Торговый эквайринг | Торговый эквайринг для ИП и ООО— УБРиР

Повысить лояльность покупателей, увеличить средний чек и снизить риски от работы с наличными деньгами можно при помощи эквайринга. Терминалы дают возможность принимать безналичную оплату с банковских карт. Мобильный эквайринг позволяет использовать в качестве терминала смартфон и принимать оплату от покупателей в любом месте без привязки к стационарному терминалу.

Преимущества эквайринга от УБРиР

Выгодный эквайринг от УБРиР открывает большие возможности для бизнеса и позволит принимать безналичную оплату не только в стационарных торговых точках, но и в любом месте с помощью смартфона.

Преимущества эквайринга:

• любой терминал эквайринга – собственный, от банка или партнёров;
• подключаем переносные, стационарные терминалы и кассовые решения при наличии кассового аппарата;
• комиссия от 1%, возможность бесплатного подключения эквайринга;
• поступление денег на счёт экйваринга за 1 рабочий день;
• установка терминалов банка в срок от 3 дней;
• управление операциями через мобильное приложение или Интернет-банк.

Подключение терминала позволит сэкономить на инкассации и снизит оборот наличных денег в торговой точке. Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи в любой точке города. Закажите услугу выгодного эквайринга в УБРиР онлайн, заполнив заявку на сайте, пригласите специалиста для подключения в удобное для вас время и заключите договор на обслуживание на месте.

Часто задаваемые вопросы

Кто может подключить эквайринг?

Предоставляется индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам в рамках РКО или как самостоятельная услуга.

Как подключить эквайринг?

Выбрать тариф на сайте УБРиР исходя из потребностей компании, заполнить заявку онлайн, пригласить менеджера в удобное время для установки терминалов.

Где купить терминал?

Приобрести его можно в УБРиР или у партнёров в вашем городе.

Какие карты будут принимать терминалы?

Они принимают карты в платежных системам MasterCard, Visa, МИР, American Express, Diners Club и работают с Google/Samsung/Apple Pay.

виды и механизм возврата средств

Для проведения разнообразных платежных операций в безналичной форме разработан специальный инструмент — банковский эквайринг. Он позволяет компаниям получать оплату от клиентов по картам, а также выполнять транзакции с электронных кошельков, когда дело касается расчетов через Интернет.

Составляющие эквайрингового процесса

Любые финансовые операции эквайринга предполагают непосредственное участие трех сторон:

• обладателя пластиковой банковской карточки;
• коммерческого предприятия, принимающего безналичный платеж;
• банка-эквайера, обеспечивающего выполнение операций.

Помимо названных фигурантов косвенное отношение к процессу имеют банки-эмитенты, выпускающие «пластик», и платежные системы, поддерживающие карточки и электронные виртуальные кошельки. Механизм списания денежных средств с карты покупателя с их последующим переводом на счет продавца зависит от вида эквайринга. Он бывает торговым, интернет и мобильным.

В обычных коммерческих организациях, работающих оффлайн, применяется торговый эквайринг, основной отличительный атрибут которого — POS-терминалы. Это специализированное оборудование считывает данные с карт клиентов, передает их в банк, а он уже переводит деньги на р/с продавца с вычетом комиссии.

Если же покупка совершается онлайн, операция эквайринга выполняется несколько иначе. Здесь по понятным причинам отсутствуют терминалы и прочие физические кассовые аппараты. Все происходит на программном уровне в интернете. При покупке клиент перенаправляется на страницу оплаты, где далее указывает реквизиты карты. Процессинговые сервисы обеспечивают безопасную передачу данных, а их защита возлагается на протоколы шифрования и другие средства хранения и обработки информации о транзакциях.

По своей сути мобильный эквайринг схож с торговым, только здесь функцию POS-терминала выполняют другие устройства. Это смартфон с предустановленным специальным ПО и компактная автономная приставка – mPOS-терминал. Такой способ довольно удобен для маленьких торговых точек, им охотно пользуются ИП. Но особенно он актуален в разъездных коммерческих мероприятиях и в местах, где установка POS-терминала проблематична или вовсе невозможна.

Виды эквайринговых операций

Основной операцией эквайринга является списание денег с банковской карты покупателя и перевод этих средств на расчетный счет коммерческой организации. Помимо этого процесс безналичного расчета предусматривает и другие операции:

• авторизацию покупателя для снятия с его карты денег;
• списание банковской комиссии;
• установку защищенного соединения (при интернет-платежах).

Схема работы эквайринга, как правило, прописывается в договоре о предоставлении услуги, который заключается между торговым предприятием и кредитно-финансовым учреждением.

Возврат денежных средств по эквайрингу

В предпринимательской деятельности периодически возникают ситуации, когда приходится делать отмену покупки и возвращать деньги клиенту. В такой процедуре имеют значение два нюанса:

• возврат производится на карточку, по которой проводилась оплата;
• участниками сделки выступают продавец, покупатель и банк-эквайер.

Непосредственно банк отвечает за сроки возврата по эквайрингу, которые могут составлять до тридцати рабочих дней. На практике возмещение происходит гораздо быстрее. Чтобы получить свои деньги обратно, покупатель выполнить ряд условий:

• предоставить товарный чек и карточку, с которой было сделано списание;
• предъявить паспорт или иное удостоверение личности.

По действующему законодательству торговая точка не вправе отказать в возврате по операции эквайринга, если чек не был пробит или потерялся. Факт приобретения может быть подтвержден другим способом. При отсутствии чека потребителю следует заполнить по форме соответствующее заявление.

Порядок операции отмены покупки

Процедура возврата по эквайрингу выполняется в день приобретения товара и предполагает возврат финансовых средств клиенту на сумму покупки. Алгоритм операции выглядит следующим образом:

• проверка кассиром чеков и обоснований для отмены;
• проведение операции на терминале в соответствии с инструкцией;
• выполнение операции возврата денег;
• выдача покупателю чека, подтверждающего отмену.

Если по каким-либо причинам карточка, по которой проводилась оплата покупки, недоступна, деньги могут быть возвращены на другую. Для этого понадобится написать заявление в банк. Когда товар меняется на более дорогой, возвратная операция по эквайрингу не выполняется. В этом случае происходит досписание средств до нужной суммы.

Корпоративные, таможенные карты и эквайринг

	Вид операции	Комиссия*
1	Выпуск/перевыпуск карты, открытие и ведение карточного счета	комиссия не взимается
1.1	Срочный выпуск / перевыпуск карты (не позднее следующего рабочего дня) 1	2 700 ₽
2	Обслуживание операций, совершенных с использованием карты
	Visa Business/Classic, Masterсard Business Card	2 100 ₽ в год
	Mastercard Business World	5 400 ₽ в год
3	Обслуживание операций, совершенных с использованием карты с предоставлением участия в страховой программе выезжающих за рубеж
	Visa Business/ Masterсard Business Card	2 700 ₽ в год
	Mastercard Business World	6 000 ₽ в год
4	Обслуживание операций, совершенных с использованием карты Visa Gold/ Mastercard Gold Card	5 400 ₽ в год
5	Обслуживание операций, совершенных с использованием карты Visa Platinum Business с предоставлением участия в страховой программе выезжающих за рубеж	8 000 ₽ в год
6	Оплата товаров и услуг с использованием карты	комиссия не взимается
7	Изменение ежемесячного расходного лимита	150 ₽
8	Блокирование карты в случае ее утраты/кражи	1 350 ₽
9	Предоставление дубликата выписки или другой дополнительной информации по операциям с картой, предоставление копий подтверждающих документов	135 ₽
10	Предоставление информации об операциях по карте на номер мобильного телефона	комиссия не взимается
11	Получение наличных денежных средств по карте в банкоматах и пунктах выдачи наличных ЮниКредит Банка, а также в банкоматах банков группы UniCredit	0,5% от суммы операции
12	Получение наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков	1%, мин. 85 ₽
13	Получение наличных денежных средств по карте в пунктах выдачи наличных других банков	1%, мин. 110 ₽
14	Экстренное получение наличных денежных средств за границей в случае утери карты — в пределах остатка на карточном счете, но не более 2 000 долл. США
	для всех карт, кроме Mastercard Business World и Visa Platinum Business	4 700 ₽
	для карт Mastercard Business World и Visa Platinum Business	12 500 ₽
15	Экстренная замена карты за границей в случае утери карты
	для всех карт, кроме Mastercard Business World и Visa Platinum Business	6 750 ₽
	для карт Mastercard Business World и Visa Platinum Business	17 000 ₽
16	Смена ПИН-кода по картам Visa Business/Classic, Visa Gold, Masterсard Business Card, Masterсard Gold Card, Mastercard Business World и Visa Platinum Business	90 ₽
17	Внесение наличных денежных средств в валюте РФ с использованием карты на расчетный счет в валюте РФ в банкоматах ЮниКредит Банка2	0,2% от суммы операции

что это такое, выбираем эквайера

Содержание

1. Что такое Интернет-эквайринг
   1. Механизм работы
   2. Подключение
   3. Интеграция
2. Виды эквайринговых партнёров
   1. Банки-эквайеры
   2. Платёжные агрегаторы
3. Основные характеристики
   1. Тарифы
   2. Поддержка
   3. Резервирование
   4. Безопасность и фрод-мониторинг
   5. Платёжная форма
   6. Дополнительные функции
4. Как выбрать идеальный эквайринг

Что такое Интернет-эквайринг

• Интернет-эквайринг — это оплата товаров и услуг банковской картой в интернете.
• Торговый эквайринг — это оплата товаров и услуг картой оффлайн (тот самый терминал в супермаркете).
• Мобильный эквайринг — это оплата картой оффлайн с помощью специального устройства (MPOS) и телефона/планшета.

Механизм работы

Чтобы выбрать идеального эквайрингового партнера, важно понимать, как работает оплата картами «под капотом»:

1. В самом простом случае после выбора товара и способа платежа магазин переадресовывает покупателя на страницу эквайрингового партнера, где плательщик вводит данные карты.
2. Далее банк-партнер магазина (эквайер) делает запрос в МПС (Международная Платежная Система, VISA/MasterCard/МИР и другие).
3. Затем МПС запрашивает подтверждение операции у банка, выдавшего карту покупателю (банк-эмитент).
4. Эмитент может запросить дополнительное подтверждение у держателя карты (3DS). Параллельно проводятся проверки на вероятность мошенничества в данной транзакции (фрод-мониторинг).
5. После подтверждения или отклонения платежа эмитент транслирует ответ в обратную сторону: эмитент-МПС-эквайер-магазин.
6. Наконец магазин передает товар покупателю (для торгового эквайринга) или создает заказ, в случае интернет-оплаты. При этом стоит заметить, что финансовые расчеты производятся не мгновенно: эмитент лишь блокирует средства на карте плательщика, а окончательно деньги перечисляются в течение нескольких суток, в зависимости от схемы расчета конкретных банков. Однако, магазину интересно получать поступления как можно раньше, поэтому эквайринговые партнеры обычно зачисляют платежи на счета магазинов в течение 1-3 дней.

Подключение

После выбора партнера подключение эквайринга для сайта начинается с подачи документов. Вам потребуются:

1. Регистрационные данные. Для предприятий, которые были зарегистрированы до 1 июля 2002 года, нужно предоставить свидетельство о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц; после этой даты требуется свидетельство о регистрации, выданное налоговой инспекцией.
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговый орган.
3. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.
4. Все сопутствующие учредительные документы с отмеченными внесенными изменениями в них.
5. Документы, свидетельствующие о назначении главного бухгалтера и руководителя.
6. Договор аренды или права собственности на недвижимое имущество, расположенное по фактическому адресу организации, указанном в подаваемой заявке.
7. Справка от банка, в которой подтверждается наличие корреспондентского счета или копия договора о рассчетно-кассовом обслуживании.
8. Лицензия на задекларированные виды деятельности. Отдельно выделим ограничения онлайн-продаж для некоторых категорий товаров. Согласно законодательству РФ, далеко не все товары можно продавать онлайн. Например, запрещены к продаже алкоголь, табак, лекарства. Ознакомьтесь со ст.26.1 закона «О защите прав потребителей» и Правилами продажи товаров дистанционным способом от 27.09.2007 № 612.
9. Анкета или заявление на подключение эквайринга от выбранного провайдера.

Интеграция

Чтобы начать принимать платежи, после оформления договора необходимо провести техническую интеграцию. Есть несколько вариантов:

• Полная интеграция. Разработчики вашего самописного сайта реализуют API эквайрингового партнера. Самый долгий, но функциональный способ интеграции. В зависимости от опций выбранного партнера, вы сможете кастомизировать платежную страницу, сохранять данные карт для упрощения последующих покупок, подключать не только карточные операции и использовать другие функции, повышающие конверсию. Для небольших сайтов с малым оборотом такой тип интеграции может оказаться излишне трудозатратным. Дополнительно существует возможность ввода данных карты на стороне магазина (WS-интеграция). Для этого необходимо получить сертификат PCI DSS и провести отдельную техническую интеграцию.
• Модульная интеграция. Если ваш сайт создан на основе популярной CMS (1C Bitrix, Joomla, WordPress) и выбранный партнер имеет специальный программный модуль, ваши технические специалисты достаточно быстро могут настроить прием платежей в административной панели. Таким образом интеграция пройдет быстрее, но возможны технические сложности и вам не будет доступен весь функционал эквайрингового партнера.
• Легкая интеграция. Можно настроить переадресацию на платежную страницу партнера, чтобы покупатель совершал все действия по оплате там. Самый быстрый способ начать принимать платежи, но весьма ограниченный по функциональности.

Виды эквайринговых партнеров

Теперь поговорим о выборе эквайера для сайта. Для владельца интернет-ресурса есть два способа подключить оплату товаров или услуг онлайн: заключать отдельный договор и технически подключать каждую платежную систему, или воспользоваться услугами агрегатора и пройти тернистый путь подключения только один раз: одна интеграция + один договор делают доступными великое множество платежных систем, от интернет-кошельков и карточной оплаты, до торгового и мобильного эквайринга или платежных терминалов.

Банки-эквайеры

В этом случае магазин заключает прямой договор с банком-эквайером, размещает расчетный счет и получает возможность принимать оплату картами. Банк обрабатывает платежи и переводит в магазин средства за вычетом комисии.

Желая проверить надежность потенциального потребителя эквайринговых услуг, банки при подключении требуют предоставления дополнительных документов. Кроме того, есть ограничения по обороту: обычно подключение возможно только при месячном обороте свыше 500000-1000000 р., у некоторых банков выше.

Для крупного бизнеса с большим числом платежей зачастую выгоднее подключать каждую платежную систему напрямую — в этом случае можно хорошо выиграть по ставке комиссии, чего не сможет дать интегратор. Кроме того, крупные компании обычно хотят бОльшую кастомизацию и специальные опции, например полное брендирование платежной формы, специальные сценарии оплаты, отдельные лимиты, выходящие за рамки стандартных, интеграцию с внутренними системами сайта и т.д.

Стоит заметить, если выбранный банк будет недоступен — например по техническим причинам — ваши платежи «встанут». Поэтому во избежание такой ситуации рекомендуется иметь резервный канал приема платежей. Интеграторы почти всегда имеют несколько процессинговых партнеров, что поможет избежать остановки ваших платежей. Кроме того, банки часто не имеют полноценного личного кабинета, где сотрудники вашего сайта могут делать запросы на изменение условий, изучать причины отклонения платежей или выгружать реестры с проведенными операциями. Это происходит из-за того, что для большинства банков-эквайеров нужная вам услуга не является профильной.

Дополнительные сложности: при исследовании предложений банков вам придется обзванивать каждый из них для уточнения условий, так как на сайтах зачастую нет всей нужной информации. К тому же, такое прямое подключение будет длиться заметно дольше, вплоть до нескольких месяцев.

Платежные агрегаторы

Подобные организации специально созданы для того, чтобы упростить жизнь владельцам интернет-магазинов и снять часть банковских ограничений, например на стартовый оборот. Плюс, такие посредники предоставляют полный спектр платежных систем, помимо оплаты банковской картой. Они интегрируются с несколькими банками, интернет-кошельками и прочими системами, а затем предоставляют магазинам единые API и договор на все сервисы сразу. Магазин платит за эти преимущества более высокой ставкой комиссии.

Возможности

1. Тарифы

Прямое подключение к банку-эквайеру выгодно только для крупных компаний: привлекательные 2% комиссии могут оказаться доступны только для гигантов бизнеса с миллионными оборотами. Разброс ставок на рынке от 1 до 5%, в зависимости от вашего типа деятельности (MCC в терминах МПС) и оборота.

Посредники в приеме платежей, напротив, часто имеют сбалансированные тарифные сетки специально для малого и среднего бизнеса. Это достигается за счет огромного числа операций с учетом всех магазинов и снижения ставок на стороне эквайера для этого провайдера услуг.

2. Поддержка

Убедитесь, что выбранный партнер имеет call-центр с доступностью 24/7/365 и тикетную систему для разбора двойных списаний, отклоненных или ошибочных операций. Так же желательно проверить время реакции на запрос: вам не понравится если при внезапной остановке платежей вам придется часами ждать ответа от службы поддержки. Дополнительно стоит уточнить, могут ли обращаться в поддержку агрегатора ваши клиенты или же запросы принимаются только от ваших сотрудников. Это влияет на необходимость иметь свою службу поддержки. Здесь же замечу, вам потребуется инструмент управления транзакциями: отмена, возврат, выгрузка и прочее. Для этого многие крупные интеграторы имеют личный кабинет. Обязательно изучите функционал ЛК.

3. Резервирование

Уточните у выбранного партнера, что произойдет при техническом сбое. Крайне желательно, чтобы платежный партнер имел возможность быстро (до получаса) вручную или автоматически переключить ваш магазин на другого эквайера. Увы, при прямой интеграции с банком это невозможно, что вынуждает вас самостоятельно решать проблему — заключать второй или даже третий договор.

4. Безопасность и фрод-мониторинг

Для снижения вероятности мошенничества существует технология 3D-secure. Для покупателя это выглядит как дополнительное подтверждение операции одноразовым кодом от банка, почти всегда посредством SMS. Код высылает банк, выдавший карту (эмитент). Для магазина преимущество двухэтапности в том, что в случае оспаривания операции держателем карты (chargeback) все риски и ответственность на эмитенте, а не на магазине, как в случае неиспользования 3DS.

Существует несколько вариантов настройки 3DS для магазина:

 

1. Full-3DS — двойное подтверждение для всех карт. Если карта не участвует в программе 3DS, платеж будет отклонен. Применяется для высокорисковых категорий деятельности или крупных платежей от анонимных для вашего сайта пользователей.
2. 3DS — обычно 3DS запрашивается эквайером, но по решению эмитента проверка может не проводиться. Традиционный вариант настройки.
3. Non-3DS — отключение 3DS требует дополнительных проверок магазина со стороны банка и используется для повышения конверсии (исключение шага из процесса оплаты) для доверенных операций. Например, для регулярных покупок с зарегистрированного аккаунта или для платежей на минимальные суммы.

 

Кроме того, все данные, передаваемые в банк-эквайер, должны быть защищены по стандарту PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который включает в себя огромный комплекс требований к участникам платежных процессов и регулярные аудиты. Убедитесь что ваш эквайринговый партнер сертифицирован не ниже Level 2. Такой знак качества гарантирует вам зашифрованное хранение данных карт и их передачу.

Отметим, что даже при столь внушительном комплексе защиты мошенники могут использовать украденные данные карт. Во избежание этого платежные системы используют отдельные сервисы фрод-мониторинга. Проверяются истории операций с этой карты, velocity (невозможно сделать покупку из Дубаи, а через полчаса из Москвы), не было ли замечено устройство в махинациях с картами и другие параметры. Существуют внешние вендоры, куда для каждой транзакции отправляется неперсонализированная, обобщенная информация об операции и система разрешает или отклоняет платеж.

Крупные же платежные сервисы реализуют их самостоятельно для более тонкой настройки правил анти-фрода. При выборе эквайрингового партнера вы можете поинтересоваться какой именно антифрод-сервис используется и возможна ли кастомизация правил для вашего магазина.

5. Платёжная форма

Как показывают исследования конверсии в e-commerce, платежная форма оказывает наибольшее влияние на успешность покупки: от 10 до 30% корзин «бросаются» именно на этом шаге. Поэтому эквайринговые партнеры стараются максимально оптимизировать страницу ввода карточных данных.

Например, если вы настроили переадресацию на страницу партнера, пользователь может уйти, не дождавшись редиректа, или же не увидеть логотипа вашего сайта после переадресации и посчитать это подозрительным. Для исправления существует i-frame — внедрение платежной формы (страницы эквайера) на ваш сайт. Также можно реализовать форму во всплывающем окне. Таким образом исключается шаг из процесса оплаты и повышается конверсия.

Для более тесной интеграции платежной формы используются брендирование в точности под ваш сайт, цветовые схемы, разные варианты самой платежной страницы.

Однако, количество полей на платежной форме и правила их заполнения гораздо важнее цветовой схемы. Для большей вероятности покупки нужно сократить форму до минимума, запрашивать только необходимые данные: номер карты и CVC(CVV). И то, от номера карты тоже можно отказаться: вам помогут услуги привязки карты и безакцептные платежи (рекурренты).

ФИО держателя карты помогает в борьбе со фродом, но некоторые банки уже не считают его обязательным полем.

Обязательно уточните у потенциального эквайрингового партнера, какие варианты кастомизации набора полей платежной формы вам будут доступны после подключения.

6. Дополнительные функции

Кроме базовых элементов вроде безопасности и поддержки 24/7/365, каждый эквайер предлагает разнообразные дополнения для повышения простоты оплаты и облегчения жизни владельца магазина. Эти дополнения и делают эквайринг идеальным.

• Холдирование (заморозка/частичное списание): если покупатель сделал заказ и оплатил его, а товара не оказалось на складе, часть платежа придется вернуть. Без холдов это заняло бы несколько дней. С заморозкой платеж «под капотом» проходит в две стадии: сначала деньги только блокируются на карте (авторизация), а когда магазин подтверждает полноту заказа, совершается списание (клиринг). Конечный покупатель заметит разницу только в случае частичной или полной отмены платежа: деньги вернутся практически мгновенно.
• Рекурренты (повторяемые/безакцептные/автоплатежи): сервисы с подпиской хотят повысить повторяемость заказов, будь то подписка на журнал или оплата коммунальных платежей. Для этого реализована возможность однажды сохранить данные карты и далее совершать платежи по расписанию без захода плательщика на карточную форму. Иногда требуется SMS-подтверждение, но только факта списания, а не 3DS.
• Длинная запись: для покупки авиабилетов необходимо передавать данные рейса и покупателя. Иначе плательщик вынужден вводить информацию дважды, а поскольку авиа является рисковой категорий услуг, детали полета послужат дополнительным инструментом предотвращения мошенничества.
• Привязка (сохранение) карты в процессе платежа: если вы предлагаете клиентам привязать карту к аккаунту для упрощения покупок, многие могут отказаться от прохождения отдельного процесса. Некоторые эквайеры предлагают привязывать карту в процессе покупки, что очевидно проще для покупателя и положительно сказывается на конверсии в привязке карт.
• Возвраты и частичные возвраты: к сожалению, не все платежные системы поддерживают возврат операции. С карточными платежами ситуация обстоит несколько проще, но есть свои нюансы, поэтому уточните сроки возврата заранее. Ваши покупатели будут недовольны ожиданием в течение недели. Также важно наличие частичных возвратов: а что, если клиенты вернут только один товар из пяти?
• mPOS: часто небольшие интернет-магазины не имеют оффлайн-точек продаж, но размещают стенды на выставках и других мероприятиях, где есть покупатели. Люди привыкли к оплате картой везде, и вы можете лишиться части покупок, не дав им такой возможности. При этом полновесный торговый эквайринг часто оказывается ненужным или не окупается, если оффлайн-точки нет, или у вас слишком маленький оборот для подключения. На помощь приходит мобильный эквайринг: mPOS + устройство, подключённое к интернету. Банковская карта считывается mPOS-устройством, а специальное приложение в телефоне/планшете проводит платеж.
• Мобильность: уточните, есть ли у потенциального партнера отдельная версия карточной формы для мобильных платформ (iOS, Android, Windows Mobile). Иначе вам придется пройти путь поиска эквайера снова, так как не все компании поддерживают мобильность или же не оптимизируют десктопную версию специально. Так же обратите внимание, что некоторые банки и агрегаторы помогут встроить платежный функционал в ваше мобильное приложение.
• Ручное выставление счетов: отправка покупателю счета на почту/SMS/в соц.сети для оплаты. Останется только перейти по ссылке и подтвердить платеж. Полезно для предложений купить товар, который пользователь бронировал, но его не оказалось на складе в прошлый раз.
• SMS-информирование покупателя о покупке. Полезно, если ваш магазин не имеет своего аналогичного сервиса.
• Экзотические валюты и worldwide: если вы настроены на зарубежных клиентов, убедитесь что ваш эквайер принимает к оплате карты европейских банков и основные мировые валюты, а также платежи с территории других стран. Кроме того, у посредников часто есть предложения по сложным для прямого подключения платежным системам, таких как терминальные сети Бразилии или локальный белорусский интернет-кошелек. Кроме того, существует Bitcoin и некоторые платежные системы уже умеют с ним работать.
• Массовые выплаты: обратное движение денежных средств. Услуга необходима для выплат вашим клиентам, например выигрышей (masspayment). Доступен обычно на особых условиях.
• Перенос комиссии: обычно комиссия оплачивается магазином. Большинство платежных партнеров позволяет настраивать списание комиссии в том числе с покупателя. В этом случае сумма покупки будет увеличиваться согласно размеру комиссии с операции. Некоторые эквайеры позволяют настраивать % переноса комиссии, например 50/50.

Как выбрать идеальный эквайринг

Итак, мы знаем возможности и особенности различных эквайринговых партнеров, самое время приступить к выбору. Ниже вы найдете алгоритм, который облегчит владельцу сайта выбор лучшего эквайринга в зависимости от особенностей бизнеса.

Для облегчения выбора взгляните на список дополнительных вопросов, которые имеет смысл задать сотруднику отдела продаж потенциального эквайера:

1. Специально для банка-эквайера:
   1. Обязательно ли открывать счет в вашем банке?
   2. Есть ли личный кабинет?
   3. Минимальный оборот для подключения?
   4. Скидки на полный пакет: торговый эквайринг + онлайн?
2. Специально для агрегатора:
   1. Каковы функции личного кабинета?
   2. С какого года компания на рынке?
   3. Ключевые клиенты?
   4. Наличие лицензии НКО?
3. Какова схема взимания комиссии? Фиксированная с транзакции или %? Какова сетка тарифов в зависимости от оборота? Есть ли комиссия за возвраты?
4. Есть ли плата за подключение?
5. Нужен ли страховой депозит?
6. Как долго длится техническая интеграция и какие есть возможности?
7. Какие типы карт можно принимать? Какие страны?
8. Минимальная сумма платежа, лимиты на одну операцию/сутки/месяц с одной карты? Можно ли их настраивать?
9. Как долго перечисляются средства на мой р/с?
10. Выделяется ли персональный менеджер для курирования всех этапов подключения?

Популярные банки-эквайеры: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Газпромбанк.

Популярные платежные агрегаторы: Яндекс.Касса, RBK-money, Paymaster, WalletOne, PayAnyWay, Rapida, OnPay, Assist, Robokassa, IntellectMoney, Pay2Pay, Platron.

Партнеры, специализирующиеся на карточных операциях (IPSP): PayOnline, PayU, Uniteller, ChronoPay, Assist.

Целью этого материала не было очередное сравнение платежных провайдеров. Сегодня мы постарались помочь владельцам интернет-магазинов самостоятельно выбрать эквайрингового партнера.

Также рекомендуем:

Автор материала

Юлия Б.

Специалист по интеграции платежных систем к агрегаторам и предоставлению любых платежных сервисов B2B и B2C клиентам. Последние 6 лет Юлия работает в крупнейших платежных компаниях России и Европы: от небольших платежных шлюзов до крупнейших платежных провайдеров с нагрузкой 24+ миллиона пользователей / 16 миллионов операций / 500 000 уникальных посетителей / 500 000 платежей в день.

Ошибки терминала Сбербанка — что делать, если на терминале Сбербанка ошибка, как исправить ошибку на банкомате

Код	Причина	Решение
12	Терминал неправильно подключен (через PC-3, а не PC-2). Если такая ошибка возникает только иногда, то проблема кроется в самом разъеме (например, поврежден).	Необходимо переподключить оборудование на PC-2. Если это уже сделано или не помогает, подключить через USB-порт. Если и это не помогает – обратиться к специалистам банка.
99	Нет связи с ПИН-падом (панелью ввода ПИН-кода). Возможно отошли контакты.	Проверить контакты, подходящие к ПИН-паду. Попробовать переподключить. Если не помогает, менять ПИН-пад или провода.
361 362 363 364	Все ошибки указывают на то, что чип карты не считывается. Проблема или в карте, или в ридере.	Попробовать вставить любую другую карту. Если чип не будет считан ни на одной из карт, значит проблема в ридере. Нужна диагностика.
403	Неверно введен ПИН-код.	Проверить правильность введения ПИН-кода. Повторить попытку. Если не помогает и клиент уверен, что он все делает правильно – обращаться в службу поддержки.
405	Вводимый ПИН-код заблокирован.	Клиент должен обратиться в службу поддержки или в ближайшее отделение Сбербанка.
444 507	Карта не активна (истек срок ее действия)	Использовать другую карту.
518	Неверная дата на терминале.	Установить верные данные.
521	Не хватает денег для совершения операции.	Использовать другую карту или пополнить счет.
572	Аналогична ошибкам 444 и 507 – истек срок действия платежного решения.	См.решение проблемы с ошибками 444 и 507.
574 579	Платежное средство заблокировано.	Использовать другую карту.
584 585	Период обслуживания платежного средства завершен.	Повторить попытку.
705 706 707	Ошибки аналогичны 574 и 579. Платежное средство заблокировано.	См.решение проблемы с ошибками 574 и 579.
708 709	Ошибки аналогичны 405. Вводимый ПИН-код заблокирован.	См.решение проблемы с ошибкой 405.
2000	Скорее всего клиент самостоятельно отменил операцию, нажав на кнопку отмены. В редких случаях проблема может быть в том, что терминал еще не провел сверку итогов и на данный момент не готов к работе.	Рекомендуется повторить операцию.
2002	Слишком долгий ввод ПИН-кода.	Достать карту из терминала и повторить попытку.
2004 2005 2006 2007 2405 2406 2407	Ошибки аналогичны 574 и 579. Платежное средство заблокировано.	См.решение проблемы с ошибками 574 и 579.
3001	Не хватает средств для пополнения карты.	Проверить, сколько денег вносилось и сколько должно быть перечислено на счет. Если данные совпадают – обращаться в службу поддержки.
3002	Предыдущее пополнение через терминал не было завершено.	Завершить операцию пополнения счета.
3019 3020 3021	Сервера Сбербанка находятся на обслуживании/ремонте/ регламентных работах.	Подождать окончания работ.
4100	Нет связи с банком.	Подождать или воспользоваться другим устройством.
4101 4102	Терминал не был проинкассирован.	Произвести инкассацию.
4103 4104	Обмен данными между терминалом и чипом карты был нарушен.	Повторить операцию еще раз. Если не получается – воспользоваться другим устройством.
4108	Номер карты был указан неверно (или был неверно прочитан).	Повторить операцию еще раз.
4110 4111 4112	Предупреждение о том, что нужна инкассация.	Провести инкассацию.
4113 4114	Превышен лимит операций.	Связаться со службой поддержки.
4115	Нельзя вводить карту вручную.	Воспользоваться другой картой.
4116	Последние 4 цифры номера карты введены неверно.	Проверить данные. Повторить попытку.
4117	ПИН-код не был введен	Ввести ПИН-код.
4119	Нет связи с банком.	Связаться со службой поддержки.
4120	ПИН-пад не получил код KLK.	Связаться со службой поддержки.
4121	Проблемы терминала на программном уровне.	Сообщить специалистам банка.
4122	Неверно произведена смена ключей.	Сообщить специалистам банка.
4123 4124	Нет ключей для рабочего сеанса.	Сообщить специалистам банка.
4125	Вместо чипа карты считана магнитная полоса.	Вставить карту в ридер для чипов.
4128	Неверный ключ KLK.	Сообщить специалистам банка.
4130	Забита память устройства.	Произвести сверку итогов.
4131	Проблема с ПИН-падом (неверная загрузка ПО).	Сообщить специалистам банка.
4132	Операция отменена.	Ошибка возникает тогда, когда карту достают из терминала быстрее, чем пройдет оплата. Необходимо повторить операцию.
4134	Давно не было сверки итогов.	Выполнить сверку итогов. Повторить операцию.
4136	Старая версия прошивки.	Нужно обновить прошивку.
4137	Ошибка в вводе ПИН-кода	Проверить данные. Повторить попытку.
4138	Номера карт получателя и отправителя средств совпадают.	Совершить платеж с другой карты.
4139	Нет нужного варианта связи для операции.	Произвести перенастройку терминала или связаться со службой поддержки.
4140	Неверный код или сумма операции.	Проверить и изменить данные. Повторить попытку.
4141	Программная ошибка. Нет нужного файла.	Повторить попытку. Если операция не проходит – связываться со службой поддержки.
4142	Не удается выполнить команду.	Повторить попытку. Если операция не проходит – связываться со службой поддержки.
4143	Старый СТОП-лист.	Обновить СТОП-лист.
4144 4145 4146 4147	Неправильный формат СТОП-листа.	Изменить формат СТОП-листа на правильный. Повторить попытку.
4148	Карта находится в СТОП-листе.	Использовать другую карту или убрать текущую из СТОП-листа.
4149	На платежном средстве нет фамилии клиента.	Использовать другую карту.
4150	Превышен лимит операций без связи с банком.	Обеспечить связь с банком.
4160	Биометрические данные считаны некорректно.	Повторить попытку. Если проблема повторяется – связываться со службой поддержки.
4161	Нет нужного файла для работы с биометрическими данными.	Установить нужный файл или связаться со службой поддержки.
4162 4163 4164	Ошибка в работе с сертификатом проверки биометрических данных.	Попробовать повторить попытку. Если проблема остается, связываться со службой поддержки банка.
4165 4166 4167	Биометрический сканер и терминал некорректно взаимодействуют.	Проверить подключение устройств и их синхронизацию. Если очевидных проблем нет – связываться со службой поддержки банка.
4168 4169	Ошибка в проверке отпечатков пальцев.	Повторить попытку. Если проблема сохраняется – связываться со службой поддержки.
4171	Отсутствует биометрическая криптограмма.	Установить требуемое ПО или обращаться в службу поддержки.
4202	Ошибка при загрузке данных.	Повторить попытку.
4203	При загрузке данных не был указан код для активации или он был указан неверно.	Проверить данные и указать правильный код активации.
4208	Ошибка при удаленной загрузке данных. На сервере нет нужного шаблона.	Связаться со службой поддержки.
4209	Ошибка при удаленной загрузке данных. На сервере нет доступа к базе данных.	Связаться со службой поддержки.
4211	Нет ключа №62 на терминале.	При невозможности самостоятельно решить проблему и загрузить нужный ключ — связаться со службой поддержки.
4300	Введены не все необходимые настройки/параметры.	Указать всю необходимую для работы устройства информацию. Если проблема сохраняется или непонятно, что именно нужно вносить, обращаться в поддержку банка.
4301	Невозможный тип операции.	Повторить попытку. Если проблема сохраняется, попробовать произвести любую другую аналогичную операцию. Если и в такой ситуации сохраняется проблема – обращаться в службу поддержки.
4302	Невозможный тип карты.	Попробовать другую карту. Если проблема актуальна с любой картой, возможно проблема в ПО или ридере. Рекомендуется обращаться в службу поддержки.
4303	Проблемы с передачей типа карты. Возможно неверные настройки устройства.	Обращаться в службу поддержки банка.
4305	Нужна более свежая библиотека данных.	Обновить библиотеку kernel.
4306	Нет нужной библиотеки kernel. Проблема обычно возникает после обновления библиотеки. Данные уже есть, но устройство их еще не успело обработать.	Повторить попытку через несколько минут. Если ошибка сохраняется, обращаться в службу поддержки.
4309	Нет данных для печати.	Распространенная ошибка, которая возникает при неправильной настройке или синхронизации баз данных, ПО, оборудования и так далее. Рекомендуется пошагово проверять каждый из элементов и его взаимодействие в комплексе.
4313	Несоответствие номеров карты.	Повторить попытку. Если проблема сохраняется – использовать другую карту.
4314	Устройство воспринимает отечественную карту как зарубежную.	Повторить попытку. Если проблема сохраняется – использовать другую карту.
4332	Не выполнена сверка итогов.	Выполнить сверку итогов.
4334	Карта не читается либо вышло время ожидания.	Повторить попытку. Если проблема сохраняется – использовать другую карту.
4335	Не введена сумма операции.	Ввести сумму и повторить попытку.
4336	Указан неправильный код валюты.	Указать правильный код валюты.
4339	Операцию невозможно выполнить для этой карты.	Использовать другую карту.
5002	Карта обладает дефектом: повреждена, изначально выпущена с дефектом и так далее.	Использовать другую карту.

Эквайринг для малого бизнеса | МТС Банк

×

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» выражаю согласие на обработку ПАО «МТС-Банк» (далее — Банк) местонахождение: 115432, г. Москва, пр-кт. Андропова, д.18, корп.1 своих персональных данных без оговорок и ограничений, совершение с моими персональными данными действий, предусмотренных п.3 ч.1 ст.3 Федерального закона от 27.07.2006 г. №152-ФЗ «О персональных данных», и подтверждаю, что, давая такое согласие, действую свободно, по своей воле и в своих интересах. Настоящее согласие дается для целей: продвижения услуг Банка или третьих лиц на рынке путем осуществления прямых контактов с помощью связи, получения рекламной информации по почте и по сетям электросвязи (в том числе по телефону, мобильной связи и электронной почте), принятия Банком решения о возможности заключения договоров о предоставлении банковских услуг и распространяется на следующую информацию: фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место моего рождения, пол, паспортные данные и иные данные документов, удостоверяющих личность, СНИЛС, адрес (регистрации, фактического проживания), фото- и видеоизображения, семейное, имущественное положение, образование, профессия, сведения о занятости, доходах и расходах, данные о родителях, супругах, детях и иных родственниках, номер телефона (мобильный, стационарный, рабочий), адрес электронной почты, а также иные полученные от меня персональные данные (далее – Персональные данные). Под обработкой Персональных данных понимается совершение Банком операций с Персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, передачу, блокирование, уничтожение, в т.ч. информационных системах Банка. Подтверждаю, что указание моего СНИЛС является поручением Банку на получение и согласием на последующую обработку (в том числе автоматизированную) в Банке информации по моему индивидуальному лицевому счету в Пенсионном фонде Российской Федерации, полученную через систему информационного обмена. Также даю согласие Банку в течение шести месяцев получать в любом Бюро кредитных историй кредитные отчеты, сформированные на основании моей кредитной истории для целей принятия Банком решения о возможности предоставления кредита (установления лимита кредитования) / формирования Банком персональных предложений о кредитовании. Банк вправе передавать Персональные данные иным третьим лицам, перечень которых размещен на сайте Банка по адресу: www.mtsbank.ru, в том числе организациям, оказывающим услуги Банку по поддержке и сопровождению информационных систем и ресурсов корпоративной сети, предназначенных для обработки персональных данных. Я согласен (на) с тем, что текст данного мной по собственной воле и в моих интересах согласия хранится в электронном виде в базе данных и/или на бумажном носителе и подтверждает факт согласия на обработку и передачу персональных данных в соответствии с вышеизложенными положениями и беру на себя ответственность за достоверность предоставленных персональных данных. Согласие дается на неопределенный срок и может быть в любой момент отозвано мной при предоставлении в Банк заявления в простой письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. В случае отзыва настоящего согласия на обработку своих персональных данных Банк обязан прекратить обработку Персональных данных и уничтожить их в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения такого заявления, кроме данных необходимых для хранения в соответствии с действующим законодательством РФ. Я ознакомлен (на), что обработка Персональных данных осуществляется с применением следующих основных способов обработки Персональных данных: автоматизированного и неавтоматизированного.

AS LPB Bank — New page

1. Регистрация услуги	Бесплатно
2. Выдача первого комплекта Средств идентификации и авторизации (Регистрация мобильного телефона для получения Одноразового кода безопасности* и Кодовый калькулятор (DigiPass)**)	Бесплатно
3. Средства идентификации и авторизации:
3.1.  Регистрация каждого следующего номера мобильного телефона для получения Одноразового кода безопасности*	5 EUR
3.2.  Кодовый калькулятор (DigiPass)**	50 EUR
4. Лимиты для физических лиц***
4.1.  Дневной лимит, используя Одноразовый код безопасности (после превышения которого необходимо использовать кодовый калькулятор (DigiPass))	4500 EUR
4.2.  Месячный лимит, используя Одноразовый код безопасности (после превышения которого необходимо использовать кодовый калькулятор (DigiPass))	4500 EUR
5. Лимиты юридическим лицам***
5.1. Дневной лимит, используя Одноразовый код безопасности (после превышения которого необходимо использовать кодовый калькулятор (DigiPass))	4500 EUR
5.2.  Месячный лимит, используя Одноразовый код безопасности (после превышения которого необходимо использовать кодовый калькулятор (DigiPass))	15000 EUR

*Банк не взимает комиссию за отправку сообщения с Одноразовым кодом безопасности.  Клиенту, находящемуся за границей, оператор мобильной связи может применить роуминговые тарифы.
**Гарантийный срок Кодового калькулятора (DigiPass) — 2 года с момента получения Клиентом.
***Лимит – это максимально допустимая сумма, в рамках которой Клиент может дебетовать Счет.

Определение предельного ордера

Что такое лимитный ордер?

Лимитный ордер — это тип ордера на покупку или продажу ценной бумаги по указанной цене или лучше. Для лимитных ордеров на покупку ордер будет выполняться только по лимитной цене или по более низкой цене, а для лимитных ордеров на продажу ордер будет выполняться только по лимитной цене или по более высокой цене. Это положение позволяет трейдерам лучше контролировать цены, которыми они торгуют.

Используя лимитный ордер на покупку, инвестор гарантированно заплатит эту цену или меньше.В то время как цена гарантирована, заказ не выполняется, и лимитные ордера не будут выполняться, если цена безопасности не соответствует требованиям ордера. Если актив не достигает указанной цены, ордер не исполняется, и инвестор может упустить возможность торговли.

Это можно сравнить с рыночным приказом, при котором сделка выполняется по преобладающей рыночной цене без указания каких-либо ценовых ограничений.

Ключевые выводы

• Лимитный ордер гарантирует, что ордер будет исполнен на определенном уровне цены или выше.
• Однако исполнение лимитного ордера не гарантируется.
• Лимитные приказы контролируют цену исполнения, но могут привести к упущенным возможностям в быстро меняющихся рыночных условиях.
• Limit-ордера могут использоваться вместе со стоп-ордерами для предотвращения больших убытков.

Как работают лимитные ордера?

Как работают лимитные ордера

Лимитный ордер — это использование заранее определенной цены для покупки или продажи ценной бумаги. Например, если трейдер хочет купить акции XYZ, но имеет лимит в 14 долларов.50, они будут покупать акции только по цене 14,50 долларов или ниже. Если трейдер хочет продать акции XYZ с лимитом в 14,50 долларов, он не будет продавать никакие акции до тех пор, пока цена не достигнет 14,50 долларов или выше.

Используя лимитный ордер на покупку, инвестор гарантированно заплатит цену лимитного ордера на покупку или лучшую цену, но не гарантируется, что ордер будет исполнен. Лимитный ордер дает трейдеру больше контроля над ценой исполнения ценной бумаги, особенно если он опасается использовать рыночный ордер в периоды повышенной волатильности.

Лимитный ордер можно использовать в разное время, например, когда акции растут или падают очень быстро, и трейдер опасается получить плохое исполнение рыночного ордера. Кроме того, лимитный ордер может быть полезен, если трейдер не наблюдает за акцией и имеет в виду конкретную цену, по которой он был бы счастлив купить или продать эту ценную бумагу. Лимитные ордера также можно оставить открытыми с истечением срока их действия.

Пример из реальной жизни

Управляющий портфелем хочет купить акции Tesla Inc (TSLA), но считает, что его текущая оценка в 325 долларов за акцию слишком высока, и хотел бы купить акции, если они упадут до определенной цены.Премьер-министр поручает своим трейдерам купить 10 000 акций Tesla, если цена упадет ниже 250 долларов, до отмены. Затем трейдер размещает заказ на покупку 10 000 акций с лимитом в 250 долларов. Если цена акции упадет ниже этой цены, трейдер может начать покупать акции. Заказ будет оставаться открытым до тех пор, пока запас не достигнет предела PM или пока PM не отменит заказ.

Кроме того, премьер-министр хотел бы продать акции Amazon.com Inc. (AMZN), но считает, что их текущая цена в 1350 долларов слишком низкая. Премьер-министр поручает своему трейдеру продать 5000 акций, если цена вырастет выше 2500 долларов, до отмены.Затем трейдер выставит ордер на продажу 5000 акций с лимитом 2500 долларов.

Лимитные ордера в сравнении с рыночными ордерами

Когда инвестор размещает ордер на покупку или продажу акций, есть два основных варианта исполнения с точки зрения цены: разместить ордер «по рыночной цене» или «по лимиту». Рыночные ордера — это транзакции, которые должны выполняться как можно быстрее по текущей или рыночной цене. И наоборот, лимитный ордер устанавливает максимальную или минимальную цену, по которой вы готовы покупать или продавать.

Покупку акций можно рассматривать как аналогию с покупкой автомобиля. Приобретая автомобиль, вы можете заплатить указанную дилером цену и получить его. Или вы можете договориться о цене и отказаться от завершения сделки, если дилер не предложит вашу цену. Можно представить себе, что фондовый рынок работает аналогичным образом.

Рыночный ордер связан с исполнением ордера; цена ценной бумаги вторична по отношению к скорости завершения сделки. Лимитные ордера в первую очередь связаны с ценой; если значение ценной бумаги в настоящее время находится за пределами параметров, установленных в лимитном ордере, транзакция не происходит.

Какие лимиты на транзакции должна устанавливать процессинговая компания?

Установка лимитов на транзакции, которые должны быть обработаны, чтобы бизнес процессинговой компании мог быть успешным, звучит странно для третьих лиц. Казалось бы, чем больше транзакций обрабатывает поставщик платежных услуг, тем большую комиссию он получит от клиентов. И ограничения, кажется, мешают росту бизнеса платежной компании. Тем не менее, система лимитов является частью контроля над транзакциями, выполняемыми процессинговой компанией, и служит важным средством поддержания стабильности и безопасности бизнеса.

Обычно онлайн-продавцы этого не знают, но международные платежные системы (VISA, Mastercard и другие) рекомендуют поставщикам платежных услуг ограничить количество принимаемых платежных транзакций, выполняемых с использованием одной и той же банковской карты через один и тот же торговый счет (например, интернет-магазин или мобильное приложение) в течение одного дня. Эти рекомендации различаются в зависимости от типа онлайн-бизнеса.

Некоторые банки-эквайеры выдвигают такие рекомендации как обязательные условия.В результате они требуют, чтобы поставщики платежных услуг имели возможность устанавливать лимиты на свои системы приема и обработки онлайн-платежей при работе с банковскими картами.

Виды лимитов. Примеры.

Введение лимитов на транзакции не всегда происходит под давлением банка-эквайера. Процессинговые компании готовы использовать ограничения обработки платежей по собственной инициативе.

Например, если процессинговая компания предоставляет услуги по приему платежей по картам через Интернет для продавцов с высоким уровнем риска, она устанавливает предел максимальной общей суммы платежных транзакций, которые онлайн-продавец может принять через систему обработки платежей в течение определенного периода. времени (обычно один месяц).Такие ограничения обычно устанавливаются для каждого торговца с высоким уровнем риска в индивидуальном порядке.

Лимиты могут пересматриваться и изменяться с течением времени. Основная задача процессинговой компании — контролировать возвратные платежи интернет-продавца. Некоторые поставщики платежных услуг предпочитают устанавливать ограничения на общую сумму ежемесячных платежей, принимаемых для учетной записи продавца в своей системе в целом, а не для каждого интернет-магазина продавца отдельно (если у продавца более одного интернет-магазина).

Еще одно популярное ограничение, используемое поставщиками платежных услуг, — это ограничение на сумму отдельной транзакции. Обычно интернет-магазин устанавливает максимально допустимую сумму платежа для получения, а процессинговая система поставщика платежных услуг отклоняет любую транзакцию с суммой, превышающей указанное значение.

Существует еще один лимит, хотя и реже используемый, при котором поставщик платежных услуг создает список разрешенных сумм транзакций для интернет-магазина или онлайн-продавца в целом, а система обработки может принимать только платежи и суммы, которые соответствуют тем, которые указаны в список.Если программное обеспечение системы приема и обработки платежей может отправлять настроенные уведомления вашим менеджерам по рискам, такие ограничения помогают процессинговой компании быстро и эффективно обнаруживать попытки незаконной агрегации платежей недобросовестными онлайн-продавцами.

Какие функции должны иметь платежное программное обеспечение процессинговой компании?

Среди наиболее важных функций, которыми должна обладать система приема и обработки платежей, следующие:

1. Возможность устанавливать ограничения в системе приема и обработки онлайн-платежей для интернет-магазина и его магазинов по типу, количеству и сумме разрешенных к приему транзакций;
2. Возможность разрешить обработку их на основе их характеристик, а также возможность отправлять индивидуальные уведомления риск-менеджерам платежной службы, если это необходимо.

Адекватные ограничения на максимальное количество возвратов и возвратных платежей, которые интернет-магазин может относительно безопасно обработать в течение одного дня или одного месяца, вместе с соответствующим образом настроенной системой уведомлений помогут поставщику платежных услуг немедленно узнать о возможных проблемах в случае указанные пределы превышены, и как можно скорее принять меры по минимизации их последствий.

Запрет (или наоборот разрешение) на обработку платежа в зависимости от одной или нескольких характеристик его транзакции позволяет не только создавать и управлять так называемыми «черными» и «белыми» списками покупателей и клиентов интернет-магазинов, но также для создания гибких сценариев, указывающих системе обработки поставщика платежных услуг, какие платежные транзакции должны быть приняты или отклонены.

Как разработчик программного обеспечения для поставщиков услуг онлайн-платежей, мы в eComCharge понимаем потребности наших клиентов. Таким образом, наш платежный шлюз с белой этикеткой и платформа обработки beGateway, которую любой поставщик услуг онлайн-платежей может использовать для получения собственной современной полнофункциональной системы для приема и обработки онлайн-платежей, предлагает практически неограниченные возможности для создания и управления любыми лимитами транзакций для стабильной и стабильной работы. безопасный бизнес как процессинговой компании, так и ее клиентов.

Команда eComCharge

Мы разрабатываем Платежную платформу White Label и услуги по техническому обслуживанию для поставщиков платежных услуг и банков-эквайеров более 10 лет.

Сколько акций я могу купить максимум?

Сколько акций я могу купить максимум? Ответ на этот вопрос намного сложнее, чем многие думают. 3 мин чтения

1. Есть ли ограничения на покупку акций?
2. Вопросы об ограничении доли
3.Есть ли лимиты на пенни-акции?

Сколько акций я могу купить максимум? Ответ на этот вопрос намного сложнее, чем многие думают. Хотя на самом деле нет ограничений на количество акций, которые вы можете приобрести в компании, вполне возможно, что будут правила или ограничения, которые могут помешать вам купить столько акций, сколько вы хотите.

Есть ли ограничения на покупку акций?

Ряд факторов может повлиять на количество акций, которыми может владеть одно юридическое или физическое лицо в компании.Компании обычно выставляют условия на покупку акций, чтобы отговорить одного человека от покупки слишком большого количества акций, а также могут существовать законы, ограничивающие покупку акций. Рыночное предложение — это один из факторов, который может ограничить возможность инвестора покупать акции компании. Инвестор может покупать только те акции, которые есть в наличии, поэтому, если рыночное предложение акций невелико, у инвестора будет ограниченная возможность покупать акции.

Регулирующие правила также могут препятствовать приобретению инвесторами большого количества акций компании.Например, при планировании крупной покупки акций от инвестора по закону может потребоваться уведомить общественность о своих намерениях, в том числе о том, планируют ли они приобрести контрольный пакет акций компании. Также возможно, что инвестор должен предоставить тендерное предложение.

Эти правила применяются в зависимости от количества приобретаемых акций. В соответствии с Положениями SEBI (SAT) правила раскрытия информации применяются, когда физическое лицо владеет пятью процентами акций компании. После этого инвестор должен раскрывать информацию всякий раз, когда в его активах происходит двухпроцентное изменение.Если акции компании котируются на бирже, человек может приобрести любое количество этих акций. Однако, помимо определенного процента владения, лицо, покупающее акции, должно публично раскрыть информацию о своей покупке.

Вопросы об ограничениях доступа

Самый частый вопрос, который люди задают об акциях компании, — есть ли ограничение на количество акций, которые они могут приобрести. Поскольку компания не может предлагать неограниченное количество акций, будет определенный предел количества акций, доступных для покупки.Когда компания делает первичное публичное размещение акций, она выпускает определенное количество акций. После того, как все эти акции будут куплены, вам нужно будет дождаться, пока компания сделает вторичное предложение, прежде чем вы сможете приобрести дополнительные акции.

Хотя вы можете приобрести все доступные акции компании, вы должны знать, что цена акций, вероятно, вырастет из-за повышенного спроса. Конкурентоспособные инвесторы, как правило, покупают акции постепенно, чтобы предотвратить внезапное повышение цены.Инвесторы должны подать отчет в Комиссию по ценным бумагам и биржам (SEC), если они владеют пятью процентами голосующих акций компании.

Когда вы пытаетесь определить, сколько акций компании вы можете приобрести, вам следует учитывать несколько факторов:

• Какая часть акций компании находится в открытом обращении.
• Цена отдельных акций.
• Будет ли ваша покупка вызывать требования к отчетности.

Есть ли лимиты на пенни-акции?

Если у вас нет большой суммы, которую можно потратить, но вы все еще заинтересованы в игре на фондовом рынке, вы можете приобрести копейки.Однако, если вы впервые инвестируете, вы должны знать, что пенни-акции сопряжены с определенным риском, несмотря на их низкую цену. Единственное ограничение на количество копеек, которое вы можете купить, — это количество акций, которые компания предоставляет для покупки. Прежде чем покупать большое количество копеек, вы должны внимательно изучить компанию, предлагающую эти акции.

SEC определяет пенни-акцию как ценную бумагу, которую можно купить или продать менее чем за 5 долларов за акцию.Из-за их низкой стоимости многие брокеры требуют минимальную сумму заказа на копеечные акции. Самая большая проблема с пенни-акциями заключается в том, что ими сложно торговать. После того, как вы приобрели грошовые акции, вам может быть трудно их продать. Также может быть очень сложно найти информацию о компании, предлагающей акции, что затрудняет принятие решения о том, является ли инвестирование в конкретную компанию разумным выбором.

Если вам нужна помощь в определении максимального количества акций, которое я могу купить, вы можете опубликовать свои юридические потребности на торговой площадке UpCounsel.UpCounsel принимает на свой сайт только 5% лучших юристов. Юристы UpCounsel являются выпускниками юридических школ, таких как Harvard Law и Yale Law, и имеют в среднем 14 лет юридического опыта, включая работу с такими компаниями, как Google, Menlo Ventures и Airbnb, или от их имени.

§ 1026.56 Требования к сверхлимитным транзакциям.

(а) Определение. Для целей этого раздела термин «сверхлимитная транзакция» означает любое предоставление кредита эмитентом карты для завершения транзакции, в результате которой баланс счета кредитной карты потребителя превышает кредитный лимит.

(b) Требование согласия —

Официальное толкование требования 56 (b) о подписке. Показать Скрывать

1. Политика и практика отклонения сверхлимитных операций. Раздел 1026.56 (b) (1) (i) — (v), включая требования об уведомлении и получении согласия потребителя, не применяется к любому эмитенту карты, который придерживается политики и практики отказа платить любые сверх- ограничивать транзакции для счета кредитной карты потребителя, когда эмитент карты обоснованно полагает, что завершение транзакции приведет к превышению потребителем кредитного лимита для этого счета.Например, если эмитент карты разрешает только те транзакции, которые во время авторизации не привели бы к превышению потребителем кредитного лимита, на него не распространяется требование об уведомлении потребителей и возможности утвердительно дать согласие на использование карты. оплата эмитентом сверхлимитных сделок. Однако, если транзакция с превышением лимита оплачивается без согласия потребителя, эмитент карты может не взимать комиссию за оплату транзакции.

2. Транзакции с превышением лимита не требуют авторизации или оплаты. Раздел 1026.56 не требует от эмитента карты авторизации или оплаты сверхлимитной транзакции, даже если потребитель утвердительно дал согласие на сверхлимитную услугу эмитента карты.

3. Примеры разумной возможности дать утвердительное согласие. Эмитент карты предоставляет потребителю разумную возможность дать положительное согласие на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, когда, среди прочего, он предоставляет разумные методы, с помощью которых потребитель может дать утвердительное согласие.Эмитент карты предоставляет такие разумные методы, если:

и. По заявке. Эмитент карты предоставляет уведомление в форме заявки, которую потребитель может заполнить, чтобы запросить услугу как часть заявки;

ii. По почте. Эмитент карты предоставляет форму с раскрытием информации об открытии счета или периодическую выписку, которую потребитель должен заполнить и отправить по почте, чтобы утвердительно запросить услугу;

iii. По телефону. Эмитент карты предоставляет доступную телефонную линию, по которой потребители могут позвонить, чтобы дать положительное согласие.

iv. Электронным способом. Эмитент карты предоставляет потребителю электронные средства для получения положительного согласия. Например, эмитент карты может предоставить форму, к которой можно получить доступ и обработать на ее веб-сайте, где потребитель может установить флажок для подтверждения и подтвердить свой выбор, нажав кнопку, подтверждающую согласие потребителя.

4. Требуется отдельное согласие. Положительное согласие или согласие потребителя на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций должно быть получено отдельно от других согласий или подтверждений, полученных эмитентом карты.Например, подпись потребителя в кредитной заявке с просьбой предоставить кредитную карту сама по себе не является достаточным доказательством согласия потребителя на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Однако эмитент карты может получить положительное согласие потребителя, предоставив пустую строку для подписи или флажок в приложении, которое потребитель может подписать или выбрать для запроса услуги сверх лимита, при условии, что строка подписи или флажок используется исключительно в целях подтверждения выбора, а не для каких-либо других целей, например, для получения согласия потребителей на использование других услуг или функций учетной записи или для получения раскрытия информации в электронном виде.

5. Письменное подтверждение. Эмитент карты может выполнить требование § 1026.56 (b) (1) (iv) о предоставлении письменного подтверждения решения потребителя утвердительно согласиться или отказаться от оплаты эмитентом карты сверхлимитных транзакций путем предоставление потребителю копии заполненной формы согласия потребителя или путем отправки письма или уведомления потребителю, подтверждающего, что потребитель выбрал услугу эмитента карты. Эмитент карты также может удовлетворить требование письменного подтверждения, предоставив подтверждение в первой периодической выписке, отправленной после того, как потребитель выбрал.Например, эмитент карты может предоставить письменное уведомление в соответствии с § 1026.56 (e) (2) о периодической выписке. Тем не менее, эмитент карты не имеет права оценивать какие-либо сверхлимитные сборы или сборы со счета кредитной карты потребителя до тех пор, пока эмитент карты не отправит письменное подтверждение. Таким образом, если эмитент карты решит предоставить письменное подтверждение на первом периодическом выписке после того, как потребитель выбрал, ему не будет разрешено оценивать какие-либо сверхлимитные сборы или сборы до следующего цикла выписки.

См. Интерпретацию требования 56 (b) к подписке. в Приложении I

(1) Общие. Эмитент карты не должен оценивать комиссию или плату со счета кредитной карты потребителя в рамках плана потребительского кредитования с неограниченным сроком действия (не обеспеченного жилищным обеспечением) для сверхлимитной транзакции, кроме случаев, когда эмитент карты:

(i) Предоставляет потребителю устное, письменное или электронное уведомление, отделенное от всей другой информации, описывающее право потребителя утвердительно согласиться или отказаться от оплаты эмитентом карты сверхлимитной транзакции;

(ii) Предоставляет потребителю разумную возможность утвердительно согласиться или отказаться от оплаты эмитентом карты сверхлимитных транзакций;

(iii) Получает положительное согласие или согласие потребителя на оплату таких транзакций эмитентом карты;

(iv) Предоставляет потребителю подтверждение согласия потребителя в письменной форме или, если потребитель соглашается, в электронном виде; и

(v) Предоставляет потребителю письменное уведомление о праве отозвать это согласие после оценки сверхлимитной платы или сбора.

(2) Завершение сверхлимитных транзакций без согласия потребителя. Несмотря на отсутствие положительного согласия потребителя в соответствии с параграфом (b) (1) (iii) данного раздела, эмитент карты может оплатить любую сверхлимитную транзакцию на счете потребителя при условии, что эмитент карты не взимает комиссию. или взимать плату за оплату сверхлимитной транзакции.

Официальное толкование пункта 56 (b) (2) Завершение сверхлимитных транзакций без согласия потребителя Показать Скрывать

1. Примеры сверхлимитных транзакций, оплаченных без согласия потребителя. Раздел 1026.56 (b) (2) предусматривает, что эмитент карты может оплатить сверхлимитную транзакцию, даже если потребитель не предоставил утвердительное согласие, при условии, что эмитент карты не взимает комиссию или плату за оплату транзакции. . Запрет на взимание комиссии за оплату сверхлимитной транзакции применяется даже в обстоятельствах, когда эмитент карты не может избежать оплаты транзакции, превышающей кредитный лимит потребителя.

я. Транзакции не отправлены на авторизацию. Потребитель не дал утвердительного согласия на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Потребитель покупает чашку кофе за 3 доллара с помощью кредитной карты. Из-за небольшой суммы транзакции в долларах продавец не отправляет транзакцию эмитенту карты для авторизации. Сделка заставляет потребителя превысить кредитный лимит. В этих обстоятельствах эмитенту карты запрещается взимать комиссию или сбор со счета кредитной карты потребителя за оплату сверхлимитной транзакции, поскольку потребитель не выбрал услугу сверхлимитного эмитента карты.

ii. Сумма расчета превышает сумму авторизации. Потребитель не дал утвердительного согласия на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Потребитель использует свою кредитную карту в ТРК с оплатой по факту, чтобы купить топливо на 50 долларов. Прежде чем разрешить потребителю использовать топливный насос, продавец проверяет действительность карты, запрашивая удержание авторизации в размере 1 доллара. Последующая сумма транзакции в 50 долларов заставляет потребителя превышать свой кредитный лимит.В этих обстоятельствах эмитенту карты запрещается взимать комиссию или сбор со счета кредитной карты потребителя за оплату сверхлимитной транзакции, поскольку потребитель не выбрал услугу сверхлимитного эмитента карты.

iii. Промежуточные обвинения. Потребитель не дал утвердительного согласия на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Потребитель совершает покупку на 50 долларов с помощью кредитной карты. Однако до того, как транзакция в размере 50 долларов будет начислена на счет потребителя, на счет будет проводиться отдельная периодическая оплата.После этого покупка за 50 долларов заставляет потребителя превысить свой кредитный лимит. В этих обстоятельствах эмитенту карты запрещается взимать комиссию или сбор со счета кредитной карты потребителя за оплату сверхлимитной транзакции, поскольку потребитель не выбрал услугу сверхлимитного эмитента карты.

2. Допустимые сборы или сборы, если потребитель не дал согласия. Раздел 1026.56 (b) (2) не запрещает эмитенту карты оценивать комиссии или сборы, отличные от комиссий за превышение лимита, когда транзакция сверх лимита завершена.Например, если потребитель не согласился, эмитент карты может оценить комиссию за перевод баланса в связи с переводом баланса при условии, что такая комиссия оценивается вне зависимости от того, превышает ли перевод кредитного лимита. Раздел 1026.56 (b) (2) не ограничивает возможность эмитента карты дебетовать счет потребителя на сумму сверхлимитной транзакции, если эмитенту карты разрешено сделать это в соответствии с применимым законодательством. Эмитент карты может также оценить процентные платежи в связи с транзакцией сверх лимита.

См. Толкование пункта 56 (b) (2) Завершение сверхлимитных транзакций без согласия потребителя в Приложении I

(c) Порядок избрания. Эмитент карты может разрешить потребителю дать согласие на оплату эмитентом карты любой сверхлимитной транзакции в письменной, устной или электронной форме по выбору эмитента карты. Эмитент карты также должен разрешить потребителю отозвать свое согласие, используя те же методы, доступные потребителю для предоставления согласия.

Официальное толкование пункта 56 (c) Порядок избрания Показать Скрывать

1. Методы, определяемые эмитентом карты. Эмитент карты может определять средства, доступные потребителям, чтобы утвердительно дать согласие или отказаться от оплаты эмитентом карты сверхлимитных транзакций.Например, эмитент карты может принять решение о получении согласия в письменной, электронной или устной форме или с помощью комбинации этих методов. Раздел 1026.56 (c) также требует, чтобы такие методы были в равной степени доступны потребителям для отзыва предварительного согласия. Таким образом, например, если эмитент карты разрешает потребителю давать согласие в письменной или электронной форме, он также должен позволить потребителю отозвать это согласие в письменной или электронной форме.

2. Электронные обращения. Запрос согласия или отзыва потребителя, отправленный в электронном виде, не считается раскрытием потребителем информации для целей Закона об электронной подписи.

См. Толкование пункта 56 (c) Метод избрания в Приложении I

(d) Сроки и размещение объявлений —

Официальное толкование пункта 56 (d) Сроки и размещение уведомлений Показать Скрывать

1. Одновременное уведомление для устного или электронного согласия. Согласно § 1026.56 (d) (1) (ii), если эмитент карты стремится получить согласие от потребителя устно или электронными средствами, эмитент карты должен предоставить уведомление, содержащее раскрытие информации в § 1026.56 (e) (1) до и в рамках процесса получения согласия потребителя.

См. Толкование пункта 56 (d) Сроки и размещение объявлений в Приложении I

(1) Первоначальное уведомление —

(i) Общие. Уведомление, требуемое параграфом (b) (1) (i) данного раздела, должно быть предоставлено до оценки любых сверхлимитных сборов или сборов на счете потребителя.

(ii) Устное или электронное согласие. Если потребитель дает согласие на оплату эмитентом карты любой сверхлимитной транзакции устными или электронными средствами, эмитент карты должен предоставить уведомление, требуемое пунктом (b) (1) (i) данного раздела, непосредственно перед получением это согласие.

(2) Подтверждение согласия. Уведомление, требуемое пунктом (b) (1) (iv) данного раздела, может быть предоставлено не позднее первого периодического отчета, отправленного после того, как потребитель дал согласие на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций.

(3) Уведомление о праве отзыва. Уведомление, требуемое параграфом (b) (1) (v) этого раздела, должно быть размещено на первой странице любой страницы каждого периодического отчета, который отражает оценку сверхлимитной платы или комиссии на счете потребителя.

(e) Содержание —

Официальная интерпретация содержания 56 (e) Показать Скрывать

1. Сумма сверхлимитной комиссии. См. Типовые формы G-25 (A) и G-25 (B), чтобы узнать, как раскрыть сумму сверхлимитного сбора.

2. Содержание уведомления. При описании права потребителя утвердительно дать согласие на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, эмитент карты может пояснить, что любые транзакции, превышающие кредитный лимит потребителя, будут отклонены, если потребитель не даст согласия на услугу. Кроме того, эмитент карты должен объяснить, что даже если потребитель соглашается, оплата сверхлимитных транзакций остается на усмотрение эмитента карты. Например, эмитент карты может указать, что он может отклонить транзакцию по любой причине, например, если клиент просрочил платеж или значительно превысил лимит.Эмитент карты также может раскрыть право потребителя отозвать согласие.

См. Толкование пункта 56 (e) в Приложении I

(1) Первоначальное уведомление. Уведомление, требуемое параграфом (b) (1) (i) этого раздела, должно включать все применимые пункты в этом параграфе (e) (1) и не может содержать никакой информации, не указанной в этом параграфе или не разрешенной иным образом.

(i) Сборы. Сумма в долларах любых комиссий или сборов, начисленных эмитентом карты на счете потребителя за сверхлимитную транзакцию;

(ii) годовых. Любая повышенная периодическая ставка (и) (выраженная в виде годовой процентной ставки), которая может быть применена к счету в результате транзакции с превышением лимита; и

(iii) Раскрытие права на участие. Объяснение права потребителя утвердительно дать согласие на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, включая метод (ы), с помощью которого потребитель может дать согласие.

(2) Последующее уведомление. Уведомление, требуемое параграфом (b) (1) (v) этого раздела, должно описывать право потребителя отозвать любое согласие, предоставленное в соответствии с параграфом (b) (1) (iii) этого раздела, включая метод (ы) которые потребитель может отозвать.

(3) Безопасная гавань. Использование типовых форм G-25 (A) или G-25 (B) приложения G к этой части или по существу аналогичных уведомлений означает соблюдение требований к содержанию уведомления пункта (e) этого раздела.

(е) Совместные отношения. Если два или более потребителей несут солидарную ответственность по счету кредитной карты в рамках открытого плана потребительского кредитования (не обеспеченного жилищным обеспечением), эмитент карты должен рассматривать положительное согласие любого из совместных потребителей как положительное согласие для этого счета.Точно так же эмитент карты должен рассматривать отзыв согласия любым из совместных потребителей как отзыв согласия для этой учетной записи.

Официальное толкование пункта 56 (f) Совместные отношения Показать Скрывать

1. Авторизованные пользователи. Раздел 1026.56 (f) не разрешает эмитенту карты обрабатывать запрос на согласие или отзыв предыдущего запроса на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций от авторизованного пользователя, который не несет совместной ответственности по счету кредитной карты в качестве запроса согласия или отзыва для этой учетной записи.

См. Толкование пункта 56 (f) Совместные отношения в Приложении I

(g) Сохранение права на участие или аннулирование согласия. Потребитель может утвердительно согласиться на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций в любое время в порядке, описанном в уведомлении, требуемом параграфом (b) (1) (i) данного раздела.Точно так же потребитель может отозвать согласие в любое время в порядке, описанном в уведомлении, требуемом параграфом (b) (1) (v) этого раздела.

Официальное толкование пункта 56 (g): «Сохранение права на подписку или аннулирование подписки» Показать Скрывать

1. Комиссии или сборы за сверхлимитные транзакции, понесенные до отзыва. Раздел 1026.56 (g) предусматривает, что потребитель может отозвать свое предварительное согласие в любое время. Если потребитель делает это, это положение не требует от эмитента карты отмены или отмены любых сверхлимитных сборов или сборов, начисленных на счет потребителя за транзакции, которые произошли до того, как эмитент карты выполнил запрос потребителя об аннулировании карты. Это требование также не мешает эмитенту карты оценивать комиссию за превышение лимита в последующих циклах, если баланс счета потребителя продолжает превышать кредитный лимит после срока платежа в результате транзакции с превышением лимита, которая произошла до отзыв согласия потребителя.

См. Толкование пункта 56 (g) «Сохранение права на участие или аннулирование подписки» в Приложении I

(ч) Продолжительность подписки. Положительное согласие потребителя на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций действует до тех пор, пока не будет отозвано потребителем или пока эмитент карты не примет решение по какой-либо причине прекратить оплачивать сверхлимитные транзакции для потребителя.

Официальное толкование пункта 56 (h) Продолжительность подписки Показать Скрывать

1. Возможность эмитента карты прекратить оплачивать сверхлимитные транзакции после согласия клиента. Эмитент карты может прекратить оплачивать сверхлимитные транзакции для потребителей, которые ранее сделали выбор, в любое время и по любой причине. Например, эмитент карты может прекратить оплачивать сверхлимитные транзакции для потребителя, чтобы отреагировать на изменения кредитного риска, представленного потребителем.

См. Интерпретацию пункта 56 (h) Продолжительность подписки в Приложении I

(i) Время выполнить запрос на отзыв. Эмитент карты должен выполнить запрос потребителя об отзыве в кратчайшие сроки после его получения эмитентом карты.

(j) Запрещенные практики. Несмотря на положительное согласие потребителя на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, эмитенту карты запрещается использовать следующие методы:

Официальное толкование статьи 56 (j) Запрещенные действия Показать Скрывать

1. Периодические сборы или платежи. Эмитент карты может взимать комиссию за превышение лимита или взимать плату только в том случае, если потребитель превысил кредитный лимит во время цикла выставления счетов. Таким образом, эмитент карты не имеет права взимать какие-либо регулярные или периодические сборы за оплату сверхлимитных транзакций (например, ежемесячная плата за услугу «защиты от превышения лимита»), даже если потребитель утвердительно согласился или выбрал к услуге, если только потребитель фактически не превысил кредитный лимит в течение этого цикла.

2. Примеры лимитов комиссий или сборов, взимаемых за цикл выставления счетов. Раздел 1026.56 (j) (1) обычно запрещает эмитенту карты оценивать комиссию или плату за одну и ту же транзакцию с превышением лимита в течение более трех циклов выставления счетов. Следующие примеры иллюстрируют запрет.

я. Предположим, что потребитель выбрал оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Потребитель превышает кредитный лимит во время декабрьского платежного цикла и не производит достаточного платежа, чтобы вернуть остаток на счете ниже лимита в течение четырех последовательных циклов.В течение этого периода потребитель не совершает никаких дополнительных операций. В этом случае § 1026.56 (j) (1) разрешает эмитенту карты взимать максимум три комиссии за превышение лимита за декабрьскую транзакцию сверх лимита.

ii. Предположим те же факты, что и выше, за исключением того, что потребитель вносит платеж, достаточный для уменьшения остатка на своем счете к сроку платежа в течение февральского платежного цикла. Эмитент карты может взимать сверхлимитную комиссию за платежные циклы в декабре и январе.Однако, поскольку баланс счета потребителя был ниже предела кредита на дату платежа для платежного цикла в феврале, эмитент карты может не взимать плату за превышение лимита для платежного цикла в феврале.

iii. Предположим те же факты, что и в параграфе i, за исключением того, что потребитель участвует в другой сверхлимитной транзакции в течение февральского платежного цикла. Поскольку потребитель получил дополнительное продление кредита, которое заставляет потребителя превышать его кредитный лимит, эмитент карты может взимать сверхлимитную комиссию за декабрьскую транзакцию в выписках по счетам за январь, февраль и март, а также дополнительные сверх -лимит комиссии за февральскую транзакцию в платежных ведомостях за апрель и май.Эмитент карты не может взимать комиссию за превышение лимита для каждой из транзакций за декабрь и февраль в выписке по счету за март, поскольку ему запрещено взимать более одной комиссии за превышение лимита в течение платежного цикла.

3. Пополнение кредитной линии. Раздел 1026.56 (j) (2) не запрещает эмитенту карты задерживать пополнение доступного кредита потребителю, когда это необходимо, например, если эмитент карты может заподозрить мошенничество со счетом кредитной карты.Тем не менее, эмитент карты может не взимать плату или плату за превышение лимита, если транзакция с превышением лимита вызвана решением эмитента карты не пополнять доступный кредит сразу после того, как платеж потребителя зачислен на счет потребителя.

4. Примеры кондиционирования. Раздел 1026.56 (j) (3) запрещает эмитенту карты обусловливать или иным образом связывать сумму кредитного лимита потребителя с положительным согласием потребителя на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, когда эмитент карты оценивает превышение предельная комиссия за транзакцию.Следующие примеры иллюстрируют запрет.

я. Размер кредитного лимита. Предположим, что эмитент карты предлагает кредитную карту с кредитным лимитом в 1000 долларов. Потребителя информируют о том, что если потребитель соглашается на оплату платежа эмитента карты сверхлимитных транзакций, первоначальный кредитный лимит будет увеличен до 1300 долларов США. Если бы эмитент карты предложил бы кредитную карту с кредитным лимитом в размере 1300 долларов США, но с учетом того факта, что потребитель не согласился на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, эмитент карты не будет соблюдать § 1026.56 (j) (3). Раздел 1026.56 (j) (3) запрещает эмитенту карты привязывать согласие потребителя к оплате эмитентом карты сверхлимитных транзакций в качестве условия получения кредитной карты с кредитным лимитом в размере 1300 долларов США.

ii. Доступ к кредиту. Предположим те же факты, что и выше, за исключением того, что эмитент карты полностью отклоняет заявку потребителя, потому что потребитель не дал положительного согласия или не согласился на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций.Эмитент карты не соблюдает § 1026.56 (j) (3), поскольку эмитент карты потребовал согласия потребителя в качестве условия получения кредита.

5. Сборы за превышение лимита, вызванные начисленными сборами или процентами. Раздел 1026.56 (j) (4) запрещает эмитенту карты налагать какие-либо сверхлимитные сборы или сборы на счет потребителя, если потребитель превысил кредитный лимит только потому, что сборы, взимаемые в рамках плана, как описано в § 1026.6 (b) (3) были списаны со счета потребителя в течение платежного цикла.Например, эмитент карты может не оценивать комиссию за превышение лимита или плату, даже если кредитный лимит был превышен из-за комиссий за услуги, запрошенные потребителем, если такие сборы будут представлять собой сборы, взимаемые как часть плана (например, сборы для добровольного списания долга или покрытия приостановки). Раздел 1026.56 (j) (4), однако, не ограничивает эмитентов карт от оценки сверхлимитных сборов или сборов из-за начисленных финансовых сборов или сборов за предыдущие циклы, которые впоследствии были добавлены к остатку на счете.Следующие примеры иллюстрируют запрет.

я. Предположим, что потребитель согласился на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Счет потребителя имеет кредитный лимит в размере 500 долларов США. Циклы выставления счетов для учетной записи начинаются в первый день месяца и заканчиваются в последний день месяца. Счет не имеет права на льготный период, как определено в § 1026.5 (b) (2) (ii) (B) (3). 31 декабря единственный остаток на счете — это сумма покупки в размере 475 долларов США. В тот же день взимается комиссия в размере 50 долларов США в рамках плана согласно § 1026.6 (b) (3) (i), и на счет начисляются проценты, увеличивая общий баланс в конце декабрьского платежного цикла до 525 долларов. Хотя общий баланс превышает кредитный лимит в 500 долларов, § 1026.56 (j) (4) запрещает эмитенту карты взимать плату за превышение лимита или плату за декабрьский платежный цикл в этих обстоятельствах, потому что кредитный лимит потребителя был превышен исключительно потому, что о наложении сборов и процентов в течение этого цикла.

ii. Те же факты, что и выше, за исключением того, что на 31 декабря единственный остаток на счете — это баланс покупки в размере 400 долларов США.В тот же день 50 долларов США в виде сборов, взимаемых в рамках плана согласно § 1026.6 (b) (3) (i), включая процентные платежи, налагаются на счет, увеличивая общий баланс в конце декабрьского платежного цикла до 450 долларов. Потребитель производит платеж в размере 25 долларов США к январской дате платежа, а оставшиеся 25 долларов США в виде комиссионных, взимаемых в рамках плана в декабре, добавляются к непогашенному остатку. 25 января на счет будет списана покупка на сумму 80 долларов. В конце цикла 31 января на счет взимается дополнительная плата в размере 20 долларов США, взимаемая в рамках плана, в результате чего общий баланс увеличивается до 525 долларов США.Поскольку § 1026.56 (j) (4) не требует, чтобы эмитент рассматривал сборы, взимаемые как часть плана для предыдущего цикла, при определении того, может ли плата за превышение лимита быть должным образом оценена для текущего цикла, эмитенту нет необходимости принять во внимание оставшиеся 25 долларов США в виде комиссионных и процентных сборов от декабрьского цикла при определении того, привели ли взимаемые в рамках плана сборы к превышению потребителем кредитного лимита в течение январского цикла. Таким образом, при этих обстоятельствах § 1026.56 (j) (4) не запрещает эмитенту карты взимать плату за превышение лимита или плату за январский платежный цикл, поскольку сборы в размере 20 долларов США, введенные как часть плана на январь платежный цикл не привел к превышению потребителем предела кредита в течение этого цикла.

6. Дополнительные ограничения на сверхлимитные комиссии. См. § 1026.52 (b).

См. Толкование пункта 56 (j) Запрещенные действия в Приложении I

.

(1) Плата за цикл —

(i) Общее правило. Эмитент карты не может взимать более одного сверхлимитного сбора или списания со счета кредитной карты потребителя за цикл выставления счетов, и, в любом случае, только в том случае, если лимит кредита был превышен во время цикла выставления счетов.Кроме того, за исключением случаев, предусмотренных в параграфе (j) (1) (ii) настоящего раздела, эмитент карты не может взимать комиссию за превышение лимита или плату со счета кредитной карты потребителя более чем за три цикла выставления счетов за та же сверхлимитная транзакция, когда потребитель не уменьшил остаток на счете ниже кредитного лимита к сроку платежа для любого из последних двух платежных циклов.

(ii) Исключение. Запрет в параграфе (j) (1) (i) данного раздела на взимание комиссии за превышение лимита или платы за более чем три цикла выставления счетов за одну и ту же транзакцию (транзакции) с превышением лимита не применяется, если другая транзакция с превышением лимита происходит во время любого из последних двух циклов выставления счетов.

(2) Несвоевременное пополнение. Эмитент карты не может взимать плату за превышение лимита или плату исключительно из-за неспособности эмитента карты своевременно пополнить доступный кредит потребителя после зачисления платежа потребителя в соответствии с § 1026.10.

(3) Кондиционирование. Эмитент карты не может обусловливать размер кредитного лимита потребителя положительным согласием потребителя на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, если эмитент карты оценивает комиссию или плату за такую ​​услугу.

(4) Комиссии за превышение лимита, относящиеся к комиссиям или процентам. Эмитент карты не может взимать плату за превышение лимита или плату за цикл выставления счетов, если потребитель превышает кредитный лимит исключительно из-за комиссий или процентов, взимаемых эмитентом карты со счета потребителя в течение этого цикла выставления счетов. Для целей данного параграфа (j) (4) соответствующие сборы или проценты — это сборы, взимаемые как часть плана согласно § 1026.6 (b) (3).

Модели для сбора данных

Одним из центральных аспектов любой торговой стратегии и бизнес-модели является ее подход к эквайрингу, который можно разбить на два основных элемента: как принимаются и обрабатываются отдельные платежные транзакции и как строится и обслуживается сеть приема торговцев. Принимая решение о собственной модели эквайринга для торговых платежей, поставщики цифровых финансовых услуг (DFS) могут почерпнуть некоторые полезные идеи из области банковских карт, которая зарекомендовала себя более полувека и в процессе становилась все более сложной. Тем не менее, провайдеры DFS должны быть осторожны, чтобы не формировать свое понимание и подход к эквайрингу исключительно на картах, потому что между ними есть важные различия, и начало нового дает возможность создавать различные решения, более подходящие в современном цифровом контексте. на развивающемся или развивающемся рынке.

Модель эквайринга для провайдера цифровых платежей можно разделить на две основные части. Одна из них — это общая модель получения платежей, которая определяет, как протекают транзакции, какие стороны участвуют и кому за что платят. Другой — модель эквайринга торговца, которая определяет, есть ли у провайдера своя торговая сеть, и если да, то как эти торговцы находятся, привлекаются, обучаются и поддерживаются, а также как связаны с ними риски. подписан.Эти модели тесно связаны, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой провайдеры платежей сталкиваются с важным выбором.

Модели эквайринга платежей

Когда дело доходит до получения и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует четырехстороннюю или трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так работает мир банковских карт с строго стандартизированным разделением ключевых ролей между вовлеченными игроками.

Четырехсторонняя модель

В четырехсторонней модели, представленной Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных объекта: (i) клиент , совершает покупку; (ii) банк клиента или банк-эмитент , , который хранит средства клиента и выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец принимает платеж; (iv) банк продавца или банк-эквайер , в котором находится счет продавца, обеспечивает наличие у продавца необходимых средств, таких как оборудование для торговых точек (POS), и инициирует обработку транзакций.

В транзакции (1) покупатель проводит карту и аутентифицирует платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее в соответствующую платежную сеть. (например, Visa или Mastercard), а сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, выполняет автоматические проверки на мошенничество и пересылает транзакцию в банк-эмитент для авторизации.

Если банк-эмитент санкционирует транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) производит расчет платежа банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен.Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом платы за дисконт для продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая обмен, амортизацию терминала, риски, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую маржу прибыли для самого эквайера.

Трехсторонняя модель

В трехсторонней модели, представленной American Express и поставщиками электронных кошельков, такими как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же поставщик платежей играет роль и эмитента, и эквайера, предоставляя учетные записи и платежное оборудование обоим продавцам. и потребители.Следовательно, он устанавливает правила и цены, разрешает и обрабатывает транзакции, переводит средства от покупателя к продавцу и т. Д. — и все это внутри компании.

В данной транзакции, после того, как (1) покупатель аутентифицирует платеж (2) продавец отправляет его провайдеру платежей, который авторизует транзакцию напрямую; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом комиссии за скидку для продавца.

Отличия моделей

Некоторые заметные различия между моделями очевидны.Во-первых, транзакцию немного легче обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не включает в себя соединение двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного иначе. В обеих моделях продавец выплачивает процент (известный как ставка дисконтирования продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.

В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью.В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делить доход с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента расширения собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и проблемы масштабирования.

В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости с обеих сторон рынка.Например, имея полное представление о записях транзакций как для продавцов, так и для потребителей, можно расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя American Express, например, вести переговоры о MDR от продавцов на стороне эквайера, благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.

Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с ассоциацией национальных банков.На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая лимиты, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения доходов от комиссионных между сторонами, участвующими в транзакции.

MDR

обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие или отсутствие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. Д.

Среди провайдеров электронных кошельков MDR обычно ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции на небольшие суммы, как в случае с Китаем, или государство субсидирует ее часть для содействия внедрению цифровых платежей, как в Индии.

Модели для торгового эквайринга

Второй аспект модели эквайринга — это то, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе.Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:

	1. Продажа Потенциальные продавцы (отдельные лица или сети) определены, оценены, представлены в сервисе цифровых платежей и подписаны, чтобы предложить его своим клиентам.
	2. Посадка на борт Продавцы проходят валидацию и регистрацию, получают соответствующую информацию об условиях, ценах и т. Д., и пройти обучение, необходимое для выполнения цифровых платежей.
	3. Выполнение Торговцы активируются с помощью любых торговых точек, торговых счетов, программных решений и других материалов, необходимых для начала приема транзакций.
	4. Управление взаимоотношениями Торговые сети управляются на постоянной основе для решения проблем и т. Д.

Первоначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако с течением времени цепочка создания добавленной стоимости торговцами становится все более дезагрегированной, и сторонние поставщики берут на себя часть процесса.

Сегодня только каждый пятый торговец в Соединенных Штатах приобретает напрямую банки. Остальные 80% продавцов приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают продавцам различные комбинации услуг.

Независимые торговые организации (ISO). Самая известная категория сторонних поставщиков — это ISO, которые иногда называют поставщиками услуг для участников. ИСО были первыми, кто появился в цепочках создания добавленной стоимости для приобретения торговых предприятий. В связи с необходимостью интеграции POS-устройств с кассами в многосторонних супермаркетах, ISO изначально использовались банками-эквайерами для передачи процесса продаж на аутсорсинг по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие из них взяли на себя адаптацию, обучение и управление торговцами.Некоторые используют собственное оборудование и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию ​​между банком и продавцом.

Платежные посредники (ПФ). PF аналогичны, но в то время как ISO помогают продавцам создать учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF имеют одну учетную запись продавца и идентификатор с эквайером, в то время как продавцы работают с дополнительными учетными записями, что аналогично тому, как отдельные магазины в одном и том же розничная сеть может работать. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF заставляют продавцов работать намного быстрее, чем ISO.Тем не менее, PF должны нести все риски, расходы и сложности, связанные с возвратом платежей, спорами, мошенническими транзакциями или другими проблемами с продавцами.

ISO и PF конкурируют, предлагая продавцам наиболее привлекательное комплексное решение для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости подключения, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок дисконтирования торговцев, скорости расчетов на торговые счета и возможностей обработки. (е.g., позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).

Сторонние торговые эквайеры стали играть важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:

• Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более рациональные процессы, которые снижают затраты в цепочке создания стоимости и позволяют им привлекать продавцов, с которыми банки не могут иметь дело, — значительно расширяя охват цифровых платежей.
• Часто сосредотачиваясь на разных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных продавцов и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые побуждают продавцов более приверженно система цифровых платежей и многие другие готовы за нее платить.
• Обычно обслуживая несколько банков-эквайеров, они наращивают горизонтальный масштаб в своей нише, тем самым повышая эффективность, которая помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
• Принадлежа к нескольким платежным сетям, они создают интерфейсную функциональную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют друг с другом. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя отношений с несколькими эквайерами, наборами оборудования, учетными записями продавцов и т. Д.
• Конкурируя друг с другом, они стимулируют инновации и уделяют большое внимание ценности для продавцов, что также делает торговцев более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, с большей готовностью за нее платить.

Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и той ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им торговое пространство. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети.Таким образом, банки-эквайеры перешли на вышестоящие этапы цепочки создания стоимости платежей — обрабатывая транзакции и соблюдая нормативные и другие требования для членства в платежных сетях. Действительно, сегодня большинство банков вообще не занимаются торговлей или эквайрингом транзакций. Вместо этого они сосредотачиваются на стороне выпуска: продаже различных типов карт потребителям и управлении этими отношениями.

Поскольку часть обработки транзакций торговых платежей все больше отделяется от части эквайринга торговцев, сама обработка также развивается.В ответ на относительно низкую рентабельность отрасль стремилась к увеличению эффективности за счет консолидации, и теперь в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов транзакций по картам в Соединенных Штатах сегодня проходят всего четыре основных процессора.

Square, вероятно, самый известный пример посредника по платежам. Эта модель очень эффективно использовала эту модель для мгновенного открытия продавцов, что является ключевым аспектом обращения фасилитаторов к продавцам. К другим посредникам по платежам относятся iZettle и SumUp, которые быстро расширяют круг новых участников рынка, приобретающего пространство.

Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, включая поставщиков интегрированного программного обеспечения, торговых посредников с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщиков торговых счетов и других, которые предлагают различные комбинации многих ролей, участвующих в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних торговых эквайеров могут рассматриваться как работающие на эквайерные банки, их также можно рассматривать как переупаковку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и ​​комбинациях.

Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, который демонстрирует возможность передачи третьим лицам на аутсорсинг в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на эквайринговой стороне, предлагая предприятиям решения для приема платежей с преобладающих кошельков мобильных денег на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага в описанной выше модели привлечения торговцев: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настройка их с необходимыми приложениями и учетными записями; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки.Провайдер мобильных денег обрабатывает и рассчитывает транзакции. В Кении это, прежде всего, M-PESA Safaricom: с торговцев взимается 1 процентная ставка MDR, которая делится между Safaricom и Kopo Kopo. Провайдер мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — комиссий, которые в противном случае никогда бы не существовали.

Копо Копо также иллюстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на торговом эквайринге, работающей на этой стороне рынка.Поскольку торговцы являются их основными покупателями, ее бизнес полагается на предоставление им высокой ценности. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не является привлекательной для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в результате платежей, для решения основных проблем для продавцов. Существует четкая связь между этими дополнительными услугами и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы покупают цифровые платежи и, как следствие, управляют бизнесом.

Ярким примером является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Он подписывается на основе данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную видимость денежных потоков в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.

Это может быть важным способом разблокировки кредита для торговцев, которые ранее не могли достоверно указать свой доход. Для Копо Копо это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы улучшить свой кредитный лимит.Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных операций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему реагировать раньше.

Для продавцов нестандартные платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для выплаты в рассрочку — и что выплаты по ссуде пропорциональны их (цифровым) продажам, что означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью продавец Kopo Kopo сказал: «С Grow вы вряд ли почувствуете бремя выплат» и почему продавцы являются лояльными пользователями.Среднее время между выплатой одной ссуды Grow и запуском другой составляет всего три дня.

Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую вовлекая в сервис как продавцов, так и клиентов. Alipay и WeChat Pay сумели добиться масштабирования с очень низкой стоимостью, создав процессы адаптации, которые позволяют продавцам и потребителям самостоятельно регистрироваться. Это возможно благодаря высокой степени распространения смартфонов, использования мобильного Интернета и проникновения банковских услуг в Китае.

Чтобы зарегистрироваться в сервисах мобильных платежей, клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, провайдер мобильного кошелька может использовать собранную банками информацию о должной осмотрительности клиентов. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также наблюдается появление сторонних продавцов-эквайеров для мобильных платежей, таких как Wowoshijie, который предлагает комплексное решение для продавцов, которое включает возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay через единый QR-код и учетную запись продавца. .

Еда на вынос

Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, провайдеры DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и рассчитываться. Хотя у трехсторонней модели есть свои преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это затрудняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми поставщики мобильных денег и другие игроки DFS уже сталкиваются при создании критической массы, необходимой для значимого перехода от наличных денег, они, скорее всего, лучше справятся с принятием четырехсторонних моделей.Для получения дополнительной информации о важности взаимодействия для получения поддержки от торговых платежей на развивающихся рынках см. «Взаимодействие: почему и как провайдеры должны его добиваться».

Когда дело доходит до торгового эквайринга, поставщики должны решить, какие части эквайринговой цепочки создания стоимости выполнять самостоятельно и где привлекать партнеров или передавать сторонним организациям, таким как платежные сети или агрегаторы торговых точек. В то время как хранение вещей внутри компании дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса.Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риски, связанные с приобретением, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.

Помимо содействия расширению масштабов, сторонние продавцы-эквайеры также могут играть важную роль в привлечении клиентов, разрабатывая и реализуя убедительные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности торговцев существенно различаются в зависимости от основных вертикалей розничной экономики, очень маловероятно, что сам поставщик платежей будет иметь склонность или способность адаптировать свое решение для каждой из них.Создавая бизнес специально для создания этих индивидуальных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов из разных стран. Для получения дополнительной информации о важности создания убедительных ценностных предложений для успешной работы с платежами для продавцов см. «Реальная ценность для продавцов заключается не только в платежах».

Действительно, провайдеры должны задуматься о том, хотят ли они вообще быть на стороне покупателя или уступить это пространство другим, таким как PF и ISO, в то время как они сосредоточены на стороне выпуска и обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей.Поскольку именно так эволюционировало карточное пространство, вполне вероятно, что провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.

Независимо от стратегического выбора, который хочет сделать поставщик торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничить возможности и вынудить поставщика принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних торговых эквайеров на многих рынках будет означать, что поставщик платежей не имеет другого выбора, кроме как начать строить сеть приема напрямую, даже если он предпочел бы минимизировать свою роль в торговом эквайринге.Даже в этом случае он должен заложить основы среднесрочной стратегии, активно работая над созданием и ростом третьих сторон, которые со временем могут постепенно взять на себя приобретающую роль продавца. Это может включать общие каталитические стратегии вокруг открытых API-интерфейсов, а также более целенаправленные усилия, специально нацеленные на участников в торговом пространстве.

Что такое банк-эквайер? Роль эквайеров в процессе оплаты

Что такое покупатель

?

Банк-эквайер (эквайер) выступает в качестве посредника при операциях с платежными картами.Они связывают продавцов с банками-эмитентами (теми, которые выдают кредитные и дебетовые карты потребителям).

В то время как банки-эмитенты работают напрямую с держателями карт, банки-эквайеры предоставляют торговцам финансовую поддержку и инфраструктуру для приема кредитных карт. Банки-эквайеры также принимают на себя большую часть финансовых рисков, связанных с покупками по кредитным картам, ответственность за обеспечение потока данных и первоначальную ответственность в случае спора.

Эквайрер

[существительное] / * ээ · квай · ур · ур /

Эквайер — это финансовое учреждение, которое принимает и обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам от имени торговцев.Иногда его называют «банком-эквайером» или «торговым банком».

Банки-эквайеры:

Часть большой головоломки

Их роль эквайеров в сделке жизненно важна, но они вряд ли работают в вакууме. Фактически, за кадром каждого считывания карты происходит целый сложный процесс с участием нескольких сторон. Помимо эквайера, в число других ключевых игроков входят:

Схема карты

Также называется ассоциацией или сетью.Лицензирует и контролирует бренд своих кредитных карт (Visa, Mastercard и т. Д.), А также определяет параметры использования и обработки.

Торговец

Пункт приема коммерческих платежных карт, где можно использовать кредитные / дебетовые карты для покупки товаров или услуг.

Платежный процессор

Отправляет информацию о транзакции по банковской карте в карточную сеть, откуда она может быть направлена ​​другим сторонам при необходимости.

Существуют и другие сторонние поставщики услуг, которые предоставляют такие вещи, как веб-хостинг, сертификаты SSL, тележки для покупок, платежные шлюзы и многое другое.И, конечно же, есть фактический держатель карты , который использует платежную карту для покупки товаров или услуг.

Понимание процесса и

Банк-эквайер Значение

Обычно транзакция начинается, когда владелец карты использует платежную карту для покупки. После того, как покупатель отправит свою транзакцию:

• Информация о карте отправляется продавцом в платежную систему.
• Процессор отправляет запрос через схему карты, а затем в банк-эмитент.
• Банк-эмитент проверяет, активен ли карточный счет, доступна ли на счете запрошенная сумма и т. Д.
• Транзакция либо авторизована, либо отклонена, а решение передается обратно в том виде, в каком оно было получено, от схемы карты, эквайеру, продавцу.
• Продавец отправляет пакеты авторизованных транзакций процессору, и в конечном итоге средства переводятся со счетов держателей карт на счет продавца.

Как мы уже упоминали, это типичная транзакция.На пути есть множество возможностей, когда процесс может отклоняться от нормы.

Схема, со своей стороны, контролирует всю систему, обеспечивает обслуживание клиентов и следит за тем, чтобы держатели карт могли использовать свои карты как можно более универсально. Но какова роль банка-эквайера?

Полевой отчет по возвратному платежу за 2021 год

Теперь доступен полевой отчет по возвратным платежам за 2021 год. Основанный на опросе более 400 продавцов из США и Великобритании, в отчете представлен всесторонний кросс-вертикальный взгляд на текущее состояние возвратных платежей и управления возвратными платежами.

Скачать бесплатно

Эквайеры не являются «банками», ориентированными на потребителей, в том смысле, что у них есть отделения с открывающимися окнами и банкоматы. Скорее, они являются посредником во всех процессах обработки кредитных карт с участием продавца. Операции с платежными картами, включая покупки, возмещения, возвратные платежи и т. Д., Касаются не только держателя карты и продавца; между ними всегда будет банк-эквайер.

Банки-эквайеры названы в честь функции, которую они выполняют при обработке кредитных карт.Эти банки принимают (или приобретают) транзакции по кредитным картам от банков-эмитентов, а затем обрабатывают эти транзакции для своих торговых клиентов. На самом деле было бы правильнее называть эти банки чем-то вроде «банка-эквайера и банка обработки транзакций», но это довольно скучно … и оно все еще не полностью охватывает то, что делают эквайеры.

Введите

Платежный процессор

Прежде чем мы углубимся в нашу тему, необходимо уточнить кое-какие пояснения. Хотя банки-эквайеры часто называют «процессинговыми» транзакциями, в этом уравнении есть еще один фактор: процессор платежных карт.Термины «эквайер» и «платежный процессор» часто используются взаимозаменяемо, но в действительности описывают две разные организации, выполняющие две разные функции:

Банк-эквайер

Финансовое учреждение, которое гарантирует и обрабатывает транзакции по платежным картам.

Платежный процессор

Компания, которая облегчает общение между продавцом и банком держателя карты.

Обработчик платежей выступает в качестве посредника, защищая платежные данные и следя за тем, чтобы транзакции соответствовали стандартам безопасности.Эти компании выполняют большую часть работы, такой как проверка данных карты, облегчение переводов, обмен информацией между сторонами и обеспечение безопасности этой информации в процессе.

Банк-эквайер ведет торговые счета своих клиентов. Это открытая кредитная линия, позволяющая банку принимать транзакции и вносить средства от имени каждого бизнеса, с которым он работает. Думайте о торговом счете как о виртуальном банковском счете , связанном с физическим банковским счетом и используемом для обработки платежных карт.Эквайер принимает транзакции, одобренные платежным оператором, и производит расчет по соответствующим счетам.

Зачем нужны банки-эквайеры

?

Платежные системы выполняют большую часть фактической обработки транзакций по платежным картам. Итак, если платежные системы берут на себя нагрузку, что могут сделать банки-эквайеры? Во-первых, финансовая поддержка.

Процессоры не являются банками; они ограничены в услугах, которые они могут предоставить. Некоторые банки-эквайеры могут предлагать решения для обработки платежей, а многие более крупные — предлагают.Однако в конечном итоге продавцам нужен кто-то для облегчения платежей (обработчик) и кто-то для предоставления кредита и получения платежей (эквайер). Эквайеры предоставляют средства, позволяющие своевременно проводить операции с платежными картами. Это сравнимо с предоставлением ссуды продавцу или PSP до тех пор, пока транзакция по карте не будет завершена.

Очевидно, это связано с определенным риском, и банки-эквайеры также берут на себя ответственность за обработанные транзакции.Поскольку торговые счета считаются кредитными линиями (в отличие от текущих счетов), эквайеры также принимают на себя неотъемлемый риск, связанный с транзакциями, которые они обрабатывают.

Например, если предприятие становится банкротом и не может выплатить клиентам возмещение или возвратные платежи, банк-эквайер этого продавца должен принять эти обязательства и предоставить средства для урегулирования всех счетов. Это объясняет, почему компании с наибольшим риском имеют меньше всего вариантов, когда речь идет о покупателях. Это также объясняет, почему доступные варианты будут дороже и будут иметь больше ограничений.

Понимание Основы

Если все это звучит сбивающе с толку … вы не одиноки. К сожалению, ваши усилия по управлению платежами не будут столь эффективными, как должны быть, если вы изо всех сил пытаетесь освоить лабиринтные процессы и терминологию, связанную с возвратными платежами. Вполне возможно, что вы выбрасываете прибыль.

К счастью, мы можем помочь. Мы не только предлагаем готовое решение, которое управляет всем процессом возврата платежа от начала до конца, мы также следим за тем, чтобы продавцы были в курсе того, что происходит в процессе.Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше.

---

Предотвращение возвратных платежей.

Борьба с мошенничеством.

Восстановить доход.

Лимиты закупок и привязка

Рассмотрим следующий сценарий:

Вы идете в магазин, чтобы купить суп. Вы заметили, что банки с супом уценены с 0,89 доллара до 0,79 доллара. Под ценой мелким шрифтом написано «Предел 4». Вы делаете свой выбор и переходите в кассу.

Теперь вопрос в том … ограничивает ли количество закупок (напр.предел 4) влияет на то, сколько банок вы покупаете?

Исследователи, в том числе я, много лет изучали числа и процесс принятия решений. Теория, известная как привязка, предполагает, что люди видят числа и используют их как основу для принятия решений. Маркетологи решили определить, влияет ли теория привязки на объемы покупок.

Профессора работали с продуктовым магазином, чтобы разработать сценарий, аналогичный описанному выше. Посетители вошли и увидели витрину с супом с ценой, в которой указано либо без ограничения количества покупок, либо с ограничением в 4, либо с ограничением в 12.Клиенты, которые не видели никакого ограничения, купили (в среднем) 3,3 банки супа, а клиенты, которые видели ограничение в 4, купили 3,5 банки супа. Может показаться, что это не так уж много, но предположим, что у вас суповая компания или продуктовая сеть с 1 000 000 покупателей. Это небольшое изменение может привести к продаже еще 200 000 банок супа. При цене 0,79 доллара за банку супа это одно небольшое изменение может привести к дополнительным 158000 долларов дохода . Что еще интереснее, так это сценарий «Ограничение 12», при котором клиенты в среднем покупают 7.0 банок супа. Это довольно ошеломляющая разница, которая может привести к дополнительным продажам миллионов долларов .