Чем грозит дефолт?

Судьба людей, попавших в «долговую яму» решается в законодательном порядке. Обычно государство встаёт на защиту граждан, однако на ситуацию определяет договор заёмщика с займодателем. Если залогом кредита выступало любое имущество, то результатом погашения долга станет его конфискация в пользу кредитора. Если денег на погашение нет, должник объявляется неплатёжеспособным.

Чем грозит дефолт для предприятий? Они начинают процесс банкротства. Итог – полная либо частичная продажа организации и разделение полученных от продажи средств между кредиторами.

В случае дефолта по ссудам возможность получения нового кредита снижается до нуля. Последствия суверенного дефолта – невыплата огромному количеству людей, безработица, нестабильная экономика, убыток производств, снижение доходов граждан.

Дефолт: что это такое простыми словами

Поясним значение термина дефолт простыми словами. Это невозможность выплачивать долг точно в срок. Предмет долга – векселя, облигации, закладные, банковские кредиты, чеки. Объектом дефолта может быть государство, компании, обычные люди.

Важно: дефолт это не банкротство! Банкротство – следствие дефолта, формально подтверждающее полную несостоятельность погасить долг.

Прогноз дефолта: его предвестники

Общий прогноз дефолта можно составить, если выявлены факторы, предшествующие дефолту:

• экономический кризис;
• низкое кредитное качество залоговых инструментов заёмщиков;
• несбалансированность бюджета;
• рост инфляции;
• девальвация валюты;
• изменение политического режима;
• снижение доходов;
• ошибочная финансовая политика и другие обстоятельства.

Причиной дефолта предприятий также может быть плохая организация управления, технические задержки выплат, перераспределение средств компании не связанное с её деятельностью.

Несбалансированный бюджет государства, фирм, частных лиц обычно является результатом резкого роста расходов либо завышенных ожиданий доходов.

Суть дефолта

Суть дефолта – потеря платёжеспособности. Процесс, когда граждане, фирмы не имеют возможности выплачивать основную сумму займа, комиссию, проценты в установленный срок. Чаще всего подобная ситуация влечёт банкротство заёмщика.

Признание неплатёжеспособности организации приводит к распродаже активов, прекращении деятельности. Человек, объявленный банкротом, разрешает ситуацию на законодательной основе.

Специалисты рекомендуют во время объявленного государством дефолта сохранять банковские вклады: досрочное изъятие вложенных денежных средств несёт потерю доли начисленных финансовой структурой процентов.

Технический дефолт

Если заёмщик нарушает условия кредитного договора, но не отказывается от выплаты долга, возникает технический дефолт.

Характерное отличие подобного дефолта от непосредственного – невозможность выплатить обязательство именно сейчас, но есть возможность выполнить его в будущем.

Ситуация не означает, что должник не погашает долг. Он только нарушает один из пунктов договора. Подобный дефолт – не причина банкротства. Это может быть отказ от выплаты процентов, непредоставление нужных документов кредитору, несоответствие регламентируемого размера капитала предоставленным заёмщиком данным.

Совет от Сравни.ру: Если вы чувствуете, что в ближайшее время могут возникнуть проблемы с погашением долга, обратитесь к кредитору зараннее с просьбой о предоставлении кредитных каникул.

Как изменить системные значения по умолчанию для даты, времени и года

Когда дата или время вводятся в рабочий лист, Excel отображает их в формате, который может быть настроен конечным пользователем. Кроме того, параметры операционной системы по умолчанию, на которых Excel основывает свое форматирование, также могут быть изменены. Связанные руководства см. В нашем учебном центре по дате и времени.

Форматирование и отображение даты и времени

Microsoft Excel хранит дату и время как серийные номера.Но на вкладке Number диалогового окна Format Cells мы выбираем, как Excel должен отображать данные. В неформатированных ячейках Excel использует формат короткой даты , указанный в настройках операционной системы по умолчанию.

Изменение настроек даты и времени Windows по умолчанию

Любой формат даты или времени на вкладке «Число», который начинается со звездочки (*), реагирует на изменения региональных параметров даты и времени операционной системы, поскольку Excel использует эти параметры по умолчанию. Применимые форматы: обычно , короткая дата и , длинная дата .

Ниже приведены инструкции по настройке этих форматов в Microsoft Windows.

► Во всех версиях Windows откройте Панель управления. Тогда:

• В Windows 10 и 8 в разделе «Часы, язык и регион» щелкните «Изменить формат даты, времени или чисел».
• Для Windows 7 и некоторых более старых версий на Панели управления щелкните Регион и язык или аналогичный.

► Затем в диалоговом окне «Регион (регион и язык)» выберите вкладку «Формат», если она не отображается.Затем щелкните Дополнительные настройки.

► Теперь щелкните вкладку «Дата» (как показано ниже) или вкладку «Время». Выберите желаемый формат в разделе Форматы даты (или Форматы времени ). Пример вашего выбора отображается в поле выше.

► По завершении дважды щелкните OK для выхода.

Учебник KeynoteSupport.com

Как изменить работу Excel с годами

Даты могут быть введены в ячейку рабочего листа с 2-значным или 4-значным годом.Нет никакой путаницы с 4-значным годом. Но как Excel узнает, какой век использовать, если ввести год из двух цифр?

Как объясняется в разделе Как Microsoft Excel хранит даты и время и управляет ими, год из двух цифр между 00 и 29 является датой 21-го века (т. Е. 20XX), а год из 2 цифр между 30 и 99 — датой 20-го века (т. Е. 19ХХ).

Если эти значения по умолчанию не подходят, отсечка 29 может быть изменена в региональных настройках многих операционных систем. Ниже приведены инструкции для операционной системы Windows.

► Во всех версиях Windows откройте Панель управления. Тогда:

• В Windows 10 и 8 в разделе «Часы, язык и регион» щелкните «Изменить формат даты, времени или чисел».
• Для Windows 7 и некоторых более старых версий на Панели управления щелкните Регион и язык или аналогичный.

► Затем в диалоговом окне «Регион (регион и язык)» выберите вкладку «Формат», если она не отображается. Затем щелкните Дополнительные настройки.

► Теперь щелкните вкладку Дата, как показано ниже.В нижнем разделе с надписью Calendar можно изменить годовой разрыв с 2029 года на другой год.

► Используйте стрелки вверх и вниз, чтобы изменить год, затем щелкните OK для выхода.

Мы надеемся, что это руководство по изменению значений по умолчанию для даты и времени в Excel было полезным. Ваше здоровье!

↑ Вернуться к началу

Кредитный дефолтный своп (CDS) Определение

Что такое своп на дефолт по кредиту (CDS)?

Своп кредитного дефолта (CDS) — это производный финансовый инструмент или контракт, который позволяет инвестору «обменивать» или компенсировать свой кредитный риск риском другого инвестора.Например, если кредитор обеспокоен тем, что заемщик может объявить дефолт по ссуде, кредитор может использовать CDS для компенсации или обмена этого риска.

Чтобы поменять местами риск дефолта, кредитор покупает CDS у другого инвестора, который соглашается возместить кредитору в случае дефолта заемщика. Большинство контрактов CDS поддерживаются посредством постоянной выплаты страховых премий, аналогичных регулярным премиям по страховым полисам.

Своп кредитного дефолта является наиболее распространенной формой производного финансового инструмента и может включать муниципальные облигации, облигации развивающихся рынков, ценные бумаги с ипотечным покрытием или корпоративные облигации.

• Свопы кредитного дефолта, или CDS, представляют собой контракты с производными кредитными инструментами, которые позволяют инвесторам обменивать кредитный риск компании, страны или другой организации с другим контрагентом.
• Свопы на дефолт по кредиту являются наиболее распространенным типом внебиржевых кредитных деривативов и часто используются для передачи кредитного риска по продуктам с фиксированной доходностью с целью хеджирования рисков.
• Свопы кредитного дефолта настраиваются между двумя участвующими сторонами, что делает их непрозрачными, неликвидными и трудными для отслеживания регулирующими органами.

Объяснение свопов по кредитному дефолту

Своп кредитного дефолта предназначен для передачи кредитного риска по продуктам с фиксированной доходностью между двумя или более сторонами. В CDS покупатель свопа производит платежи продавцу свопа до даты погашения контракта. В свою очередь, продавец соглашается с тем, что в случае дефолта эмитента (заемщика) долга или возникновения другого кредитного события продавец уплатит покупателю стоимость ценной бумаги, а также все процентные платежи, которые были бы выплачены в период с этого момента до срок погашения ценных бумаг.

В мире CDS кредитное событие является триггером, который заставляет покупателя защиты расторгнуть и урегулировать контракт. Кредитные события согласовываются при заключении сделки и являются частью контракта. Большинство CDS на одно имя торгуются при следующих кредитных событиях в качестве триггеров: банкротство эталонной организации, неплатеж, ускорение выполнения обязательств, отказ от авторских прав и мораторий. Своп кредитного дефолта — это разновидность контракта с производным кредитным инструментом.

Облигации и другие долговые ценные бумаги имеют риск того, что заемщик не выплатит долг или свои проценты.Поскольку долговые ценные бумаги часто имеют длительный срок погашения, вплоть до 30 лет, инвестору сложно сделать надежную оценку этого риска на протяжении всего срока действия инструмента.

Свопы по кредитному дефолту стали чрезвычайно популярным способом управления такого рода рисками. Валютный контролер США выпускает ежеквартальный отчет по кредитным деривативам, и в отчете, выпущенном в июне 2020 года, он поместил размер всего рынка в 4 триллиона долларов, из которых на CDS приходилось 3 доллара.5 трлн.

Объем рынка кредитных деривативов

Своп кредитного дефолта как страхование

Своп кредитного дефолта, по сути, является страховкой от неплатежей. Посредством CDS покупатель может избежать последствий дефолта заемщика, переложив часть или весь этот риск на страховую компанию или другого продавца CDS в обмен на вознаграждение.

Таким образом, покупатель свопа кредитного дефолта получает кредитную защиту, в то время как продавец свопа гарантирует кредитоспособность долгового обеспечения.Например, покупатель свопа кредитного дефолта будет иметь право на номинальную стоимость контракта от продавца свопа вместе с любыми невыплаченными процентами, если эмитент не выполнит платежи.

Важно отметить, что кредитный риск не устранен — ​​он перекладывается на продавца CDS. Риск заключается в том, что продавец CDS не выполняет свои обязательства одновременно с дефолтом заемщика. Это было одной из основных причин кредитного кризиса 2008 года: продавцы CDS, такие как Lehman Brothers, Bear Stearns и AIG, не выполнили свои обязательства по CDS.

Хотя кредитный риск не был устранен посредством CDS, риск был снижен. Например, если Кредитор A предоставил ссуду Заемщику B со средним кредитным рейтингом, Кредитор A может повысить качество ссуды, купив CDS у продавца с лучшим кредитным рейтингом и финансовой поддержкой, чем Заемщик B. риск никуда не делся, но он был снижен за счет CDS.

Если эмитент долга не объявит дефолт и если все пойдет хорошо, покупатель CDS в конечном итоге потеряет деньги из-за платежей по CDS, но покупатель может потерять гораздо большую часть своих инвестиций, если эмитент не выполнит свои обязательства, а если он этого не сделал. купил компакт-диски.Таким образом, чем больше держатель ценной бумаги думает, что ее эмитент может объявить дефолт, тем более желательным является CDS и тем дороже он будет стоить.

Своп кредитного дефолта в контексте

Любая ситуация, связанная со свопом кредитного дефолта, будет иметь как минимум три стороны. Первой участвующей стороной является учреждение, выпустившее долговую ценную бумагу (заемщик). Долг может представлять собой облигации или другие виды ценных бумаг и, по сути, представляет собой ссуду, которую эмитент долга получил от кредитора.Если компания продает покупателю облигацию номинальной стоимостью 100 долларов США и 10-летним сроком погашения, компания соглашается выплатить покупателю 100 долларов США в конце 10-летнего периода, а также регулярные выплаты процентов в течение течение жизни облигации. Тем не менее, поскольку эмитент долга не может гарантировать, что он сможет выплатить премию, покупатель долга пошел на риск.

Покупатель долга является второй стороной в этом обмене и также будет покупателем CDS, если стороны решат заключить контракт CDS.Третья сторона, продавец CDS, чаще всего является крупным банком или страховой компанией, которая гарантирует основной долг между эмитентом и покупателем. Это очень похоже на страховой полис на дом или машину.

CDS торгуются на внебиржевом рынке (OTC) — это означает, что они нестандартизированы и не проверяются биржей, — потому что они сложны и часто создаются на заказ. На рынке CDS много спекуляций, где инвесторы могут торговать обязательствами CDS, если они считают, что могут получить прибыль.Например, предположим, что существует CDS, который зарабатывает ежеквартальные выплаты в размере 10 000 долларов для страхования облигации на 10 миллионов долларов. Компания, которая изначально продавала CDS, считает, что кредитное качество заемщика улучшилось, поэтому платежи CDS высоки. Компания может продать права на эти платежи и обязательства другому покупателю и потенциально получить прибыль.

В качестве альтернативы представьте инвестора, который считает, что компания А может объявить дефолт по своим облигациям. Инвестор может купить CDS в банке, который выплатит стоимость этого долга в случае дефолта компании А.CDS можно приобрести, даже если покупатель сам не владеет долгом. Это немного похоже на то, как сосед покупает CDS на другой дом в своем районе, потому что она знает, что владелец не работает и может не выплатить ипотечный кредит.

Особые соображения

Хотя свопы на дефолт по кредиту могут обеспечить выплаты по облигации до срока погашения, они не обязательно должны охватывать весь срок жизни облигации. Например, представьте, что инвестор получил двухлетнюю гарантию на 10-летнюю ценную бумагу и думает, что у эмитента проблемы с кредитом.Владелец облигации может выбрать своп кредитного дефолта на пятилетний срок, который защитит инвестиции до седьмого года, когда владелец облигации считает, что риски исчезнут.

Инвесторы даже могут эффективно перейти на другую сторону в свопе на дефолт по кредиту, стороной которого они уже являются. Например, если продавец CDS считает, что заемщик, скорее всего, не выполнит дефолт, продавец CDS может купить свои собственные CDS у другого учреждения или продать контракт другому банку, чтобы компенсировать риски.Цепочка владения CDS может стать очень длинной и запутанной, что затрудняет отслеживание размера этого рынка.

Реальный пример кредитного дефолтного свопа

Свопы на кредитный дефолт широко использовались во время кризиса суверенного долга Европы. В сентябре 2011 года вероятность дефолта государственных облигаций Греции составляла 94%. Многие хедж-фонды даже использовали CDS как способ спекулировать на вероятности дефолта страны.

Часто задаваемые вопросы

Что такое своп кредитного дефолта?

Своп кредитного дефолта — это контракт на производный финансовый инструмент, который перекладывает кредитный риск продукта с фиксированной доходностью на контрагента в обмен на премию.По сути, свопы кредитного дефолта служат страховкой от дефолта заемщика. В качестве наиболее популярной формы кредитных деривативов покупатели и продавцы заключают индивидуальные соглашения на внебиржевых рынках, которые часто являются неликвидными, спекулятивными и их трудно отслеживать регулирующим органам.

Как работает своп кредитного дефолта?

Предположим, инвестор покупает облигации на сумму 10 000 долларов США со сроком погашения 30 лет. Из-за длительного срока погашения это добавляет уровень неопределенности для инвестора, поскольку компания может быть не в состоянии выплатить основную сумму в размере 10 000 долларов США или будущие процентные платежи до истечения срока.Чтобы обезопасить себя от вероятности такого исхода, инвестор покупает своп кредитного дефолта.

Своп кредитного дефолта по существу гарантирует, что основная сумма или любые причитающиеся процентные платежи будут выплачены в течение заранее определенного периода времени. Обычно инвестор покупает своп кредитного дефолта у крупного финансового учреждения, которое за определенную плату гарантирует основной долг.

Для чего используются свопы на дефолт по кредиту?

Свопы кредитного дефолта в основном используются по двум основным причинам: риск хеджирования и спекуляции.Чтобы хеджировать риск, инвесторы покупают свопы на дефолт по кредиту, чтобы добавить уровень страхования для защиты облигации, такой как ценная бумага с ипотечным покрытием, от дефолта по ее платежам. В свою очередь, третья сторона принимает на себя риск в обмен на премию. Напротив, когда инвесторы спекулируют на свопах на дефолт по кредиту, они делают ставку на кредитное качество референсной организации.

Что такое студенческая ссуда по умолчанию?

Неисполнение студенческих ссуд происходит, когда заемщики не выплачивают свои студенческие ссуды в соответствии с условиями ссуды, будь то из-за потери работы или финансовой ситуации.Конечно, есть большая разница между выплатой с опозданием на несколько дней и полной выплатой студенческой ссуды. Если просрочку платежа легче преодолеть, истинный дефолт имеет последствия, которые могут длиться годами.

Что такое дефолт по студенческому кредиту?

По умолчанию студенческий кредит не выплачивается в течение нескольких месяцев. Если вы не можете произвести платеж по студенческой ссуде к установленной дате платежа, ваша ссуда переходит в статус просроченной. В этот момент ваша студенческая ссуда останется просроченной до тех пор, пока вы не выплатите сумму, которую вы должны, не получите права на отсрочку или отсрочку или не измените план погашения.

Если ваш платеж по студенческой ссуде просрочен как минимум на 90 дней, ваш обслуживающий вас ссудный агент сообщит о вашей просрочке в три кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion.

В этот момент ваша ссуда перейдет от просрочки к невыполнению обязательств в другой график в зависимости от типа вашей студенческой ссуды.

• Что касается федеральных студенческих ссуд, ваша ссуда обычно считается просроченной, если вы не вносите запланированные платежи в течение 270 дней. Единственным исключением являются ссуды Perkins, которые могут рассматриваться по умолчанию, если вы пропустите один платеж.
• Что касается частных студенческих ссуд, вы обычно считаются неплатежеспособными после того, как вы пропустили три ежемесячных платежа, или всего 120 дней.

Как я узнаю, что мои студенческие ссуды не погашены?

Если ваши студенческие ссуды станут просроченными или просроченными, вы, вероятно, получите уведомление от вашей кредитной компании или обслуживающего лица. Вы можете получить уведомление по почте или электронное письмо с подробной информацией о вашей просрочке платежа, но это может зависеть от процесса, который вы обычно используете для оплаты счета по студенческому кредиту.

Если вы допустили просрочку платежей по студенческому кредиту на несколько месяцев, то вам следует ожидать, что в ближайшем будущем они будут просрочены. Как только ваши студенческие ссуды погашены, вы должны увидеть их в своих кредитных отчетах, которые вы можете бесплатно просмотреть во всех трех кредитных бюро на веб-сайте AnnualCreditReport.com.

Вы также можете войти на веб-сайт Федеральной помощи студентам, чтобы увидеть статус ваших федеральных студенческих ссуд, включая любую информацию о просроченных, просроченных или невыплаченных суммах.

Как на меня влияет дефолт?

Если позволить вашим студенческим ссудам перейти в невыплату, может возникнуть множество последствий, а на устранение ущерба могут потребоваться годы.

Вот несколько примеров того, почему вам следует избегать неисполнения обязательств по студенческому кредиту любой ценой:

• В случае федеральных студенческих ссуд невыполнение обязательств может привести к тому, что вся невыплаченная сумма вашей ссуды и любые проценты, которые вы должны, подлежат немедленной оплате в рамках процесса, называемого ускорение ».
• Когда вы не выплачиваете федеральные студенческие ссуды, вы больше не имеете права на отсрочку или отсрочку, а также не можете изменить свой план погашения на этом этапе.
• Федеральная помощь студентам не предоставляется студентам, не выполнившим свои обязательства по ссуде.
• По федеральным или частным займам владелец займа может подать на вас в суд.
• Ваша зарплата может быть увеличена.
• О вашем невыполнении обязательств будет сообщено в кредитные бюро, что может привести к значительному ущербу для вашего кредитного рейтинга.
• Просроченные платежи и проценты будут продолжать накапливаться по вашим долгам, а это означает, что проблема только усугубляется.
• Скорее всего, вам придется понести судебные издержки, сборы за взыскание, гонорары адвокатам и дополнительные расходы, связанные с процессом взыскания.
• Ваше учебное заведение может удержать вашу академическую справку до тех пор, пока вы не погасите задолженность по ссуде на обучение.

Что произойдет, если я не буду погашать свои студенческие ссуды?

Если вы не погасите свои студенческие ссуды и никогда не предпримете шагов, чтобы изменить свою ситуацию, вы можете столкнуться со всеми перечисленными выше последствиями. К сожалению, результаты этой финансовой ошибки могут повлиять на вашу жизнь множеством способов.

Если у вас плохой кредит из-за невыплаты студенческих ссуд, например, вы не сможете получить кредитную карту, занять деньги на покупку автомобиля или взять ипотечный кредит на покупку дома, независимо от вашего дохода. .

Если вам удастся получить одобрение на получение потребительского кредита, вы также можете заплатить более высокую процентную ставку и больше комиссионных, чем тот, чей кредитный рейтинг имеет хорошую репутацию.

Дополнительные последствия невыполнения обязательств по вашей студенческой ссуде могут включать трудности с подпиской на коммунальные услуги или правом на получение разумных ставок страхования домовладельцев. У вас могут даже возникнуть проблемы с получением тарифного плана на мобильный телефон или с правом аренды собственного жилья.

Как мне получить мои студенческие ссуды из невыполненных обязательств?

Если вы уже допустили дефолт по своим студенческим кредитам, есть способы вернуть им хорошую репутацию.

Федеральные студенческие ссуды

Федеральное правительство имеет временные меры защиты от COVID-19. В частности, в настоящее время приостановлена ​​деятельность по сбору платежей по неисполненным федеральным студенческим ссудам или переплате по грантам. Процентная ставка по студенческим займам также временно установлена ​​на уровне 0 процентов по просроченным федеральным займам. Срок действия этого временного пособия истекает 30 сентября 2021 года.

По данным Министерства образования США, существует три основных способа вывести федеральные студенческие ссуды из-под невыполнения обязательств: полная выплата остатка по ссуде и восстановление ссуды. или подать заявку на консолидацию ссуды.Поскольку большинство людей не могут позволить себе выплатить свои ссуды одним большим куском, реабилитация и консолидация — единственные варианты, которые большинство может рассмотреть.

С реабилитацией федерального займа вы начинаете с обращения к своему специалисту по ссуде. Когда вы восстанавливаете федеральный заем через заем программы FFEL, вы должны:

• Сделать девять доступных ежемесячных платежей (как определено вашим заемщиком) в течение 20 дней с установленной даты и согласиться с этими условиями в письменной форме.
• Сделайте все девять согласованных платежей в течение 10 месяцев подряд.

Ежемесячный платеж, который вы производите при восстановлении кредита, обычно равен 15 процентам вашего ежемесячного дискреционного дохода. По данным Министерства образования США, дискреционный доход — это «сумма вашего скорректированного валового дохода (из вашей последней федеральной налоговой декларации), которая превышает 150 процентов от ориентировочной суммы бедности для вашего штата и размера вашей семьи».

Из-за того, как определяются платежи по реабилитации ссуды, сумма вашей ссуды во время процесса реабилитации может составлять всего 5 долларов в месяц.

С объединением федерального займа , вы получите возможность объединить ваши существующие федеральные студенческие займы в один новый. Чтобы получить право на участие в этом плане для невыплаченных ссуд, вы должны выполнить одно из следующих действий:

• Погасить ваш новый прямой консолидационный ссуду в соответствии с планом погашения, ориентированным на доход.
• Сделайте три последовательных, добровольных, своевременных, полных ежемесячных платежа по ссуде в случае невыполнения обязательств до того, как произойдет консолидация.

Частные студенческие ссуды

Для частных студенческих ссуд действуют другие правила.Если у вас есть частные студенческие ссуды в неисполнении обязательств, вы можете договориться об урегулировании своей задолженности в счет взыскания. Вы также можете попытаться сотрудничать со своей кредитной компанией, чтобы быть в курсе последних событий, что вы можете облегчить, связавшись с вами и объяснив свою ситуацию.

Многие люди, имеющие задолженность по частному студенческому кредиту, с которым они не могут справиться, также обращаются за помощью к юристу по студенческому кредиту.

Следующие шаги

После того, как вы предприняли шаги, чтобы вывести свои студенческие ссуды из-под невыполнения обязательств, важно избегать повторения тех же ошибок.Ваш лучший шаг — убедиться, что у вас есть ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить без финансовых затруднений.

Вы можете сделать это по:

• Изучите планы погашения, ориентированные на доход, которые позволяют вам выплачивать процент от вашего дискреционного дохода по вашим займам на срок от 20 до 25 лет.
• Рефинансирование студенческих ссуд у частного кредитора для обеспечения более низкой процентной ставки и более доступной оплаты.
• Выбор из федеральных планов погашения студенческих ссуд (для существующих федеральных ссуд), которые могут позволить вам погашать ссуды на срок до 30 лет.

Также убедитесь, что вы настроили себя на успех, когда дело касается планирования выплат по студенческому кредиту. Это может означать начало ежемесячного бюджета, который поможет вам спланировать каждый из ваших счетов и ваши средние расходы, но это также может означать сокращение дискреционных расходов, чтобы у вас было больше места для маневра в вашем бюджете каждый месяц. Наконец, вы также можете настроить автоматическую отправку платежей по студенческому кредиту, чтобы вы никогда не забыли заплатить.

Часто задаваемые вопросы о невыплате студенческих ссуд

Могу ли я оспорить студенческие ссуды через 7 лет?

Хотя есть возможность оспорить неверные данные в ваших кредитных отчетах и ​​удалить эту информацию, отрицательные оценки, основанные на невыплаченных студенческих ссудах, будут оставаться в ваших отчетах в течение как минимум семи лет.Общеизвестно, что студенческие ссуды трудно погасить при банкротстве, и их обсуждение в ваших кредитных отчетах тоже не поможет.

Лучше всего сделать так, чтобы ваш платеж был доступным и выплачивал то, что вы должны, независимо от того, сколько времени это займет. Однако вы должны иметь в виду, что некоторые программы прощения студенческих ссуд могут помочь вам погасить долг раньше, чем позже.

Что произойдет, если я не смогу погасить студенческую ссуду?

Если вы не можете погасить свои студенческие ссуды в данный момент, вы можете рассмотреть вопрос об отсрочке и отсрочке федеральных выплат.Оба позволяют приостановить выплаты по студенческому кредиту, пока вы снова встанете на ноги. В течение этого времени проценты могут по-прежнему накапливаться, но любой вид помощи может выиграть вам время.

Можно ли сесть в тюрьму за невыполнение обязательств по кредиту на обучение?

Вообще говоря, вы не можете попасть в тюрьму за невыполнение своих обязательств по студенческой ссуде. Тем не менее, ваш кредитор может и, вероятно, подаст на вас в суд, ваш кредитный рейтинг может сильно пострадать, ваша заработная плата может быть увеличена, и вы можете в конечном итоге получить гораздо больше комиссионных и процентов.

Подробнее:

Дизайнер шрифтов Microsoft Calibri Люк де Гроот о его замене

Люк (as) де Гроот в Берлине.

Sonja Knecht

В четверг Microsoft объявила о скором изменении некоторых из своих наиболее заметных программ. Он выберет новый шрифт по умолчанию для своих приложений Office, таких как Word и Excel. А это означает, что люди больше не будут видеть столько шрифта, который занимал стандартное место с 2007 года — шрифта без засечек под названием Calibri.

Изменение является еще одним признаком того, что это не старый Microsoft. С тех пор как в 2014 году сдержанный Сатья Наделла сменил громкого и гордого Стива Балмера на посту генерального директора, партнерам стало проще работать с Microsoft, она стала стратегически использовать сторонние платформы вместо того, чтобы упорно игнорировать их, и превратилась в грозного соперника в мире. расширение бизнеса облачных вычислений. Возможно, следует изменить внешний вид программного обеспечения Microsoft.

Но Лукас де Гроот, известный профессионально как Люк (ас) де Гроот, голландский шрифтовой дизайнер, стоящий за Calibri, был застигнут врасплох.

«Я не ожидал, что его уже заменят», — сказал он во время видеоинтервью из своего дома в Берлине.

Он сказал, что не ожидал, что с ним будут консультироваться по поводу этого решения, и что он рад, что Microsoft инвестирует в новые шрифты, чтобы сделать свое программное обеспечение более ценным. Он полагал, что выбор в пользу изменений был больше связан с тем, чтобы идти в ногу с современными тенденциями стиля, чем улучшать читаемость Calibri.

Де Гроот начал работу над Calibri в 2002 году. Посредник попросил его сделать предложение по моноширинному шрифту для неназванного клиента.Он не был проинформирован о том, что клиент также запрашивал предложения от других людей. Его также попросили придумать шрифт без засечек, и поэтому он отправил несколько эскизов для Calibri в дополнение к моноширинным работам.

Заказчиком оказалась Microsoft, которая приняла оба его предложения, и в 2003 году де Гроот поехал в штаб-квартиру Microsoft в Редмонде, штат Вашингтон, чтобы встретиться с дизайнерами, консультантами и членами типографической группы компании.

На встрече де Гроот заявил, что он утверждал, что компания должна использовать фигурки в старинном стиле — персонажи разной высоты — для облегчения чтения, и сотрудники Microsoft согласились.

Пять новых шрифтов, заказанных Microsoft, доступны в Word для подписчиков Office 365. Первый абзац текста отображается в Calibri, а второй абзац отображается новым шрифтом Seaford.

Иордания Новет | CNBC

Придумать название было непросто. Для обоих его шрифтов Microsoft хотела, чтобы имена начинались с буквы C.

Как сказал де Гроот в электронном письме, «я предложил Clas, скандинавское имя, связанное с« классом », но затем советник по греческому сказал по-гречески это означало «пердеть».Затем я предложил Curva или Curvae, которые мне до сих пор нравятся, но затем советник по кириллице сказал, что это означает «проститутка» на русском языке, это действительно очень распространенное ругательство ». Юристы Microsoft также проверили каждое возможное имя, чтобы убедиться, что оно

Компания придумала название «Калибри», и когда де Гроот впервые услышал его, он нашел его странным. Оно было похоже на колибри, род колибри. Но затем сотрудники Microsoft заявили, что это связано с для калибровки растеризатора в системе рендеринга шрифтов ClearType компании.

Когда он послал Калибри, он не знал, как его использовать. Сначала он слышал, что это будет включено в среду программирования. Лишь несколько лет спустя он узнал, что он станет стандартным в Office, у которого 1,2 миллиарда пользователей. По умолчанию Calibri работает с выровненными фигурами с одинаковыми символами, хотя пользователи могут включить использование фигур в старом стиле в Word.

Calibri появился на миллионах ПК с выпуском Office 2007, пришедшего на смену уравновешенному шрифту с засечками XX века Times New Roman.Вскоре это было повсюду. Это стало популярным выбором для резюме. Он использовался для раскрытия дел о подделках, а в 2017 году он фигурировал в пакистанском расследовании коррупции, в ходе которого был пойман тогдашний премьер-министр Наваз Шариф. Сын бывшего президента Дональда Трампа Дональд Трамп-младший использовал Calibri для обмена электронной почтой о встрече с российским юристом для сбора информации о Хиллари Клинтон, баллотировавшейся в президенты против Трампа в 2016 году. дополнительная работа над Calibri.Он придумал более тяжелые веса, добавил поддержку иврита и, по его словам, три года назад представил прототип переменного шрифта Calibri, который включает несколько стилей в одном файле шрифта, хотя Microsoft его еще не выпустила. Он работал над обновлениями Calibri всего две недели назад.

Затем он начал получать электронные письма от журналистов с новостями: в четверг команда разработчиков Microsoft опубликовала в блоге сообщение о пяти заказанных шрифтах, один из которых в конечном итоге заменит Calibri.Они писали, что Calibri «хорошо послужил нам всем, но мы считаем, что пора развиваться».

Де Гроот не мог не взглянуть на пять шрифтов. Он загрузил их на свой компьютер и протестировал.

Он сказал, что любит Seaford, шрифт, разработанный Тобиасом Фрере-Джонсом, Ниной Стёссингер и Фредом Шеллкрассом из нью-йоркской студии Frere-Jones Type. «У него очень прочный дизайн, и я хотел бы видеть это как новый дефолт», — сказал он. «Это не совсем нейтральный, но я думаю, что это очень хороший дизайн.»

СМОТРЕТЬ: Microsoft Office 2016″ скачок «Google: CMO

Надвигающийся кризис невыполнения обязательств по студенческим займам хуже, чем мы думали

Краткое содержание

В этом отчете анализируются новые данные о студенческой задолженности и выплате, опубликованные Министерством образования США в октябре 2017 года. Ранее доступные данные были ограничены только заемщиками, отслеживая студентов в течение относительно короткого периода (3-5 лет) после ввода погашения, и имел лишь ограниченную информацию о характеристиках и опыте учащихся.Новые данные позволяют провести наиболее полную на сегодняшний день оценку студенческой задолженности и дефолта с момента первого поступления студентов в колледж до момента выплаты ссуд до 20 лет спустя для двух когорт впервые поступивших (в 1995-96 гг. 2003-04). В этом отчете представлена ​​более широкая перспектива студенческой задолженности и дефолта с учетом всех поступивших в колледж, а не только заемщиков, предусматривается существенно более длительное последующее наблюдение и возможность более подробного анализа тенденций с течением времени и неоднородности по подгруппам, чем это было возможно ранее.

Ключевые выводы нового анализа этих данных включают:

• Тенденции для когорты входа в 1996 г. показывают, что совокупный уровень дефолта продолжает расти в период от 12 до 20 лет после первоначального входа. Применение этих тенденций к исходной когорте 2004 г. позволяет предположить, что к 2023 г. почти 40 процентов заемщиков могут не выплатить свои студенческие ссуды.
• Новые данные показывают важность изучения результатов для всех участников, а не только для заемщиков, поскольку ставки по займам существенно различаются по группам и с течением времени.Например, для коммерческих заемщиков ставка дефолта в два раза выше, чем для государственных двухлетних заемщиков (52 против 26 процентов через 12 лет), но поскольку коммерческие студенты с большей вероятностью будут брать займы, уровень дефолта среди всех коммерческих участников почти в четыре раза больше, чем у государственных двухлетних абитуриентов (47 процентов против 13 процентов).
• Новые данные подчеркивают, что уровень дефолтов больше зависит от студентов и факторов учебного заведения, чем от среднего уровня долга. Например, только 4 процента белых выпускников, которые никогда не посещали коммерческие школы, не выполнили свои обязательства в течение 12 лет после поступления, по сравнению с 67 процентами черных выпускников, которые когда-либо посещали коммерческие школы.И хотя средний долг на одного учащегося со временем увеличивался, дефолты наиболее высоки среди тех, кто берет взаймы относительно небольшие суммы.
• Задолженность и невыполнение обязательств среди чернокожих студентов колледжей находится на кризисном уровне, и даже степень бакалавра не является гарантией безопасности: чернокожие выпускники бакалавриата по умолчанию в пять раз чаще, чем белые выпускники бакалавриата (21 процент против 4), и с большей вероятностью их дефолт чем белые недоучки.
• Тенденции со временем вызывают наибольшую тревогу среди коммерческих колледжей; из 100 студентов, которые когда-либо посещали коммерческие учебные заведения, 23 в когорте 1996 г. объявили дефолт в течение 12 лет после поступления в колледж по сравнению с 43 в когорте 2004 г. (по сравнению с увеличением с 8 до 11 студентов среди абитуриентов, которые никогда не посещали учебные заведения). выгода).

Результаты показывают, что рассеянная озабоченность ростом среднего долга неуместна. Скорее, результаты поддерживают активные усилия по регулированию коммерческого сектора, по повышению степени и продвижению вариантов погашения ссуд, зависящих от дохода, для всех студентов, а также для более полного решения конкретных проблем, с которыми сталкиваются цветные студенты колледжей.

Справочная информация и данные

До недавнего времени в центре внимания общественности по поводу студенческих ссуд было то, сколько их есть и насколько быстро они росли с течением времени.При сумме непогашенных ссуд почти в 1,4 триллиона долларов студенческий долг в настоящее время является вторым по величине источником семейного долга (после жилья) и единственной формой потребительского долга, который продолжал расти после Великой рецессии. ¹

Но, как отмечали многие наблюдатели, эти агрегированные статистические данные мало что говорят нам об опыте студентов с долгами колледжей. Около четверти совокупного увеличения студенческих ссуд с 1989 года связано с увеличением числа студентов, поступающих в колледжи. ² Более поздняя работа, в которой отслеживаются результаты долга для индивидуальных заемщиков, свидетельствует о том, что основная проблема заключается не в высоком уровне долга на одного учащегося (на самом деле, дефолты ниже среди тех, кто берет больше, поскольку это обычно указывает на более высокий уровень образования в колледже), а скорее низкие заработки студентов, бросивших учебу, и студентов из коммерческих организаций, у которых высокий уровень дефолта даже по относительно небольшим долгам. ³

В этом исследовании используются новые данные, опубликованные Министерством образования США в октябре 2017 года, которые связывают две волны опроса для начинающих аспирантов (BPS), национального репрезентативного опроса новичков в колледже, с административными данными о долге и дефолтах. . ⁴ Это позволяет провести наиболее полную оценку студенческой задолженности и дефолта с момента, когда студенты впервые поступают в колледж, до того момента, когда они будут выплачивать ссуды в течение 20 лет спустя, для двух когорт впервые поступивших (1995-96 и 2003 гг.). -04 участника, которых я называю БПС-96 и БПС-04 в сокращении). ⁵

Это обеспечивает более широкую перспективу, которая учитывает всех поступающих в колледж, а не только заемщиков, обеспечивает значительно более длительное наблюдение, чем другие источники данных, и позволяет более детально анализировать тенденции во времени и неоднородность по подгруппам. ⁶

Как долг и дефолт меняются с течением времени, по исходной когорте

Наилучшие предварительные оценки общих показателей дефолта получены от Луни и Яннелиса (2015), которые изучают дефолты в течение пяти лет после ввода погашения , и Миллера (2017), который использует новые данные BPS-04 для изучения показателей дефолта в пределах 12 лет колледжа поступление .Эти два источника дают схожие оценки: от 28 до 29 процентов всех заемщиков в конечном итоге дефолт.

Но даже 12 лет может быть недостаточно, чтобы получить полную картину дефолтов. Новые данные также позволяют отслеживать результаты ссуды в течение полных 20 лет после поступления в колледж, но только для когорты поступления 1996 года. Тем не менее, изучение моделей дефолта за более длительный период для когорты 1996 г. может помочь нам оценить, чего ожидать в ближайшие годы для более поздней когорты.

Если мы предположим, что совокупные дефолты будут расти с той же скоростью (в процентном выражении) для когорты 2004 г., что и для более ранней когорты, мы можем спрогнозировать, как вероятнее всего будет увеличиваться количество дефолтов после 12 года для когорты 2004 г. Чтобы рассчитать эти прогнозы, я сначала использую когорту 1996 года для расчета совокупных показателей дефолта за 13-20 годы как процент от совокупных показателей дефолта за 12 год. Затем я беру этот процент для 13-20 лет и применяю его к 12-летнему коэффициенту, наблюдаемому для когорты 2004 года.Так, например, поскольку 20-летний показатель был на 41 процент выше, чем 12-летний показатель для когорты 1996 года, я прогнозирую, что совокупный показатель дефолта за 20-й год для когорты 2004 года будет на 41 процент выше, чем его 12-летний период. показатель.

На рис. 1 показаны результирующие совокупные коэффициенты дефолта относительно первоначального входа для заемщиков в обеих когортах с точками данных после 12 года для когорты 2003-04 гг., Представляющими прогнозы. Дефолты увеличиваются примерно на 40 процентов в когорте 1995-96 годов между 12 и 20 годами (рост с 18 до 26 процентов всех заемщиков).Даже к 20-му году кривая, похоже, не выровнялась; кажется вероятным, что если бы мы могли отслеживать результаты еще дольше, уровень дефолтов продолжал бы расти.

Для более поздней когорты уровни дефолтов уже достигли 27 процентов всех заемщиков к 12 году. Но, основываясь на закономерностях, наблюдавшихся для более ранней когорты, простой прогноз показывает, что около 38 процентов всех заемщиков из когорты 2003–2004 годов будут испытали дефолт к 2023 году.

Конечно, возможно, что тенденции для недавней когорты могут не следовать по тому же пути, что и предыдущая.Пик безработицы во время Великой рецессии пришелся на 2009-10 годы, что соответствует 6-7 годам недавней когорты и 14-15 годам предыдущей когорты. Это может привести к переоценке того, сколько студентов из когорты 2003-04 гг. Испытают дефолты в ближайшие годы. С другой стороны, возможные значения по умолчанию могут вырасти на больше, чем ожидалось, на для недавней когорты: учащимся в недавней когорте требуется больше времени для дефолта, чем в прошлом. Это можно увидеть на Рисунке 1, на котором уровни дефолтов для недавней когорты на самом деле немного ниже в 2–4 годы, чем для более ранней когорты.Среди студентов, которые не выполнили свои обязательства в течение 12 лет, средний срок до одного неплатежа составлял 2,1 года для более ранней когорты и 2,8 года для более поздней когорты. ⁷

В таблице 1 представлены сравнения и прогнозы на 20-летний период в отношении дефолтов, а также дополнительные показатели заимствования и погашения. ⁸ Рисунок 1 ориентирован только на заемщиков, что является обычным явлением при анализе показателей дефолта. Но из-за повышения ставок по займам по когортам ограничение анализа только заемщиками может занижать полную степень неоднородности по группам и временным периодам.Например, таблица 1 показывает, что, хотя уровень дефолтов за 12 лет среди заемщиков вырос почти на 50 процентов (с 18 до 27 процентов), они выросли на 71 процент, если рассматривать всех новых участников (с 10 до 17 процентов).

Ценность вычисления результатов для всех участников, а не только для заемщиков, особенно очевидна при изучении неоднородности демографических и институциональных подгрупп. Например, для когорты 2003–2004 годов уровень дефолта среди заемщиков был примерно в два раза выше в коммерческих организациях, чем в государственных двухлетних учреждениях (52 процента против 26 процентов).Но поскольку когда-либо берут в долг менее половины абитуриентов местных колледжей, по сравнению с почти 90 процентами коммерческих абитуриентов, это преуменьшает различия между этими секторами. Частота дефолтов коммерческих абитуриентов почти в четыре раза выше, чем у абитуриентов местных колледжей (48 процентов против 13 процентов, см. Таблицу 2).

Неоднородность по типу учреждения, уровню подготовки и расе / этнической принадлежности

В своем анализе трехлетних показателей дефолта когорт Луни и Яннелис (2015) подчеркивают быстрое увеличение количества дефолтов среди заемщиков в коммерческом секторе и, в меньшей степени, среди заемщиков общественных колледжей.Я сократил данные по типу учреждения, а также по статусу обучения и расе / этнической принадлежности — двум важным переменным, которые недоступны в анализе Луни и Яннелиса (2015). В Таблице 2 показаны 12-летние ставки по займам, средние суммы задолженности и процентные ставки по умолчанию для всех студентов, впервые обучающихся в каждой из этих подгрупп.

Таблица подтверждает, что рост показателей дефолта по когортам был в значительной степени сконцентрирован среди коммерческих участников. Фактически, тенденции здесь даже более резкие, чем это было обнаружено Луни и Яннелисом (2015), отчасти из-за больших и быстро растущих различий в ставках по займам между секторами.Среди всех новых студентов, поступивших в коммерческий сектор в 2004 году, почти половина не выполнила свои обязательства в течение 12 лет (47 процентов), по сравнению с «всего лишь» 24 процентами в когорте 1996 года. Уровень дефолта для коммерческих участников почти в четыре раза выше, чем в других секторах, где только от 12 до 13 из каждых 100 участников не работают. Рисунок 2, который ориентирован только на заемщиков и прогнозирует процент дефолтов до 20 года, предполагает, что процент дефолтов в коммерческом секторе в конечном итоге может приблизиться к 70 процентам.

В то время как предыдущая работа вызвала тревогу в отношении кризиса для афроамериканских заемщиков (Miller, 2017), новые данные должны вызвать тревогу еще громче. Как показано в Таблице 2, почти 38 процентов всех чернокожих абитуриентов, впервые поступивших в колледж в 2004 году, объявили дефолт в течение 12 лет, что более чем в три раза выше, чем у их белых коллег, и на 13 процентных пунктов выше, чем чернокожих студентов, поступивших всего за восемь лет до этого. . Сосредоточение внимания только на заемщиках и прогнозирование уровней дефолтов до 20-го года (как показано на Рисунке 3) предполагает, что 70 процентов черных заемщиков в конечном итоге могут столкнуться с дефолтом.

Частный случай выпускников Черного ба

В отличие от других демографических групп, для чернокожих студентов долговой кризис не ограничивается выбывшими из школы и коммерческими новичками. В предыдущем отчете Брукингса (октябрь 2016 г.) мы с соавтором Цзин Ли подчеркиваем черно-белый разрыв в задолженности по студенческим ссудам среди выпускников бакалавриата и показываем, как этот разрыв увеличивается в течение четырех лет после выпуска. ⁹

Недавно выпущенные данные по отслеживанию абитуриентов в течение 12 лет позволяют отслеживать выпускников бакалавриата в течение еще более длительного периода наблюдения (для подавляющего большинства, которым требуется менее 8 лет для завершения своей степени бакалавра), и дают еще более тревожные результаты.В то время как наш предыдущий отчет показал, что разрыв между черными и белыми в общем долге утроился после выпуска, таблица 3 ниже показывает, что при более длительном наблюдении разрыв в больше, чем в четыре раза больше, чем на , с 10 301 доллара при выпуске до 43 372 доллара в конце 12-летнего периода. -вверх. Увеличивающийся разрыв с течением времени объясняется как более высоким уровнем заимствований в аспирантуре среди чернокожих выпускников бакалавриата, так и более низкими темпами погашения.

В то время как степень бакалавра завершается в целом по умолчанию с низкой скоростью (всего шесть из каждых 100, см. Таблицу 2), уровень дефолта среди чернокожих выпускников более чем в пять раз превышает показатель белых выпускников (21 процент против 4).Фактически, черный выпускник бакалавриата с большей вероятностью откажется от учебы, чем белый, бросивший колледж (21 против 18, не показано).

Результаты чернокожих выпускников бакалавриата нельзя объяснить только более низким уровнем доходов или образования родителей. Показатель дефолта чернокожих выпускников значительно выше, чем показатель дефолта для выпускников первого поколения с низким доходом (13 процентов, не показано в таблице). Скотт-Клейтон и Ли (2016) приводят доказательства того, что более низкие результаты на рынке труда и некоммерческий охват на уровне выпускников способствуют высокому уровню дефолта среди чернокожих выпускников колледжей.

мир за пределами коммерческих

Высокая концентрация дефолтов в коммерческом секторе поднимает вопрос: насколько иначе будут выглядеть общие модели, если мы отложим в сторону коммерческие? В таблице 4 я разделил выборку на тех, кто никогда не учился, а не на тех, кто когда-либо посещал коммерческий колледж. ¹⁰ Это показывает, что за пределами коммерческого сектора изменения с течением времени были гораздо скромнее. В целом показатели дефолта увеличились всего на 3 студентов из каждых 100 (с 8 до 11) за пределами коммерческого сектора. Среди чернокожих студентов уровень дефолта увеличился на 8 студентов на 100 (с 20 до 28) за пределами коммерческого сектора, по сравнению с увеличением на 21 студента на 100 среди тех, кто когда-либо посещал коммерческий колледж.

Коммерческое зачисление способствует невыполнению обязательств даже среди студентов, первоначально начинающих обучение в местных колледжах, в связи с последующими переводами.Если бы не студенты, позже посещающие коммерческие школы, у абитуриентов местных колледжей были бы более низкие показатели дефолта, чем у государственных четырехлетних абитуриентов.

Контраст между подгруппами в данных за 2004 год становится еще более резким, если рассматривать одновременно расу, степень образования и сектор вуза: только 4 процента белых выпускников, которые никогда не посещали коммерческие выпускники, не выполнили свои обязательства в течение 12 лет после поступления, по сравнению с 67 процентами чернокожих, бросивших школу, которые когда-либо посещали коммерческие занятия (не показаны в таблице).

вывод

Представленный выше анализ подчеркивает важность отслеживания отдельных учащихся с самого начала их пути в колледж в течение многих лет после того, как они покидают школу, а также важность дезагрегирования тенденций по характеристикам учащихся и учебных заведений.Основные выводы включают:

• Тенденции для когорты входа в 1996 г. показывают, что совокупный уровень дефолта продолжает расти в период от 12 до 20 лет после первоначального входа. Применение этих тенденций к исходной когорте 2004 г. позволяет предположить, что к 2023 г. почти 40% могут не выплатить свои студенческие ссуды.
• Новые данные показывают важность изучения результатов для всех участников, а не только для заемщиков, поскольку ставки по займам существенно различаются по группам и с течением времени. Например, процент дефолтов коммерческих заемщиков в два раза выше, чем у государственных двухлетних заемщиков (52 против 26 процентов через 12 лет), процент дефолтов среди всех коммерческих заемщиков почти в четыре раза выше, чем у государственных двухлетних заемщиков ( 47 процентов против 13 процентов).
• Новые данные подчеркивают, что уровень дефолтов больше зависит от студентов и факторов учебного заведения, чем от среднего уровня долга. Например, только 4 процента белых выпускников, которые никогда не посещали коммерческие школы, не выполнили свои обязательства в течение 12 лет после поступления, по сравнению с 67 процентами черных выпускников, которые когда-либо посещали коммерческие школы. И хотя средний долг на одного учащегося со временем увеличивался, дефолты наиболее высоки среди тех, кто берет взаймы относительно небольшие суммы.
• Задолженность и дефолт среди чернокожих или афроамериканских студентов колледжей находятся на кризисном уровне, и даже степень бакалавра не является гарантией безопасности: чернокожие выпускники бакалавриата по умолчанию в пять раз чаще, чем белые выпускники бакалавриата (21 против 4 процентов), и вероятность дефолта выше, чем у белых, выбывших из школы.
• Тенденции со временем вызывают наибольшую тревогу среди коммерческих колледжей; из 100 студентов, поступивших в колледж в рамках коммерческой деятельности, 23 в когорте 1996 г. объявили дефолт в течение 12 лет после поступления в колледж по сравнению с 43 в когорте 2004 г. (по сравнению с увеличением всего с 8 до 11 студентов среди абитуриентов, никогда не посещавших учебные заведения). -выгода).

Используемые здесь данные имеют свои ограничения. Например, BPS учитывает только начинающих студентов колледжа, но старшие, вернувшиеся студенты тоже берут взаймы и могут иметь худшие результаты. ¹¹ На аспирантов также приходится растущая доля студенческой задолженности. Кроме того, даже рассматриваемая здесь когорта 2004 г. предшествовала быстрому росту числа некоммерческих учебных заведений во время рецессии. Если бы Департамент образования связал административные данные о долге и погашении, используемые здесь, с обследованием Национального исследования помощи учащимся послешкольного образования (NPSAS), то вышеупомянутый анализ можно было бы распространить на более широкую и недавнюю популяцию студентов.

В заключение, результаты показывают, что рассеянная озабоченность ростом среднего долга неуместна.Скорее, результаты поддерживают активные усилия по регулированию коммерческого сектора, по повышению степени и продвижению вариантов погашения ссуд, зависящих от дохода, для всех студентов, а также для более полного решения конкретных проблем, с которыми сталкиваются цветные студенты колледжей.

Автор не получал никакой финансовой поддержки от какой-либо фирмы или лица для этой статьи или от какой-либо фирмы или лица, имеющего финансовый или политический интерес к этой статье. В настоящее время она не является сотрудником, директором или членом правления какой-либо организации, заинтересованной в этой статье.

Штат Орегон: Формы — Библиотека форм и публикаций

Microsoft изменяет шрифт Office по умолчанию и просит вас помочь выбрать новый

В следующем году Microsoft меняет шрифт Office по умолчанию и хочет, чтобы все помогли выбрать новый шрифт по умолчанию.Хотя в Word имеется более 700 вариантов шрифтов, Microsoft заказала пять новых пользовательских шрифтов для Office, в отличие от шрифта Calibri, который был по умолчанию в Microsoft Office в течение почти 15 лет.

Пять новых шрифтов без засечек имеют множество стилей, включая традиционный, современный и даже вдохновленный немецкими дорожными и железнодорожными знаками. Microsoft начинает собирать отзывы об этих пяти новых шрифтах сегодня и планирует установить один из них в качестве нового шрифта Office по умолчанию в 2022 году.

Тенорит, созданный Эрин Маклафлин и Вэй Хуанг, является более традиционным стилем из пяти. Он почти похож на более современную версию шрифта Times New Roman по умолчанию, созданного несколько десятилетий назад, с широкими символами, акцентами и четкой пунктуацией.

Skeena, созданный Джоном Хадсоном и Полом Ханслоу, вдохновлен различными периодами дизайна шрифтов.У него большие различия в толщине и тонкости букв, а также очень четкие кривые на таких буквах, как S, A и J.

Bierstadt от Стива Маттесона вдохновлен швейцарской типографикой середины 20-го века. Окончания обводки очень четко обрезаны, но есть небольшое смягчение, чтобы избежать жесткой типографики на основе сетки, которую вы обычно обнаруживаете с таким шрифтом.Helvetica — самый известный пример этого типа «гротескного шрифта без засечек», и Маттесон здесь также попытался противопоставить шрифт Arial от Microsoft. Маттисон назвал шрифт в честь скалистой горы в Колорадо, которая напоминает ему швейцарские Альпы.

Seaford, созданный Тобиасом Фрер-Джонсом, Ниной Стёссингер и Фредом Шеллкрассом, кажется наиболее знакомым из всех, используя классические шрифты с засечками в старом стиле. Дизайнеры черпали вдохновение из старых кресел, чтобы найти практический способ вернуть к жизни классический, ценный шрифт без засечек.Я тестировал все новые шрифты в Word, и этот, в частности, кажется наиболее удобным для чтения длинных документов.

Grandview — самый яркий из всех пяти новых шрифтов. Созданный Аароном Беллом, он вдохновлен классическими немецкими дорожными и железнодорожными указателями. Подобно знакам, этот шрифт разработан так, чтобы быть очень разборчивым, с некоторыми изменениями, которые делают его более удобным для чтения в полных формах.Основанный на духе немецкого промышленного стандарта, Grandview выглядит так, как будто он будет хорошо работать, в частности, со слайдами PowerPoint.

Microsoft теперь выпускает эти пять новых шрифтов в Microsoft 365, чтобы каждый мог опробовать их, прежде чем будет выбран новый шрифт по умолчанию. Опросы и отзывы будут рассматриваться как часть того, как Microsoft выберет победителя, и компания собирается потратить следующие несколько месяцев на оценку этих новых шрифтов и выяснение, какие из них окажутся популярными.