Что такое рефинансирование кредита и как его сделать

Рефинансированием называют перекредитование. Это получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного закрытия имеющегося долга. 

Рефинансирование может проводиться и прежним банком, и другой финансовой организацией. 

Первый вариант встречается редко, так как в большинстве случаев кредиторы не рефинансируют собственные договора и предлагают клиентам реструктуризацию. 

Поэтому на вопрос, какой банк лучше выбрать для перекредитования, можно с уверенностью ответить – другой, в котором нет активных кредитных договоров.

В качестве примера можно вспомнить о:

Рефинансирование от Хоум Кредита от 7,9%

• ВТБ или Сбербанке, занимающимися перекредитованием ипотеки;
• Райффайзенбанке, который рефинансирует автокредиты;
• ЮниКредит Банке, готовом переоформить беззалоговый заем и кредитную карту.

Еще один вопрос, который важно рассмотреть прежде, чем узнать, как происходит рефинансирование кредита в другом банке, — выгодно ли оно клиенту.

Чтобы понять, стоит ли переоформлять договор, необходимо сравнить текущие и новые условия банковских предложений. После рефинансирования они должны стать более выгодными для заемщика. 

Что дает рефинансирование кредитования?

Благодаря переоформлению у клиента появляется возможность:

• снизить ставку по имеющемуся кредитному обязательству;
• изменить размер ежемесячного платежа;
• увеличить срок действия договора;
• изменить валюту кредитования;
• объединить несколько кредитов в один.

Таким образом заемщик улучшает условия по кредитным обязательствам, уменьшает размер переплаты или снижает финансовую нагрузку за счет увеличения срока действия договора.

Правила подбора нового кредитования

Первое, что нужно для рефинансирования кредита, — правильно выбрать новое финансовое учреждение. Такие пункты, как снижение процентной ставки (разница должна быть не меньше 2%) и срок кредитования очевидны, но внимание необходимо уделять не только им. Заранее нужно узнать о наличии или отсутствии комиссий за выдачу средств, условиях страхования, пакете документов и дополнительных требованиях.

По действующему кредитному договору должно быть разрешено досрочное погашение. Если на такое действие

 установлен запрет, рефинансировать заем не получится.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Независимо от банковского учреждения, процедура рефинансирования всегда выглядит примерно одинаково. Заемщику нужно:

1. Обратиться в отделение нового банка или подать онлайн-заявку на оформление кредита.
2. Дождаться решения. Обычно оно принимается в течение нескольких минут.
3. В случае положительного решения прийти в отделение банка для подписания договора.

При оформлении рефинансирования клиент не получает наличными деньги нового кредита. Финансовая организация переводит средства на счет для погашения имеющегося займа по предоставленным реквизитам.  

Некоторые банки дают возможность получить сумму больше, чем необходимо для закрытия текущего кредита. В таком случае остаток средств выдается клиенту и он может распорядиться ими на свое усмотрение.

В случае залогового кредита залог перерегистрируется на другой банк. До момента его передачи новому финансовому учреждению по кредиту насчитывается повышенный процент. Это связано с тем, что заем пока что является необеспеченным. Ставка снизится после переоформления залога. 

Универсальный кредит Газпромбанка — ставка от 5,6% под залог авто

Какие требования к клиентам?

Требования к клиентам не отличаются от обычного кредитования. Банк так же требует информацию о работодателе, запрашивает информацию о платежеспособности, проверяет кредитную историю заемщика. 

Вероятность одобрения заявки снижается при наличии имеющихся просрочек или если они часто возникали в прошлом.

Зачем перекредитование нужно банку?

Напоследок отвечу на вопрос многих заемщиков: в чем подвох рефинансирования кредита? Если клиент может снизить ставку или воспользоваться другими преимуществами, то какая от этого польза банку? Ответ логичен: привлечение новых клиентов и получение выгоды от них в виде оплаченных за пользование средствами процентов.

полный перечень документов для перекредитования

Принятие решения об одобрении или отклонении заявки на рефинансирование задолженности принимается на основании подтвержденной информации о заемщике. Банку необходимо как можно больше знать о том, кому он выдает деньги. Чаще всего требуются подробные сведения о месте проживания и платежеспособности клиента. Уделяется внимание истории предыдущего выполнения им взятых на себя обязательств.

Для рефинансирования кредита нужны документы, подтверждающие данные, изложенные в заявлении с просьбой выдать погашающий займ на новых, более выгодных условиях. Содержание этого пакета может меняться в зависимости от обстоятельств и требований банка.

Документы, необходимые для рефинансирования кредита

Для банка важно подтверждение трех основных характеристик заемщика: его личности, платежеспособности и параметров действующих кредитных отношений. Часто, но не всегда, есть залоговое имущество, о котором следует рассказать отдельно.

В совокупности эти подтверждения составляют пакет документов для рефинансирования задолженности в стороннем банке. Для внутреннего кредитования эти бумаги не нужны, так как при выдаче первичного займа клиент уже прошел тщательную проверку.

Рассмотрим по отдельности все группы документов, выполняющих каждую из функций.

Подтверждение личности

Главный документ гражданина РФ – его внутренний паспорт. Для генералов, офицеров, младшего командного состава и рядовых-контрактников Вооруженных сил России допускается предъявление служебного удостоверения. В некоторых банках (например, в Сбербанке) услуга перекредитования оказывается иностранцам, зарегистрированным и постоянно проживающим на территории РФ. Паспорт для зарубежных поездок также может выполнять идентификационную функцию.

Использование документов, заменяющих паспорт (в т. ч. водительских прав), возможно при его утере. В этом случае желательно иметь справку из полиции, подтверждающую этот факт.

Личность определяется также ИНН. Индивидуальный номер налогоплательщика служит однозначным идентификатором не только личности гражданина, но и субъекта хозяйствования, если заемщик зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или владельца (соучредителя) предприятия.

Банки включают в список документов для рефинансирования СНИЛС. Людям на пенсии требуется соответствующее удостоверение.

Подтверждение платежеспособности

Состоятельность заемщика определяется его регулярным доходом. Проще всего его подтвердить наемным работникам – они предоставляют справку 2-НДФЛ или иной документ аналогичного содержания, если в банке принят свой образец. Бланк заполняется главным бухгалтером, заверяется печатью и подписью руководителя предприятия или ИП, нанявшего заемщика.

Бизнесмены, работающие по общей системе налогообложения, независимо от масштаба деятельности предоставляют налоговую декларацию. «Упрощенцы» для этой цели используют книгу учета.

Сложнее всего приходится ИП на ЕНВД. Они вынуждены предоставлять первичную документацию (накладные, счета-фактуры, чеки) и вести упрощенный учет, чего по закону делать не обязаны. Налоговые органы этого не требуют, а банкам эти сведения нужны при выдаче кредитов.

Сложности подтверждения доходов заставляют ИП на ЕНВД проводить рефинансирование по двум документам, часто не на самых выгодных условиях. Об этой схеме будет рассказано несколько позже.

Дополнительным фактором, влияющим на решение об одобрении заявки, служит справка о состоянии личного депозитного счета из банка, в котором он открыт. Впрочем, на нем не может быть суммы, достаточной для покрытия долга, так как в этом случае не было бы нужды в заимствовании.

Еще одна справка из банка для рефинансирования – о движении средств. Она демонстрирует активность хозяйствующего субъекта. Чем больше транзакций проходит по р/с, и чем значительней оборот, тем выше шансы на положительное решение вопроса.

Документы на действующий кредит

В первую очередь это кредитный договор с банком, выступающим действующим кредитором. Заемщик, подавая заявление о рефинансировании, должен представлять себе, какие условия соглашения он планирует улучшить. Его может не устраивать годовая ставка, сумма ежемесячного взноса или период погашения, который он стремится увеличить или уменьшить. Целью также бывает снятие обременения с обеспечительного имущества или перевод валютного кредита в рублевую форму.

Банк интересуется тем, насколько успешно заемщик справляется с взятыми на себя обязательствами. Наличие просроченных платежей в прошлом и задолженностей по текущим платежам снижает вероятность успеха.

Справка о задолженности по кредиту берется в банке, с которым заключен действующий договор. Сумма нового заимствования может быть увеличена за счет дополнительных средств, выдаваемых на личные расходы.

Физическое лицо не опасается штрафных санкций за досрочное погашение кредита, в котором, собственно, и состоит суть рефинансирования. Предприятию или ИП санкции грозят, но только в том случае, если займ имел коммерческую направленность. Например, если ИП получил ипотечный кредит на приобретение жилья для своей семьи, то эта услуга рассматривается как предоставленная обычному гражданину. Покупка оборудования или иных активов – другое дело.

Целевое назначение кредита – важный фактор, влияющий как на результат рассмотрения заявления, так и на целесообразность рефинансирования.

Если задолженность обеспечена залоговым имуществом, необходимы документы и на него. К таковым применительно к недвижимости относится договор купли-продажи, мены, дарения и т. д. Кроме свидетельства на собственность, предоставляется технический паспорт, оформляемый в БТИ.

Внешнее рефинансирование чаще всего предусматривает передачу закладной новому кредитору. Если целью ставится снятие обременения, ипотека заменяется необеспеченным потребительским займом. Правда, при таком варианте теряется право на налоговый вычет.

Кредитную историю банк в состоянии найти самостоятельно, а потому не требует ее предоставления. Но если заемщик сам укажет свой код в БКИ, то это будет рассматриваться как один из позитивных признаков его благонадежности.

На всякий случай лучше приложить копию полиса личного страхования, если он есть.

Таков расширенный пакет документов, необходимых для оформления рефинансирования. Но есть возможность его минимизировать.

Рефинансирование задолженности по двум документам

Рефинансирование кредитов без документов, подтверждающих платежеспособность, возможно во многих банках. Это, конечно, не означает полного доверия к заемщику. Информация о нем будет проверяться в любом случае, благо для этого при современном уровне развития коммуникаций требуется минимум времени и усилий. При этом не следует понимать выражение «без документов» буквально. На самом деле их обычно требуется два, один из которых – паспорт гражданина РФ. Второй заемщик выбирает по своему усмотрению, для чего ему предлагается типовой перечень документов. В банк для рефинансирования можно предоставить:

• водительские права;
• ИНН;
• страховой полис;
• паспорт для зарубежных поездок;
• справку СНИЛС.

Любой из перечисленных идентификаторов позволяет узнать о клиенте все, что интересует его потенциального кредитора. Экономится время заемщика – ему не нужно беспокоиться о комплектации стандартного пакета. Некоторые банки довольствуются только паспортом, которого, в принципе, тоже достаточно.

Но это преимущество оборачивается увеличением годовой ставки рефинансирования на 1-2%.

Рассмотрим таблицу предложений ведущих российских банков, осуществляющих рефинансирование задолженностей с минимальным набором документов:

300 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 5 000 000 ₽

от 6 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

90 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

15 000 — 1 000 000 ₽

от 3 месяцев до 5 лет

Заявка

100 000 — 1 600 000 ₽

от 3 лет до 10 лет

Заявка

50 000 — 3 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

100 000 — 2 500 000 ₽

от 24 месяцев до 5 лет

Заявка

51 000 — 1 500 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

50 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

Напрашивается вывод о том, что документы, необходимые для рефинансирования, в большинстве случаев должны подтверждать доход заемщика, даже если их нужно только два. Исключение делается для владельцев зарплатных карт, выпущенных согласно действующей в данном банке программе, и клиентов, зарекомендовавших себя в качестве очень надежных. Для них требования к пакету документов автоматически устанавливаются минимальные.

Заключение

Пакет документов для рефинансирования в общих чертах соответствует требованиям, действующим при кредитовании. В некоторых случаях их нужно меньше.

Чем убедительнее заемщик подтверждает свою платежеспособность, тем лучшие условия погашения остаточной задолженности ему будут предоставлены.

Пользоваться возможностью рефинансирования по двум документам целесообразно льготным категориям клиентов: владельцам зарплатных карт и «супернадежным». Остальным предпочтительнее собрать полный пакет и предоставить его в банк.

Какие банки дают рефинансирование кредитов в 2020 году без залога

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 11 января, 2020

Ни один заемщик на 100% не застрахован от финансовых проблем, когда он оказывается не в состоянии платить по кредитам вовремя. Иногда банки идут навстречу должникам, предлагая реструктуризацию кредита с возможностью снизить ежемесячный платеж, или даже дают кредитные каникулы, но это большая редкость. В России чаще всего банки становятся в жесткую позицию по отношению к заёмщикам — плати, или подаём в суд / продаём долг коллекторам. Как выбраться из проблемной ситуации, когда у вас на руках несколько кредитов, которые вам тяжело обслуживать? Рефинансирование кредитов — вот что вам поможет!

В этой публикации мы расскажем, что такое рефинансирование кредитов и какие банки предлагают эту услугу в 2020 году. Главное, что вы должны понимать — идти на рефинансирование стоит только в том случае, когда новые условия кредитного договора будет действительно выгодными в сравнении с существующими долгами.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это получение нового займа для того, чтобы полностью закрыть ранее взятый кредит, когда по новому кредитному договору условия получаются более выгодными. При рефинансировании клиент получает возможности сэкономить на пользовании заемными средствами, за счет более низкой процентной ставки, за счет снижение размера ежемесячных платежей. Чем больше разница в процентных ставках между старым и новым кредитом, чем выше сумма кредита, тем более выгодной для потребителя становится процедура перекредитования.

В большинстве случае потребители пользуются кредитом, подписывая кредитный договор не на один год, на несколько лет. Особенно это касается ипотечного кредита или автокредита. Банковские организации неплохо зарабатывают на предоставлении денег в пользование, взимая за это свой процент. Несомненно, им выгодно привлекать как можно больше клиентов, и для этого они готовы предоставлять более выгодные, чем у конкурентов условия. Нередко бывают и такие ситуации, когда конкурирующий банк снижает кредитные ставки, и человек, оформив кредит в одном кредитном учреждении, вскоре узнает, что условия в соседнем банке более выгодные и заманчивые. Вот в таких ситуациях выгодно пойти на перекредитование, то есть рефинансирование кредита.

Если клиенту предстоит еще долгое время выплачивать кредит, то в его ситуации процедура рефинансирования становится идеальным решением, особенно это касается ипотечного кредита (ведь ипотека может оформляться на сроки вплоть до 25 лет), когда разница в 0,5 процента в финансовом плане довольно ощутима.

Виды программы рефинансирования кредитов

В последние годы российские банки предлагают потребителям следующие виды рефинансирования кредитов:

1. Рефинансирование кредита с изменением срока займа. Если у клиента финансовая ситуация ухудшилась, и он не в состоянии платить ежемесячный взнос по кредиту в установленном объеме, то ему рекомендуется прибегнуть к рефинансированию с целью увеличения срок кредитования и соответствующего уменьшения суммы обязательного ежемесячного платежа. Таким образом заемщику будет легче выплачивать свои долги. Данный вид перекредитования выгоден как банку, так и заемщику, так как если держатель кредита отказывается от рефинансирования, у него возникнут проблемы, связанные с тем, что клиент не сможет регулярно выплачивать взятый заем по условиям договора, допуская регулярные просрочки. Вдобавок, в случае удачных условий рефинансирования, банк в итоге заработает больше денег в виде процентов по кредиту за счет увеличения срока кредитования, а сам клиент сможет спокойно погашать долг и далее, не переживая за штрафные санкции и пени, связанные с просрочкой ежемесячных платежей.
2. Рефинансирование кредита с изменением процентной ставки по кредиту. Если потребитель кредитных продуктов нашел более выгодную процентную ставку и условия в текущем банке кредитования, либо в конкурирующем банке, он может начать процедуру рефинансирования для снижения размера процентов по займу. Если при этом более выгодными оказались условия в другом банке, то заемщик берет новый кредит на оптимальных для себя условиях и закрывает долг в банке, где был оформлен первый кредит с большей процентной ставкой. Таким образом, клиент существенно сэкономит.
3. Рефинансирование кредита с изменением валюты договора. Если клиент посчитал, что ему будет выгодно платить кредит в другой валюте, ему необходимо прибегнуть к перекредитованию. К примеру, кредит был оформлен в долларах, и заемщик решает, что в ближайшее время курс валюты будет расти. Для него самым выгодным решением будет перевести валюту кредита в рубли. Особенно это критично, когда курс доллара или евро вырастает на десятки процентов в течении года, а доход заемщика номинирован в рублях. В какой-то момент времени человек просто физически не сможет обслуживать валютный кредит, и иного выхода, как рефинансирование с изменением валюты договора с долларов/евро на рубли у него просто не будет. Однако, не все банки пойдут на такое рефинансирование, поскольку они также несут риски, связанные с падением курса рубля.

Все эти виды рефинансирования одинаково востребованы, так как сегодня у многих российских граждан финансовое состояние ухудшается из-за роста валютных курсов и экономического кризиса не только в России, но и в мире. Банкам выгодно пойти на уступки и осуществить процедуру перекредитования, ибо в противном случае, они рискуют вообще не получить своих денег без суда.

Когда рефинансирование выгодно?

Как мы уже писали выше рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка. Клиент может заключить договор и с другой кредитной организацией, предоставляющей займы и позволяющие перекредитоваться в сложной ситуации на более выгодных условиях. То есть перекредитование может быть доступно и в текущем банке, в случае появления в ассортименте кредитных продуктов банка кредитов с более низкой процентной ставкой. Но если клиент нашел более выгодное предложение в другом кредитном учреждении, то просчитав возможные затраты и потери (а расходы при кредитовании могут расти не только из-за оплаты процентов по кредиту, в итоговую стоимость кредитных средств необходимо относить и стоимость страховки, комиссии и пр. скрытые платежи), может оформить рефинансирование кредита, чтобы экономия была на самом деле реальной. По собственному опыту можем сказать, что проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

Когда речь идет об рефинансировании автокредита или ипотеки, необходимо помнить, что в залоге банка находится залоговое имущество, принадлежащее должнику (недвижимость или транспортное средство). Если запускается процедура перекредитования в другом банке, то клиента ждет переоформление залога, что связано с определенными финансовыми затратами, а также необходимостью переоформления документов о праве собственности. Следует знать, что процентные ставки кредита под залог, как правило, более выгодные, чем ставки по обычному беззалоговому потребительскому кредиту. Ведь банки учитывают и тот факт, что может сложиться неблагоприятная ситуация, когда условия не позволят заемщику регулярно выплачивать заем, и в этом случае банк страхуется залоговым имуществом. Именно поэтому переоформление кредита по программе рефинансирования возможно лишь когда залог будет переоформлен, а до тех пор клиенту придется платить повышенные проценты по старому кредиту.

Имейте в виду, что согласно статистики, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Как происходит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита происходит следующим образом — когда заемщик банка узнаёт, что в другой кредитной организации появились более выгодные условия кредитования, он, уточнив детали перекредитования, оформляет новый кредит в конкурирующем банке. При этом, можно взять ровно ту сумму, которая составляет остаток по текущему кредиту, в той же валюте и на аналогичный срок. Теперь предыдущий кредит будет полностью погашен, а клиент продолжает и далее платить ежемесячные взносы, только в новый банк, и уже по новому кредиту, при том, что размер платежей стал меньше. Если в планах есть какие-то покупки, то при рефинансировании можно попробовать взять в новом банке заем большего размера, чем размер долга по старому кредиту, и если банк одобрил такой размер перекредитования, то может выдать на руки заемщику оставшуюся сумму после закрытия старого кредита.

Следует заострить внимание, что клиенту придется собрать весь необходимый для выдачи нового кредита пакет документов, когда он будет оформлять новый кредит в другом банке. Потребуются также дополнительные расходы на возможное оформление страховки (если банк выставил страховку условием выдачи кредита или получения выгодной процентной ставки).

Имейте в виду, что если вы нашли более выгодные условия кредитования в другом банке, не спешите оформлять рефинансирование кредита в нем, будет не лишним обратиться в текущий банк и попробовать получить аналогичные условия в банке, где был оформлен первый кредит — нередко банки, чтобы не терять клиентов идут на такие уступки.

В любом случае, если рефинансирование происходит в банке, который выдал первый кредит, вся процедура займет минимальное количество времени, так как чаще всего никаких новых документов не потребуется (хотя и не исключено, что в определенных ситуациях банк запросит справки по форме 2 НДФЛ и тд), и не надо ни за что дополнительно платить (страховка, комиссия и тд).

Еще раз обращаем ваше внимание на то, что необходимо спокойно проанализировать условия и расходы на рефинансирование кредита в другом банке, так как нередко бывает, что остаться в прежнем банке и получить возможность перекредитования в нем, выгодней, чем заключить новый кредитный договор с другим банком. На деле более «выгодные» условия другого банка могут быть не такими уж выгодными для потребителя кредитного продукта.

[offerIp]

Самые выгодные банки для рефинансирования в 2020 году

На сегодняшний день такой банковский продукт как рефинансирование кредитов предлагают практически все ведущие банки России: Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ, Московский кредитный банк, МТС Банк, Газпромбанк, Банк Открытие, Уралсиб, UniCredit Bank и др. Рекомендуется постоянно заниматься мониторингом банковских предложений, и если где-то появились более выгодные условия кредитования, то сразу приступать к переоформлению займов для экономии на обслуживании долгов.

Банк	Ставка	Сумма кредита	Срок кредита	Требования
Промсвязьбанк	от 9,90%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
МТС Банк	от 9,90%	50 000 ₽ — 5 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 2 документа подтверждение дохода без поручительства
Московский Индустриальный Банк	от 10,50%	50 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства
Газпромбанк	от 10,50%	100 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Металлинвестбанк	от 10,80%	100 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
ВТБ	от 10,90%	100 000 ₽ — 5 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Московский Кредитный Банк	от 10,90%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 15 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Райффайзенбанк	от 10,99%	90 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Россельхозбанк	от 11,25%	10 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Банк Уралсиб	от 11,40%	35 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Банк «АК Барс»	от 11,50%	100 000 ₽ — 2 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Сбербанк	от от 11,90%	30 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Юникредит Банк	от 11,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Связьбанк	от 11,90%	30 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Банк «Открытие»	от 11,90%	200 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Альфа-Банк	от 11,99%	50 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Ситибанк	от 11,90%	200 000 ₽ — 1 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 3 документа без справок о доходах без поручительства
Банк Хоум Кредит	от 12,50%	30 000 ₽ — 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф без справок о доходах без поручительства
СМП Банк	от 12,00%	300 000 ₽ — 1 200 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Банк Возрождение	от 12,40%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства
Сургутнефтегазбанк	от 12,50%	до 1 000 000 ₽	до 10 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Новикомбанк	от 12,50%	20 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
Севергазбанк	от 12,50%	500 000 ₽ — 1 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода требуется поручитель
Банк «Россия»	от 12,50%	150 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода требуется поручитель
Почта Банк	от 12,90%	50 000 ₽ — 1 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 2 документа без справок о доходах без поручительства
Росбанк	от 13,50%	50 000 ₽ — 3 000 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах без поручительства
Запсибкомбанк	от 12,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 7 лет	паспорт рф + 5 документов подтверждение дохода без поручительства
Банк Интеза	от 12,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 4 документа подтверждение дохода без поручительства
БКС Банк	от 12,90%	100 000 ₽ — 1 500 000 ₽	до 5 лет	паспорт рф + 3 документа подтверждение дохода без поручительства
Примсоцбанк	от 12,90%	200 000 ₽ — 5 000 000 ₽	до 6 лет	паспорт рф + 1 документ без справок о доходах требуется поручитель

Чем отличается рефинансирование от кредита

     Потребительские кредиты оформляет огромное количество людей, ведь кредитование стало общедоступным, а рынок банковских услуг неумолимо развивается. Благодаря этому развитию на рынке кредитных услуг происходит внедрение различных новых программ кредитования, а условия предоставления кредитов меняются в лучшую сторону. Поэтому заёмщики, оформившие кредиты ранее на других менее благоприятных условиях, например, по размеру годовой процентной ставки, со временем понимают, что неплохо было бы перекредитоваться, чтобы снизить свою финансовую нагрузку. Разумеется, основной долг никуда не денется, но вот проценты возможно по нему вполне могут быть пересмотрены. 

Что такое кредит

     Кредит — это сумма денег которую вы берете у банка, на свой нужды на определенный срок с определенной процентной ставкой. Кредиты бывают трех видов:
      • Ипотечный кредит — на покупку готового или сторяшего жилья
      • Потребительский кредит — на личные нужды, бывают без залога или с залогом движимого и недвижимого имущества. Могут оформляется как на юр лицо так и на физ лицо, с поручителем или без.
      • Автокредит- кредит выданный на покупку автомобиля нового или б/у под залог самого транспортного средства.

Отличие рефинансирование от кредита

     Отличие потребительского кредита от рефинансирования заключается в оформлении нового кредитного договора, в целях получения нового кредита для погашения ранее взятого займа или объединения всех ваших долгов в разных банков в один и производит один платеж, меньшей суммы в одну финансовое учереждение. Другими словами, это переход заёмщика на другие условия кредитования. Причём перекредитование чаще всего происходит с уходом заёмщика в другой банк, поскольку далеко не все банковские учреждения идут на рефинансирование своих собственных кредитов. 

     Прежде чем решиться на такой важный шаг, как рефинансирование, заёмщику следует хорошо изучить условия перекредитования по программам в других банках. Это нужно для того, чтобы вся процедура не оказалась невыгодной и напрасной. Также нужно внимательно изучить уже имеющийся кредитный договор, поскольку по нему могут быть предусмотрены, если не штрафы за досрочное погашение (подобные условия можно признать недействительными, поскольку противоречат действующему законодательству), то ограничительные условия досрочной выплаты кредита. К примеру, право заёмщика производить досрочное погашение только с предварительного уведомления банка и только в определённые дни. 

Рефинансирование кредита нужно ли

 

Многие задают нужно ли рефинансировать кредит, вообще стоит ли заморачиваться. Когда следует это делать: 

    1. Процент в другом банке на много меньше чем у вас по кредиту
    2. вам понизили зарплату,
    3. когда платеж по кредиту уже почти с размеров как ваша зарплата, 
    4. у вас появились другие проблемы из за которых вы уже не можете платить всю сумму или это уже стала для вас большой нагрузкой.
    5. Когда хотите обьединить все кредиты в один + можно еще получить наличные еще сверху. 
Список можно продолжать долго, причин может быть много.

   Что даст вам рефинансирование вашего долга перед банком. Вы сможете уменьшит процент по кредиту и уменьшит сумму платежа за счет увеличения срока кредитования. Пример у вас оставалось 3 года оплачивать кредит, с ежемесячным платежом 25 000 руб, вы можете рефинансировать до 5 лет и уменьшится у вас платеж до 18 000 руб (пример).  Так же при рефинансировании можно перевести остаток долга в другой банк и сверху получить еще наличные деньги.

Документы на Рефинасирования кредита

     При рефинансировании кредита другим банком новый банк-кредитор предоставит заёмщику возможность полностью погасить задолженность перед прежним банком с той целью, чтобы остался только один действующий кредитный договор. Очень удобной формой может стать рефинансирование нескольких кредитов в один, ведь один кредит платить легче и по срокам, и по сумме. Надо сказать, что новый банк будет проверять благонадёжность заёмщика по всем правилам, т.е. с запросом стандартного пакета документов, с обращением в бюро кредитных историй и прочее.

Пакет документов, которые будет запрашивать банк при рефинансировании состоит из:

       • Заявление (индивидуальное у каждого банка)
       • Копии документа, удостоверяющего личность;
       • Справка, подтверждающих доход заёмщика;
       • документов об имеющейся у заёмщика собственности (в случае необходимости оформления залога).
       • справка об остатке долга перед банком ( не во всех случаях)

О том, стоит ли перекредитовываться, заёмщику будет лучше спросить не в банке, а у финансового специалиста на стороне. Лучше всего будет взять бланк договора и обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере, поскольку он на приёме ознакомит со всеми условиями предлагаемого к заключению договора и растолкуют все неожиданности, которые могут подстерегать клиента.

«Подводные камни» рефинансирования

Какой бы заманчивой не казалась заёмщику идея о рефинансировании кредита, нужно понимать, что у этой процедуры есть последствия. 

     Во-первых, рефинансирование кредита сопровождается, как правило, увеличением его срока кредитования. Заёмщик прибегает к рефинансированию из–за необходимости снизить ежемесячные платежи по кредиту, тем самым облегчая себе ежемесячный платёж, но увеличивая своё финансовое бремя в общем. Дело в том, что снижение ежемесячных платежей может быть обусловлено не столько оформлением нового кредита со сниженной годовой процентной ставкой, сколько оформлением нового кредита с увеличенным сроком кредитования, а значит, и экономия заёмщика будет не такой уж значительной. 

     Во-вторых, рефинансирование кредита повлияет на кредитную историю заёмщика. При каждом обращении заёмщика с заявкой на получение кредитных средств банк проверяет его кредитную историю. Рефинансирование кредита является отрицательным фактором кредитной истории, так как это говорит банку о том, что заёмщик не справляется с первоначальной кредитной нагрузкой.

Можно ли рефинансировать автокредит?

     Автокредиты относятся к целевым кредитам, выданным на конкретную цель – приобретение автомобиля. При оформлении такого кредита автомобиль становится залоговой собственностью банка до полного погашения займа, поэтому переоформить его сложно. Если заёмщик считает, что финансовая нагрузка при выплате им автокредита могла бы быть снижена, а также хочет полностью его погасить и избавить свою собственность от обременения, есть варианты решения вопроса.

     Для этого нужно оформить ещё один потребительский нецелевой кредит (без указания конкретной цели кредита) или оформить кредит на родственника (друга). В случае оформления потребительского кредита в другом банке, заёмщику необходимо будет собрать полный пакет документов на новый кредит, указав наличие действующего автокредита (кредитная организация всё равно об этом узнает, поэтому скрывать это смысла нет). Если доходы заёмщика позволят ему оформить еще один кредит, и по действующему автокредиту не допускалось нарушений (просрочка выплаты и прочее), то банк пойдет ему навстречу и удовлетворит заявку на получение кредитных средств.

     При оформлении потребительского кредита на родственника или другое лицо с целью рефинансирования действующего автокредита, нужно понимать свою ответственность. Хоть кредит и будет оформлен на другое лицо, погашать его придется владельцу автокредита. Поэтому следует рассчитать свою платежеспособность, чтобы не испортить другому человеку кредитную историю и не поставить под угрозу личные взаимоотношения с ним.

Что такое соглашение о подчинении и почему оно важно?

Рефинансирование вашего дома связано с изрядной долей бумажной работы. Если у вас есть ссуда под залог недвижимости или кредитная линия, один документ может показаться особенно сложным: соглашение о субординации. Звучит страшно, правда? Не волнуйся. Соглашения о субординации — нормальная часть процесса рефинансирования.

Давайте рассмотрим основы подчинения на примере кредитной линии собственного капитала (HELOC).Имейте в виду, что эти концепции все еще применимы, если у вас есть ссуда под залог собственного капитала.

Что такое подчинение?

Подчинение — это процесс ранжирования жилищных кредитов (ипотечных, HELOC или жилищных кредитов) по степени важности. Например, когда у вас есть кредитная линия собственного капитала, у вас фактически есть две ссуды — ипотека и HELOC. Оба они обеспечены залогом в вашем доме одновременно. Посредством субординации кредиторы назначают этим займам «залоговое право».Как правило, ваша ипотека закрепляется за первым залоговым правом, а ваш HELOC становится вторым залоговым правом.

Почему важно подчинение?

В случае обращения взыскания ваша ипотека и HELOC должны быть погашены за счет собственного капитала вашего дома. К сожалению, собственный капитал не всегда может покрыть полную стоимость обоих займов. Подчинение решает эту проблему с помощью заранее установленных позиций залога.

Первое залоговое право всегда выплачивается первым. (В данном случае это ваша ипотека.) Акционерный капитал может быть выделен только для выплаты второго залога после полной выплаты ипотеки. Если бы было третье право удержания, оно было бы погашено после второго залога. И так далее.

Когда не хватает собственного капитала, чтобы покрыть задолженность по вашему второму залоговому залогу, кредитор HELOC теряет деньги. Подчинение не может волшебным образом погасить ссуду, но оно помогает кредиторам оценить риск и установить соответствующие процентные ставки.

Как подчинение влияет на рефинансирование?

Рефинансирование — это процесс выплаты старой ипотеки и замены ее на более качественную.Когда ваша ипотека выплачена в полном объеме, приоритет второго залога (HELOC) автоматически повышается. Ваш HELOC становится первым залогом, а ваша новая ипотека становится вторым залогом.

Неудивительно, что ипотечные кредиторы не любят риск, связанный с вторым залогом. Соглашение о субординации позволяет им переназначить вашу ипотеку на первое право удержания, а ваш HELOC — на второе удержание.

Чего вы можете ожидать?

Большинство соглашений о подчинении незаметны.Фактически, вы можете не понять, что происходит, пока вас не попросят поставить подпись. В других случаях задержки или сборы могут застать вас врасплох. Вот несколько важных замечаний о процессе подчинения.

• Соглашения о субординации готовит ваш кредитор. Если у вас только один кредитор, процесс происходит внутри компании. Если ваша ипотечная и жилищная кредитная линия или ссуда принадлежат разным кредиторам, оба финансовых учреждения работают вместе, чтобы подготовить необходимые документы.
• Некоторые финансовые учреждения взимают плату за подчинение и / или другие сборы, например, плату за оценку.
• Задержки могут возникнуть, особенно если у вас два кредитора. Мы рекомендуем вам управлять этой ситуацией, чтобы убедиться, что ваше соглашение о субординации будет заключено до даты закрытия кредита.
• наш кредит под залог жилого фонда или HELOC может быть временно заморожен или закрыт до тех пор, пока не будет оформлено соглашение о субординации.

Сделайте возможным рефинансирование вашего дома

Несмотря на звучное с технической точки зрения название, договор о подчинении преследует одну простую цель. Он присваивает вашей новой ипотеке первую позицию залога, делая возможным рефинансирование с помощью ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии.Подписание соглашения — это позитивный шаг вперед на пути к рефинансированию.

Если у вас есть вопросы о подчинении, мы готовы помочь. Назначьте встречу с нами сегодня.

Сбрасывает ли рефинансирование срок кредита?

Рефинансирование не меняет срок погашения вашей ссуды, но заменяет вашу текущую ссуду на новую. Вы можете выбрать одно из различных предложений по новому займу в зависимости от ваших целей, включая более длительный или более короткий срок погашения.

Как рефинансирование ссуды влияет на срок ссуды?

Вы можете рефинансировать долг, взяв новую ссуду и используя вырученные средства для погашения текущего долга. Новый кредитор может заплатить вашему текущему кредитору напрямую или может отправить вам деньги, которые вы использовали бы для погашения текущего кредита.

В любом случае ваши новые варианты срока погашения могут зависеть от типа ссуды, кредитора, суммы ссуды и вашей кредитоспособности. Если вы можете выбрать между более краткосрочным и долгосрочным кредитом, подумайте:

• Более короткий срок может помочь вам претендовать на более низкую ставку и означает, что вы погасите долг раньше, но это также приведет к увеличению ежемесячных оплата.
• Более длительный срок может снизить ваши ежемесячные платежи, но приведет к выплате более высоких процентов в целом.

У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы, и лучший выбор будет зависеть от вашего текущего финансового положения и целей.

Возможно ли рефинансирование без возобновления срока кредита?

Поскольку рефинансирование предполагает получение нового кредита с новыми условиями, вы, по сути, начинаете с самого начала. Однако вам не нужно выбирать срок, основанный на первоначальном сроке кредита или оставшемся периоде погашения.

Например, если вы рефинансируете свою ипотеку, вы можете обнаружить, что ведущие кредиторы по рефинансированию ипотеки предлагают несколько условий погашения, включая 10-, 15- и 30-летние. Вы можете выбрать «перезапуск» с того же срока, который у вас был изначально, возможно, 15 или 30 лет, но это не обязательно. Вы можете выбрать более короткий или более длительный срок в зависимости от соответствующей процентной ставки и ежемесячного платежа.

Когда имеет смысл рефинансировать ссуду?

Рефинансирование ссуды может иметь смысл, если вы можете сэкономить деньги, выплачивая меньшие проценты, освободить место в своем бюджете за счет снижения ежемесячного платежа или изменить другие условия ссуды.Как правило, вы можете захотеть рассмотреть вопрос о рефинансировании, когда:

Экономия денег — общая цель. Однако, если вы подумываете о рефинансировании, потому что у вас возникли проблемы с выплатой, также спросите своего кредитора о вариантах трудностей. Кредиторы могут предложить временно или навсегда изменить процентную ставку, срок или другие особенности вашего кредита без рефинансирования. Но обычно это происходит только тогда, когда заемщики испытывают трудности и не могут обеспечить свои регулярные платежи.

Ваше решение также может зависеть от типа ссуды, которую вы хотите рефинансировать, и связанных с этим затрат.Обратите внимание на следующее:

• Персональные ссуды могут иметь комиссию за подачу заявки и за выдачу, в то время как с кредитных карт часто взимается комиссия за перевод остатка.
• Для обеспеченных ссуд, таких как ипотека, посмотрите, будут ли затраты на закрытие сделки, которые вам нужно будет оплатить или добавить к сумме ссуды.
• Ваш текущий кредитор может взимать штраф или комиссию за досрочное погашение кредита.

Допустим, у вас есть личный заем в размере 5000 долларов США под 16% годовых с оставшимся сроком в 36 месяцев и без штрафа за досрочное погашение.Рефинансирование с использованием бесплатного личного кредита под 13% годовых и того же 36-месячного срока погашения снижает ваш ежемесячный платеж примерно со 176 до 168 долларов, что в целом сэкономит вам около 263 долларов.

Однако, если кредитор взимает 5% комиссию за оформление, вы вернете 5250 долларов под 13% годовых в течение 36 месяцев. Даже при более низкой процентной ставке ваш ежемесячный платеж увеличивается примерно на 1 доллар, а в целом вы платите примерно на 40 долларов больше.

Вот несколько ключевых моментов, о которых следует помнить, если вы планируете рефинансировать различные виды долгов:

• Кредитные карты : Вы можете рефинансировать задолженность по кредитной карте с помощью кредитной карты с переводом баланса или ссуды. .Карты переноса баланса могут предлагать вводную 0% промо-годовую ставку до перехода на стандартную годовую. Персональный заем будет взимать проценты с самого начала, но может быть лучшим вариантом, если вам потребуется больше времени для выплаты остатка, особенно если вы можете претендовать на получение личного займа без комиссии за оформление.
• Персональные ссуды : Рефинансирование ссуды для физических лиц с помощью новой ссуды для физических лиц может быть довольно простым процессом. Однако будьте осторожны при рефинансировании необеспеченной ссуды с обеспеченной задолженностью, такой как ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия, которая использует ваш дом в качестве залога.Кредиторы могут изъять вашу собственность или лишить ее права выкупа, если вы пропустите слишком много платежей по обеспеченному займу.
• Автокредиты : Варианты рефинансирования автокредитов могут зависеть от ваших финансов, кредитора и текущей стоимости автомобиля. Этот процесс может быть похож на тот, когда вы взяли автокредит для покупки, но следите за штрафами за досрочное погашение по исходной ссуде.
• Студенческие ссуды : Частные студенческие ссуды, как правило, не предусматривают комиссии за выдачу кредита или предоплаты. Если у вас есть частные студенческие ссуды, рефинансирование с помощью студенческой ссуды с более низкой ставкой может быть простым способом сэкономить деньги.Но рефинансирование федеральных займов с помощью частных займов имеет множество плюсов и минусов. Даже если вы сможете снизить процентную ставку, ваш кредит больше не будет иметь право на особую федеральную защиту, прощение и программы погашения.
• Ипотека : Низкие ставки по ипотеке часто становятся заголовками, потому что рефинансирование ипотеки может привести к значительной экономии. Refi с выплатой наличных также позволяет вам использовать капитал, который вы создали в доме. В любом случае помните о затратах на закрытие сделок, так как для достижения безубыточности может потребоваться несколько лет; рефинансирование может не иметь смысла, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Как рефинансирование влияет на ваш кредит?

Кредитные баллы не учитывают процентную ставку или срок погашения ваших счетов, а рефинансирование обычно оказывает незначительное влияние, когда вы заменяете ссуду новой ссудой того же типа. Но вот несколько причин, по которым ваши оценки могут измениться:

• Открытие новой учетной записи : Добавление новой учетной записи в ваш кредитный отчет может снизить средний возраст ваших учетных записей, что также может повлиять на вашу оценку.Однако своевременное внесение новых платежей может помочь вашей кредитной истории.
• Закрытие счетов : Счета, которые вы оплачиваете, обычно закрываются, что иногда может ухудшить оценки. Но ваши закрытые аккаунты могут оставаться в вашем отчете до 10 лет и в течение этого времени продолжать влиять на возрастные факторы оценки.
• Трудные вопросы по вашему кредитному отчету : Когда вы подаете заявку на новый ссуду, кредитор проверит ваш кредит, в результате чего появится сложный запрос. Это может повредить вашим кредитным рейтингам, хотя влияние невелико и временно.

Одно исключение — когда вы рефинансируете или консолидируете задолженность по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку, например, ссуды для физических лиц. Перевод возобновляемого долга в рассрочку может снизить коэффициент использования кредита, что может иметь значительное положительное влияние на ваши баллы — до тех пор, пока вы не наберете остатки средств на только что погашенных картах.

Подготовьте кредит для рефинансирования

Какой бы ни была ваша мотивация к рефинансированию, наличие хорошего кредита может быть важным, когда вы хотите получить одобрение на новый заем.Вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет Experian и FICO ^® Score ^☉ и узнать, что вредит вашему баллу и помогает ему. Затем сосредоточьтесь на улучшении своей оценки, чтобы получить лучшее предложение при рефинансировании ссуды.

Следует ли вам получить модификацию ссуды или рефинансировать ипотеку?

Вот уже несколько месяцев мы советуем вам воспользоваться более низкими процентными ставками при рефинансировании. Но вы знаете, что? Есть и другой вариант, который стоит рассмотреть: модификация кредита .Подождите, разве модификация ссуды не то, что бедствующие домовладельцы использовали, чтобы пережить жилищный кризис после 2008 года? Ну да, но это еще не все. Вот краткое изложение, и правильный ли это выбор для вас.

Ладно, в чем разница?

Если вы рефинансируете свой дом, вы заменяете старую ипотеку новой, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками или уменьшить ежемесячный платеж. Это может сделать ваш текущий кредитор или новый. Вы можете выбрать ссуду, аналогичную той, что у вас есть сейчас, или что-то совершенно другое.Как всегда, ваша кредитоспособность, собственный капитал и тип ссуды играют роль в определении вашей ставки.

Когда вы получаете модификацию ссуды, с другой стороны, вы изменяете существующую ссуду от вашего текущего кредитора.

Опять же, раньше это был вариант только для людей, которые изо всех сил пытались произвести свои платежи — кредиторы считали, что немного денег лучше, чем ничего. Но даже если вы не отстаете, вы можете внести изменения в свою пользу — даже снизить процентные ставки.

Верно, ваш кредитор может — может — предоставить вам более низкую ставку за единовременную фиксированную плату.

Похоже, сделка слишком хороша, чтобы быть правдой. Почему банк потеряет тысячи и тысячи потенциальных долларов в виде процентов за относительно небольшую комиссию? Том Паскуалини из Hudson United в деревне Нью-Сити, штат Нью-Йорк, говорит, что это тактика удержания клиентов — она ​​не позволяет вам рефинансировать через другой банк. Это также «самое дешевое решение для изменения ставки / платежа по потребительскому кредиту, который они обслуживают», — говорит он.

Доступность этой услуги зависит от каждого кредитора, говорит Паскуалини.«По консервативным оценкам, [это] 50 на 50, если они предлагают услугу». Поскольку по всей стране так много частных кредиторов, вам просто нужно спросить у себя.

Сколько вам это будет стоить

Согласно Карлос Хайме , владелец CTC Brokers & Associates в Короне, Калифорния, единовременные сборы могут варьироваться от 1200 до 2500 долларов. Некоторые модификации ничего не стоят.

Но скрытых комиссий не будет, и это хорошо. «Когда вы решаете изменить ссуду, не может быть никаких изменений, кроме процентной ставки, связанной с ссудой», — говорит Паскуалини.

Если вы рефинансируете, помните, что вы получаете совершенно новую ссуду — с любой ставкой и ежемесячным платежом, на которые вы соглашаетесь. Если у вас есть бесплатный возврат, а заключительные расходы не оплачиваются кредитором, то заключительные расходы включаются в ссуду или «выкупаются», если вы соглашаетесь с более высокой процентной ставкой.

Есть одна вещь, которую модификация ссуды не может сделать, но рефинансирование может: выписать кому-то закладную или отказаться от нее. Поэтому, если вы поженились или развелись и хотите добавить или удалить имя из ссуды, вам нужно рефинансировать, а не изменять.

Будьте осторожны и введите номера

Будьте осторожны, какую модификацию вы выберете. В отличие от хорошего рефинансирования, некоторые виды модификации ссуды могут заманить вас в ловушку для преодоления долга.

Вот как это работает. Предположим, вы добиваетесь согласия своего кредитора на пятилетний период погашения ссуды только с процентами, что снижает ваш ежемесячный платеж на 500 долларов, а оставшийся остаток относится к ссуде. В течение пяти лет вы будете платить на 30 000 долларов меньше, но вы не накопите эту сумму, вы все равно должны ее.Эти 30 000 долларов будут включены в ссуду, что в конечном итоге увеличит ваши ежемесячные платежи больше, чем вы платили до внесения изменений. Если вы попросите своего кредитора о продлении и получите его, вы можете создать себе проблемы в будущем.

Фактически, недавнее исследование показало, что определенные программы модификации, такие как общенациональная программа, на самом деле вызывали стратегические дефолты, поэтому убедитесь, что вы полностью понимаете любую модификацию , прежде чем соглашаться с ней.

Элизия Стоббе , менеджер отделения NFM Lending в Джексонвилле, Флорида, говорит, что модификации также могут сопровождаться тизерными ставками, как и ипотеки.

«Это может быть тизер на 2% в течение первого года, затем добавление 1% каждый год в течение нескольких лет, а затем сохранение фиксированного диапазона в 5%», — говорит Стоббе.

Спросите своего кредитора.

Если вы хотите узнать о вариантах модификации вашей ссуды, вы сначала хотите определить, кто владеет вашей ссудой (а не обслуживающий персонал). Вы можете узнать, Freddie Mac или Fannie Mae, на их веб-сайтах. Fannie Mae и Freddie Mac предлагают правительственную Программу доступного рефинансирования жилья и Программу доступной модификации жилья.Обе эти программы имеют более широкие требования к доходу и кредитам и могут снизить ваш ежемесячный платеж и ставки, если вы имеете на это право. Свяжитесь с вашим кредитором, чтобы узнать их требования.

Даже если ваш кредитор не может предложить вам HARP или HAMP, у него может быть другой вариант, чтобы помочь вам.

Выбор

Выбор между модификацией и рефинансированием может быть непростым. Хайме говорит, что первым делом следует выяснить, имеете ли вы право на HARP для рефинансирования из-за ослабленных требований к доходу в программе.Если ваш кредитор не предлагает его, вы не имеете права на него или вы слишком малы для традиционного рефинансирования, пора рассмотреть изменения. Примите во внимание следующее:

• Как долго вы проживете в доме? Если вы не планируете оставаться здесь надолго, возможно, разумнее будет продать дом, если это возможно.
• Если вы слишком далеко отстали или слишком погружаетесь в воду, выкуп или короткая продажа могут быть лучшим вариантом. «Если вы откладываете неизбежное, и маловероятно, что вы никогда больше не достигнете этого [справедливого] ​​значения, или если вам придется вечно возвращать его, возможно, вам лучше разорвать отношения», — говорит Хайме.
• Сколько стоит рефинансирование и сколько времени потребуется для достижения безубыточности?

Но если вы можете просто снизить ставку за единовременную плату, вам все в порядке. Это дешевле, чем рефинансирование, и если вы переезжаете в ближайшие несколько лет, просто рассчитайте точку безубыточности.

Например, предположим, что изменение вашей 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​размере 250 000 долларов снижает вашу процентную ставку на 1%, а ставку до 5%. Это сэкономит вам 157 долларов в месяц — всего 2 512 долларов — и вы окупитесь через 16 месяцев.Если вы собирались переехать раньше, это того не стоит.

Теперь предположим, что вы хотите рефинансировать, используя тот же пример. Но поскольку речь идет о заключительных расходах, вам понадобится 5000 долларов, чтобы снизить процентную ставку. Вы по-прежнему будете экономить 157 долларов в месяц, но для достижения безубыточности потребуется 32 месяца. Но если вы хотите выписать кого-то из ипотеки или изменить тип кредита, это может быть вашим единственным вариантом.

Итог? Спросите своего кредитора. Позвоните и узнайте, может ли он снизить ваши ставки и какие изменения или варианты рефинансирования он может вам предложить.

Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

правил рефинансирования, доход от аренды и размещение

Правила ссуды

VA гласят, что новая покупка гарантированная ссудой VA может быть использована только для дома, который заемщик намеревается арендовать лично. Но запрещают ли правила заемщику владеть другим ипотечным имуществом одновременно с выплатой нового ипотечного кредита VA?

Хотя нет никаких особых условий, исключающих ссуду VA, в то время как заемщик владеет другим домом, требования к ссуде VA гласят, что заемщик должен соблюдать правила соотношения долга к доходу.

Кредиторы могут иметь руководящие принципы и требования относительно того, сколько заложенной собственности вы можете иметь одновременно. Несмотря на то, что одновременно можно получить два активных жилищных кредита VA, как правило, вы должны намереваться занять самый недавно приобретенный дом в качестве основного места жительства.

Если вы платите обычную ипотечную ссуду для одной собственности и подаете заявку на новую ссуду VA на покупку другой собственности, вопрос соотношения долга к доходу становится большим. Многие заемщики задаются вопросом, могут ли они подсчитать доход от аренды своей старой собственности или использовать его в качестве компенсации для выплаты ипотечного кредита.Правила ссуды

VA гласят, что арендный доход может учитываться при определенных обстоятельствах. В соответствии с главой 4 VA Pamphlet 26-7 заемщик должен предоставить документацию о денежных резервах на сумму не менее 3 месяцев ипотечных платежей (основная сумма, проценты, налоги и страхование — PITI), а также декларации по индивидуальному подоходному налогу и все применимые графики предыдущие 2 года. Эти графики должны отражать доход от аренды, полученный от собственности.

Начните рефинансирование ссуды VA

Сравните лучших кредиторов VA и посмотрите, сколько вам может сэкономить рефинансирование VA.→

Вот некоторая дополнительная информация из брошюры VA 26-7, которая включает эти инструкции для кредитного специалиста:

АНАЛИЗ: АРЕНДА ДРУГОЙ СОБСТВЕННОСТИ, НЕ ОБЕСПЕЧИВАЮЩИЙ КРЕДИТ VA

Доход от аренды, подтвержденный как стабильный и надежный, может быть включен в эффективный доход. Если предыдущая история аренды объекта незначительна или отсутствует, примите решение на основе анализа:

• Документация о предыдущем опыте заявителя в управлении арендуемыми объектами или другом фоне, включая обслуживание и аренду недвижимости,
• любые договоры аренды имущества, а
• сильная сторона местного арендного рынка.

Кредиторы VA могут иметь свои собственные правила и могут потребовать от вас иметь двухлетний опыт работы в качестве арендодателя, чтобы рассчитать этот доход от аренды. Но вам может быть легче использовать его для компенсации старого платежа по ипотеке, то есть он не будет засчитываться против вас, когда кредитор проанализирует ваши долги и доход.

Правила первичного проживания различаются в случаях, когда дом рефинансируется с помощью займа рефинансирования с понижением процентной ставки — заемщик должен подтвердить, что рефинансируемый дом был основным местом проживания до рефинансирования.

Готовы начать рефинансирование?

найти кредитора для рефинансирования сегодня

Найти кредитора →

Рефинансирование бизнес-ссуд: подробное руководство на 2021 год

Вы переплачиваете по бизнес-ссуде? В таком случае рефинансирование бизнес-ссуд может сократить ваши расходы, улучшить ваш денежный поток или упростить управление ссудой.А с онлайн-кредитованием узнать об этом проще, чем когда-либо.

В этом подробном руководстве по рефинансированию бизнес-кредитов вы узнаете все, что вам нужно знать, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую сделку.

Получите конкурирующие бизнес-ссуды за считанные минуты

Сравните ставки от нескольких проверенных кредиторов. Найдите свою самую низкую приемлемую ставку.

Как работает рефинансирование бизнес-кредита

Когда вы рефинансируете бизнес-кредит, вы берете новый кредит — в идеале с более низкими ставками и лучшими условиями — и используете его для погашения старого.После этого вы производите платежи в соответствии с новым кредитным договором до тех пор, пока новый кредит не будет выплачен полностью.

Вы можете рефинансировать ссуду у текущего кредитора или у совершенно нового кредитора. Кроме того, вы можете рефинансировать одну ссуду или объединить несколько ссуд в одну.

Когда следует рефинансировать ссуду для бизнеса?

Рефинансирование — правильное решение для вашего бизнеса?

Это зависит от вашей ситуации. Вот несколько ситуаций, в которых рефинансирование бизнес-ссуд имеет смысл.

• Вы, вероятно, получите право на получение более выгодных ставок и условий, если ваш годовой доход, деловой возраст или личный кредитный рейтинг увеличились с момента предоставления кредита.
• Если рыночные ставки улучшились и вы можете снизить годовую процентную ставку (APR), общую стоимость или и то, и другое по ссуде, рефинансирование будет выгодным.
• Если ваши платежи слишком дороги и вам необходимо высвободить некоторый денежный поток, рефинансирование может позволить вам реструктурировать свой план погашения.
• Управление несколькими кредитами может сбивать с толку.Если у вас несколько ссудных счетов, рефинансирование может дать вам возможность объединить их все в один.

Далее давайте посмотрим на ситуации, в которых рефинансирование может не сработать.

Когда не следует рефинансировать бизнес-ссуду?

Хотя рефинансирование бизнес-кредитов может помочь во многих ситуациях, бывают случаи, когда это не идеально. К ним относятся:

• Когда ваши текущие ссуды имеют штрафы за досрочное погашение, которые сводят на нет любые сбережения, которые вы могли бы получить от рефинансирования.
• Если вы не можете получить ставки и условия, которые помогут вам сэкономить ежемесячно или в целом, вам будет лучше с текущим займом.
• Если вы не можете претендовать на рефинансирование, вам следует поработать над своим годовым доходом и личным кредитом, чтобы вы могли претендовать на него в будущем.

Чтобы узнать, пойдет ли вам рефинансирование на пользу, вам необходимо провести небольшое исследование. Далее мы обсудим, как узнать, на что вы имеете право, и как определить, какие предложения стоит принять.

Как рефинансировать бизнес-ссуду

Заинтересованы в рефинансировании бизнес-ссуды? Вот что надо делать.

1. Проанализируйте свою текущую ситуацию

Во-первых, просмотрите свой текущий бизнес-кредит (-ы) и бизнес-профиль, чтобы вы могли точно определить, где вы сейчас находитесь. Это также поможет вам подготовиться к подаче заявки новым кредиторам.

Для вашего бизнес-кредита (-ов) обратите внимание на следующее:

• Непогашенный остаток (-ы).
• Годовая процентная ставка (годовая процентная ставка).
• Сумма (-ы) ежемесячного платежа.
• Общая стоимость капитала.
• График (ы) платежей.
• Уровень удовлетворенности текущим кредитором (-ами).
• Штрафы за досрочное погашение.
• Оставшийся срок погашения.

Что касается вашего бизнес-профиля, большинство кредиторов при анализе вашей кредитоспособности обращают внимание на следующее:

• Персональный кредитный рейтинг.
• Сумма годовой выручки.
• Возраст бизнеса.
• Сумма долга.
• Бизнес-кредитный рейтинг.

Соберите документацию, которая показывает эту информацию.Кроме того, проверьте свои кредитные отчеты (как деловые, так и личные), чтобы убедиться, что все верно. Если вы обнаружите какие-либо несоответствия, исправьте их, прежде чем обращаться к кредиторам, поскольку они могут негативно повлиять на ваши результаты.

Подготовив всю эту информацию, вы готовы делать покупки для получения нового кредита.

2. Присмотритесь к новой ссуде

Затем начните охоту за новой ссудой. Но где найти кредиторов, которые будут рефинансировать бизнес-ссуды? Вы можете просмотреть кредиторов бизнес-кредитов здесь и сравнить доступные суммы кредитов, годовые процентные ставки, условия кредита и комиссии.

Кроме того, если вы хотите получить конкурирующие предложения от нескольких кредиторов, вы можете использовать механизм бизнес-кредитов SuperMoney. Он задает вам несколько вопросов, затем связывается с кредиторами и возвращает любые предложения, на которые вы отвечаете. Процесс занимает около пяти минут и не повредит вашему кредитному рейтингу.

Рассмотрение ссуды SBA

Присматриваясь, вы должны подумать, может ли ссуда SBA подойти для вашего бизнеса. Кредитные программы 7 (a) и 504 Управления по делам малого бизнеса США (SBA) позволяют предприятиям рефинансировать соответствующие корпоративные долги.

Основные преимущества ссуды SBA заключаются в том, что затраты по займам обычно ниже, чем ссуды, выданные не SBA, а периоды погашения более продолжительны. Главный недостаток заключается в том, что многие требования к кредитам SBA приводят к долгому и утомительному процессу подачи заявки. Если интересно, вы можете подать заявку на ссуду SBA онлайн через SmartBiz.

3. Сравните лучшие предложения

После того, как вы осмотритесь и получили предложения от кредиторов для предварительной квалификации, самое время сравнить их друг с другом, чтобы найти лучшее.Проверьте все детали по каждому кредиту, включая:

• Условия погашения.
• апр.
• Суммы кредита.
• Комиссии.
• Общая стоимость.
• Рейтинг службы поддержки клиентов.

Обязательно исследуйте каждую компанию в Интернете, чтобы узнать, имеют ли они хорошую репутацию. SuperMoney предоставляет страницы обзоров с реальными отзывами прошлых клиентов.

4. Подсчитайте свои сбережения

А теперь пора заняться математикой. Сколько сэкономит вам новый кредит? Важно понимать свои ежемесячные сбережения, а также общую сумму сбережений.

Обычная тактика кредиторов — продлить срок кредита, чтобы ежемесячные платежи были доступными и привлекательными. Однако более длительные сроки кредита также означают, что проценты будут выплачиваться больше в течение срока действия кредита.

Поэтому, сравнивая свои сбережения, обязательно смотрите на всю картину — как ежемесячные затраты, так и общие затраты в целом. И не забудьте учесть любые применимые сборы!

5. Рефинансируйте бизнес-ссуду

Если новая ссуда может предоставить вам сбережения и / или преимущества, оправдывающие процесс рефинансирования, то имеет смысл продолжить.Вам нужно будет согласиться с условиями новой ссуды, предоставить всю запрашиваемую документацию и убедиться, что старая ссуда погашена. После этого вы будете производить платежи новому кредитору до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании бизнес-кредита

Можете ли вы рефинансировать бизнес-кредит?

Да, большинство бизнес-кредитов можно рефинансировать (за исключением кредитов SBA). Однако конкретные требования к получению права варьируются в зависимости от кредитора. Кроме того, если вы хотите рефинансировать ссуды, не принадлежащие SBA, в ссуду SBA, существует множество ограничений.За подробностями обращайтесь к своему потенциальному кредитору.

Могу ли я рефинансировать ссуду SBA 7 (a)?

SBA обычно не рефинансирует ссуды SBA 7 (a). Однако при определенных обстоятельствах могут быть сделаны исключения. Например, если ваш существующий кредитор отказал вам в дополнительном финансировании или если ваш кредитор отказывается изменить условия существующей ссуды SBA для размещения новой ссуды, SBA может разрешить вам рефинансирование.

Можете ли вы консолидировать корпоративный долг?

Да, многие кредиторы одобряют квалифицированных заемщиков на сумму кредита, достаточную для погашения нескольких долгов.Однако это зависит от кредитора и вашей кредитоспособности. Просмотрите и сравните кредиторов бизнес-кредитов здесь.

Почему компании рефинансируют?

Компании рефинансируют свои долги, если они хотят получить некоторую выгоду от нового займа. Наиболее распространенные преимущества включают снижение затрат, более низкие ежемесячные платежи и консолидированный долг.

Найдите лучшее предложение по рефинансированию бизнес-ссуд

Готовы узнать, является ли рефинансирование бизнес-ссуд правильным шагом для вас? Узнайте, имеете ли вы право на более выгодную сделку сегодня.Если вы это сделаете, вы можете сэкономить на затратах по займам и / или обновить условия кредита, чтобы они лучше соответствовали вашим потребностям. Если вы этого не сделаете, вы можете отметить текущее положение дел и поработать над своей кредитоспособностью на будущее.

Посмотрите, подходите ли вы!

Джессика Уолрак — писатель по личным финансам в SuperMoney, The Simple Dollar, Interest.com, Commonbond, Bankrate, NextAdvisor, Guardian, Personalloans.org и многих других. Она специализируется на изучении таких тем, связанных с личными финансами, как ссуды, кредитные карты и составление бюджета, и делает их доступными и увлекательными.