Что такое рефинансирование ипотечного кредита: Как рефинансировать ипотеку?

Содержание

Рефинансирование ипотечного кредита от 6,9%, рефинансировать ипотеку других банков

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор-Ко» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор-Ко» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор-Ко», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор-Ко» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор-Ко» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор-Ко».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор-Ко» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

О рефинансировании ипотечного кредита

19.08.2022 19:32 Тема: Финансовая Грамотность 3935

Рефинансирование ипотеки — это не только способ оптимизировать платежи в случае жизненных затруднений, но финансово грамотная стратегия, позволяющая снизить долговую нагрузку, общий размер переплаты. Если рынок кредитования предлагает более выгодные условия или появилась возможность соответствовать условиям льготных программ ипотечного кредитования, то почему бы не воспользоваться предложением. О том как рефинансировать ипотечный кредит, рассказывает Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России.

Инструмент доступен прежде всего тем заёмщикам, которые не имеют текущих просрочек по ипотечным платежам и в целом обладают положительной кредитной репутацией, подчеркивает Ольга. Говоря простыми словами, рефинансирование — это новый кредит на ту же квартиру в другом банке, который направляется на покрытие старого кредита, но уже с более выгодным процентом или уменьшенным ежемесячным платежом и на других условиях.

В этом году непросто найти предложения по рефинансированию ипотечного займа с получением более низкой ставки, потому что ситуация с получением очевидной выгоды от рефинансирования в корне изменилась. Выгодно ли рефинансирование сейчас? Если сравнивать условия 2020-2021 годов, когда можно было «уйти» от ипотеки в 13-16% под 8-9% (а в ряде случаев и ниже), то сегодня получить такие условия сложно. В настоящее время банки предлагают низкую ставку лишь по программам семейной ипотеки. Процентная ставка по программам рефинансирования напрямую зависит от величины ключевой ставки ЦБ РФ. Чем она ниже, тем дешевле кредитование, в том числе и ипотечное. Сейчас ключевая ставка снизилась до 9,5, но по-прежнему не позволяет получить недорогое кредитование.

В целом рефинансирование — это не только снижение процентной ставки, но и способ уменьшения или увеличения срока выплаты, сокращения размера ежемесячного платежа, объединения всех имеющихся кредитов в один или оформления отношений с новым банком уже без поручителя.

Выгодно, когда ставка снижается не менее чем на два процентных пункта (а лучше больше), а срок выплаты ещё велик. Однако если прошло уже более половины срока погашения ипотеки, то рефинансирование невыгодно: как правило, на старте выплат заёмщик в основном выплачивает проценты и лишь небольшая часть уходит на погашение основного долга, а к окончанию срока кредита большая часть ежемесячного платежа идёт уже на закрытие основного долга. Сумма, которая платится как процент по кредиту, уменьшится, но если её доля в платеже, допустим, одна десятая, то эффект будет почти незаметен. А с учётом платы за оформление документов это может быть и вовсе убыточно.

Нюансы рефинансирования

Прежде чем принимать решение о рефинансировании, нужно помнить, что:

При оформлении рефинансирования придётся потратиться. Среди допрасходов — оплата оценки недвижимости, госпошлины за регистрацию залога и регистрацию права собственности на недвижимость, нотариальных услуг и банковских комиссий за перевод средств в другой банк, оформление новой страховки.
До момента получения новым банком от предыдущего закладной на квартиру кредит будет считаться необеспеченным и по нему будет более высокая ставка. До оговорённой в программе рефинансирования ставка снизится после того, как Росреестр зарегистрирует новое обременение.
При рефинансировании кредита платёжеспособность заёмщика оценивается заново: проверяется кредитная история, и, если в предыдущем банке возникали просрочки, в рефинансировании с большой вероятностью откажут.
Если решение о рефинансировании возникло из-за снижения доходов, после рефинансирования можно потерять возможность «кредитных каникул» 2022 года., требование на предоставление которых можно подать до 30 сентября, даже если ранее кредитные каникулы уже предоставлялись. По общему правилу ипотечных каникул один договор — одни каникулы, но в этом году можно получить льготный период повторно, но только по договорам, заключённым до 1 марта 2022 года., а новый договор по дате оформления уже не будет попадать под эти условия.

Перед рефинансированием нужно рассмотреть предложения нескольких кредитных организаций и сравнить их. Как правило, в рекламе указывается максимально возможная низкая процентная ставка — на деле получить её проблематично: часто для этого нужен зарплатный проект в данном банке, высокий «белый» доход, оформление дополнительных видов страхования или же есть условие, что пониженный процент ограничен во времени (например, только первые 2-6 месяцев).

Поэтому оформлять одобренное новым банком рефинансирование нужно только после того, как все условия и расчеты по платежам/переплате/срокам/страхованию/дополнительным расходам понятны и устраивают заёмщика. Важно знать, что при рефинансировании не теряется право на получение налогового вычета за уплату процентов по ипотечному кредиту. Можно будет, как и прежде, возвращать из бюджета 13% от оплаченных по новому кредиту процентов. Однако надо обращать внимание, чтобы в новом договоре упоминался старый ипотечный договор.

Что касается кредитной истории, то рефинансирование не снижает скоринговый балл заёмщика, а сведения о процедуре будут отражены в кредитной истории: появится запись о закрытии старого кредита/кредитов и открытии нового.

Будьте особенно внимательны при оформлении заявки на рефинансирование в интернете. Под рекламой слишком выгодного рефинансирования (например, с минимальными требованиями к заёмщику и ставкой равной или ниже ключевой) могут скрываться мошенники, используя фальшивый сайт с визуально узнаваемым дизайном известного банка, схожее название и т. п. Их цель — получить доступ к персональным данным, банковскому счёту или загрузить на устройство пользователя вредоносную программу (в условиях удаленного доступа).

Прежде чем соглашаться на любое выгодное предложение по рефинансированию, нужно убедиться, действительно ли это сайт/платформа банка, действительно ли существует предложение из рекламы, есть ли у этой кредитной организации лицензия. Проверить информацию о кредитной организации можно здесь. Важно помнить, что любые персональные данные нельзя вводить и отправлять, переходя по ссылкам (например, присланным на электронную почту или в мессенджер/смс в виде рекламного предложения). Для предварительного рассмотрения онлайн-заявки на рефинансирование от клиента не требуются данные банковского счета, CVV (CVC, CVP) карты, данные из пуш-уведомлений и смс от банка.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Финансовая Грамотность

Подписывайтесь на Калининград. Ru в соцсетях и мессенджерах! Узнавайте больше о жизни области, читайте только самые важные новости в Viber , получайте ежедневный дайджест главного за сутки в основном канале в Telegram и наслаждайтесь уютной атмосферой и фактами из истории региона — во втором телеграм-канале

Нашли ошибку в тексте? Выделите мышью текст с ошибкой и нажмите [ctrl]+[enter]

Архив новостей

Видео

© Информационно-аналитический портал Калининграда.
Учредитель ООО «Вымпел Медиа». Главный редактор: Чистякова Л.С.
Электронная почта: [email protected], телефон + 7 (4012) 507508.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ No ФС77- 52832 от 08.02.2013г. Выдано федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).
Перепечатка информации возможна только с указанием активной гиперссылки.
Материалы в разделах «PR», «Новости бизнеса» и «Другие новости» публикуются на правах рекламы.

Телефон редакции: (4012) 507-508
Телефон рекламной службы: (4012) 507-307

Электронный адрес редакции: news@kgd.

ru
Афиша: [email protected]
Рекламный отдел: [email protected]

Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности

18+

Реклама на Калининград.Ru
Редакция
Обратная связь

Developed by Калининград.Ru

Что такое рефинансирование и как это работает?

Хотя сейчас не лучшее время для рефинансирования из-за повышения процентных ставок, вы все же можете рассмотреть возможность рефинансирования, если хотите использовать собственный капитал вашего дома. Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, вот как это работает и какие варианты могут быть вам доступны.

Что такое рефинансирование?

При рефинансировании ипотечного кредита вы заменяете текущий ипотечный кредит новым кредитом. Новый кредит может иметь разные сроки — например, переход от 30-летнего к 15-летнему сроку или от регулируемой ставки к фиксированной — но наиболее распространенным изменением является более низкая процентная ставка. Рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение срока действия кредита, раньше погасить ипотечный кредит и использовать собственный капитал вашего дома, если вам нужны наличные деньги для каких-либо целей.

Как работает рефинансирование ипотечного кредита?

Подобно тому, как вы впервые подали заявку на ипотеку, кредитор проверит ваши финансы, чтобы оценить уровень вашего риска и определить ваше право на наиболее выгодную процентную ставку. Это совершенно новый кредит, и он может быть выдан другим кредитором, а не тем, с которым вы изначально работали, чтобы купить дом.

Ваш новый кредит может также сбросить часы погашения. Скажем, вы внесли пятилетние платежи по текущему 30-летнему ипотечному кредиту. Это означает, что у вас осталось 25 лет по кредиту. Если вы рефинансируете новый 30-летний кредит, вы начнете сначала и снова будете иметь 30 лет, чтобы погасить его. Если вместо этого вы рефинансируете новый 20-летний кредит, вы погасите свой кредит на пять лет раньше.

Рефинансирование связано с затратами на закрытие, которые могут повлиять на финансовую целесообразность получения нового ипотечного кредита. Эти затраты могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы, которую вы рефинансируете. Общие затраты на закрытие включают дисконтные баллы, комиссию за создание и комиссию за оценку. Вам нужно будет рассчитать точку безубыточности, чтобы определить, останетесь ли вы в своем доме достаточно долго, чтобы возместить затраты на закрытие и извлечь выгоду из сбережений от рефинансирования.

Виды рефинансирования ипотеки

Рефинансирование по процентной ставке и сроку

Это базовая форма рефинансирования, которая изменяет либо процентную ставку по кредиту, либо срок (длительность погашения) кредита, либо и то, и другое. Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить деньги на процентах. Сумма, которую вы должны, как правило, не изменится, если вы не включите некоторые расходы на закрытие в новый кредит.

Рефинансирование с обналичкой

Когда вы осуществляете рефинансирование с обналичкой, вы используете свой дом, чтобы снимать наличные для трат. Это увеличивает ваш ипотечный долг, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта по улучшению дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования наличными.

Рефинансирование с наличными

При рефинансировании с наличными вы делаете единовременный платеж, чтобы уменьшить соотношение кредита к стоимости (LTV), что снижает общую долговую нагрузку, потенциально снижает ежемесячный платеж, а также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку. Прежде чем делать рефинансирование наличными, вы должны оценить, не лишит ли единовременная выплата более прибыльных возможностей или излишне истощит ваши сбережения.

Рефинансирование без затрат на закрытие

Рефинансирование без затрат на закрытие позволяет вам рефинансировать без предварительной оплаты затрат на закрытие; вместо этого вы включаете эти расходы в кредит, что будет означать более высокий ежемесячный платеж и, вероятно, более высокую процентную ставку. Рефинансирование без затрат на закрытие имеет смысл, если вы планируете оставаться дома в краткосрочной перспективе.

Короткое рефинансирование

Если вы испытываете затруднения с выплатами по ипотеке и рискуете лишить права выкупа, ваш кредитор может предложить вам новый кредит на меньшую сумму, чем первоначальная сумма займа, и простить разницу. В то время как короткое рефинансирование избавляет заемщика от финансовых последствий потери права выкупа, этот вариант предоставляется за счет удара по вашему кредитному рейтингу.

Обратная ипотека

Если вы являетесь домовладельцем в возрасте 62 лет и старше, вы можете иметь право на получение обратной ипотеки, которая позволяет вам снимать средства с вашего дома и получать ежемесячные платежи от вашего кредитора. Вы можете использовать эти средства в качестве пенсионного дохода, для оплаты медицинских счетов или для любых других целей. Вам не нужно будет платить кредитору, пока вы не покинете дом, и, хотя доход не облагается налогом, на него будут начисляться проценты.

Рефинансирование консолидации долга

Подобно рефинансированию с обналичкой, рефинансирование консолидации долга дает вам наличные деньги с одним ключевым отличием: вы используете наличные деньги из капитала, который вы построили в своем доме, для погашения другого долга, не связанного с ипотекой, например кредитной карты долг. Ваш ипотечный долг будет увеличиваться, но, поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по другим формам долга, это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Кроме того, вы можете воспользоваться вычетом процентов по ипотеке.

Оптимизация рефинансирования

Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков, устраняя некоторые требования типичного рефинансирования, такие как проверка кредитоспособности или оценка. Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA, USDA и Fannie Mae и Freddie Mac.

Как рефинансировать ипотечный кредит

Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, вот пошаговое руководство по этому процессу. Прежде чем рефинансировать, важно понять, сколько времени потребуется, чтобы затраты на рефинансирование окупились, по сравнению с тем, как долго вы планируете оставаться дома. Вы также должны убедиться, что вы можете позволить себе новый платеж, и у вас будет достаточно капитала, оставшегося в вашем доме. Чтобы получить хорошую сделку, присматривайтесь к ипотечным кредиторам.

Учитывайте процентные ставки, а также затраты на закрытие.

Общие причины для рефинансирования

Рефинансирование требует некоторой работы, поэтому действительно ли оно стоит дополнительных документов и дополнительных затрат? Есть несколько веских причин вложить время и деньги в рефинансирование:

Вы можете получить более низкую процентную ставку. — Основная причина рефинансирования — возможность снизить процентную ставку. Если ваш кредит значительно улучшился с тех пор, как вы впервые получили ипотечный кредит, или рынок изменился, доступ к более низкой процентной ставке может сэкономить вам кучу денег в течение срока кредита. Тем не менее, при сегодняшних ставках вы вряд ли значительно сэкономите, если не получите свою первоначальную ипотеку как минимум 10 лет назад.
Вы можете получить другой вид кредита. — Может быть, вы хотите заменить неопределенность ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой, или, может быть, вы надеетесь перестать платить ипотечное страхование FHA, переключившись на обычный кредит. Рефинансирование дает вам возможность изучить все виды ипотечных кредитов, чтобы найти вариант, который лучше подходит для ваших финансов.
Вы можете использовать свой капитал, чтобы занять больше денег. — Помимо экономии денег, рефинансирование может помочь вам получить доступ к большему количеству средств. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам использовать накопленный капитал, чтобы занять большую сумму денег. Хотя это увеличивает ваш долг, это может помочь вам обеспечить финансирование крупных расходов — например, проекта по благоустройству дома или обучения в колледже — по относительно низкой процентной ставке.
Вы можете сократить свой кредит. — Если у вас в настоящее время осталось 20 лет по 30-летней ипотеке, например, вы можете захотеть рефинансировать 15-летнюю ссуду для возможности долгосрочных сбережений. Ваши ежемесячные платежи могут увеличиться, но вы быстрее оплатите свой дом.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Если вы думаете о рефинансировании, составьте список преимуществ и недостатков, чтобы понять, подходит ли он вам.

Плюсы

Вы можете снизить процентную ставку.
Вы можете снизить платеж по ипотеке и освободить место в своем ежемесячном бюджете.

Вы можете сократить срок кредита и погасить его раньше.
Вы можете получить доступ к капиталу вашего дома и получить наличные при закрытии сделки.
Вы можете консолидировать долг — некоторые домовладельцы используют рефинансирование, чтобы погасить студенческие кредиты или другие долги одним простым платежом.
Вы можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот.
Возможно, вы сможете отменить страховые взносы по частному ипотечному кредиту, чтобы не платить ненужные сборы.

Минусы

Вам придется оплатить расходы на закрытие.
У вас может быть более длительный срок кредита, что увеличивает ваши расходы и отсрочивает дату выплаты.
Если вы будете снимать наличные, у вас может быть меньше капитала в вашем доме.
Возможно, вам придется столкнуться с угрызениями совести заемщика, если ставки существенно упадут после закрытия сделки.
Это не однодневная операция: процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более.
Ваш кредитный рейтинг временно пострадает.

Влияет ли рефинансирование на мой кредит?

Рефинансирование ипотечного кредита может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимально. Это может произойти по нескольким причинам:

Ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, и это отображается в вашем кредитном отчете. Один запрос может снизить вашу оценку до пяти баллов.
Если вы планируете подать заявку на другие виды долга, такие как автокредит или кредитная карта, помимо рефинансирования, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Когда вы рефинансируете, вы закрываете один кредит и открываете другой. Ваша кредитная история составляет 15 процентов от вашего балла, поэтому закрытие одного кредита, а затем получение нового сокращает продолжительность, влияя на ваш балл.

Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого периода времени. Если вы беспокоитесь о том, чтобы не навредить своему счету, сравнивая предложения по рефинансированию, попробуйте купить кредиты в течение 45-дневного окна. Любое получение кредита, связанное с вашим рефинансированием в этот период времени, будет считаться только одним запросом.

Практический результат

Рефинансирование может быть одним из лучших финансовых решений, которые вы принимаете. Если вы планируете продолжать жить в своем доме в течение длительного времени, снижение процентной ставки более чем на полпроцента может иметь огромное значение для вашего бюджета. Узнайте больше о том, когда лучше рефинансировать ипотечный кредит.

С дополнительной отчетностью Дэвида МакМиллина и Т.Дж. Портера