуитетные платежи по ипотеке и уже выплатили процент банку, то смысла рефинансировать кредит нет в большинстве случаев, так как за новую ипотеку также нужно будет платить банку за использование денежных средств.

Но реальную экономию нужно рассчитывать с учетом особенностей вашей ипотеки, ее срока, размера ежемесячных платежей, самой недвижимости. Поэтому самый первый этап рефинансирования начинается с оценки необходимости проведения данной операции. А нужно ли мне рефинансирование?

Как происходит рефинансирование ипотеки?

Выбрать подходящий банк.

А чтобы понять, есть ли необходимость рефинансировать ипотеку, стоит оценить предложения, которые есть на рынке. Как вы уже поняли, это популярный сегодня продукт, который есть почти у каждого крупного и среднего банка.

Не стоит вестись на рекламные призывы, реклама призвана зацепить клиента, и не всегда отражает реальное положение дел. Особенно сегодня, когда ипотека стала еще более привлекательной. Поэтому для оценки предложений важно обратиться сразу в несколько банков. Для выбора финансового учреждения можно использовать рейтинг банков и выбрать несколько из первой десятки, и еще парочку из первой 30-тки.

И да, как вы уже, скорее всего, поняли, сам процесс поиска предложения и оформления рефинансирования ипотеки потребует не мало времени и сил. И, конечно, стальные нервы.

На сайте каждого банка можно оформить заявку на получение рефинансирования. Пару кликов, и вот вы уже получили предварительное одобрение. Но не стоит расслабляться. Банк просто подтвердил, что готов обсуждать с вами возможность провести рефинансирование.

Пройти проверку надежности

Сотрудник банка запросит все ваши данные для первичной проверки вашей надежности как заемщика. Обычно это стандартный пакет документов:

• Паспортные данные
• СНИЛС
• Справка о доходах с работы
• Трудовая книжка
• Договор ипотеки с текущим банком
• График платежей
• Справка об отсутствии задолженностей и просрочек по предыдущему кредиту, информацию об остатке ссудной задолженности по кредиту

Банк также может заинтересовать, проводилась ли реструктуризация кредита и не было ли проведено каких-либо реконструкций с недвижимостью, которая находится в залоге. Также банк обязательно проверит не попадаете ли вы под сокращение на работе и подлинность информации, которую вы предоставили. Дополнительно он может запросить информацию о созаемщике. Поэтому, если есть созаемщик, сразу нужно подготовить два пакета документов.

Предоставить информацию по недвижимости

Если банк готов провести рефинансирование, то на следующем этапе необходимо предоставить информацию о недвижимости, а также провести ее оценку. Естественно, банк хочет убедиться в том, что стоимость недвижимости не завышена, а объект не развалится через месяц или два. Ведь, по факту, банк приобретает вашу недвижимость.

Важно. Всю необходимую информацию по залоговому объекту, то есть, о вашей квартире/доме, необходимо предоставить в течение 90 дней после одобрения заявки на рефинансирование.

Оценку недвижимости могут провести аккредитованные компании/ИП банка или любой другой оценщик на рынке. Главное, чтобы у выбранного оценщика было профильное образование, членство в РСО и полис обязательного страхования ответственности оценщика. Обычно процедура оценки недвижимости не занимает более 5 дней. Можно процесс ускорить, например, через Центр Недвижимости от Сбербанка процедуру оценки можно провести за 3 дня. Почему так важно все делать быстро и не тормозить на каждом этапе, расскажем в конце статьи.

Также банку необходимо предоставить следующие документы:

• Свидетельство о собственности
• Договор купли-продажи
• Кадастровой паспорт недвижимости
• Страховой полис недвижимости и квитанция об оплате страховки

Оформить кредит на рефинансирование

Теперь можно рефинансировать ипотеку. Новый банк готовит кредитный договор, а после подписания перечисляет средства для выкупа квартиры у текущего банка, который, кстати, нужно заранее уведомить об этом. Полученные средства для погашения текущей ипотеки необходимо перевести на специальный расчетный счет, с которого будет произведено списание задолженности.

ВАЖНО. После погашения текущего кредита необходимо получить справку, которая подтверждает, что вы ничего не должны банку. Ее же нужно будет предоставить в банк, который проводит рефинансирование. Также желательно у себя сохранить копию справки, если вдруг у старого банка появятся претензии.

Снять обременение в Росреестре

После погашения кредита в текущем банке вы получаете закладную, которая выступает как подтверждение того, что никаких финансовых обязательств перед банком вы не несете. Закладную вы предоставляете в Росреестр, где снимают обременение с недвижимости. После этого вы можете брать новую ипотеку.

Оформить ипотеку

Банк оформляет новый договор ипотеки. После подписания договора придется снова посетить Росреестр (кстати, все эти операции можно сделать в МФЦ), здесь вы зарегистрируете сделку с новым банком и заново наложите обременение на недвижимость. Самостоятельно сделать все процедуры не получится, со стороны банка обязательно должен присутствовать представитель.

После того, как все документы будут зарегистрированы в Росреестре, ставка по ипотеке станет меньше.

Кстати, не забывайте, что страховку для нового банка также придется переоформить. Для этого нужно направить заявление в страховую компанию, которая либо переоформит текущий полис, либо поможет с оформлением нового.

В каком банке можно рефинансировать ипотеку?

Как вы уже поняли, в большинстве случаев провести рефинансирование в текущем банке, где у вас уже оформлена ипотека, не получится. Банк крайне редко соглашается на такую сделку, ему это не выгодно. Рефинансирование существующего клиента — это хорошая скидка, которую банк не всем готов дать. Скорее, основная задача рефинансирования для банка — привлечь новых клиентов, пусть и на условиях более лояльных. Поэтому, при выборе банка для рефинансирования, важно хорошо промониторить рынок, оценить уровень надежности самого банка, а также выгоду предложения для вас.

Может ли банк отказать рефинансировать ипотеку?

Да, если были задолженности по платежам, вы задерживали оплату страховки, а также если у вас высокая финансовая нагрузка или не подтвержден доход. Плюс банку может не понравится, если уже проводилась реструктуризация ипотеки. Хотя это не является законным основанием для отказа, но банк может поставить под сомнение вашу платежеспособность.

Сколько времени займет и сколько будет стоить рефинансирование ипотеки?

Если все идет по плану, не возникает никаких проблем с документами и соблюдаются сроки, то оформление рефинансирования займет 2-3 месяца. Что касается стоимости оформления, то платить придется за оценку недвижимости, за снятие и наложение обременения на недвижимость, а также за перевод средств со счета нового банка на счет старого банка для погашения кредитной задолженности. Плюс не забываем про стоимость оформления страховки. Последний пункт является самой большой статьей затрат. Средняя стоимость оформления всех документов обычно не превышает 15-20 000 р.

Ну, а если нет времени или желания вникать во все тонкости, или вы столкнулись с отказом банка провести рефинансирование, на этот случай есть страховой и ипотечный брокер INFULL. Проконсультируем, проанализируем и поможем оформить рефинансирование ипотеки.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей

Оглавление

• Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей
• Как взять жилищный кредит без КИ
• Как улучшить кредитную историю — советы экспертов
• Созаемщик по ипотеке с плохой КИ
• Требования для поручителей
• Рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей

Для граждан РФ со средним уровнем дохода оформление ипотеки — реальный шанс приобрести собственное жилье, если нет достаточной суммы денег на покупку недвижимости. При этом некоторые будущие заемщики, которые подают заявку на одобрение кредита, могут неожиданно для себя получить отрицательный ответ. Распространенная причина — плохая кредитная история (КИ). Данная информация о выполнении заемщиком долговых обязательств помогает оценить возможные риски и благонадежность будущего клиента. Рассмотрим, одобрят ли ипотеку с очень плохой кредитной историей. Как взять кредит на покупку недвижимости с отрицательной КИ. Возможно ли улучшить испорченную кредитную историю. Проверяют ли КИ созаемщика при оформлении документов.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

При получении заявки на одобрение ипотеки банк запрашивает в бюро кредитных историй (БКИ)информацию, которая содержит записи о взаимоотношениях физического лица с кредиторами. При наличии отрицательных записей снижается вероятность одобрения ипотеки.

Своевременно погашенная задолженность, а также отсутствие просрочек по ежемесячным платежам положительно влияют на оценку благонадежности клиента. При этом если у человекадолги по оплате штрафов в коммерческих и государственных организациях, по которым было вынесено решение суда, то эти данные также могут отрицательно влиять на итог рассмотрения заявки, т.к. банки также проверяют эту информацию. Поэтому перед тем, как взятьипотеку на покупку недвижимости, рекомендуют узнать, какая у клиента КИ. Сделать запрос можно в организации, которые уполномочены собирать, хранить и предоставлять по требованию данные о заемщиках. Проверить информацию можно в личном кабинете на сайте Госуслуг.

На начало 2022 года в России действуют семь бюро кредитных историй, в том числе НКБИ, ООО «Кредо», ОКБ, где хранятся данные о долговых обязательствах гражданина в течение 7 лет. Запросить КИ можно дважды в год бесплатно, более двух раз — на платной основе. Поэтому ответ на вопрос: «Нужна ли кредитная история для оформления ипотеки?» — скорее «да», чем «нет», т.к. есть банки, которые не одобряют заявки без КИ в принципе. Проблемные заемщики и граждане без КИ могут получитьотказ или одобрение меньшей суммы, чем изначально они планировали. Решение банка зависит и от платежеспособности клиента.

Прежде чем оформить ипотеку, важно понимать, какие факторы могу испортить кредитную историю. К таким критериям относятся:

• Наличие просрочек. Если заемщик ранее нарушал сроки внесения ежемесячного платежа, то при заключении нового договора с большой вероятностью ему будет отказано.
• Многочисленные отклоненные запросы в разных банках. Если одни кредиторы приняли решение о ненадежности клиента, то другие могут отказать без объяснения причин.
• Судебные взыскания. В эту группу входят неоплаченные обязательства, долги за оплату мобильной связи, капитального ремонта помещения и алименты, в том числе в многодетных семьях. Данный показатель характеризует ответственность и исполнительность заемщика.
• Мошенничество при оформлении кредита. Если заявитель ранее предоставлял неофициальные копии паспортов третьих лиц, то информация о его незаконных действиях будет известна банку при подаче заявки.
• Частые запросы в микрофинансовые организации. Такие компании выдают краткосрочные кредиты по паспорту и под высокие проценты. Большое количество отметок об обращении к микрозаймам может негативно повлиять на рейтингклиента.
• Нулевая кредитная история. Отсутствие записей в КИ затрудняет проведение оценки благонадежности и ответственности будущего заемщика.

При заключении ипотечного договора клиент заполняет анкету о доходах и имеющейся собственности, предоставляет информацию о трудоустройстве. По результату проверки гражданину присваивается определенное количество баллов. Решение о выдаче ипотеки принимается на основе различных факторов. Поэтому даже при наличии высокого рейтинга заемщик может получить отказ по причине, например, несоответствия объекта недвижимости требованиям договора.

Несмотря на риски, многие банки идут навстречу гражданам и готовы одобритьипотеку, если кредитная история испорчена. Связано это с постоянной конкуренцией на рынке и увеличением числа заемщиков, имеющих трудности при погашении задолженности из-за текущего экономического положения в России. К дополнительным аргументам, влияющим на положительное решение банка при одобрениизаявкиклиентам с плохой кредитной историей, относятся:

• заключение договора поручительства;
• ривлечение созаемщиков;
• предоставление ликвидной недвижимости в залог;
• документальное подтверждение неофициальных источников дохода;
• погашение ранее взятых долгов;
• наличие большого первоначального взноса;
• наличие активов в собственности.

Таким образом при выдаче кредитабанки снижают риски. Если заемщик не погасит обязательства в срок, то кредитор вправе забрать недвижимость, находящуюся в залоге.

Как взять жилищный кредит без КИ

Если у гражданина нет записей в реестре БКИ, то возможность получить ипотеку все же существует. Однако в этом случае банки будут оценивать ответственность и благонадежность клиентабез кредитной истории по другим критериям. К таким показателям относятся:

• подтверждение платежеспособности с помощью справки о доходах и суммах налога физического лица;
• отсутствие неоплаченных штрафов, задолженностей за коммунальные услуги;
• изучение информации о заявителе в судебных инстанциях.

Повысить шансодобренияипотекизаемщику без КИ поможет наличие недвижимости в собственности, семьи, предоставление дополнительного залога, работа в бюджетной организации. Также оценивается материальное положение и благонадежность второго супруга, который будет выступать созаемщиком в договоре.

Однако стоит понимать, что при отсутствии кредитной истории, банк вправе одобрить меньшую сумму, особенно при минимальном размере первоначального взноса (от 15–20%). При этом процентная ставка может быть повышенной. Если такие условия не устраивают будущего заемщика, то возможны варианты изменения КИ.

Как улучшить кредитную историю — советы экспертов

В случае если вы уже оформляете ипотеку, исправить рейтинг не получится. Сведения о событиях, влияющих на улучшение кредитной истории, должны передаваться в БКИ в течение 5 дней. Но это не означает, что записи о благонадежности клиента будут изменены в короткие сроки. Поэтому перед тем, как подать заявку в банк, необходимо заранее проверить рейтинг заемщика. Чтобы улучшить кредитную историю, специалисты советуют:

• рефинансировать ранее открытые кредиты, объединив их в один;
• устранить просрочки по открытым долгам и штрафам;
• открыть вклад и регулярно пополнять счет;
• вовремя оплачивать текущие ежемесячные платежи;
• закрыть договор обслуживания ненужных кредиток.

Формирование положительной КИ даст результат минимум через полгода. Еще месяц потребуется на обновление данных в БКИ. Чтобы повысить шансы одобренияипотеки с плохой или нулевой кредитной историей, можно также внести первоначальный платеж до 50% и более. Привлечение созаемщика и/или поручителя с высоким уровнем дохода позволит снизить риск отказа со стороны банка.

Созаемщик по ипотеке с плохой КИ

Требования по платежеспособности и благонадежности одинаковы как для титульного заемщика, так и для созаемщика. Привлекая к ипотечному кредитованию сторонних лиц, необходимо заранее проверить их рейтинг. Если у созаемщика испорченная кредитная история, а клиент имеет недостаточный доход, то большая вероятность, что в ипотеке будет отказано.

Для повышения шанса одобрения заявки можно привлечь до трех лиц из числа близких и дальних родственников или друзей. Основное условие выбора созаемщиков — хорошая платежеспособность, соответствие банковским требованиям и отсутствие плохой кредитной истории. В том случае если при рассмотрении заявления на ипотеку от двух супругов, выяснится, что у одного из них есть негативные пятна в КИ, то банк будет оценивать, в какой период возникли финансовые трудности. Если до брака, то кредитор может не брать в расчет прошлые штрафы и просрочки.

Требования для поручителей

К доверенным лицам предъявляются такие же строгие требования, как и к другим участникам договора. При невыполнении заемщиком обязанностей перед банком, поручитель обязуется выплатить долг. Поэтому при рассмотрении заявки на жилищный кредит оценивается платежеспособность и финансовая надежность всех лиц, указанных в договоре.

Если у поручителя плохая кредитная история, то ответ банка может быть отрицательным. Решение кредитора будет зависеть от длительности, характера и суммы просрочек. При задержках выплат от 10 до 30 календарных дней еще возможно оформить ипотеку. Но в таком случае банки вправе одобрить меньшую сумму или повысить процентную ставку, чтобы снизить собственные риски.

Рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей

Оформление нового кредита на выгодных условиях — оптимальное решение для снижения финансовой нагрузки заемщика. Рефинансирование также актуально в том случае, когда клиент столкнулся с трудностями погашения ежемесячных платежей. Наличие просрочек по действующим долговым обязательствам повлияет на то, будет ли одобрена новая ипотека.

Решение по рефинансированию кредитов принимается в индивидуальном порядке после оценки платежеспособности и благонадежности титульного заемщика и созаемщиков. Для снижения рисков банк вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие второстепенный доход, наличие ликвидной недвижимости в залоге. Поэтому при необходимости взять ипотеку заемщику с плохой кредитной историей важно проверить отсутствие просрочек и задолженностей по любым видам платежей. Если все же существуют проблемы, то заемщику стоит постараться исправить КИ. Узнать подробнее о предложениях по  оформлению ипотеки и нюансах повышения кредитного рейтинга можно у экспертов Азиатско-Тихоокеанского банка (АО).

Поделиться:

Другие статьи

Читать 10 мин

Дальневосточная ипотека: сущность и особенности получения

Читать

Читать 10 мин

Мобилизованным могут предоставить кредитные каникулы

Читать

Читать 10 мин

Ипотека или кредит: что выгоднее?

Читать

Ипотечный процесс, объяснение

Получение ипотечного кредита может быть сложной и пугающей задачей. Существует широкий выбор ипотечных кредитов, вам нужно будет собрать много документов, чтобы подать заявку на них, и даже определить ежемесячную стоимость вашей будущей ипотеки может быть сложно.

Тем не менее, ипотечный процесс можно разбить на ряд четко определенных этапов. Большинство людей проходят шесть различных этапов, когда они ищут новую ипотеку: предварительное одобрение, покупка дома, заявка на ипотеку, обработка кредита, андеррайтинг и закрытие.

В этом руководстве мы объясним все, что вам нужно знать о каждом из этих шагов.

Key Takeaways

• Процесс ипотечного кредита сложен, но его можно разбить на несколько этапов: предварительное одобрение, покупка жилья, заявка на ипотеку, обработка кредита, андеррайтинг и закрытие.
• Рекомендуется получить предварительное одобрение ипотечного кредита до того, как вы начнете искать недвижимость, чтобы вы знали, что можете себе позволить.
• После того, как вы нашли недвижимость и сделали предложение, ожидайте, что процесс закрытия ипотечного кредита займет до 45 дней.
• Внимательно проверьте все документы. Вы будете платить за ипотеку в течение длительного времени, поэтому мелкий шрифт может стоить вам больших денег.
  

1. Получите предварительное одобрение

Первые шаги в получении ипотечного кредита — это выяснить, какой ипотечный кредит лучше всего подходит для вас, сколько вы можете позволить себе заплатить, и получить предварительное одобрение для этого кредита. Чтобы найти правильный вид ипотеки, ознакомьтесь с различными видами ипотеки и найдите тот, который подходит именно вам. При выборе ипотечного кредита вам необходимо учитывать ряд факторов, но наиболее важным является точное представление о ваших ежемесячных расходах. Это будет включать не только погашение «основного» кредита, но и процентные платежи. И если вы не можете внести 20% первоначальный взнос за недвижимость, вам также нужно будет заплатить за частное ипотечное страхование (PMI). Ипотечный калькулятор может показать вам влияние различных ставок на ваш ежемесячный платеж.

Как только у вас появится представление о типе ипотечного кредита, вы можете обратиться к ипотечным кредиторам за предварительным одобрением. Предварительное одобрение — это документ, в котором указывается максимальная сумма, которую ваш ипотечный кредитор готов предоставить вам взаймы. Вы можете получить предварительное одобрение довольно быстро — вашему ипотечному кредитору нужно будет просто запустить кредитный отчет трех бюро (называемый тройным слиянием), который показывает ваш кредитный рейтинг и кредитную историю, как сообщается сторонними кредитными бюро.

Предварительное одобрение ценно, когда дело доходит до поиска недвижимости. Это указывает на то, что вы серьезный покупатель, и означает, что вы готовы быстро перейти к собственности, когда найдете ту, которая вам нравится.

Предупреждение

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

2. Найти недвижимость

Большинство людей начинают искать недвижимость задолго до того, как им будет одобрена ипотека, и, возможно, даже до того, как они подумают о покупке дома. Но если вы выполнили описанные выше шаги и получили предварительное одобрение, теперь вы готовы начать поиски всерьез.

Есть много способов сделать это. Вы можете использовать онлайн-порталы недвижимости, такие как Zillow или Trulia, купить дом на аукционе или даже поискать дом вне рынка. Просто убедитесь, что вы не совершаете некоторые из распространенных ошибок, которые совершают люди при поиске дома.

Предложение

После того, как вы нашли подходящую недвижимость, вам нужно будет разместить на ней предложение. Ваш агент по недвижимости должен помочь вам в этом, так как разные продавцы и недвижимость требуют разных предложений.

На этом этапе вам, как правило, придется внести задаток, депозит, который указывает на то, что вы серьезно заинтересованы в собственности. Типичный задаток составляет от 1% до 2% от продажной цены. Если вы закрываете недвижимость, эти деньги идут на первоначальный взнос.

Как правило, ваше предложение также будет содержать непредвиденные обстоятельства, которые позволят вам выйти из сделки. Они предназначены для защиты вас и ваших денег, если выбранный вами дом не совсем то, чем кажется. К общим непредвиденным обстоятельствам относятся:

• Оценка должна быть близкой к сумме кредита, но не ниже
• Домашняя инспекция не выявила серьезных проблем с недвижимостью
  
• Вы можете получить окончательное одобрение ипотеки

3. Подать заявку на ипотеку

На этом этапе вы готовы подать заявку на окончательную ипотеку. Для этого вам нужно обратиться к ипотечному кредитору — скорее всего, к тому, который дал вам предварительное одобрение, но вам также следует присмотреться, чтобы убедиться, что вы получите лучшее предложение.

Каждый ипотечный кредитор будет нуждаться в информации, чтобы дать вам предложение. Возможно, у них уже есть часть этой информации, но им, возможно, потребуется собрать больше. Но вам также нужно будет предоставить кредитору пакет документов. Ваш агент по недвижимости может получить некоторые из труднодоступных предметов, таких как налоги на недвижимость.

Ваш кредитор должен подсказать вам, что и когда отправлять, но, скорее всего, ему понадобятся:

Работа
   • Имя текущего работодателя, телефон и почтовый адрес
   • Стаж работы у текущего работодателя
   • Должность/должность
   • Заработная плата, включая сверхурочные, премии или комиссионные

Доход
   • W-2 за два года
   • Отчет о прибылях и убытках, если вы работаете не по найму
   • Пенсии, социальное обеспечение
   • Государственная помощь
   • Алименты
   • Алименты

900 Активы
   • Банковские счета (сберегательные, расчетные, брокерские счета)
   • Недвижимость
   • Инвестиции (акции, облигации, пенсионные счета)
   • Выручка от продажи вашего текущего дома
   • Подаренные средства от родственников (например, подарок в качестве первоначального взноса для кредита FHA)

Долги
   • Текущая ипотека
   • Залоги
   • Алименты
   • Алименты
   • Автокредит
   • Кредитные карты
   • Недвижимость

Информация о недвижимости
   • Адрес
   • Ожидаемая цена продажи
   • Тип дома (жилье на одну семью, многоквартирный дом и т. д.)
   • Размер собственности
   • Налоги на недвижимость (ежегодно)
   • Сборы товарищества собственников жилья (ТСЖ)
   • Предполагаемая дата закрытия

Кредитная история
   • Банкротства
   • Коллекционное взыскание
   • Обращение взыскания
   • Просрочки

Этот последний пункт — ваша кредитная история — является одним из наиболее важных элементов в одобрении ипотеки. Из-за этого рекомендуется заранее проверить свой кредитный отчет, чтобы увидеть, где вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности каждый год. Будьте готовы объяснить любые ошибки в вашем финансовом прошлом. Хорошо иметь даты, суммы и причины для любой из этих частей вашей истории.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Рекомендуется заранее проверить свой кредитный отчет, чтобы понять, на каком уровне вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности каждый год.

4. Полная обработка кредита

Следующим шагом для кредиторов, к которым вы обратились, является сбор всей информации, которую вы предоставили, для оценки кредита. Оценка кредита представляет собой трехстраничную форму, в которой информация о кредите на жилье представлена ​​в удобном для чтения формате с пояснениями. Эта стандартизация не только облегчает восприятие информации; это также позволяет легко сравнивать предложения среди кредиторов, чтобы увидеть, какой из них предлагает вам лучшее предложение.

Вы получите оценку кредита в течение трех рабочих дней после подачи заявки на ипотеку, если только вы не соответствуете основным требованиям кредитора и ваша заявка не будет отклонена. Если это произойдет, кредитор должен направить вам письменное уведомление в течение 30 дней с указанием причины отклонения вашей заявки. Единственная плата, которую вам, возможно, придется заплатить, чтобы получить оценку кредита, — это плата за кредитный отчет.

Когда вы получаете оценку кредита, она действительна в течение 10 рабочих дней. Если вы хотите принять предложение о кредите, постарайтесь сделать это в указанные сроки; кредитор может изменить условия и выдать новую оценку кредита, если вам потребуется больше времени для принятия решения.

Если вы примете оценку кредита, ваш кредит начнет обрабатываться. На этом этапе ваш ипотечный кредитор начнет просматривать и проверять информацию, которую вы им предоставили. Это включает:

• Заказ кредитного отчета (если это еще не сделано в рамках вашего предварительного одобрения)
• Проверка занятости (VOE) и банковских вкладов (VOD)
• Заказ осмотра и оценки имущества
• Заказ поиска по названию
  

5. Пройдите процесс андеррайтинга

На следующем этапе ваша заявка будет рассмотрена андеррайтерами.

Хотя вы вряд ли будете иметь дело с ними напрямую, ипотечные андеррайтеры на самом деле являются ключевыми лицами, принимающими решения в процессе одобрения ипотеки, и именно они дают окончательное одобрение вашей ипотеки.

Андеррайтеры проверят каждый аспект вашей заявки на ипотеку и выполнят ряд других шагов. Например, заемщики должны провести оценку любого имущества, на которое они берут ипотечный кредит. Андеррайтер заказывает эту оценку и использует ее, чтобы определить, достаточно ли средств от продажи имущества для покрытия суммы, которую вы получите в качестве ипотечного кредита.

После того, как андеррайтеры оценят вашу заявку, они сообщат вам свое решение. Это будет означать либо принятие кредита в том виде, в каком он предлагается, либо отказ от него, либо одобрение с условиями. Ваша ипотека может быть одобрена, например, при условии, что вы предоставите больше информации о своей кредитной истории.

Если ваша заявка будет одобрена, вы зафиксируете процентную ставку с вашим кредитором. Это окончательная процентная ставка, которую вы будете платить за оставшуюся часть срока ипотеки.

Затраты на закрытие

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.

6. Закрытие собственности

Если ваша заявка на ипотеку одобрена, пришло время для закрытия. На этом этапе будет распечатана большая стопка документов, и вас пригласят в титульную компанию (или офис адвоката) на заключительную встречу.

Один из самых важных документов, который вы увидите на этом собрании, — это ваша заключительная форма раскрытия информации. В этой форме вы увидите столбец, показывающий первоначальные предполагаемые затраты на закрытие и окончательные затраты на закрытие, а также другой столбец, показывающий разницу, если затраты выросли.

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены дома. Таким образом, если вы покупаете дом за 200 000 долларов, ваши затраты на закрытие могут варьироваться от 4 000 до 10 000 долларов. Плата за закрытие варьируется в зависимости от вашего штата, типа кредита и ипотечного кредитора, поэтому важно уделять пристальное внимание этим комиссиям.

Если вы видите новые сборы, которых не было в первоначальной оценке кредита, или заметите, что ваши затраты на закрытие значительно выше, немедленно обратитесь за разъяснениями к своему кредитору и/или агенту по недвижимости.

Если все в порядке, вы подпишетесь о принятии ипотеки и покинете офис с ключами от своего нового дома. Отличная работа!

Трехдневный период проверки и заключительный осмотр

В этот момент начинается обратный отсчет. Если не будет предпринято никаких дальнейших действий, ваша ипотека станет активной через три дня. Однако на этом этапе вы имеете право потратить три дня на проверку документов, чтобы убедиться, что все в порядке.

Вам следует сравнить раскрываемую информацию при закрытии кредита с оценкой кредита, которую вы получили на этапе 4 выше. Небольшие изменения, неточности или опечатки допускаются, но если вы видите что-то, чего не понимаете, вам следует немедленно обратиться за разъяснениями.

Кроме того, есть определенные изменения, которые могут привести к тому, что ваш ипотечный договор будет приостановлен. Это произойдет, если:

• Годовая процентная ставка по кредиту изменяется более чем на одну восьмую процента (большинство фиксированных кредитов) или на одну четверть процента (большинство кредитов с регулируемой процентной ставкой).
  
• К ипотеке добавляется штраф за досрочное погашение.
  
• Изменение кредитных продуктов (например, переход с кредита с фиксированной процентной ставкой на кредит с регулируемой процентной ставкой).
  

Если все в порядке, ваша ипотека автоматически начнет действовать по истечении трех дней.

Как правило, ипотечные контракты дают вам право на окончательный осмотр имущества не менее чем за 24 часа до закрытия сделки. Вы можете использовать этот визит, чтобы убедиться, что предыдущий арендатор освободил помещение и выполнил ли он необходимый ремонт.

Кто утверждает ипотеку?

Хотя обычно вы имеете дело с ипотечным кредитором, таким как банк, окончательное решение об утверждении вашей ипотеки остается за андеррайтерами.

Сколько времени нужно, чтобы закрыть дом?

Обычно закрытие дома занимает от 30 до 45 дней, в зависимости от нескольких факторов, таких как скорость осмотра дома и наличие предварительного одобрения на ипотеку.

Сколько стоит закрытие при покупке дома?

Существует много сборов, связанных с расходами на закрытие, от сборов за оценку до сборов, которые вы платите юристу, который составляет ваш контракт. Эти расходы могут составлять от 2% до 5% от покупной цены дома и обычно оплачиваются при закрытии сделки.

Итог

Процесс подачи заявки на ипотеку может быть сложным, но он включает в себя ряд отдельных шагов. Большинство людей проходят эти шесть этапов: предварительное одобрение, покупка жилья, заявка на ипотеку, оформление кредита, андеррайтинг и закрытие.

Процесс может быть долгим и напряженным, но не торопитесь. Внимательно проверьте все свои документы, убедитесь, что вы понимаете суть ипотеки, которую вам продают, и обратитесь за помощью к специалисту, если вы в чем-то не уверены. Вы будете платить по ипотеке в течение длительного времени, поэтому имеет смысл сделать это правильно.

Процесс рефинансирования в 6 шагов

Хотите рефинансировать свой дом?

Ставки по ипотечным кредитам по-прежнему находятся на историческом минимуме, и более 12 миллионов домовладельцев могут получить выгоду от рефинансирования в сегодняшних условиях.

Но как работает рефинансирование вашего дома?

К счастью, процесс рефинансирования относительно прост. Легко изучить ваши варианты и подать заявку на новый ипотечный кредит.

Обладая четким пониманием процесса рефинансирования, вы будете лучше подготовлены к тому, чтобы получить одобрение и найти лучшую сделку. Вот как начать.

---

В этой статье (Перейти к…)

• Установить цели рефинансирования
• Получить котировки
• Сравнить курсы
• Подать документы
• Андеррайтинг
• Закрытие дня
• FAQ по рефинансированию

---

Шаг 1. Установите цели рефинансирования

Первым шагом в процессе рефинансирования является постановка четкой цели. Выясните, какие выгоды вы хотите получить от рефинансирования ипотечного кредита, и какой тип кредита поможет вам их получить.

Домовладельцы выбирают рефинансирование по ряду причин. Например:

• Вы пытаетесь немедленно сэкономить, снизив ежемесячный платеж?
• Вы хотите сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, сократив свой 30-летний кредит до 15-летнего?
• Вы хотите удалить частное ипотечное страхование (PMI) или ипотечное страхование FHA?
• Вы хотите обналичить свой собственный капитал?

Получение нового ипотечного кредита может помочь вам достичь любой из этих целей. Но вы должны выбрать правильную стратегию рефинансирования для того, чего вы надеетесь достичь.

Существует три основных типа кредитов на рефинансирование:

• Ставка и срок: Снизьте процентную ставку, сократите срок кредита или, возможно, и то, и другое. Вы можете уменьшить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту и сэкономить на процентах в течение срока действия кредита
• Обналичивание: Получите доступ к собственному капиталу и используйте наличные деньги для ремонта дома, консолидации долгов, резервного фонда или любых других целей
• Преобразование ставок: Преобразуйте свою ипотеку с плавающей процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы избежать повышения вашей процентной ставки или платежа по ипотеке в будущем

Вы также должны выбрать, какой кредитный продукт вы будете использовать: обычный, большой, FHA, VA или USDA.

Многие домовладельцы придерживаются того же типа кредита, который у них есть в настоящее время. Но переход на другой тип кредита мог бы принести дополнительные преимущества.

Ваш специалист по кредитам может помочь вам понять варианты рефинансирования и выбрать лучший кредит для вашего финансового положения.

Шаг 2: Получите ставки рефинансирования от нескольких кредиторов

Теперь, когда вы решили, что имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании, пришло время узнать котировки ипотечных кредитов. Вы захотите подать заявку на предварительное одобрение у нескольких разных кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение по своему новому кредиту.

Ставки рефинансирования могут значительно варьироваться от кредитора к кредитору. А более низкая процентная ставка может означать значительную экономию, особенно в долгосрочной перспективе.

Но помните, это больше, чем просто самая низкая скорость.

Затраты на закрытие рефинансирования обычно составляют несколько тысяч долларов — точно так же, как при покупке дома. И чем выше ваши авансовые платежи, тем больше они съедают ваши сбережения. Так что ищите самые низкие затраты на закрытие , а также самые низкие процентные ставки.

Также имейте в виду, что разные кредитные программы имеют разные ставки рефинансирования. Например, ставки VA, обычные ставки и ставки по кредитам FHA могут сильно различаться.

Ставки также могут меняться изо дня в день, поэтому полезно получать котировки рефинансирования в один и тот же день.

Шаг 3: Сравните тарифы и сборы

Чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную сделку, вы должны получить несколько котировок от разных кредиторов.

Но как узнать, предлагает ли кредитор лучшее предложение?

Сначала сравните оценки ссуды.

Оценка ссуды — это стандартный трехстраничный документ, предоставляемый кредиторами. Эта форма содержит важную информацию, в том числе расчетную процентную ставку, ежемесячный платеж и общую стоимость кредита.

Оценка кредита также предоставляет дополнительную важную информацию, которая может быть полезна при совершении покупок и сравнении котировок рефинансирования.

Например, на второй странице оценки кредита вы сможете увидеть и сравнить комиссии за выдачу кредита. Они существенно различаются от кредитора к кредитору, поэтому покупка по самой низкой комиссии за создание может сэкономить вам много денег заранее.

Еще один полезный инструмент для ипотечных заемщиков находится на третьей странице.

В разделе «Сравнения» вы можете увидеть и сравнить, сколько вы заплатите через 5 лет, какая часть этих платежей пойдет на погашение основного долга по сравнению с процентами, а также вы найдете свою годовую процентную ставку (APR).

Наконец, не забудьте посмотреть, есть ли какие-либо штрафы за досрочное погашение, связанные с вашим кредитом. Большинство ипотечных кредитов сегодня не имеют штрафов за досрочное погашение, но проверьте, чтобы быть уверенным.

После того, как вы сравните свои ЮЛ рядом, у вас будет гораздо более полное представление о том, какой кредитор действительно предлагает лучшее предложение по вашей новой ипотеке.

Шаг 4: Отправьте документы

Теперь, когда вы выбрали своего кредитора и тип кредита на рефинансирование, который лучше всего соответствует вашим потребностям, пришло время заполнить заявку на кредит и подать документы.

Это важная часть процесса, поскольку она может повлиять на многие аспекты, например, на время, необходимое для закрытия кредита.

Количество времени, необходимое для закрытия кредита, имеет большое значение по ряду причин. Главное — блокировка скорости. Не закрытие до истечения срока действия вашей ставки может привести к дорогостоящим сборам за продление.

Своевременная сдача всех документов поможет обеспечить своевременное закрытие кредита.

Необходимые документы для рефинансирования обычно включают:

• Платежные квитанции за 30 дней
• Банковские выписки за последние два месяца
• W2 и/или 1099 за последние два года
• Налоговые декларации за последние два года
• Отчеты об имуществе за последние 60 дней
• Подтверждение страхования домовладельцев

Другие документы могут потребоваться в зависимости от типа кредита, на который вы подаете заявку, и деталей, касающихся вашего конкретного кредитный профиль.

Например, тому, кто работает не по найму, потребуется предоставить больше документов, чем тому, кто работает по программе W2. У тех, кто вышел на пенсию и получает социальное обеспечение и / или пенсию, также будут другие требования.

В зависимости от вашей ситуации и типа кредита, на который вы подаете заявку, могут потребоваться дополнительные документы. Ваш кредитор предоставит вам полный список необходимых документов.

Этап 5: Оценка и андеррайтинг

Следующим шагом в процессе рефинансирования является оценка дома и андеррайтинг.

Ваш кредитор закажет оценку нового дома, чтобы подтвердить текущую стоимость вашего дома. Андеррайтер рассмотрит ваши документы и предложит условное и / или окончательное одобрение вашего нового кредита.

Сроки выполнения андеррайтинга могут сильно различаться. Некоторые кредиторы могут гарантировать рефинансирование кредита в течение нескольких дней, в то время как другим может потребоваться несколько недель.

Время, необходимое для андеррайтинга, зависит от текущего объема кредитора, сложности вашей заявки и наличия оценщиков. Одна только оценка может занять от одной до двух недель.

Как заемщик, эта часть процесса рефинансирования в основном представляет собой игру ожидания. Но вы часто можете сократить время утверждения, предоставив все свои документы сразу и отвечая на дополнительные запросы как можно быстрее.

Шаг 6: День закрытия

Закрытие вашего рефинансирования является последним шагом в этом процессе. Ну, почти.

При рефинансировании вы столкнетесь с «Правом отказа». Это обязательный трехдневный период ожидания, прежде чем ваш кредит будет профинансирован. Это дает домовладельцам небольшое окно, в котором они могут отменить свой рефинансированный кредит, если они передумают.

Если вы продолжите оформление кредита, у вас будет заключительный день и вы подпишете окончательные документы, как и в случае с вашей первой ипотекой.

Чтобы день закрытия прошел максимально гладко, рассмотрите следующие шаги:

• Оставайтесь на связи со своим кредитором в дни, предшествующие закрытию сделки. Это может помочь удостовериться, что все необходимые документы и финансовые механизмы для ипотеки на месте.
• Будьте особенно осторожны, чтобы не подавать заявку на дополнительный кредит или использовать кредитные карты больше, чем обычно
• Андеррайтеры обычно проверяют ваш кредитный отчет еще раз непосредственно перед расчетом. Убедитесь, что ваш кредитный профиль максимально приближен к тому, каким он был, когда вы подали заявку на кредит

В настоящее время кредиторы обязаны выпустить заключительную информацию (CD) в течение трех дней после закрытия.

Процентная ставка, условия и затраты на закрытие в вашем компакт-диске должны точно соответствовать тем, которые указаны в вашей оценке кредита.

Заемщики ипотечных кредитов должны сравнить оценку ссуды и заключительную информацию на наличие ошибок. Вам следует внимательно изучить эти документы вместе с вашим кредитором.

Процесс рефинансирования: FAQ

Как работает процесс рефинансирования?

Рефинансирование предполагает замену текущего кредита на новый. Когда вы рефинансируете, вы подаете заявку на новую ипотеку так же, как когда вы купили свой дом. После одобрения средства от вашего нового кредита будут использованы для погашения существующей ипотеки. Это эффективно заменяет ваш старый ипотечный кредит на новый — как правило, с более низкой процентной ставкой, более низким ежемесячным платежом или какой-либо другой выгодой.

Сколько времени занимает процесс рефинансирования?

Некоторым кредиторам требуется больше времени, чем другим, для завершения рефинансирования. Как правило, банки и кредитные союзы могут занять немного больше времени, чем онлайн-кредиторы. Большинство кредиторов в среднем где-то от 30-45 дней для рефинансирования ипотечного кредита.

Как я могу претендовать на рефинансирование дома?

Вы должны соответствовать определенным критериям для рефинансирования ипотеки. Для рефинансирования потребуются стабильный доход, достойный кредитный рейтинг, приемлемое соотношение долга к доходу и, по крайней мере, некоторый собственный капитал.

Влияет ли рефинансирование на мой кредитный рейтинг?

Согласно FICO, жесткий запрос от кредитора снизит ваш кредитный рейтинг на пять пунктов или меньше. Если у вас сильная кредитная история и нет других кредитных проблем, влияние может быть еще меньше. И падение временное. Ваши баллы снова поднимутся, обычно в течение нескольких месяцев, при условии, что все остальное в вашей кредитной истории останется положительным. К счастью, большинство кредитных скоринговых компаний засчитывают несколько запросов на получение ипотечного кредита как один, если они сделаны в течение определенного периода времени (14-30 дней). Таким образом, вы можете подать заявку в несколько разных кредиторов, и при этом ваш кредит не будет многократно испорчен.

Сколько стоит рефинансирование?

Затраты на рефинансирование ипотечного кредита аналогичны расходам, связанным с покупкой дома. Затраты на закрытие в США обычно составляют в среднем от 2 до 5 процентов от суммы кредита. Это от 2000 до 5000 долларов на каждые 100 000 долларов, которые вы занимаете. Тем не менее, есть определенные расходы, такие как страхование титула владельца, которые вы не понесете при рефинансировании, что делает комиссию за рефинансирование немного ниже, чем комиссию за покупку дома.

Нужна ли мне оценка для рефинансирования?

Некоторые программы рефинансирования не требуют проведения оценки. FHA Streamline Refinances и VA Refinance Loans Refinance Loans (VA IRRRL) обычно не требуют оценки. Для большинства других потребуется оценка.

Вам вернут деньги при рефинансировании?

Если вы одобрены для этого, вы можете получить деньги назад при рефинансировании. Как правило, такие кредиты считаются рефинансированием наличными. Ставки и сборы иногда могут быть выше для них. Обязательно уточните у своего кредитора, хотите ли вы вернуть деньги.

Что плохого в рефинансировании?

Основным недостатком любого типа рефинансирования является стоимость, связанная с кредитом. Даже «рефинансирование без затрат на закрытие» по-прежнему сопряжено с расходами в виде более высокой процентной ставки или большей суммы кредита. Другим недостатком рефинансирования является то, что он начинает ваш кредит заново. Поэтому, если ваш дом почти оплачен, и вы хотите обналичить свой капитал, вы можете предпочесть кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC), а не рефинансирование.

Как часто вы можете рефинансировать?

В большинстве случаев вы можете рефинансировать так часто, как пожелаете. Тем не менее, некоторые кредиторы ищут период «приправы» между ипотечными кредитами или определенное время между оценками. Как правило, вам придется ждать шесть месяцев, прежде чем вы сможете рефинансировать с тем же кредитором.

Должен ли я рефинансировать у моего текущего ипотечного кредитора?

Если вы довольны своим текущим кредитором, это может быть достаточной мотивацией для рефинансирования в той же компании. Но, хотя преимущества хорошего обслуживания клиентов важны, вы все равно должны убедиться, что ваш существующий ипотечный кредитор может достичь ваших целей рефинансирования, прежде чем двигаться вперед. Проконсультируйтесь с несколькими другими кредиторами, прежде чем подписывать контракт, чтобы убедиться, что ваш текущий кредитор действительно предлагает самые низкие ставки и сборы.