Срок исковой давности по кредитной задолженности

Нередко случается так, что банком предъявляются требования к заемщику о погашении задолженности по кредиту через несколько лет после истечения срока действия договора. На практике в связи с этим возникает вопрос по поводу определения срока, в течение которого кредитор (банк) может обратиться в суд с иском по поводу возврата кредитной задолженности.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности равняется 3-м годам.

Поскольку дрязги между банками и проблемными заемщиками иногда могут затягиваться на годы, то, благодаря этому закону появляется лазейка, с помощью которой заемщик, прекративший внесение платежей по кредиту, может избежать необходимости погашения долга на законных основаниях. Это означает, что если в течение трех лет между банком и должником не было никакой связи, то задолженность может быть аннулирована. Теоретически все предельно ясно, но на практике можно столкнуться с разного рода нюансами.

Как следует вести себя должнику, чтобы увеличить вероятность аннулирования долга?

Первый подвох заключается в сроке давности по кредиту, который начинает отсчитываться с того момента, когда был пропущен первый платеж. Но он аннулируется при первом же обращении банкиров к должнику, после чего начинает тикать снова. И в этом вся суть. Например, вы – должник и надеетесь, что за три года банкиры как бы забудут о вас, не станут тревожить ни звонками, ни заказными письмами. Но вы совершили оплошность – взяли трубку, расписались в получении письма… Контакт между вами и банком состоялся, в результате чего заново стартовал 3-годичный период.

Впрочем, опытные юристы могут цепляться за некоторые детали. По их убеждению, у банка нет возможности доказать, что телефонную трубку взяли именно вы, а не кто-то из ваших родственников, а это означает, что никакого контакта на самом деле не было. Когда же должник расписывается за письмо, то этим он подтверждает лишь факт получения письма, а не ознакомления с долгом. Вполне возможно, что он выбросил письмо, не читая его. Получается, что в судебной практике бывают случаи, когда банк не может предъявить веских доказательств своего контакта с проблемным заемщиком, то 3 года отсчитываются с дня первого пропуска платежа, и, когда срок исковой давности по кредиту закончится, долги будут прощены официально.

Бывает, что банк не тревожит должника, потому что он продал долг коллекторскому агентству. Факт передачи долга новому лицу не означает возобновление отсчета срока давности по кредиту. Поэтому по прошествии 3 лет ни банк, ни коллекторы не имеют права требовать у заемщика погашения долга. Это возможно при том же условии – что между ними и заемщиком не было никаких контактов.

Все не так уж и просто…

Коллекторы, пользуясь лазейками в законодательстве и пробелами в юридических знаниях граждан, нередко требуют возврата долга даже по истечении 3-х лет. Впрочем, по словам юристов, каждый из случаев имеет свои тонкости и в каждом из них надо разбираться отдельно. Например, в некоторых кредитных договорах содержится условие, согласно которому действие кредитного договора может длиться, пока кредит не будет полностью погашен заемщиком. Это иногда берут на вооружение банки и коллекторы. Запомните, в любом случае срок исковой давности по кредиту в России составляет 3 года, и дополнительное условие, прописанное в кредитном договоре, правового значения не имеет!

Согласно статье 198 ГК РФ , соглашением сторон невозможно изменить сроки исковой давности по кредиту, а также порядок их исчисления.

Из этого следует, что наличие в кредитном договоре другого срока исковой давности, кроме указанного в законе – это основание для того, чтобы признать значение этой части кредитного договора ничтожным.

Но, в любом случае, чтобы не тратить нервы и время на судебные тяжбы, лучше стараться исправно вносить платежи по кредиту.
Учитывайте,  что просто так, без борьбы, ваш долг никто не спишет.

Срок исковой давности по кредиту в странах СНГ

В большинстве стран СНГ срок исковой давности по кредиту тоже составляет 3 года, но, например, в Украине он является действительным лишь с тех случаях, если в договоре не указано иное. Согласно ГК Украины , срок исковой давности по кредиту не может быть уменьшен, только увеличен.

В Казахстане совершенно иная ситуация: любому потенциальному заемщику при оформлении кредита в банках разъясняют, что по кредиту не предусмотрено исковой давности. Лишь в случае, если заемщик уже совсем безнадежный, долг может быть списан банком. Кредит будет числиться за заемщиком и через 2-3 десятка лет. Банк вправе будет потребовать от должника возврата не только основного долга с процентами, но и возмещения судебных издержек (расходы на юриста, адвокатов). Ко всему заемщику придется заплатить госпошлину в размере 3% от суммы иска (сумма иска обычно равна сумме задолженности).

Некоторые нюансы

• Есть ли разница в сроке исковой давности по потребительскому кредиту и ипотеке? И в том, и в ином случае срок равен 3  годам, но пусть ипотечные заемщики не тешат себя мыслью, что они, спрятавшись на этот период, избегут необходимости выплачивать жилье, купленное в кредит. Им, скорее всего, просто не будут давать покоя сначала банкиры, а потом судебные исполнители и коллекторы. Так что прятаться в последнем случае – это значит только навредить себе, «нарастив» лишние проценты и окончательно застряв в долговой яме, либо лишившись недавно приобретенного жилья.
• В случае смерти заемщика его обязательства по кредиту переходят к наследникам, а отсчет 3-летнего срока давности по неуплаченным кредитам также начинается с момента первой неуплаты от имени новоиспеченного должника.

Через сколько лет кредит аннулируется, если его не платить? | Новая Надежда – жизнь без долгов

В интернете распространена такая теория: если не платить три года и за это время банк на взыскал с вас деньги, то истекает срок давности – и после этого срока вы больше ничего не должны банку.

Давайте обратимся к закону и разберемся, как всё обстоит на самом деле и стоит ли верить в эту теорию. И что вообще значит этот таинственно обнадеживающий срок исковой давности?

Центр помощи заемщикам «Новая Надежда» – блог о мифах и реальности вокруг долгов

Центр помощи заемщикам «Новая Надежда» – блог о мифах и реальности вокруг долгов

Итак, согласно закону, срок исковой давности – это время, которое дано вашему кредитору, чтобы он успел заявить в суд, что вы нарушили его права.

Обратите внимание: срок исковой давности действительно составляет три года, однако речь не совсем о том, на что надеется должник.

Давайте рассмотрим по этапам, что будет, если вы не платите кредит.

Допустим, вы пропустили этап переговоров, ничего не делали, и банк в конец разозлился и все-таки пошел в суд. Вот чтобы написать заявление, у него есть три года.

Допустим, дальше дело дошло до суда, и судья выносит решение, что вы должны заплатить. Он выдает банку исполнительный лист – то есть документ, который позволяет кредитору взыскать с вас деньги против вашей воли – например, удерживать с вашей зарплаты или просто с поступлений на карту.

Чтобы начать процесс, пристав возбуждает исполнительное производство – то есть начинает процесс взыскания. Ищет ваши карты, блокирует их и так далее. Тут уже три года не важны.

Что будет, если с вас нечего взять?

Если у вас ничего нет и пристав не может найти имущества или денег на картах, то исполнительное производство действительно может быть прекращено.

Но на этом история не закончится.

Так а что будет после завершения исполнительного производства?

Может быть, это как раз означает, что вы ничего не должны, если прошло уже три года?

Если за три года ничего не взыскали, то должник больше ничего не должен?

К сожалению, это так не работает.

С прекращением исполнительного производства ваши проблемы не закончатся.

Если за три года пристав ничего с вас не взыскал, он прекращает исполнительное производство, но банк имеет право возбудить его снова. И раз имеет право – то возбуждает. И пристав обязан это сделать, он снова начинает процесс и пытается отыскать ваши счета и найти имущество. И так может продолжаться всю жизнь. Нет ограничений, сколько раз может возбуждаться исполнительное производство.

Если у банка есть надежда получить деньги обратно – он будет это делать.

Помните: договориться можно на любом этапе, и до суда, и во время, и уже после вынесения решения.

Вы это знали?

Что еще можно делать? Вы можете получить бесплатную памятку «Все возможные стратегии решения проблем с долгами», если напишете нам в личные сообщения в нашей группе ВКонтакте.

Надеемся, что статья была вам полезна! Ставьте лайк, пишите комментарии, если что-то осталось непонятным.

Подписывайтесь на канал или нашу группу ВКонтакте, чтобы не пропускать другие полезные статьи с проверенной информацией от кредитных юристов.

Читайте также: Банк требует полностью выплатить весь долг из-за просрочки. Что делать?

Исковая давность по кредиту в Украине

Многие украинцы даже не подозревают о существовании такого понятия, как «исковая давность по кредиту». Представители финансовых учреждений в свою очередь не заинтересованы в распространении информации по этому вопросу.

С точки зрения юриспруденции, под исковой давностью подразумевается период времени, на протяжении которого субъект гражданских правоотношений вправе обратиться в суд для защиты своих интересов. В контексте сделок кредитования исковой давностью может воспользоваться, как кредитор, так и заемщик. Однако если сроки исковой давности истекли, банковское учреждение теряет право выставлять требования по возврату кредита.

Специалисты адвокатского объединения «АЛТЕКСА» рекомендуют заемщикам обратить внимание на положения Закона Украины «О защите прав потребителей», где подчеркивается неправомерность требований по возврату кредита, если срок давности пропущен.

Наряду с этим, данный вопрос относительно кредитных правоотношений намного сложнее, чем кажется на первый взгляд. В каждом случае необходимо разбираться отдельно, пользуясь максимально широко правовыми знаниями и анализируя прецеденты решений Верховного Суда.

Чем определяются сроки давности кредита?

Согласно законодательству, исковая давность в Украине составляет 3 (три) года. Однако в кредитном договоре, который подписывается между финансовым учреждением и заемщиком, могут определяться иные сроки.

Например, по кредитной карте ПриватБанка временной лимит составляет целых 50 (пятьдесят) лет. Клиенты банка соглашаются с данным условием, когда во время оформления карты заполняют и подписывают анкету-заявление. С юридической точки зрения данный документ одновременно является договором кредитования.

Многие банки пользуются возможностью пролонгации/ приостановления исковой давности по кредитам. Часто сроки давности привязывают к периоду действия карты. С продлением действия карты автоматически продлевается период исковой давности. Ни одна финансовая организация не вправе самостоятельно продлевать оговоренный срок без получения согласия другой стороны сделки. Однако в договорах, подписанных клиентами, фактически такое согласие присутствует.

С какого момента отсчитывается срок исковой давности по кредиту?

В ряде случаев для определения «точки отсчета» юристу приходится очень тщательно изучать кредитный договор, особенно, когда дело касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Согласно законодательным требованиям, в документе должны присутствовать отдельные пункты, посвященные сугубо этому вопросу.

Отчет времени зачастую начинается с момента первой просрочки либо от даты завершения действия договора. Судебная практика по этому вопросу характеризуется противоречивостью. Если анализировать решения, вынесенные за последние годы в Киеве, то примерно 70% связаны с трактовкой исковой давности от момента окончания договора кредитования. Но приблизительно 30% решений выносятся с учетом расчета сроков от даты просрочки.

В чем заключаются основные заблуждения и ошибки граждан относительно срока давности по кредиту?

Многие заемщики считают: по истечении срока давности кредиторы гарантированно о них забудут. На самом деле: даже после обозначенного в законе периода кредитор располагает правом обратиться в суд. Согласно судебному решению, сроки на выставление требований о взыскании долга продлеваются. Более того, кредитор может доказать тот факт, что должник изначально имел намерение не возвращать долг. Не исключен вариант признания мошеннических действий со стороны заемщика.

Эксперты выделяют следующие наиболее распространенные ошибки касательно прерывания срока исковой давности по кредиту в Украине:

• Внесение одного или более платежей по кредиту на протяжении трех лет после окончания действия кредитного договора
• Просьба о реструктуризации кредита или о кредитных каникулах в ответ на претензии банка
• Закрепленное документально признание заемщиком своего долга/ подтверждение невыплаченного кредита

Поспешные и необдуманные действия со стороны заемщика, особенно – в условия давления со стороны банковских сотрудников или коллекторов, в будущем могут привести только к усугублению ситуации. Перед совершением подобных шагов, желательно получить консультацию адвоката.

В каких случаях действие срока давности приостанавливается?

Речь идет о перечне исключений, которыми на практике можно воспользоваться достаточно редко. Среди таких обстоятельств:

1. Несение заемщиком военной службы в части, которая переведена на военное положение.
2. Форс-мажорные обстоятельства, препятствующие подаче искового заявления в суд.
3. Объявление кредитором моратория на срок давности в связи с непреодолимой ситуацией.

Насколько реально рассчитывать на списание кредита по сроку давности?

Банки нередко подают иски о взыскании тела кредита, пени и штрафов с нарушением положений о сроке давности. В случае правильного построения правовой позиции вполне можно отклонить такие требования. Практика специалистов нашей компании показывает: положения законодательства об исковой давности удается использовать с выгодой для заемщика во всех видах кредитования, включительно – по ипотеке, потребительским кредитам, займам под залог, коммерческим кредитам, займам по кредитной карте.

Узнав о том, какой срок исковой давности по кредиту, заемщику следует четко разработать план действий. Если срок прошел и уже проходит судебное разбирательство, не следует идти на сотрудничество с банком и коллекторами. Намного более целесообразный вариант действий в подобном случае – это заявление (ходатайство) в суд о применения срока исковой давности. Очень важно подать такое заявление до вынесения судом окончательного решения по делу.

Специалисты АО «АЛТЕКСА» готовы отстаивать ваши права, как заемщика, при нарушении кредитором положения о сроке исковой давности!

Автор адвокат Татьяна Романцова

Бюро кредитных историй станут квалифицированными

С января 2021 г. в России появятся квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ), которые будут оперативно предоставлять кредиторам сведения для расчета показателя долговой нагрузки заемщика. Такие новации предусматривает новый законопроект, одобренный Госдумой в третьем чтении. Кредиторы должны будут передавать в бюро информацию о заемщиках не позднее второго рабочего дня вместо пяти дней сейчас. Также вводится понятие индивидуального кредитного рейтинга гражданина, что поможет банкам оценивать заемщика, а последнему – понимать свои шансы на получение кредита. Срок и порядок хранения информации в БКИ также меняются.

Новый закон уточняет перечень сделок, по которым информация должна направляться в БКИ, и расширяет состав источников формирования кредитных историй за счет информации от лизингодателей, гарантов, арбитражных управляющих, ипотечных агентов. Новый подход позволит снизить неточности в оценке платежной дисциплины заемщика, а кредиторы смогут более оперативно и объективно принимать решения о выдаче кредитов и займов, считают в Банке России.

Одновременно расширяются полномочия регулятора в отношении БКИ: ЦБ получит право при выявлении нарушений не дожидаться решений арбитражных судов и исключать БКИ из государственного реестра. ЦБ также будет устанавливать требования к качеству управления и внутреннего контроля в БКИ, информационной безопасности, плану обеспечения непрерывности и восстановления деятельности.

Генеральный директор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович считает, что новый закон, по сути, является масштабной реформой рынка БКИ, причем существенную роль в нем играет введение механизма предоставления сведений о среднемесячных платежах заемщиков для расчета их долговой нагрузки. «Ряд мер, содержащихся в законе, повысит для банков ценность информации, которую они будут получать от БКИ, включая ряд новых идентификаторов, помогающих бороться с кредитным мошенничеством», – говорит эксперт и предупреждает, что если банки окажутся технически и организационно не готовы к сокращению сроков, то это может отразиться на качестве данных.

10 лет

сейчас хранится информация из кредитной истории до ее удаления. В законе предусмотрено небольшое послабление для потребителей: срок будет снижен до семи лет

В ближайшее время всем участникам рынка предстоит перестроить свои процессы обмена данными в соответствии с новыми реалиями, считает Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс». «Масштаб этих изменений рынку еще предстоит осознать в будущем, когда Центральный банк утвердит все подзаконные акты к вновь принятому закону», – полагает эксперт.

Он отмечает, что в соответствии с новым законом существующие бюро (сейчас их 10) будут разделены на два уровня: квалифицированные (КБКИ) и иные (БКИ). «К первым будут предъявляться повышенные требования по защите информации, обеспечению непрерывности деятельности, финансовой устойчивости и иным параметрам, что должно повысить доверие отрасли к ним. Между КБКИ и БКИ должны быть организованы, по сути, новые каналы взаимодействия для обеспечения рынка необходимой информацией о показателе долговой нагрузки», – говорит Лагуткин.

Реформа приведет к сокращению числа игроков на рынке, полагает Александрович. «Некоторым небольшим бюро придется либо закрыться, либо специализироваться на какой-либо нише. Что касается крупных БКИ, то им придется определиться, хотят ли они получить статус квалифицированного БКИ или нет. Поскольку в результате реформы снизится роль эксклюзивности информации, хранящейся в бюро, а стоимость услуг станет примерно одинаковой у всех игроков, то крупнейшие бюро, вероятно, начнут конкурировать больше с точки зрения технологий, качества данных и развития новых сервисов», – поясняет эксперт.

Нововведения вряд ли сильно изменят уровень одобрения кредитных заявок, поскольку банки уже сейчас рассчитывают и учитывают в своей кредитной политике долговую нагрузку заемщиков, причем по многим параметрам. Это могут быть разные социально-демографические параметры, данные о занятости, оценка платежного поведения заемщика и проч. «Окончательно решение о выдаче кредита принимается на основе анализа всей совокупности данных. Поэтому я не думаю, что заемщикам станет труднее или легче получить новый кредит. Но использование кредитного рейтинга может стать наглядным примером того, как несвоевременное погашение действующих обязательств может негативно сказаться на возможности получения нового кредита», – считает Светлана Напорова, директор департамента риск-процессов банка «Хоум кредит».

В то же время в законе предусмотрено небольшое послабление для потребителей – новый механизм аннулирования кредитной истории. Сейчас информация из кредитной истории удаляется, если по ней не было никаких изменений в течение 10 лет. Этот срок будет снижен до семи лет, причем изменения отслеживаются не по всей кредитной истории, а по каждой ее части в отдельности: часть с «истекшим сроком» будет удалена из кредитной истории.

Как очистить или удалить кредитную историю законно?

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье. 

Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю. 

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины способы и для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.

Законные способы изменения кредитной истории

• Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.
  Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
  Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.
  Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.
  
• Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.
  Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.
  Также следует помнить что отсутствие кредитной истории – не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Что нужно знать об этих способах

Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

• В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
• Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

1. Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
2. Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
3. Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
4. Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.
5. Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
6. Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ДОСТУПНА В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Долгам сократят срок хранения – Газета Коммерсантъ № 117 (6597) от 08.07.2019

Депутаты предлагают сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. Цель — сократить влияние негативной кредитной истории на возможность трудоустройства граждан. Участники рынка против столь резкого сокращения, поскольку это существенно снизит глубину анализа кредитной дисциплины потенциальных и действующих заемщиков. Поддерживает их и регулятор, который если и готов рассматривать сокращение срока хранения, то лишь до семи лет.

В пятницу в Госдуму был внесен законопроект, предлагающий сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. В пояснительной записке к нему говорится, что сейчас даже незначительные нарушения сроков выплат портят кредитную историю. Нестабильная экономика и ситуация на рынке труда повышают риски несвоевременного погашения кредита. «Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 году, доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории», что осложняет трудоустройство тех граждан, у которых она небезупречна. Повлиять на кредитную историю могут сокращение штата, задержка выплаты зарплаты или утрата работоспособности, отмечается в записке. «Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении,— заключают авторы проекта.— Столь длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, нарушение экономической и социальной свободы граждан—субъектов кредитной истории представляются необоснованными».

По мнению главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, идти к сокращению сроков хранения кредитной истории стоит поэтапно. «Тема чувствительна для тех, кто брал кредиты и не возвращал,— отмечает он.— Подумать над сокращением сроков можно было бы, чтобы дать человеку возможность реабилитироваться».

Представители бюро кредитных историй (БКИ) считают, что такое снижение негативно скажется на добросовестных заемщиках. Так, по словам гендиректора ОКБ Артура Александровича, предложенные меры могут негативно отразиться и на хороших заемщиках, которые добросовестно обслуживали свои кредиты, но по каким-то причинам несколько лет не обращались в банки. В случае сокращения срока хранения истории до трех лет при новом обращении кредитор будет их оценивать с чистого листа, что может снизить вероятность получения кредита. «Далеко не каждый заемщик берет кредит раз в год или даже в три года,— соглашается гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.— Например, человек выплатил без просрочек какой-то кредит, а через несколько лет решил взять ипотеку. Если у него удалилась запись о предыдущем кредите и, по сути, кредитной истории нет, сделать это будет куда сложнее». Кроме того, отсутствие возможности полноценно и достаточно глубоко оценивать надежность потенциальных заемщиков приведет к тому, что вырастут риски банков при кредитовании, что в итоге скажется на качестве портфеля, указывает Артур Александрович.

В ЦБ сообщили “Ъ”, что снижение срока хранения кредитной истории до трех лет может привести к снижению качества оценки надежности и платежной дисциплины заемщика, а это, в свою очередь, негативно скажется на процессе кредитования и в других сферах применения кредитных историй. «При сокращении срока хранения кредитной истории до уровня менее семи лет модели для оценки кредитного риска для кредиторов будут характеризоваться меньшей точностью в части предсказательной силы, поскольку не будут учитывать экономический цикл»,— отметили в пресс-службе регулятора. Там также отметили, что на данный момент есть альтернативный законопроект, который предусматривает сокращение срока хранения кредитной истории до семи лет, что «соответствует сроку хранения кредитной истории в мировой практике».

Банкиры также считают резкое сокращение сроков хранения нецелесообразным. По словам совладельца Совкомбанка Сергея Хотимского, постепенное снижение веса прошлой истории по мере ее устаревания лежит в основе любого кредитного анализа. Таким образом, посыл, заложенный в инициативу, уже применяется. «Введение же радикального запрета на хранение данных приведет к удорожанию кредитных продуктов для значительного числа наиболее ответственных заемщиков»,— отмечает господин Хотимский. «На наш взгляд, снижать срок хранения кредитной истории ниже пяти лет нецелесообразно: даже для платежеспособных заемщиков ее значимость может снизиться»,— отметили в пресс-службе ВТБ.

Вадим Арапов, Светлана Самусева

Банк подал в суд по кредитной карте. Срок исковой давности истек в октябре 2016 года, последний платеж был в сентябре 2013. Было мной подано за о пропуске сроке исковой давности. Банк в ответ на него увеличил исковые требования за октябрь 2017 по июнь 2018 года. Уверяет, что срок исковой давности не пропущен т.к подал иск в суд апреле 2019 г. Посоветуйте как мне поступить на следующем заседании суда. Кредитная карта была оформлена в марте 2010 года. — Адвокат в Самаре и Москве

Здравствуйте. Банк подал в суд по кредитной карте. Срок исковой давности истек в октябре 2016 года, последний платеж был в сентябре 2013. Было мной подано за о пропуске сроке исковой давности. Банк в ответ на него увеличил исковые требования за октябрь 2017 по июнь 2018 года. Уверяет, что срок исковой давности не пропущен т.к подал иск в суд апреле 2019 г. Посоветуйте как мне поступить на следующем заседании суда. Кредитная карта была оформлена в марте 2010 года.

Адвокат Антонов А.П.

Добрый день!

Согласно ст. ст. 196-200 Гражданского кодекса, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».
Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 — 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.
Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцентное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.
Таким образом, в данном случае срок исковой давности составляет 3 года, и исчисляется с момента наступления срока последнего платежа. Поэтому Вам нужно заявить о пропуске срока исковой давности, и тогда долг уже не будет взыскан.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры».

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71  (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Понимание аннулирования, прощения и выплаты кредита

При определенных обстоятельствах ваша студенческая ссуда или ее часть может быть аннулирована, прощена или аннулирована (другими словами, вам не придется ее возвращать). Если на основании приведенной ниже таблицы и связанных с ней определений вы считаете, что имеете право на аннулирование ссуды, обратитесь к своему держателю ссуды / обслуживающему персоналу .

• Обязательно свяжитесь со всеми вашими держателями / обслуживающими организациями и не прекращайте производить платежи, пока не получите письменное уведомление о том, что ваш кредит аннулируется от каждого из них.
• Если аннулируется только часть вашей ссуды, обновите свои записи, указав новый баланс после проверки информации у держателя ссуды / обслуживающего лица.

Эта таблица содержит только программы отмены, которые администрируют держатели ссуд, поручители и Министерство образования США. Он не содержит частных займов, используемых в образовательных целях.

Прочие федеральные программы

Программа погашения ссуды для факультетов: преподаватели медицинских специальностей из неблагополучных семей могут получить до 40 000 долларов в счет погашения своих студенческих ссуд, а также средства для компенсации налогового бремени в обмен на обучение будущих врачей в аккредитованном колледже или университете медицинских профессий в течение двух лет. .

National Health Services Corps — Программа погашения ссуды: Медицинские работники, включая врачей, медсестер и стоматологов, соглашаются предоставлять медицинские услуги в течение как минимум двух-четырех лет в районах страны с наибольшей нехваткой медицинских специалистов. В свою очередь, Национальная служба здравоохранения предлагает стипендии и / или программы выплаты ссуд.

Программа погашения ссуды корпуса медсестер: Корпус медсестер предоставляет стипендии и выплаты ссуд медсестрам, студентам медсестер и медсестрам.Если вы подадите заявление и будете приняты в Корпус медсестер, мы предоставим вам погашение кредита или стипендию в обмен на минимум два года работы в учреждении, испытывающем острую нехватку медсестер.

Программа погашения ссуды на ветеринарную медицину (VMLRP): Программа погашения ссуды, по которой ежегодно выплачивается до 25000 долларов США на квалифицированные образовательные ссуды правомочных ветеринаров, которые соглашаются работать в Национальном институте продовольствия и сельского хозяйства (NIFA) в ситуации нехватки ветеринаров в течение минимум три года.

Дополнительные программы

Программы помощи в оплате обучения и выплаты ссуд: Изучите работодателей, штаты и частные организации, которые могут предложить программы отмены ссуд или выплаты ссуд. Для получения дополнительной информации обратитесь в департамент высшего образования штата и спросите своего работодателя о программах помощи в оплате обучения и погашения ссуд.

Прощение студенческого кредита теперь не облагается налогом. Грядет отмена?

Унгуряну Вадим | EyeEm | Getty Images

Прощение по студенческому кредиту теперь не облагается налогом благодаря положению, включенному в 1 доллар.Федеральный пакет мер по стимулированию распространения коронавируса в размере 9 триллионов долларов, подписанный президентом Джо Байденом в четверг.

Раньше любая задолженность по студенческому кредиту, аннулированная государством, считалась налогооблагаемой и взималась по обычной ставке подоходного налога заемщика.

Адвокаты и заемщики надеются, что это изменение устранит препятствие на пути президента к аннулированию долга.

Байден говорит, что он поддерживает прощение студенческого кредита в размере 10 000 долларов, но он находится под растущим давлением со стороны членов его собственной партии, сторонников и заемщиков, чтобы те пошли дальше и аннулировали 50 000 долларов на каждого заемщика.

Еще из Personal Finance:
Американские женщины выгорели. Вот как справиться
Вот чего работникам больше всего не хватает в офисной жизни
Covid «дальнобойщики» также столкнутся с длительными финансовыми последствиями

До того, как будет принят закон о льготах, любой план прощения ударил бы заемщиков с большим налоговым счетом.

По приблизительной оценке эксперта в области высшего образования Марка Кантровица, отмена 10 000 долларов вызовет дополнительные 2 000 долларов налогов для среднего заемщика.Если 50 000 долларов на заемщика были аннулированы, средний человек должен был бы выписать в IRS чек на 10 000 долларов.

Законопроект о помощи Covid отменяет действие этой политики, и любой списанный студенческий долг больше не влияет на налоговые обязательства заемщика. Срок его действия продлится до 2025 года, но он может быть продлен или стать постоянным.

«Это позволит президенту Байдену обеспечить реальную помощь студентам-заемщикам, не опасаясь, что они получат огромные налоговые счета, которые они не могут себе позволить», — заявила Эшли Харрингтон, федеральный директор по защите интересов Центра ответственного кредитования. .

Что заемщики могут сэкономить

В США около 45 миллионов заемщиков студенческих ссуд

Треть этих заемщиков зарегистрированы в «планах погашения, ориентированных на доход». Эти планы нацелены на то, чтобы сделать платежи заемщиков более доступными, ограничивая их ежемесячные счета процентной долей от их дискреционного дохода и аннулируя любую оставшуюся задолженность через 20 или 25 лет. В этот момент их прощенные ссуды считались доходом, и IRS отправляло заемщику форму под названием 1099-C.

«Это как если бы кто-то дал деньги заемщику в счет погашения долга», — сказал Кантровиц.

Налоговый счет может быть значительным: допустим, заемщик зарабатывает примерно от 85 000 до 160 000 долларов, что соответствует ставке налога 24%. Если бы у них был студенческий долг в размере 48 000 долларов, аннулированный правительством, им потенциально пришлось бы выписать в IRS чек на 11 520 долларов, согласно примеру, приведенному Кантровицем.

Заемщики теперь сняли с крючка эти векселя.

Обращались ли вы недавно за помощью в аренде жилья? Если вы хотите обсудить свой опыт и написать историю, напишите мне на Энни[email protected]

Тема № 431 Аннулированный долг — облагается ли он налогом или нет?

Если вы занимаете деньги и по закону обязаны выплатить фиксированную или определяемую сумму в будущем, у вас есть задолженность. Вы можете нести личную ответственность по долгам или можете владеть недвижимостью, которая подлежит долгу.

Если ваш долг прощен или погашен на сумму, меньшую, чем полная сумма, которую вы должны, долг считается аннулированным в сумме, которую вам не нужно платить.Однако закон предусматривает несколько исключений, при которых сумма, которую вам не нужно платить, не является погашенной задолженностью. Эти исключения будут обсуждаться позже. Аннулирование долга может произойти, если кредитор не может взыскать или отказывается от взыскания суммы, которую вы обязаны выплатить. Если вы владеете недвижимостью, являющейся предметом долга, аннулирование долга также может произойти из-за обращения взыскания, повторного вступления во владение, добровольной передачи собственности кредитору, отказа от собственности или изменения ипотеки.

В целом, если у вас есть списание долгового дохода, потому что ваш долг аннулирован, прощен или погашен на сумму, меньшую, чем сумма, которую вы должны заплатить, сумма аннулированного долга подлежит налогообложению, и вы должны указать аннулированный долг в своей налоговой декларации за год, когда происходит отмена. Однако аннулированный долг не подлежит налогообложению, если закон специально позволяет исключить его из валового дохода. Эти конкретные исключения будут обсуждаться позже.

После аннулирования долга кредитор может отправить вам форму 1099-C «Аннулирование долга» с указанием, среди прочего, суммы списания долга и даты списания.Если вы получили форму 1099-C, содержащую неверную информацию, обратитесь к кредитору, чтобы внести исправления. Например, если кредитор продолжает попытки взыскать задолженность после отправки вам формы 1099-C, кредитор, возможно, не аннулировал задолженность, и, в результате, у вас может не быть дохода от аннулированной задолженности. Вам следует уточнить у кредитора вашу конкретную ситуацию. Ваша обязанность указать налогооблагаемую сумму аннулированного долга в качестве дохода в своей налоговой декларации за год, когда происходит аннулирование, не влияет на то, получите ли вы правильную форму 1099-C или нет.

Как правило, вы должны указывать любую налогооблагаемую сумму аннулированного долга как обычный доход от списания долга по форме 1040, индивидуальной налоговой декларации США, форме 1040-SR, налоговой декларации США для пожилых людей или форме 1040-NR, нерезидентам США. Подоходный налог с иностранцев возвращается как «прочий доход», если долг является долгом, не связанным с коммерческой деятельностью, или по применимому графику, если долг является бизнесом. См. Публикацию 4681, Аннулированные долги, выкупа, повторное владение и отказ (для физических лиц).

Осторожно: Если собственность обеспечила ваш долг и кредитор забирает эту собственность в полное или частичное погашение вашего долга, то считается, что вы продали эту собственность кредитору.Ваш налоговый режим зависит от того, несете ли вы личную ответственность по долгу (долг без права регресса) или не несете личной ответственности по долгу (долг без права регресса).

Если ваша собственность была предметом регрессного долга, ваша реализованная сумма является справедливой рыночной стоимостью (FMV) собственности. Ваш обычный доход от списания долга — это сумма долга, превышающая FMV собственности, которую кредитор прощает. Вы должны включить это списание долга в свой доход, если не применяется исключение или исключение, обсуждаемое ниже.Разница между FMV и вашей скорректированной базой (обычно вашими расходами) будет представлять собой прибыль или убыток от отчуждения собственности.

Если у вашей собственности был долг без права регресса, ваша реализованная сумма представляет собой всю сумму долга без права регресса плюс сумма наличных денег и FMV любой полученной вами собственности. У вас не будет обычного дохода от списания долга.

Приведенные ниже примеры показывают разницу между порядком учета долга с правом регресса и долга без права регресса.

1. 1. Вы купили лодку для коммерческого использования за 20 000 долларов, заплатили 2 000 долларов и подписали регрессное письмо на 18 000 долларов. После внесения 4000 долларов США вы больше не можете совершать платежи. Продавец лодок возвращает лодку, которая сейчас стоит 11000 долларов. У вас будет обычный доход от списания долга в размере 3000 долларов (оставшаяся задолженность в размере 14000 долларов минус 11000 долларов США за судно). У вас будет убыток в размере 9000 долларов США при отчуждении лодки, разница между FMV лодки в размере 11000 долларов США (сумма, полученная вами при возврате права собственности) минус 20 000 долларов США (ваша скорректированная база для лодки).
2. Факты те же, за исключением того, что вы подписали ноту о невозвращении права возврата при покупке лодки. Когда дилер возвращает лодку, вы понесете убыток в размере 6000 долларов, что является разницей между реализованной суммой в 14000 долларов (номинальная сумма оставшейся задолженности) и 20 000 долларов (ваша скорректированная база для лодки). У вас нет обычного дохода от списания долга.

См. Публикацию 4681 «Аннулированные долги, выкупа, повторное владение и отказ (для физических лиц)» для получения подробной информации об аннулированной задолженности и отчетности о прибылях и убытках от повторного вступления во владение, обращения взыскания или отказа от собственности.См. Также Публикацию 544, Продажа и другое отчуждение активов, и Публикацию 523, Продажа вашего дома.

Суммы, отвечающие требованиям любого из следующих исключений, не являются погашением долгового дохода.

ИСКЛЮЧЕНИЯ к аннулированию долгового дохода:

1. Суммы, аннулированные в качестве подарков, завещаний, завещаний или наследства
2. Некоторые квалифицированные студенческие ссуды аннулированы в соответствии с положениями о ссуде, которые аннулируют ссуды, если вы в течение определенного периода времени работаете по определенным профессиям для широкого круга работодателей
3. Некоторые другие программы выплаты ссуд на образование или прощения ссуд, призванные помочь в предоставлении медицинских услуг в определенных областях.
4. Суммы аннулированной задолженности, которые подлежали бы вычету, если бы вы, как плательщик налога на кассовой основе, выплатили ее
5. Квалифицированное снижение покупной цены, предоставленное продавцом недвижимости покупателю
6. Любые успешные платежи с оплатой за результат, которые уменьшают основной баланс вашего ипотечного жилищного кредита в рамках Программы доступной модификации жилья
7. Суммы по студенческим займам, выплаченным в связи со смертью или полной или стойкой инвалидностью студента.

Суммы, отвечающие требованиям любого из следующих исключений, не включаются в доход, даже если они являются аннулированием дохода от долга.

ИСКЛЮЧЕНИЯ из валового дохода:

1. Задолженность аннулирована в деле о банкротстве по Разделу 11
2. Задолженность аннулирована в части неплатежеспособности
3. Аннулирование квалифицированной задолженности фермерского хозяйства
4. Аннулирование квалифицированной задолженности по операциям с недвижимым имуществом
5. Аннулирование квалифицированной задолженности по основному месту жительства, погашаемой в соответствии с соглашением, заключенным и подтвержденным в письменной форме до 1 января 2021 г.

Как правило, если вы исключаете аннулированный долг из дохода в соответствии с одним из исключений, перечисленных выше, вы должны уменьшить определенные налоговые атрибуты (определенные кредиты и переходящие остатки, убытки и переходящие остатки, базу активов и т. Д.)) (но не ниже нуля) на исключенную сумму. Вы должны приложить к своей налоговой декларации Форму 982 «Уменьшение налоговых атрибутов в связи с погашением задолженности» (и «Корректировка базовых данных по Разделу 1082»), чтобы указать сумму, имеющую право на исключение, и любое соответствующее уменьшение этих налоговых атрибутов. Для аннулирования квалифицированной задолженности по основному месту жительства, которую вы исключаете из дохода, вы должны только уменьшить свою базу в основном месте жительства.

Дополнительная информация

См. IR-2020-11 для получения инструкций для студентов с выплаченными студенческими ссудами и их кредиторов.

См. Публикацию 4681 «Аннулированные долги, права выкупа, повторное владение и отказ (для физических лиц)» для получения более подробной информации о налогообложении аннулированного долга, о том, как сообщить о нем, и связанных исключениях и исключениях. Публикация 525 «Налогооблагаемый и необлагаемый доход» содержит дополнительную информацию. Если вы получили форму 1099-A «Приобретение или отказ от охраняемого имущества», просмотрите тему № 432 для получения дополнительной информации. См. Могу ли я погасить задолженность по моему личному месту жительства? чтобы определить, требуется ли включать в федеральную налоговую декларацию какую-либо задолженность, аннулированную в отношении вашего основного места жительства, в качестве дохода.

10+ программ прощения студенческих ссуд, выдающих ссуды

Найдите последнюю информацию по

Прощение студенческих ссуд может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, но есть законные способы получить его через бесплатные государственные программы.

Следующие варианты доступны только заемщикам с федеральными студенческими ссудами. Некоторые программы предъявляют очень специфические требования, которые затрудняют их участие, но планы погашения, ориентированные на доход, открыты для большинства заемщиков.

Что нужно знать выпускникам колледжа 2021 года

Получил эту степень? Поздравляю! NerdWallet и Inceptia расскажут, что ждет вас дальше в финансовом отношении.

Программы прощения студенческих ссуд

1. Прощение погашения с учетом дохода. Федеральное правительство предлагает четыре основных плана погашения, основанных на доходах, которые позволяют ограничивать выплаты по ссуде в процентах от вашего ежемесячного дохода. При участии в одном из этих планов ваш оставшийся остаток по кредиту будет иметь право на прощение через 20 или 25 лет, в зависимости от плана.Эти планы наиболее выгодны для тех, у кого остаток ссуды превышает их доход. По данным Национального центра защиты прав потребителей, только 32 заемщика получили прощение ссуд через прощение ссуд на основе доходов. Это прощение было освобождено от налогов задним числом с декабря 2020 года до конца 2025 года в рамках американского плана спасения от марта 2021 года. Однако большинство заемщиков не смогут получить прощение за счет погашения, основанного на доходе, до начала 2030-х годов.

2. Прощение ссуды на государственные услуги.Прощение ссуды на государственную службу доступно государственным и квалифицированным сотрудникам некоммерческих организаций с федеральными студенческими ссудами. Приемлемые заемщики могут получить прощение остатка по ссуде без уплаты налогов после совершения 120 соответствующих выплат по ссуде. Чтобы воспользоваться PSLF, вам нужно будет производить платежи, будучи участником плана погашения, ориентированного на доход. В противном случае, согласно стандартному плану погашения, ссуда будет выплачена до того, как вы получите право на прощение. Только 2% заемщиков были одобрены для PSLF по состоянию на ноябрь.2020.

3. Прощение ссуды учителю. Учителя, работающие полный рабочий день в государственных начальных или средних школах с низким доходом, могут иметь право на прощение ссуды учителям после пяти лет работы подряд. Им может быть прощено до 17 500 долларов в виде прямых федеральных займов или ссуд Стаффорда. Чтобы соответствовать требованиям, учителя должны были взять ссуду после 1 октября 1998 года.

4. Прощение студенческой ссуды для медсестер. У медсестер, взявших на себя студенческий долг, есть несколько вариантов прощения студенческой ссуды: прощение ссуды на государственные услуги, аннулирование ссуды Перкинса и Программа погашения ссуды корпуса медсестер, которая выплачивает до 85% неоплаченной задолженности колледжа квалифицированным медсестрам.Прощение ссуды на государственные услуги может быть наиболее вероятным вариантом для большинства медсестер — немногие заемщики имеют ссуды Perkins, а программа NURSE Corps очень конкурентоспособна.

5. Прощение студенческой ссуды Обамы. Не существует такой вещи, как «прощение Обамы по студенческой ссуде». Однако некоторые студенческие компании по «облегчению долгового бремени» используют его как универсальный термин для бесплатных федеральных программ, в которые они взимают плату за регистрацию заемщиков. Если вы столкнетесь с компанией, предлагающей «прощение студенческой ссуды Обамы», считайте это красным флагом.Участие в федеральных программах, таких как выплата на основе дохода и консолидация федеральной студенческой ссуды, осуществляется бесплатно через Министерство образования.

Другие программы прощения студенческих ссуд

Есть несколько дополнительных нишевых программ прощения студенческих ссуд или программ помощи при оплате, на которые вы можете претендовать в рамках федеральных программ или программ штата. Право на участие в этих программах зависит от вашей профессии и места работы.

1. Государственные программы помощи в погашении долгов.Лицензированные учителя, медсестры, врачи и юристы в определенных штатах могут воспользоваться преимуществами программ по оказанию помощи в погашении долга. Например, в рамках программы погашения ссуды учителям штата Миссисипи будет выплачиваться до 3000 долларов в год в течение максимум четырех лет по ссудам на обучение на бакалавриат учителям с конкретной лицензией на преподавание за каждый год обучения на полную ставку в определенной географической или предметной области. Свяжитесь с отделом высшего образования вашего штата, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в программе.

2. Прощение и помощь по военному студенческому кредиту. Военнослужащие в армии, флоте, военно-воздушных силах, национальной гвардии и береговой охране могут иметь право на участие в собственных программах прощения ссуд. В Национальной гвардии, например, квалифицированные солдаты и офицеры могут получить до 50 000 долларов для выплаты федеральных студенческих ссуд через Программу погашения студенческих ссуд.

3. Дополнительные программы помощи в погашении студенческой ссуды (LRAP): Могут существовать другие национальные или организационные программы помощи по выплате студенческой ссуды, предлагаемые профессионалам государственной службы.Национальные институты здравоохранения, например, ежегодно предлагают до 35 000 долларов в виде выплаты долга специалистам в области здравоохранения, которые назначаются институтами для проведения исследований. Американская ассоциация адвокатов имеет список государственных LRAP для юристов.

Программы аннулирования студенческой ссуды

1. Аннулирование ссуды Perkins. Заемщикам с федеральными ссудами Perkins может быть аннулировано до 100% ссуд, если они проработают на государственной службе в течение пяти лет.Во многих случаях утвержденные заемщики увидят, что процент их ссуд будет выплачиваться постепенно за каждый отработанный год. Пособие Perkins для учителей предназначено для учителей, которые работают полный рабочий день в государственной школе с низким доходом или преподают соответствующие предметы, такие как специальное образование, математика, естественные науки или иностранный язык.

Программы выплаты студенческой ссуды

1. Закрытая выписка из школы. Вы можете претендовать на выплату кредита, если ваша школа закрывается. На момент закрытия вы должны были быть зачислены или уйти в течение 120 дней, не получив ученой степени.Если вы соответствуете требованиям, свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы начать процесс подачи заявки. Вам нужно будет продолжать вносить платежи по кредиту, пока ваша заявка обрабатывается. Если ваша заявка будет одобрена, вам больше не придется производить платежи по кредиту, и вам могут быть возвращены некоторые или все прошлые платежи, которые вы сделали по ссуде.

2. Защита заемщика до погашения. Заемщики, обманутые их колледжами, могут претендовать на облегчение долгового бремени. Вам нужно будет подать защиту заемщика по иску о погашении в U.S. Департамент образования. Если вы соответствуете требованиям, ваши ссуды могут быть погашены автоматически по усмотрению Департамента образования, если ваша школа была вовлечена в явное, широко распространенное мошенничество или введение в заблуждение, затронувшее широкую группу заемщиков.

3. Выписка по полной и стойкой инвалидности. Если вы не можете работать из-за полной и постоянной нетрудоспособности, физической или умственной, вы можете иметь право на аннулирование оставшейся задолженности по студенческому кредиту. Чтобы иметь право на участие, вам необходимо предоставить документы, подтверждающие вашу инвалидность.Как только ваши ссуды будут погашены, правительство может отслеживать ваши финансы и инвалидность в течение трех лет. Если вы не выполните требования в течение периода мониторинга, ваши кредиты могут быть восстановлены. Подробная информация о процессе подачи заявления доступна на сайте disabilitydischarge.com.

4. Выписка ветеранов по полной и постоянной инвалидности. У ветеранов с полной и постоянной инвалидностью будет погашена задолженность по студенческой ссуде. Процесс будет автоматическим, если они не отклонятся из-за потенциальной налоговой ответственности штата (нет федеральных налоговых обязательств для прощения ветеранов ссуды).

5. Выделение в связи со смертью. Если вы умрете, ваши федеральные ссуды будут погашены после того, как ваше свидетельство о смерти будет представлено обслуживающей вас ссуде. Ссуды PLUS вашего родителя, использованные для оплаты вашего обучения, будут погашены, если родитель, владеющий ссудой, или вы умрете.

Предостережения

Законные федеральные программы прощения, отмены и выписки бесплатны через Министерство образования, но есть и другие расходы, которые следует учитывать.

• Остерегайтесь мошенничества. Так называемые компании по облегчению долгового бремени утверждают, что избавляются от долга, но редко выплачивают их, взимая с уже испытывающих трудности заемщиков высокие авансовые платежи. Единственный способ списать долги — это через законные правительственные программы, указанные выше, и применение к ним ничего не стоит.

• Прощение не является вариантом для просроченных кредитов. Вам нужно будет использовать консолидацию или реабилитацию, чтобы получить просроченные федеральные студенческие ссуды с хорошей репутацией, прежде чем они будут иметь право на программы прощения.Если ваши ссуды не подлежат прощению, выплаты по студенческим ссудам или банкротство могут уменьшить ваш долг в серьезных случаях. Неисполненные федеральные займы имеют право на программы выписки.

Выплата на основе дохода (IBR)

Погашение на основе дохода (IBR) лучше всего подходит для заемщиков, которые испытывают финансовые трудности, имеют низкий доход по сравнению с их долгом или которые делают карьеру на государственной службе.

Выплата на основе дохода предназначена в качестве альтернативы погашению, чувствительному к доходу (ISR) и условному погашению дохода (ICR).Он разработан, чтобы упростить выплату ссуд на образование для студентов, которые намереваются работать с более низкой заработной платой, например, работать на государственной службе. Это достигается за счет ограничения ежемесячных платежей в процентах от дискреционного дохода заемщика.

Соответствующие кредиты

Выплата на основе дохода доступна только для федеральных студенческих ссуд, таких как Stafford, Grad PLUS и консолидированных ссуд, включая ссуды Perkins. Это не доступно для частных студенческих ссуд., Ссуды Parent PLUS или консолидированные ссуды, которые включают ссуды Parent PLUS.

Максимальный процент дискреционного дохода

Выплата, основанная на доходе, аналогична выплате, зависящей от дохода. Оба ограничивают ежемесячные выплаты в процентах от вашего дискреционного дохода, хотя и с разными процентами и разными определениями дискреционного дохода. Выплата на основе дохода ограничивает ежемесячные выплаты в размере 15% от вашего ежемесячного дискреционного дохода, где дискреционный доход представляет собой разницу между скорректированным валовым доходом (AGI) и 150% федеральной черты бедности, которая соответствует размеру вашей семьи и штату, в котором вы проживаете. .Минимального ежемесячного платежа нет. В отличие от погашения, зависящего от дохода, которое доступно только в программе прямого займа, погашение на основе дохода доступно как в программе прямого займа, так и в программе гарантированного государством студенческого займа, и консолидация займа не требуется.

Выплата на основе дохода основана на скорректированной валовой прибыли за предыдущий налоговый год. В некоторых случаях показатели дохода за предыдущий год могут не отражать вашего финансового положения. Например, ваш доход может быть ниже в этом году из-за потери работы или снижения заработной платы.В таких обстоятельствах вы можете подать альтернативную документацию о доходе, чтобы получить корректировку вашего ежемесячного платежа.

Прощение ссуды

Максимальный срок погашения — 25 лет. По истечении 25 лет все оставшиеся долги будут погашены (прощены). В соответствии с действующим законодательством сумма погашенного долга рассматривается как налогооблагаемый доход, поэтому вам придется платить подоходный налог через 25 лет с суммы погашения в этом году. Но экономия может быть значительной для студентов, желающих продолжить карьеру на государственной службе.И поскольку вы будете платить налог так долго, чистая приведенная стоимость налога, который вам придется платить, мала.

Новая программа прощения ссуд на государственные услуги погасит оставшуюся задолженность после 10 лет полной занятости на государственной службе. В отличие от 25-летнего прощения, 10-летнее прощение не облагается налогом в соответствии с постановлением IRS от 2008 года. Чтобы получить эту льготу, заемщик должен совершить 120 платежей в рамках программы прямого займа.

Неуплаченные проценты

В дополнение к погашению остатка по истечении 25 лет (10 лет для государственной службы) программа IBR также включает в себя ограниченное субсидируемое процентное пособие.Если ваши платежи не покрывают начисляемые проценты, правительство выплачивает или отменяет невыплаченные проценты (разницу между вашим ежемесячным платежом и начисленными процентами) по субсидируемым ссудам Стаффорда в течение первых трех лет погашения на основе дохода.

Кто получит выгоду от IBR?

Программа IBR лучше всего подходит для студентов, которые будут работать на государственной службе, и для заемщиков с высоким долгом и низким доходом. Также помогает большой размер семьи.Заемщикам, у которых наблюдается лишь кратковременная временная нехватка доходов, может быть лучше обратиться за отсрочкой выплаты экономических трудностей.

Если доход заемщика близок или ниже 150% черты бедности, ежемесячный платеж по IBR будет составлять 0 долларов. Фактически, IBR будет тогда действовать как отсрочка от экономических трудностей на первые три года и как отсрочка после этого.

Студенты, которые не делают карьеру на государственной службе, могут быть напуганы мыслью о 25-летнем сроке погашения.Тем не менее, это заслуживает внимательного рассмотрения, особенно студентами, которые, возможно, рассматривают возможность использования расширенного или постепенного плана погашения. IBR, вероятно, обеспечит самый низкий ежемесячный платеж для многих заемщиков с низким доходом и, безусловно, является разумной альтернативой невыполнению обязательств по кредитам.

Расчет прибыли IBR

Поскольку ежемесячный платеж и финансовые выплаты зависят от размера семьи и траектории доходов заемщика, лучше всего использовать специализированный калькулятор для оценки выгод на индивидуальном уровне.

Расчет стоимости кредита в программе IBR может быть довольно сложным, отчасти из-за необходимости делать предположения о будущих доходах и росте инфляции. Finaid предоставляет мощный калькулятор погашения на основе дохода, который позволяет сравнивать программу IBR со стандартным и расширенным погашением. Вы можете сравнить затраты при различных сценариях, включая возможность начать с более низким доходом, а затем перейти на работу с более высокой зарплатой.

Можно сменить план погашения

Важной особенностью правительственной программы IBR является то, что, хотя вы должны сначала подписаться на 25-летнюю выплату, основанную на доходе или зависящую от дохода, вы не привязаны к этому плану выплат.Если ваши обстоятельства изменятся или вы просто решите, что хотите погасить ссуду быстрее, вы можете это сделать. (Заемщики, которые переходят на прямое кредитование, чтобы получить прощение ссуды на государственные услуги, ограничиваются планами IBR, ICR и стандартными планами погашения.)

Новая версия IBR запускается осенью 2012 г.

Закон о согласовании в области здравоохранения и образования 2010 года сокращает ежемесячный платеж по IBR на треть, с 15% дискреционного дохода до 10% дискреционного дохода, и ускоряет процесс прощения ссуды с 25 до 20 лет.Однако он действует только для новых заемщиков новых ссуд 1 июля 2014 г. или после этой даты. Заемщики, у которых есть федеральные ссуды до этой даты, не имеют права на улучшенный план погашения на основе дохода. Прощение ссуды на государственные услуги остается доступным в новом плане IBR.

Отдельная 10% версия калькулятора плана погашения, основанного на доходе, доступна для заемщиков, которые имеют право на улучшенный план погашения, основанного на доходе.

Заемщики, которые не имеют права на погашение на основе дохода, могут пожелать рассмотреть возможность отсрочки, отсрочки погашения или продления срока погашения своих федеральных займов в связи с экономическими трудностями.В связи с проблемами, связанными с коронавирусом, Департамент образования опубликовал информацию о терпении для студентов, родителей и всех заемщиков. Варианты послаблений при погашении частных студенческих ссуд более ограничены.

2 миллиона американцев погашали свои федеральные студенческие ссуды в течение 20 лет

Два миллиона федеральных заемщиков по студенческим ссудам выплачивали свои долги не менее 20 лет.

Это один вывод из анализа данных о заемщиках студенческих ссуд, опубликованного на этой неделе Национальным центром права потребителей и Центром защиты студентов-заемщиков.Толчком к составлению отчета, основанного на информации, полученной от Министерства образования в ходе запросов на общедоступную документацию, была оценка опыта заемщиков в получении доступа к аннулированию с помощью погашения на основе дохода.

Эти планы позволяют заемщикам выплачивать свой долг в процентах от их дохода, а не в виде стандартного ежемесячного платежа, связанного с размером ссуды и процентной ставкой. Заемщики в этих планах также имеют право на погашение остатка кредита через 20 или 25 лет, в зависимости от плана погашения.

Самый старый план погашения, основанный на доходах, был впервые предоставлен заемщикам в 1995 году и требовал погашения в течение 25 лет, что означает, что прошлый год был первым годом, когда заемщики имели право на отмену в соответствии с этим планом. Согласно анализу, на данный момент его получили всего 32 человека.

« «Мы не должны видеть, что заемщики платят более двух десятилетий.’ ”

— Персис Ю, директор проекта помощи студенческим заемщикам в Национальном центре потребительского права.

Эта цифра в сочетании с данными о том, что два миллиона заемщиков выплачивают свои кредиты в течение как минимум 20 лет, вызывает беспокойство, сказал Персис Ю, директор Проекта помощи студенческим заемщикам в NCLC и соавтор анализа.

В течение многих лет политики, сотрудники аналитических центров и другие люди рекламировали выплаты на основе доходов как пособие, которое делает программу студенческих ссуд «пригодной для семей с низкими доходами», — сказал Ю. Эти данные сигнализируют ей, что планы платежей не достигают этой цели.

«Если у вас есть программа, которая должна обеспечивать доступные платежи, она должна предотвращать дефолт, она должна гарантировать, что заемщики не платят более двух десятилетий, тогда мы не должны видеть, что заемщики платят более двух десятилетия », — сказал Ю.«Это должно быть очень редким явлением».

В ближайшие годы льготы могут получить больше заемщиков

Вероятно, что в ближайшие годы у большего числа заемщиков ссуды аннулируются путем погашения, ориентированного на доход. Администрация Обамы расширила программу как в 2009, так и в 2014 году, и теперь более половины заемщиков с прямыми кредитами (тип федеральной студенческой ссуды, полученной всеми заемщиками с 2010 года) выплачивают свои долги по этим программам, что является значительным увеличением числа заемщиков. первоначально принимал участие в планах в 1995 году и теперь имел право на прощение.

Бюджетное управление Конгресса считает, что отмены в рамках этих планов должны возрасти после 2030 года.

«Вы в первую очередь работаете с небольшим количеством людей, которые участвовали в нем», — сказал Николас Хиллман, доцент кафедры школа образования при Университете Висконсин-Мэдисон. «Многое может случиться в вашей жизни за 25 лет; чтобы сократить его до 32 в конце, 32 человека, которые, должно быть, застряли в этой бюрократической неразберихе за этот период времени, что в некотором смысле вовсе не удивительно, потому что это перчатка.”

« «32 человека, которые, должно быть, застряли в этой бюрократической неразберихе за это время». ”

— Николас Хиллман, доцент педагогической школы Университета Висконсин-Мэдисон.

«Я действительно не знаю, как это судить», — добавил он.

Департамент не предоставил NCLC данных о том, сколько людей начали эту «перчатку», чтобы получить представление о том, какая доля прошла через нее. Конечно, некоторые заемщики могли использовать погашение, основанное на доходе, только временно, как способ справиться с шоком дохода. Другие могли выплатить ссуду до того, как добились отмены.

То, что 2 миллиона заемщиков выплачивают свои долги более 20 лет, является еще одним индикатором для Ю, препятствующих успешному погашению кредита и управлению им.По существу, обслуживающие компании и другие компании и организации, которые управляют процессом выплаты федеральных студенческих ссуд, делают этот процесс более, а не менее сложным, добавила она.

Для того, чтобы заемщик добрался до пункта аннулирования, он должен убедиться, что он не выпадет из плана погашения в течение 20 или 25 лет. Это включает в себя такие задачи, как повторное подтверждение своего дохода каждый год, когда они участвуют в программе.

«Канарейка в угольной шахте»

Одна из проблем, вызывающих озабоченность Хиллмана по поводу погашения, основанного на доходе, и его роли в программе студенческих ссуд в более широком смысле заключается в том, что это бремя, которое оно возлагает на человека, чтобы добиться успеха в финансировании своего образования и выплате долга .

«Это вдохновляет идею о том, что образование является частным благом, это, по сути, закрывает нам ту оболочку, когда мы говорим, что ссуды должны быть основаны на будущих доходах», — сказал он. «Это действительно помогает нам упустить из виду огромную потребность в государственных инвестициях, чтобы в первую очередь предотвратить заимствования».

Ю заинтересовался количеством заемщиков, получающих аннулирование посредством погашения, основанного на доходе, на основании неофициальных свидетельств того, что клиенты NCLC сталкиваются с проблемами. Программа прощения ссуд на государственные услуги, которая позволяет заемщикам, работающим на государственной службе, аннулировать свой федеральный студенческий долг после 10 лет выплат, была общеизвестно труднодоступной.

«Это была наша канарейка в угольной шахте, и все пойдет не так», — сказала она. Путь к аннулированию при погашении, основанном на доходе, намного длиннее, чем при PSLF, и программа обслуживает более широкую аудиторию заемщиков.

Поскольку студенческий долг увеличился после Великой рецессии, а администрация Обамы увеличила выплаты на основе доходов, заинтересованные стороны обратили пристальное внимание на то, работает ли этот процесс, и рассматривают его как косвенный показатель для оценки общего успеха студента. -кредитная программа.

Полис, обеспечивающий страхование малоимущих

Как правило, вопрос о том, работает ли погашение, основанное на доходе, формулируется так, как если бы нуждающиеся заемщики могли получить к нему доступ, и если бы они это сделали, это предотвратило бы их дефолт по своим кредитам.

Вопрос о том, получили ли заемщики аннулирование, не был в центре внимания, возможно, потому, что это было невозможно до прошлого года. Так выразился Роберт Ширеман, старший научный сотрудник Century Foundation, бывший сотрудник Белого дома и Министерства образования, который с 1990-х годов занимался выплатами, ориентированными на доход.

«Я действительно считаю выплату, основанную на доходе, страховкой для малоимущих», — сказал он. «Колледж не сработал с точки зрения дохода, и мы не жалуемся, что сгорело слишком мало домов», — добавил он, сравнивая заемщиков, которым в конечном итоге необходимо получить доступ к отмене выплаты, основанной на доходе, с теми, кто должен внести требование о страховании домовладельца в случае сгорания дома.

Тем не менее, по его словам, понимание того, могут ли заемщики получить аннулирование в рамках программы, имеет решающее значение для мониторинга ее успеха.«В такой ситуации со страхованием у вас было много людей, у которых сгорели дома, а страховка не окупилась? Я думаю, что это тест на погашение, ориентированное на доход «.

Кроме того, по словам Ширмана, ключевой особенностью программы всегда была возможность отмены бронирования. Для заемщиков с низкими доходами платежи, которые они производят, часто настолько низки, что они не покрывают проценты, ведущие к так называемой отрицательной амортизации, или к ситуации, когда даже когда вы вносите платеж по кредиту, баланс продолжает расти.

«Я полностью чувствовал, что это было абсолютно необходимо», — сказал Ширеман о списании долга посредством погашения, ориентированного на доход. «Мы не можем сделать это с людьми, если не будет отмены, в конце туннеля должен быть свет».

Роль погашения, основанного на доходе, набирает обороты

Теперь, на фоне широких дебатов по поводу списания студенческой задолженности на широкой основе, роль погашения, ориентированного на доход, и того, могут ли заемщики фактически получить доступ к облегчению долгового бремени, которое она обещает в конце, получила новый резонанс .Некоторые критики списания долга утверждали, что корректировка погашения, ориентированного на доход, принесет непропорционально большую выгоду заемщикам с низким доходом по сравнению с более распространенной политикой аннулирования студенческой ссуды, которая, по их словам, принесет большую выгоду заемщикам с высоким доходом.

Сторонникам массового аннулирования кредита тот факт, что так много заемщиков платили более двух десятилетий и изо всех сил пытаются получить помощь посредством погашения, основанного на доходе, делает этот аргумент немым. Краткое изложение, опубликованное на этой неделе, призывает министра образования провести ревизию программы погашения, ориентированной на доход, чтобы определить, не упускают ли заемщики, которые должны были получить помощь через нее, из-за плохого управления компанией, занимающейся студенческими ссудами.

Любые заемщики, которые получат аннулирование посредством погашения с учетом дохода (или иным образом) в течение следующих пяти лет, не столкнутся с налоговым счетом по льготам, как указано в пакете стимулов, подписанном президентом Джо Байденом на этой неделе.

«Люди не должны получать выплаты в течение двух десятилетий», — сказал Юй. «В какой-то момент нам нужно сказать, что наши программы не сработали для вас, и просто отменить эти ссуды».

Департамент образования

восстанавливает облегчение бремени задолженности по студенческой ссуде по инвалидности для некоторых заемщиков: NPR

Дрю Леман из Лэнсдейла, штат Пенсильвания., утратил трудоспособность в результате автомобильной травмы. В настоящее время он пытается справиться с запутанным бюрократическим процессом выплаты своих федеральных студенческих ссуд. / Натали Писеркьо для NPR скрыть подпись

переключить подпись / Натали Писеркьо для NPR

Дрю Леман из Лэнсдейла, Пенсильвания., утратил трудоспособность в результате автомобильной травмы. В настоящее время он пытается справиться с запутанным бюрократическим процессом выплаты своих федеральных студенческих ссуд.

/ Натали Писеркьо для NPR

Министерство образования США заявляет, что аннулирует долги по федеральным студенческим ссудам десятков тысяч заемщиков, которые больше не могут работать из-за серьезных нарушений здоровья. Это небольшой, но важный шаг на пути к улучшению беспорядочного бюрократического процесса для сотен тысяч уязвимых заемщиков, которые по закону имеют право на списание долга, но не получили его.

Объявление поступило более чем через год после того, как расследование NPR показало, что только 28% правомочных заемщиков аннулировали свои ссуды или находились на пути к выполнению в рамках программы «Выплаты по полной и постоянной нетрудоспособности». Счетная палата правительства США и двухпартийная группа законодателей ранее осуждали неэффективность программы.

По данным департамента, более чем 41 000 заемщиков с постоянной инвалидностью будут условно погашены студенческие долги на сумму около 1,3 миллиарда долларов.У этих заемщиков уже однажды аннулировались ссуды, , только для того, чтобы долги были восстановлены во время пандемии после того, как они не смогли правильно подать необходимые документы по мониторингу доходов.

Департамент также объявил, что на время пандемии от заемщиков, которые в настоящее время занимаются мониторингом доходов, не потребуется представлять годовые документы. Заемщики, ссуды которых были погашены в связи с объявлением в понедельник, все равно должны будут завершить этот процесс мониторинга.

«Отказ от этих требований гарантирует, что ни один заемщик с полной и постоянной инвалидностью не рискует выплатить свои ссуды просто потому, что они не могут предоставить документы», — сказал министр образования Мигель Кардона.

Это объявление является хорошей новостью для заемщиков, чья инвалидность не позволяет им работать, чтобы выплатить свои долги. Но несколько защитников заемщиков отреагировали разочарованно.

«Сегодняшнее объявление — не повод для праздника, а скорее для возмущения», — говорится в заявлении Персис Ю, директора Проекта помощи студенческим заемщикам в Национальном центре права потребителей. «Это возмутительно, что Департамент отменил выплату ссуд 41 000 заемщиков с полной или постоянной инвалидностью из-за проблем с документами во время пандемии. Хотя мы рады, что Департамент исправил эту несправедливость, мы не должны приветствовать отмену ссуд Департаментом это никогда не должно было быть восстановлено.«

Если вы запутались, то и тысячи заемщиков. Позвольте пояснить:

Вот уже более полувека федеральный закон обещает облегчение бремени задолженности студентов заемщикам, которые больше не могут работать, чтобы содержать себя из-за серьезного, постоянного Однако в декабре 2019 года обзор федеральных данных NPR показал, что только 28% правомочных заемщиков, выявленных в период с марта 2016 года по сентябрь 2019 года, получали льготы, на которые они имеют право.

Еще хуже: из 365000 потенциально подходящих заемщиков, которые не получили помощи к июню 2019 года, более половины — 225000 — не выполнили свои обязательства по кредитам, сообщил NPR в то время официальный представитель Департамента образования.

Почему так много чрезвычайно уязвимых заемщиков не получают облегчения долгового бремени, на которое они имеют законное право?

Во-первых, облегчение не происходит автоматически. Заемщики должны попросить об этом. Защитники утверждают, что зависимость правительства от заемщиков, которые откликнутся на уведомление о праве на получение кредита, а не автоматическое облегчение долгового бремени, позволяет многим заемщикам ускользнуть от проблем.

«Многие люди имеют инвалидность, что, честно говоря, мешает им пройти через этот процесс», — сказала Персис Ю NPR в 2019 году.Например, заемщик с потерей памяти или заемщик, которому может потребоваться длительное пребывание в больнице, может с трудом справляться с оформлением документов.

Более того, в 2019 году NPR обнаружило, что десятки тысяч заемщиков, которые обратились за помощью , просили о помощи и имели условно погашенные ссуды — позже их долги были восстановлены . Это потому, что заемщики также должны подавать годовые документы в течение трех лет, подтверждающие их доход. Это было добавлено , чтобы ограничить возможность мошенничества, но этот процесс плохо управлялся и может существенно сбивать с толку заемщиков, которые не работают или не получают доход.

Это действительно сбивает с толку, что NPR обнаружило, что из 200000 заемщиков, которые начали период мониторинга доходов с марта 2016 года по сентябрь 2019 года, 75000 позже вышли из программы, и их долги были восстановлены, в основном потому, что они просто не представили это документы о доходах.

«Ирония заключается в том, что вам нужно очень много работать, чтобы доказать, что вы не можете работать», — сказал Юй.

В 2016 году Счетная палата правительства провела проверку процесса погашения кредита и обнаружила, что этот период мониторинга доходов является серьезным препятствием для заемщиков.

«Начинается своего рода бюрократический круг, когда вы сначала подаете заявку, затем вас выгнали, а затем вы вернулись через апелляцию, и это, по понятным причинам, расстраивает», — сказала NPR в 2019 году Эллисон Боуден, руководившая этим обзором GAO.

Заемщик Дрю Леман почувствовал это разочарование.

«Они не сказали мне, что мне нужно сделать, чтобы это исправить. Они просто продолжали присылать [мои документы о доходах] обратно, говоря, что с ними что-то не так», — говорит Леман, которому было разрешено погасить его ссуды в 2019.Но он говорит, что в 2020 году ему неоднократно отказывали в документации по мониторингу доходов. «Только спустя почти три месяца после начала этого процесса кто-то сказал:« Это то, что нам нужно, чтобы вы сказали ». И это было что-то простое, — вспоминает Lehman.

Леман женат, имеет двоих детей и взял ссуду на оплату нескольких степеней, включая докторскую степень в области компьютерных наук, но он был тяжело ранен после того, как попал в автомобильную аварию. После нескольких операций по устранению травмы спины Леман понял, что из-за боли он больше не может работать достаточно, чтобы погасить свои долги по студенческому кредиту.

Хотя документы о доходах Лемана были окончательно приняты в 2020 году, он все еще беспокоится о несправедливом восстановлении его старых кредитов.

«Мне кажется, что над моей головой висит дамоклов меч», — говорит Леман. Сделайте одну ошибку, «и все вернется с удвоенной силой — потому что теперь у вас есть все ссуды плюс проценты, которые росли за это время».

Изменения, о которых департамент объявил в понедельник, призваны ослабить это давление на заемщиков, которые в настоящее время проводят период мониторинга доходов, например, Lehman.На время пандемии ему не нужно будет подавать дальнейшие документы, связанные с доходами.

Что еще более важно, долги более 41000 заемщиков, у которых с начала чрезвычайной ситуации в стране COVID-19 13 марта 2020 г.были восстановлены кредиты, — из-за того, что они не представили правильные документы о доходах, — будут полностью аннулированы. снова.

Защитники заемщиков говорят, что они надеются, что этот шаг министерства — всего лишь первый шаг в более широких усилиях по обеспечению того, чтобы наиболее уязвимые заемщики страны получили право на облегчение, на которое они имеют право — путем полного отказа от периода мониторинга доходов и принятия мер. автоматическое списание долга.

«Давайте проясним: сегодняшнее объявление — не победа для студентов», — сказал Алекс Элсон, старший советник и соучредитель Student Defense. Его организация призвала департамент упростить процесс выплаты ссуды. По словам Элсона, сотни тысяч заемщиков с тяжелыми формами инвалидности имеют право на получение помощи. «Департамент образования точно знает, кто они, но ничего не делает для них».

Во время телефонного разговора с журналистами в понедельник высокопоставленный чиновник Департамента образования признал, что программа общей и постоянной инвалидности «работает не так эффективно, как следовало бы», и оставил открытой возможность дальнейшей реформы, заявив, что «мы продолжаем смотреть на что еще мы можем здесь сделать.