Что такое реструктуризация в банке – Реструктуризация кредита — что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Содержание

Что это такое - реструктуризация кредита. Практические советы по оформлению

Все большее количество граждан нашей страны пользуются услугами банковского кредитования. В долг приобретается техника, мебель, услуги туристических компаний, а также недвижимость и автомобильный транспорт. Но экономика нестабильна и подвержена как внутренним, так и внешним факторам. Поэтому платежеспособность отдельных заемщиков может ухудшаться, что имеет плачевные последствия для обеих сторон кредитных отношений: кредитор не имеет возможности вернуть предоставленные средства, а заемщик не может вернуть эти деньги банку. В таком случае поможет реструктуризация долга по кредиту, что это такое мы рассмотрим далее.

Суть реструктуризации

О возможности реструктуризации долга слышали многие, хотя не многие понимают, что это такое. Реструктуризация в общем понимании – это процесс предоставления заемщику новых условий кредитования. По итогу такой услуги клиент банка должен получить финансовую возможность погасить свои обязательства перед кредитором с учетом измененных условий.

Многие граждане путают реструктуризацию долга и рефинансирование займа. Хотя по факту – это разные процедуры.

Отличия реструктуризации и рефинансирования, таблица 1.

Отличия

Реструктуризация

Рефинансирование

Сущность процесса

Реструктуризация не предполагает оформления нового обязательства, а только изменение условий действующего договора.

Рефинансирование (перекредитование) всегда предполагает оформление нового займа для погашения старого.

Изменение банка

Когда изменяются условия действующего договора, то не изменяется сам кредитор, то есть банк остается тот же.

Если же речь идет о перекредитовании, то в отношениях появляется новое финансовое учреждение.

Выгодность условий

Почти всегда рефинансирование выгоднее, чем реструктуризация. При рефинансировании клиент выбирает более выгодную процентную ставку.

Как правило, банки изменяют текущие принципы кредитования только в части увеличения срока кредитования. В итоге срок увеличивается, ежемесячный платеж уменьшается, но общая сумма переплаты становится больше.

Секреты процедуры описаны на видео:

При перекредитовании клиент сам решает, нужна ему эта услуга или нет, и текущий кредитор, которому должны деньги, никак не задействован в процессе. От него не зависит эффективность результата. Относительно реструктуризации, то эффективность зависит только от банка, который выдал займ.

Когда требуется

Возникает вопрос: а когда же банк все-таки готов пойти на уступки и изменить условия текущего договора? В очень редких случаях, когда на это существуют весомые уважительные причины.

В случае появления материальных трудностей, нужно сразу обращаться в банк и предупреждать его о невозможности вовремя погасить долг. Чем раньше такое обращение будет осуществлено, тем лучше для клиента.

Но письменное или устное заявление о предоставлении улучшенных условий кредитования еще не означает, что банк согласится на такие требования и переподпишет соглашение.

Как правило, для реструктуризации задолженности необходимы следующие условия:

  1. Возраст – не старше 65-70 лет.
  2. Отсутствие в прошлом задолженности по кредитам. Другими словами, должна быть идеальная кредитная история.
  3. Наличие уважительной причины. Такой причиной может быть: временная потеря нетрудоспособности, болезнь одного из членов семьи, увольнение, сокращение и т.д. При этом необходимо документальное подтверждение такой причины.

Также каждый банк устанавливает дополнительные внутренние критерии, которые допускают уступки для клиентов. Например, большинство крупных банков России могут изменить действующие условия только в случае, если время задолженности превысило 2-3 месяца. Поэтому, если при первичном обращении по поводу реструктуризации было отказано, то можно обратиться в компанию повторно через 1-2 месяца.

Но следует понимать: за этот период сумма просрочки будет увеличена. Если же в течение месяца клиент осуществит хотя бы частичный платеж, то ему в реструктуризации долга могут также отказать. Поэтому здесь работает индивидуальный подход и внутренняя политика банка.

Вывод однозначный: скрываться от кредитора при наличии проблем с платежеспособностью не стоит. Это повлечет за собой плачевные результаты.

Получение льгот от банка

Кроме того, у каждого банка установлен перечень тех лиц, кому допустимо предоставить услугу реструктуризации, а кому нет. Этот список в большинстве учреждений стандартный.

Кто может рассчитывать на получение льгот:

  • Индивидуальные предприниматели, которые в настоящий момент являются убыточными
  • Заемщики по валютным займам, в частности, ипотечники валютных ссуд
  • Работники, которые были уволены с работы по вине работодателя: массовое сокращение, банкротство, ликвидация и т.д.
  • Работники, которые были понижены в должности или которым была понижена заработная плата
  • Лица, которые пострадали вследствие чрезвычайных событий: пожар, наводнение и т.д.

Как видно, в этом перечне нет лиц, которые временно потеряли трудоспособность или серьезно больны. С точки зрения финансовых организаций, человек, который болен, является субъектом повышенного риска, должником, который вряд ли сможет в будущем вернуть долг. Поэтому его задолженность будет автоматически унаследована наследниками. Но в случае болезни все равно советуем обратиться за помощью в банк.

Любая категория субъектов, представленных в списке, обязана подтвердить свой статус документально.

Как происходит процедура физлиц

Процедура для физических граждан почти не отличается от процедуры для юридических лиц. Хотя процедурно такой этап легче.

План действий в случае, если Вы хотите получить от банка улучшенные условия кредитования:

  1. Обращение в банк в отдел по работе с проблемными кредитами. В случае обращения необходимо будет заполнить анкету, где подробно указать информацию о кредите и те причины, которые повлекли за собой возникшие проблемы. Как правило, такую анкету предоставляют в банке.
  2. Дождаться телефонного звонка менеджера. Вся информация, представленная в заявлении, должна быть полностью повторно рассказана менеджеру. Будет проведена дополнительная беседа или в телефонном режиме, или непосредственно при встрече.
  3. Сбор необходимого комплекта документов и его подача в отдел по работе с проблемными клиентами. Такого отдела при банке или филиале может и не быть, тогда оформлением будет заниматься обычный менеджер.
  4. Подписание нового кредитного договора. В соглашении обязательно указываются новые условия кредита, а также предоставляется новый график платежей.

Внимание: по итогу подписания нового соглашения старый договор в обязательном порядке подлежит аннуляции.

В большинстве случаев банк выдает справку о том, что «договор № …» закрыт. Если по каким-то причинам документ не предоставили, попросите самостоятельно это осуществить.

Отказ в реструктуризации

Особое внимание хотелось бы уделить отказу. Необходимо быть готовым к тому, что такой отказ будет предоставлен. Но при этом нужно обязательно получить от сотрудника организации письменный отказ в реструктуризации. Если организация отказывается предоставлять такой ответ в письменной форме, необходимо направить заявление с уведомлением на имя директора банка. В таком случае учреждение обязано будет зарегистрировать входящий документ и предоставить на него ответ.

Как не получить отказ, смотрите на видео:

Документ сможет стать основанием для возбуждения делопроизводства в суде. И будет служить доказательством того, что заемщик пытался урегулировать конфликт другими способами.

Реструктуризация юрлиц

Реструктуризация для юридических лиц проходит по тому же алгоритму, что и для физических лиц. Единственное что, для подтверждения факта неплатежеспособности необходимы совершенно другие документы.

Юрлицо обязано предоставить в банк копии финансовой отчетности за последний год, где будет отражен убыток предприятия или его значительное снижение.

Через банкротство

С 2015 года признание себя банкротом появилось не только у юридических лиц, но и у физических. Для многих такая законодательная норма стала радостью. Многие граждане думают, что они могут признать себя банкротом и потом не платить по долгам. Это заблуждение. Такой статус только предоставляет возможность получить от кредитора реструктуризацию в виде льготных каникул или пролонгирования срока договора, а также в виде списания части начисленных пени и штрафа.

Банкротство юридического лица – это сложный и многоаспектный процесс. Это тема отдельной статьи.

Банкротство же физического лица проходит по инициированию или должника, или его кредиторов. Иск подается в Арбитражный суд, где физическому лицу-банкроту назначается управляющий. На его плечи и возлагается функция переговоров с банком.

Советы о том, как получить реструктуризацию по кредиту

Советы по получению реструктуризации следующие:

  1. Не стоит ждать того момента, когда банк самостоятельно подаст на Вас в суд. При малейших проблемах обращайтесь за помощью в банк.
  2. Соберите максимально возможный пакет необходимых документов: выписок, справок и т.д. Только документальное подтверждение трудного материального положения сможет помочь в ситуации.
  3. В случае отказа со стороны банка получить реструктуризацию смело подавайте иск в суд.
  4. Все обращения в банк фиксируйте письменно.

Только комплексный подход к решению дела поможет достичь желаемого результата. Ни один банк не пойдет охотно на уступки, поскольку не в его правилах изменять условия договора.

Заявление

Заявление на реструктуризацию долга пишется в банк только после того, как банк предварительно рассмотрел заявку и пакет поданных документов. Сотрудник кредитного отдела или отдела по работе с проблемными кредитами выдает форму такого документа.

Заявление пишется от руки или набирается на компьютере сотрудником банка и подписывается заявителем.

Какие банки предлагают процедуру

На реструктуризацию соглашаются только крупные банки, которые имеют достаточно средств для возобновления своей финансовой деятельности. Небольшие же финансовые компании на такие меры не идут, поскольку:

  • Им постоянно необходима свободная денежная масса
  • Они не хотят терять деньги за счет снижения ставки или списания задолженности
  • У них нет отлаженного механизма реструктуризации

Но клиенты Сбербанка, ВТБ 24, Газпромбанка, Россельхозбанка и других крупных учреждений могут надеяться на лояльность своего кредитора.

План реструктуризации

Каждый банк самостоятельно разрабатывает план реструктуризации для своих клиентов. Такой план может быть, а может и не быть.

Виды процедуры

Реструктуризация кредита, вне зависимости от его вида и категории заемщика, может быть проведена в нескольких формах:

  1. Пролонгация договора.
  2. Предоставление кредитных каникул для заемщика.
  3. Изменения процентной ставки по займам.
  4. Изменение валюты.

Подробно о каждом из вариантов.

Пролонгация договора

Пролонгация – это продление срока займа. Фактически, если срок кредита составляет 12 месяцев, то кредит будет переоформлен на 20 месяцев. За счет такой функции будет изменен размер ежемесячного платежа по займу.

Для заемщика эффективность данного метода заключается в уменьшении ежемесячной нагрузки на семейный бюджет. Минус в таком способе реструктуризации – увеличение переплаты по займу. Поэтому не стоит думать, что реструктуризация выгодна для заемщика. Фактически, такая опция выгодна для банка: увеличивается срок пользования ссудой, увеличивается процент переплаты и фактическая стоимость займа.

Кредитные каникулы

Частая практика по итогу реструктуризации – это предоставление льготных каникул. Заемщику предоставляется время для решения собственных проблем. Продолжительность таких каникул не может быть более 12 месяцев. Практика крупных банков – 3-6 месяцев. За этот срок клиент не должен платить по обязательствам. Банк обязуется в течение указанного срока не начислять пеню и штрафные санкции к клиенту. Долг замораживается и не подлежит уплате.

Уменьшение процента по кредитному договору

Для клиента выгодный вариант – уменьшение процентной ставки по займу. Но следует знать: банк редко идет на такие меры. Необходимо или обращаться в суд для изменения ставки, или иметь весомую причину для этого.

Если же вы хотите реально уменьшить ставку по кредитному договору, то лучше прибегнуть не к реструктуризации, а к рефинансированию. Правда, нужно проверить: не предусматривает ли текущий договор санкций за досрочное погашение долга.

Замена валюты кредита

Для валютных ипотечников наиболее сложная ситуация. Физические и юридические лица должны договариваться с банком перевести текущий валютный долг в долг в национальной валюте. Главная особенность таких действий – чтобы валютный кредит был переведен в национальную валюту. Лучший вариант в таком случае – это признание себя банкротом.

Списание неустойки

Как только возникает просрочка по кредиту, в первый же день банк начисляет штрафные санкции плательщику. Могут быть разные виды применяемых санкций, но в большинстве случаев на просроченный кредит начисляют следующие виды санкций:

  1. Штраф. Это фиксированная сумма, применяемая к должнику. Сумма этого штрафа прописывается в договоре. Штраф может начисляться один раз за просрочку или за каждую ежемесячную просрочку. Сумма штрафа не зависит от размера задолженности.
  2. Пеня. Это плавающая ставка, которая устанавливается в процентном соотношении от суммы задолженности или от суммы просроченного платежа. Начисляется за каждый день просрочки.

Для должника вариант с начислением просрочки хуже, поскольку именно она значительно увеличивает сумму долга.

Но банк по своему усмотрению может по итогу реструктуризации списать с должника часть начисленной задолженности. Как правило, это осуществляется только по решению суда. Самостоятельно идти на такие уступки банк не захочет.

Совет: если в сумме задолженности весомую долю занимает именно просрочка и штраф, то лучше конфликт пытаться урегулировать в судебном порядке, в том числе и через процедуру банкротства.

Использование господдержки

Реструктуризация заемщиков может быть проведена и с государственной поддержкой. Это касается граждан, которые попали в трудные жизненные условия или взяли кредиты в иностранной валюте.

В большинстве случаев реструктуризировать долг с помощью финансирования из федерального или регионального бюджета могут исключительно ипотечники. Для этого им необходимо обратиться в Агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Там подробно оценят финансовые возможности заемщика, и определят, может ли он рассчитывать на помощь государства.

Отзывы потребителей

Как показывает практика, довольных клиентов банков, которые воспользовались услугами реструктуризации долга, не так и много. Связано это с тем, что банки не готовы идти на такие меры просто так. Им необходимо доказывать свою неплатежеспособность и желание урегулировать конфликт без судебных разбирательств. Но, как правило, для этого необходимо много времени и сил.

Далее несколько отзывов заемщиков, которые пытались оформить реструктуризацию:

  • Александр, 36 лет: Я являюсь постоянным клиентом по зарплатному проекту Сбербанка. На руках 2 потребительских кредита, которые нет возможности погасить. Ранее брал кредиты и погашал их без единой просрочки. На данный момент есть финансовые трудности. При подаче заявки в реструктуризации было отказано…
  • Ольга, 23 года: Заявку на реструктуризацию рассматривали два месяца, после чего предложили заново подать документы. В итоге после повторной подачи был предоставлен отказ.
  • Олег, 42 года: В офисе на мое заявление о реструктуризации кредита сказали, что такая услуга будет самостоятельно предложена банком после 90 дней просрочки. Но 90 дней еще не прошли, а с банка пришло угрожающее письмо о необходимости оплатить долг.

Как видно из представленных отзывов, оформить реструктуризацию очень трудно. Если же у кого-то это получается, то клиент или вынужден увеличивать переплату по кредиту, или признавать себя в судебном порядке банкротом. Очень редко банки уменьшают процент и снижают свою прибыль.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

pravodeneg.net

Реструктуризация кредита физическому лицу - особенности процесса

физическое лицо

Понятие

Реструктуризация кредита физическому лицу – это не что иное, как изменение условий по существующему кредитному договору в сторону облегчения или перенесения долговой нагрузки на неопределенный период времени с целью избежания полного дефолта заемщика.

Простыми словами, реструктуризация кредита физическому лицу проводится кредитором (банком), чтобы тот окончательно не обанкротился, а продолжал хоть в какой-то мере выполнять свои обязательства. В противном случае банк рискует вообще не увидеть своих денег.

На самом деле, далеко не все граждане понимают, что значит реструктуризация кредита физическому лицу, поэтому мы попытаемся донести скрытую от лишних глаз информацию об этом явление.

физическое лицо

ВНИМАНИЕ! Реструктуризация кредита – это банковский “развод”. В теории эта байка звучит красиво (вы как бы можете решить свои долговые проблемы), но на практике реструктуризации не существует (особенно в России), а если и существует, то ее условия в будущем только ухудшают положение заемщика, хотя на время он может почувствовать облегчение.

Нужно понимать, что реструктуризация, хоть и должна нести положительное влияние на обе стороны кредитного договора, но в современных российских условиях все происходит наоборот.

Если крупный кредитор или очень крупный, например, коммерческое предприятие с кредитной линией, испытывает проблемы с выплатой долга, то отечественный банк еще будет договариваться с ним и идти ему на уступки, чтобы это предприятие не потопило сам банк.

А вот все прочие заемщики банку «по-барабану» – возвращай кредит и все, а то подадим в суд. Но если у заемщика нет имущества и у него нечего взять, то суд банку ничем не поможет, как говорится, сам виноват – надо смотреть, кого кредитуешь.


Для самого же заемщика, реструктуризация кредита физическому лицу – это всего лишь навсего мифическая передышка. Можно сколько угодно долго считать, насколько вам сейчас будет легче, но на самом деле при любом подходе к реструктуризации получается, что в отдаленном будущем вы все равно проиграете по деньгам и существенно, это в лучшем случае. Обычно же реструктуризация кредита физическому лицу ведет к постоянному росту долгового бремени и в итоге к банкротству.физическое лицоПРАКТИКА! На практике же, реструктуризация кредита в Сбербанке или реструктуризация в ВТБ24 или в Альфа Банке, в самых крупных банках страны, проводится еще проще – ее попросту там нет, это маркетинговая завлекаловка. Вместо этого вам предложат рефинансирование, или попросту взять еще один кредит на покрытие предыдущего. Как понимаете – это еще хуже, чем все остальное.

Способы реструктуризации

способы реструктуризации кредита

На практике банки всегда делятся на «плохие» и «хорошие» (с точки зрения отношений к своим клиентам).

Хорошие банки идут навстречу заемщику и пытаются применить все способы реструктуризации его долга, плохие же делают только одно – всяческими угрозами заставляют клиента подписать более кабальный кредитный договор, в котором может фигурировать совсем другая сумма долга, уже включающая в себя все штрафы и пени, накопившиеся за время просрочки.

Зачем это делается?

Все просто. Если дело доходит до суда, то суд в большинстве случаев входит в тяжелое положение заемщика и списывает все штрафы и пени, а банк остается в убытке. Дабы этого не произошло, банк пытается заставить должника взять на себя более крупную сумму тела кредита, чтобы в любом случае получить прибыль.

Белые способы реструктуризации кредита физическому лицу:

  • «кредитные каникулы»
  • списание пеней и штрафов
  • изменение графика платежей
  • изменение схемы платежей
  • пересчет суммы кредита в другую валюту
  • изменение процентной ставки
  • подписание нового кредитного договора

Все эти способы активно применяются на практике, но не всегда и не для всех. Если банк что-то из этого списка применил, то вы на время можете получить ощущение свободы и легкости, но ненадолго – потом придется платить еще больше.

физическое лицо

ДЛЯ СПРАВКИ! Ощущение финансовой свободы от честной реструктуризации кредита может возникнуть только на время кредитных каникул, дальше же ваш долг растянется по времени и неизвестно что будет с процентной ставкой. В случае другой реструктуризации кредита физическому лицу, или то, что под ней понимают сейчас банки, ощущение свободы вообще может не возникнуть, даже на время.

Банки всегда делают, только то, что им выгодно, на заемщиков им, мягко говоря, наплевать.

Плюсы и минусы

Плюсы и минусы реструктуризации

У понятия «реструктуризация кредита» есть как свои плюсы, так и минусы. Хотя минусов гораздо больше.

Плюсы

Плюс всего один – вы получаете временную передышку, чтобы успокоиться, войти в рабочее русло и начать улучшать свое финансовое положение.

Минусы

Реструктуризация кредита физическому лицу есть и остается доброй волей банка. Он может вам помочь, а может и отказать в помощи, зависит от его настроения. Никто за вами бегать не будет, и никто не будет вам предлагать реструктуризировать кредит. Банку проще подать на вас в суд или продать долг коллекторам, чем решать ваши проблемы.

физическое лицо

НА ЗАМЕТКУ! В реструктуризации кредита физическому лицу для здраво мыслящего человека нет ни одного плюса, а если и есть, то все они сомнительные. Реструктуризация – это медленное затягивание петли на шее должника.

Реструктуризация кредита физическому лицу – это не решение ваших проблем, это тот же самый кредит только с той разницей, что сейчас вам будет легко, а в будущем во много раз тяжелее, чем на момент реструктуризации. Сможете ли вы это потянуть?

Проще говоря, решение вашей проблемы оттягивается, но долговая яма становится только глубже.

Реструктуризация кредита юридического лица

юридическое лицо

Что значит реструктуризация кредита юридическому лицу?

Реструктуризация кредита юридического лица – на самом деле, очень злободневная тема (особенно в кризис), которая обсуждается во много раз меньше, чем реструктуризация кредита физическому лицу, но от этого она не менее важна.

В этом вопросе действуют все теже принципы и правила реструктуризации, как и с физ лицами, с той только разницей, что во главе угла стоит следующий постулат – «Маленькие долги – это проблема должника, большие долги – это проблема банка».

Таким образом, если у банка есть крупные заемщики, и у этих заемщиков возникают проблемы с выплатами по кредиту, то банк сам в первую очередь заинтересован, чтобы у них было все хорошо. Банк готов ждать, пересматривать условия, списывать пени – все чтобы заемщик хоть что-то когда-то вернул. Ибо несколько таких должников способны обанкротить само кредитное учреждение.

Реструктуризация кредита юридического лица – это намного важнее для банка, чем долги физических лиц. Хотя и дураку понятно, что при достижении критической массы должников среди физиков также способно обрушить банк.

Условия

Несмотря на то, что действительность жестока и реструктуризация кредита физическому лицу проводится банком только по своему усмотрению, пытаться это сделать можно, но нужно ли это вам? Решайте сами.

creditoshka.ru

что это такое и образец заявления

В банке заемщику может быть предложена реструктуризация долга по кредиту, которая позволит изменить условия договора кредитования в лучшую сторону, чтобы облегчить финансовую нагрузку.

реструктуризация долга по кредиту

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие реструктуризации означает пересмотр условий текущих долговых обязательств заемщика с целью облегчить финансовую нагрузку в случае возникновения непредвиденной ситуации, когда у заемщика резко ухудшается финансовое положение.

Реструктуризация по кредитному договору возможна только, если задолженности еще не успели образоваться, либо возникли не по вине заемщика.

Вернуть долг в банк вовремя его основная задача, что предполагает договор кредитования, и если человек не выполняет поставленное требование и уклоняется от уплаты, то это основания для начисления штрафов и обращения банком в суд.

что такое реструктуризация долга по кредиту

Но если заемщик видит, что текущее финансовое положение не позволяет своевременно вносить взносы по кредиту, то реструктуризовать его самое выгодное решение. За переоформлением кредита нужно обращаться сразу же, как возникли непредвиденные обстоятельства, так как реструктуризацию банк проводит не всем желающим, и особенно отказывает тем, кто не соблюдает правила кредитного договора.

Правила и схемы реструктуризации

Увольнение с работыРеструктуризовать кредит физического лица банки согласятся, только при наличии уважительной причины, свидетельствующей об ухудшении материального положения заемщика.

К таким причинам можно отнести:

  • Увольнение с работы вследствие сокращения штата.
  • Снижение уровня официальной заработной платы.
  • Тяжелая травма или болезнь, требующая дорогостоящего лечения/операции и курса реабилитации.
  • Потеря кормильца в семье.
  • Рождение второго или более ребенка.
  • Потеря трудоспособности.

Возможны и другие причины, при которых руководство банка согласится переоформить кредит. Если же заемщика уволили по причине не соблюдения правил трудового договора, снижение зарплаты произошло по тем же причинам, развод стал причиной по ухудшению материального состояния или тому подобное, то чтобы реструктурировали задолженность можно и не мечтать.

Реструктурированная задолженность может иметь различный вид, так как происходит переоформление для каждого заемщика на разных условиях в зависимости от пожеланий самого клиента и банковского решения.

Реструктурирование кредитного договора может проводиться по нескольким схемам:

  1. Увеличение срока выплат. Ежемесячные платежи уменьшаются в размере, но возрастают в количестве и если изначально срок кредитования был прописан на пять лет, то может растянуться и на семь, что значит — придётся переплачивать проценты за лишнее время пользования заемными деньгами. Зато маленькая сумма ежемесячных взносов поможет заемщику встать на ноги и восстановить баланс счета, а потом можно будет подумать о досрочном закрытии займа.
  2. Если задолженность уже успела образоваться, заемщику могут предложить изменить сроки внесения платежей. Эта процедура позволит снять с себя штрафы и постепенно уплатить пенни и сам кредит.
  3. По кредитной задолженности в банке могут предложить взять каникулы, если пока просрочка только намечается. Заемщик должен заранее обратиться в банк и сообщить, что не успевает вовремя внести сумма платежа. Тогда ему позволят определенное время платить только проценты, а уже потом выплачивать полную сумму.
  4. Для программы реструктуризации характерно также предложение изменить валюту кредита, если курс резко изменился не в пользу заемщика и потянуть такую сумму он не может. Проводится такая операция по текущему курсу, на удовлетворительных условиях для обеих сторон.
  5. Банк может провести снижение процентной ставки по кредиту, что значительно снизит уровень переплат и саму сумму ежемесячных платежей. Но реструктурированный кредит по этой схеме большая редкость, так как переоформляют его только для надежных и постоянных клиентов банка.

реструктуризация кредита

Реструктуризация займов достаточно распространенное явление в банковской практике, поэтому не стоит бояться сложностей с подачей бумаг и отказом. Следует переживать, что на кредиторскую задолженность могут начислить такие штрафы, что потом ни одна реструктуризация не поможет.

Кому позволят реструктуризовать кредит?

хорошая кредитная историяПолучить одобрение на реструктуризацию кредита может не каждый. Для этого заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

  • Иметь положительную кредитную историю в прошлом.
  • Не иметь в истории данного кредита просрочек.
  • Обратиться в банк в течение первых дней после возникновения непредвиденных ситуаций, а не ждать появления задолженности по кредиту.
  • Иметь документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния не по вине заемщика.

Выгода для заемщика

Формирование задолженностей и просрочек не является критерием заемщика для сохранения лояльного отношения банка, ведь это означает совершенно противоположное. Чтобы в дальнейшем не возникли трудности из-за разовой просрочки, лучше сделать все, чтобы избежать ее. Именно это и помогает сделать реструктуризация кредита. Для заемщика она имеет такие плюсы:

  • Снижается финансовая нагрузка.
  • Долг перераспределяется с учетом пожеланий клиента.
  • Это не отражается сильно на кредитной истории.
  • Штрафы и пенни не начисляются.
  • Можно отменить уже начисленные штрафы, если есть уважительная причина.

Выгода для банка

Банки не так часто отказывают в реструктуризации долга по кредиту, как кажется большинству людей. Для них в этом процессе есть и свои преимущества:

  • При удлинении срока выплат заемщик платит больше процентов – это прибыль.
  • Если не идти навстречу заемщику, то он вовсе может перестать платить, а лучше что-то, чем ни чего.
  • Деньги продолжают поступать на счет банка пусть и в меньшем количестве, но зато банк не терпит убытков.

Порядок проведения реструктуризации

При обращении в банк главное запомнить определение реструктуризации, чтобы случайно не попросить рефинансирование или другую услугу. Порядок действий заемщика должен быть таков:

  • Собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
  • Прийти в банк с этими бумагами, паспортом и договором кредитования.
  • Написать заявление и заполнить анкету.
  • Определиться с формой реструктуризации и обязательно указать ее в анкете.
  • Передать все бумаги сотруднику банка.
  • Дожидаться письменного ответа от банка.

Банк, который выдал кредит, может провести реструктуризацию, если увидит в этом смысл. Отказ или одобрение всегда должны быть письменными, чтобы в случае судебного разбирательства заемщик мог доказать, что не уклонялся от оплаты кредит, а старался всеми силами исправить сложившуюся ситуацию.

Обращаясь за реструктуризацией кредита в банк, следует хорошо подготовиться и не оттягивать с походом, так как заявку могут рассматривать в течение 10 дней, а если за это время наступит дата внесения платежа, на который нет денег, то автоматически образуется задолженность.

Поэтому этот момент крайне важен и игнорировать его нельзя. Безответственность не поможет исправить ситуацию, а только ухудшит ее.

creditsoviets.com

Реструктуризация Кредита – что это, как можно воспользоваться? Подводные камни

В 2018 года Украина вошла обладательницей «антирекорда» - по заявлению Национального банка Украины более 50% кредитных обязательств не будут выплачены. В абсолютных величинах этот показатель превышает половину триллиона гривен. Директор департамента финансовой стабильности НБУ призвал отечественные банки изменить ситуацию с просроченными кредитами, в том числе путем списания или реструктуризации задолженности. О последней и пойдет речь в этой статье.

 

 

 

В 2018 года Украина вошла обладательницей «антирекорда» - по заявлению Национального банка Украины более 50% кредитных обязательств не будут выплачены. В абсолютных величинах этот показатель превышает половину триллиона гривен. Директор департамента финансовой стабильности НБУ призвал отечественные банки изменить ситуацию с просроченными кредитами, в том числе путем списания или реструктуризации задолженности. О последней и пойдет речь в этой статье.

 

Реструктуризация – это финансовый инструмент урегулирования «проблемной» задолженности путем изменения условий кредита на более лояльные. Тем самым уменьшается кредитная нагрузка на заемщика и повышается его платежеспособность.

Другими словами, реструктуризация долга – это уступки банка. Они могут выражаться в:

  • Изменении сроков погашения задолженности
  • Снижение процентной ставки по кредиту
  • Отмены пени и штрафных санкций за неустойку
  • Кредитных каникулах
  • Списании всего долга или его части
  • Конвертация кредита в другую валюту
  • Внесение залога
  • Перевод обязательств по кредиту доверенному лицу

Реструктуризация долга на практике выгодна как банку, так и заемщику. Это компромисс, попытка предоставить человеку возможность переждать «трудные времена» и расплатиться по счетам. Стоит обратить внимание, что банк не обязан предлагать реструктуризацию или идти на любой другой шаг по ослаблению кредитного бремени, но такая практика широко распространена.

Выгоды реструктуризации для финансового учреждения:

  • Сохранить лояльность клиента на будущее
  • Уменьшить или отложить, но получить прибыль по кредитным средствам
  • Просроченные кредиты обязуют формировать больший резерв, как результат – деньги выводятся из оборота и замораживаются на счетах.
  • Выгоды реструктуризации для заемщика:
  • Снижается финансовое бремя. Реструктуризация кредита позволяет взять паузу, перенаправить средства, чтобы закрыть финансовую брешь, найти дополнительные источники дохода для полноценного возврата долгов.
  • Сохраняется положительная кредитная история (рейтинг каждого украинца в системе УБКИ). Финансовые учреждения во многом основывают свое впечатление о заемщике исходя из его кредитной истории. Ответственная выплата по счетам и пропуски платежей отображаются в анкете и влияют на вероятность получения займа в будущем. Если человек имеет задолженность по кредиту, получить новый даже в другом банке практически невозможно. Если долг реструктуризирован, кредитная история остается незапятнанной и есть все шансы рефинансирования – получения нового займа, чтобы погасить предыдущий.
  • Заемщик не привлекается к административной или гражданской ответственности. Невыполнение обязательств по кредитам влечет за собой судебные разбирательства и наказание вплоть до штрафов с изъятием имущества в пользу истца. Изменение условий договора позволяет избежать проблем с судебной системой.

 

Как мы говорили выше, пересмотр условий договора займа – это право, но не обязанность банков. Этим правом финансовый институт пользуется в таких случаях:

  • Когда видит, что уступки помогут заемщику решить финансовые трудности, а не отсрочить банкротство. Если наемного рабочего уволили по сокращению, и ему нужно пару месяцев для поиска новой работы – это повод для дисконта. Если рабочий уволился из-за физической невозможности трудиться (травма, болезнь, инвалидность) – шансов на поблажки крайне мало.
  • Когда заемщик показывает свою ответственность и желание честно расплатиться по счетам. Человек, трезво оценивающий свою платежеспособность и обратившийся с просьбой об изменении условий кредитного договора заблаговременно, имеет более высокие шансы быть услышанным.
  • Когда трудности возникли по объективным причинам и имеют документальное подтверждение (копия больничного листа, выписки из трудовой книги или отдела кадров\бухгалтерии предприятия).
  • В любом случае Вы заинтересованы в улучшении кредитных условий больше, чем банк, а значит должны приложить максимум усилий для получения реструктуризации.

 

Первый шаг нужно сделать заемщику. Если вы ощущаете, что не в силах выполнять обязательства, не ждите просрочек и начисления пени. Свяжитесь с менеджером финансового учреждения и объясните ситуацию.

Микрокредитные организации идут навстречу легче крупных банков и заказать пролонгацию здесь можно по телефону. В таком случае достаточно уведомить об этом сотрудника или заполнить соответствующую форму в личном кабинете, и оплатить проценты за прошедший период. Тело кредита перенесется на еще один срок.

Если вы занимали деньги в банке, то запрос лучше делать в письменном виде. С одной стороны, вы получаете больше шансов на положительное решение вопроса (к официальным документам всегда относятся серьезнее), с другой стороны – в случае отказа и передачи дела о задолженности в суд, у вас будет доказательство попытки уладить конфликт мирным путем.

В прошении обязательно укажите причины невозможности своевременно погашения кредита, пути решения ситуации и время, которое нужно чтобы вернуть первоначальную платежеспособность. Приложите копии документов, подтверждающие ваши слова. И отправьте заказным письмом.

Если предварительная реструктуризация кредита одобрена, нужно явиться в офис предоставить оригиналы докуме��тов, плюс написать заявление и перезаключить договор на новых условиях (или подписать дополнительное соглашение). Внимательно изучите тело договора, особенно изменившиеся условия. С момента вступления его в силу, изначaльное кредитное соглашение теряет силу.

 

Подводные камни реструктуризации

Соглашаясь на изменение условий кредита, заемщик должен понимать, что новые положения договора будут влиять на финансовое состояние по-новому. Например, по программе реструктуризации срок действия кредита увеличен с одного до двух лет. Тело кредита остается прежним, и ежемесячная сумма взноса уменьшается в сравнении с изначальными условиями. С другой стороны, с увеличением срока процент на пользование заемными деньгами будет начисляться в два раза дольше. Как результат, месячная финансовая нагрузка на заемщика снижается, а общая увеличивается. Таких примеров масса, и реструктуризация долга на практике оголяет подводные камни. В желании воспользоваться услугой, нужно помнить главное правило: в первую очередь финансовые учреждения преследуют свои интересы.

 

Что ожидает заемщика, если кредитор не пошел на реструктуризацию?

Рассмотрим наиболее трагичный вариант развития событий: заявка на реструктуризацию не получила отклика, банк отказался идти на послабления, а заемщик не может выплачивать кредит полгода.

  1. С первого дня просрочки менеджер банка начнет звонить и напоминать о необходимости внести средства. Обычно это вежливые звонки. Первые три дня пеня не начисляется (этот зазор делают на случай, если человек внес деньги через кассу банка, но они еще не прошли).
  2. Начиная с третьего дня на сумму задолженности начинает начисляться пеня (в том числе и за первые три дня) плюс проценты по кредиту. Начисление осуществляется ежедневно сложным процентом. Изменится характер звонков. Это уже не напоминание о необходимости заплатить, а уведомление о просрочке и пене. Звонки будут вялотекущие, один-два в месяц. В этом опасность беспечных заемщиков, может показаться, что банк забыл или смирился с непогашенным займом.
  3. На самом деле вялотекущее состояние длится до момента, когда сумма по задолженности вместе с пеней доходит до какого-то крупного лимита или около двух лет. После чего отдел работы с просроченной задолженностью «вспоминает» вас и начинает усердно вымогать астрономическую сумму. За два года начисления пени и процентов первоначальный долг может вырасти в десятки раз. Спустя два года дело заемщика передается в суд (срок исковой давности по финансовым преступлениям 3 года, но с момента передачи иска в суд проценты и пеня перестают начисляться – вот почему банки сначала «копят» сумму, а потом только подают в суд). Важно, на этом этапе все взаимоотношения нужно вести с привлечением юриста. Некоторые уловки могут дорого стоить (например, если заемщик согласится заплатить часть суммы добровольно, это может быть расценено судом, как признание своего долга).
  4. Как вариант, вместо передачи в суд, долг с пеней и процентами могут перепродать коллекторской службе. Звонки здесь принимают неприятный характер: угрозы, беспокойство близких людей и родственников, коллег и всех, кто как-то связан с должником. С коллекторами можно договориться (если у вас крепки нервы) или судиться (это они не любят). В любом случае если человек принимает решение не платить, профессиональный юрист необходим. Также помните, что при любом варианте развития событий ваша кредитная история будет безвозвратно испорчена и получить крупную сумму (например, автокредит или ипотека) не получится.

Реструктуризация долга – это безопасный и недорогой способ сохранить нервы, деньги и кредитную историю в порядке. Если вы видите, что кредитное бремя не удается вынести, обратитесь за помощью к менеджеру банка. Как мы говорили выше, они в этом тоже заинтересованы.

bistrozaim.ua

Реструктуризация кредита. Реструктуризация кредита в банках Беларуси для физического лица, условия

Реструктуризация кредита — изменение условий обслуживания кредита. Варианты:

Последние новости:

  • изменение размера ежемесячных платежей;
  • временная приостановка выплат (кредитные каникулы), что влечет увеличение срока кредитования;
  • уменьшение процентной ставки за пользование кредитом;
  • замена валюты кредита;
  • обмен долга на имущество.

Возможна схожая банковская услуга — рефинансирование кредита, то есть выдача нового займа (обычно на более выгодных условиях) для погашения старого.

На реструктуризацию кредита могут рассчитывать:

  1. Государство. Оно не может быть признано банкротом, поскольку обладает суверенитетом. В переговорах участвуют международные финансовые организации. Например, в 2011 году Греции списали 50% долга перед частными банками (более 100 миллиардов евро из 210 миллиардов).
  2. Коммерческие организации — в случае дефолта (банкротства).
  3. Физическое лицо, получившее займ. Если человек оказался в тяжелой жизненной ситуации (болезнь, потеря работы, уменьшение зарплаты) и потому не в состоянии вовремя расплатиться с банком в полном объеме, следует сразу обращаться в банк, не дожидаясь появления задолженности, просрочки выплат. Из-за штрафа либо пени есть риск многократно увеличить долги — до невероятных размеров.

Частному лицу нужно прийти в банк и написать заявление с просьбой провести реструктуризацию кредита, подробно описав все обстоятельства и приложив оправдательные документы (справку из центра занятости или документ об увольнении, медицинские документы и проч.). В случае положительного решения предложат новые условия и порядок погашения. Как правило, таким клиентам идут навстречу: это способ избежать издержек в ходе долгих судебных разбирательств. Если договоренность не достигнута, можно обратиться в другой банк.

Правила безопасной реструктуризации кредита:

  • сопоставить новый график платежей и ежемесячный доход;
  • проверить, чтобы по договору банк не мог в одностороннем порядке менять процентную ставку.

Реструктуризация долга отрицательно влияет на репутацию государства, предприятия, физического лица. В будущем кредит могут не выдать или предложить невыгодные условия.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

myfin.by

что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Реструктуризация кредита, что это

Реструктуризация кредита: что это такое

При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании - в любом другом банке.

Особенности реструктуризации

заявление на реструктуризацию кредита сбербанк

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.

Основные причины реструктуризации

реструктуризация долга по кредиту в сбербанке

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.как сделать реструктуризацию кредита

Основные разновидности реструктуризации кредита

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Выгода от реструктуризации долга

программа реструктуризации кредита

При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.

Общий порядок оформления реструктуризации

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.реструктуризация кредита договор

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное - обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

реструктизация потребительского кредита

Реструктуризация проблемной задолженности

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.

Реструктуризация потребительского кредита

Этот вид реструктуризации - самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное - заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

fb.ru

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту – это пересмотр условий его погашения. Стороны (банк и заемщик) договариваются о сохранении старого договора кредитования при изменении графика платежей. Это отличает реструктуризацию от рефинансирования, при котором заключается новый договор и составляется новый график погашения кредита.

Цели реструктуризации

Программы реструктуризации ориентированы на добросовестных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не могут из-за этого погашать кредит на прежних условиях.

Цель любой реструктуризации – временно снизить ежемесячную долговую нагрузку и тем самым помочь заемщику справиться с финансовыми проблемами, то есть восстановить его платежеспособность по кредиту.

Сегодня банки учитывают практически все индивидуальные особенности положения заемщика и кредита. Именно с этим связано разнообразие стандартных программ реструктуризации и готовность банков делать персональные предложения, в том числе основанные на предложении заемщика. К сожалению, последнее слово – всегда за банком. Заемщику приходится идти на предложенные условия, а они могут не отвечать ожиданиям.

Вариантов у должников немного: соглашаться или нет. Оформить реструктуризацию в другом банке нельзя. Если предложенные условия не подходят, остается либо пытаться договориться об их изменении, либо рассматривать вариант рефинансирования (но не реструктуризации) в другом кредитном учреждении.

Стандартные схемы реструктуризации

К стандартным схемам реструктуризации кредита относят:

  1. Увеличение срока кредитования. За счет добавления нескольких месяцев (а иногда и лет) оставшаяся сумма кредита и процентов распределяется на большее количество периодических платежей. Это дает уменьшение размера ежемесячного взноса. Правда, стоимость кредита увеличится – из-за процентов за добавленные месяцы сумма переплаты вырастет.
  2. Кредитные каникулы. Пожалуй, самая популярная из стандартных схем, имеющая много разновидностей. Каникулы по кредиту – это, как правило, период времени, в течение которого заемщик освобождается от погашения основного долга (тела кредита), а сохраняющиеся ежемесячные платежи – это только начисленные проценты. Возможность получения такой отсрочки бывает предусмотрена кредитным договором. Нередко это дополнительный банковский сервис. Различные вариации кредитных каникул связаны с разными подходами банков к пересмотру графика платежей до и после завершения отсрочки и отличиями в условиях кредитных договоров. Многое зависит от того, какие именно платежи приостанавливаются (проценты, тело кредита, оба платежа) или уменьшаются. Выгода заемщика – оптимальное сочетание текущей выгоды (уменьшение ежемесячной нагрузки) и размера переплаты по кредиту. В этом плане нужно делать индивидуальный расчет на основе предложенных банком условий отсрочки и нового графика платежей.
  3. Пересмотр метода начисления процентов и погашения кредита. Проще говоря, переход с аннуитетной (погашение равными платежами) системы на дифференцированную (начисление процентов на остаток долга) или наоборот. Вариант практически не применяется, но может рассматриваться при разработке индивидуального предложения. Выгода неочевидна и зависит от множества факторов, сложившихся к моменту реструктуризации.
  4. Уменьшение процентной ставки. Возможный, но, опять же, почти неиспользуемый вариант, кроме персональных предложений. Все его преимущества проявляются при рефинансировании, которое более выгодно банкам. Снижение процентной ставки, как частный случай, может носить временный характер – на период действия реструктуризации. Затем ее размер восстанавливается или даже увеличивается.
  5. Смена валюты кредитования. Популярный вариант, правда, востребован, как правило, в валютном кредитовании и при серьезном падении курса рубля, как, например, было в 2014-2015 гг. В иных случаях может рассматриваться в индивидуальном порядке. Схема заключается в изменении валюты кредитования (обычно с иностранной валюты на рубль) и пересчетом кредита. Соответственно, меняется и процентная ставка, а также корректируется график платежей.
  6. Индивидуальный график платежей на весь оставшийся период действия договора. Это пример персонального подхода, где учитываются все особенности кредита, текущего и будущего финансового положения заемщика, в том числе возможного его колебания в период срока кредитования.
  7. Дисконтирование кредита.  Применяется к проблемной кредитной задолженности. На практике банк предлагает списание части долга (как правило, неустойки, реже – процентов) под условием погашения оставшейся суммы или ее большей части.

Эти схемы могут применяться в чистом виде. Но нередко реструктуризация кредита проходит по смешанной схеме. Банк просчитывает свою выгоду и соотносит ее с возможностью заемщика погашать кредит на измененных условиях. Практически все индивидуальные схемы реструктуризации – комбинация разных схем снижения ежемесячной нагрузки по кредиту и пересмотра графика платежей.

В чем опасность реструктуризации кредита

​Эксперты кредитного рынка не советуют использовать реструктуризацию без крайней необходимости. Банки неслучайно достаточно охотно идут на реструктуризацию кредита, особенно с платежеспособными клиентами, временно оказавшимися в проблемной финансовой ситуации. Отсрочка не избавляет от погашения долга, но увеличивает его. После завершения отсрочки приходится платить по кредиту либо более длительный срок, либо большими суммами ежемесячно. Благотворительностью по отношению к заемщикам банки не занимаются. Их цели – сохранить заемщика и получить от договора с ним побольше прибыли.

Реструктуризация кредита несет в себе и другие риски:

  • Заемщики расслабляются, перестают активно принимать меры к восстановлению платежеспособности по кредиту или откладывают их на потом. Воспользоваться реструктуризацией второй раз, скорее всего, не удастся. Результат – должник, сохраняя плохое финансовое положение, оказывается перед необходимостью платить еще больший долг.
  • Реструктуризация – первый шаг к долговой кабале. Одобрение банком отсрочки затмевает глаза. Цель близка, почти достигнута, осталось только подписать соглашение. Если при получении кредита заемщики могут рассмотреть условия разных банков и выбрать выгодный вариант, то при оформлении реструктуризации – нет. А когда отсрочка очень нужна, люди готовы подписать что угодно, не читая внимательно условия, не анализируя их, не делая расчетов. В результате можно, не глядя, согласиться на повышенный процент, увеличенные размеры штрафа, неустойки, периодических платежей.
  • В кризисные экономические периоды к вопросам реструктуризации долгов активно подключаются государство, Центробанк, другие институты. Они контролируют ситуацию и регулируют рынок. На сегодняшний день программы реструктуризации не подвергаются серьезному регулированию, банки достаточно свободно могут их разрабатывать и предлагать клиентам. А поскольку рынок кредитования стабилизировался и вопросы закредитованности, неплатежеспособности заемщиков остро не стоят, банки видят в реструктуризации вариант получения своих выгод.

Как проходит реструктуризация

Обычно процедура выглядит следующим образом:

  1. Заемщик приходит в банк, обращается к кредитному специалисту и обсуждает с ним сложившуюся ситуацию. Либо сам банк, видя, что клиент перестал платить по кредиту, обращается к нему за разъяснениями.
  2. По инициативе банка или заемщика обсуждается программа реструктуризации. Как правило, банк предлагает воспользоваться стандартной программой реструктуризации конкретного кредитного продукта. Но вполне возможно, будет предложено индивидуальное решение.
  3. Заемщик заполняет заявление-анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации. У некоторых банков есть возможность на сайте подготовить соответствующее заявление. Затем заемщик предоставляет затребованный банком пакет документов. Он, как правило, соответствует тому, что нужен при оформлении кредита. Дополнительно в обязательном порядке предоставляются документы, подтверждающие причины ухудшения финансового положения, их уважительный характер по отношению к просрочкам по кредиту.
  4. Если договором кредитования или в виде отдельного сервиса предусмотрены кредитные каникулы, заемщик сам решает воспользоваться ими или нет. В некоторых случаях это даже можно сделать в личном онлайн-кабинете на сайте банка. Зачастую сервис платный, поэтому нужно предусмотреть возможность оплаты (наличие средств на счете).
  5. После предоставления документов банк окончательно рассматривает возможность введения реструктуризации, уточняет ее условия и принимает решение.
  6. В итоге подписываются подготовленные банком документы. Их форма и состав зависят от внутренних регламентов банков, схемы реструктуризации, ее условий и последствий.
  7. Заемщик получает новый график платежей.

После оформления реструктуризации каких-то дополнительных формальностей не требуется. Нужно лишь соблюдать новый график платежей.

Возможна ли повторная реструктуризация, если первая не позволила восстановить платежеспособность? Шансы есть, хоть и невелики. Скорее всего, если банк пойдет на это, будет разработан индивидуальный план реструктуризации либо предложены альтернативы, например, оформление стабилизационного кредита или предоставление обеспечения (поручительство, залог, гарантия).

law03.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *