пошаговая инструкция и советы экспертов

Советы экспертов и пошаговая инструкция о том, как взять ипотеку без первоначального взноса в 2022 году

Андрей Абрамов

Журналист «КП»

Надежда Коркка

Управляющий директор риелторской и консалтинговой компании «Метриум»

Владимир Масленников

Вице-президент инвестиционной компании QBF

Ипотека без первоначального взноса — звучит очень заманчиво. Но существуют ли подобные займы в банках в 2022 году? Будем разбираться вместе с экспертами. Даем полезные советы, а также публикуем пошаговую инструкцию.

Немного теории. Ипотека — особый вид банковского кредитования. В классической сделке купли-продажи недвижимости появляется третья сторона. Банк приобретает жилье вместо заемщика, но разрешает ему пользоваться квартирой: жить в ней, сдавать и т. д.

Пока не закрыта ипотека, недвижимость находится в залоге у банка. Если заемщик не сможет платить, его выселят. Квартиру, скорее всего, банк продаст, чтобы покрыть свои издержки.

Одним из атрибутов ипотеки является первоначальный взнос. Эта сумма идет не банку, а застройщику (если речь о новостройке) или прежнему владельцу жилья (при покупке «вторички»). Оставшуюся часть цены закрывает банк из своих средств. Чем выше стартовый платеж, тем банку спокойнее. Поэтому больше шанс одобрения ипотеки, а иногда ниже процент и цена страховых полисов.

— В 2022 году минимальный первоначальный взнос, в среднем, составляет 15%. Он установлен и для льготной ипотеки. Существуют предложения, где первоначальный взнос составляет 10%, но, как правило, это единичные варианты с надбавкой к процентной ставке, — говорит управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

Эксперт отмечает, что продукта с названием «Ипотека без первоначального взноса» в 2022 году банки практически не предлагают. Но не отчаивайтесь. Есть аналоги такой ипотеки с похожим смыслом.

• Специальные программы от застройщиков. Заключается трехсторонний договор между кредитной организацией, застройщиком и покупателем. Это своего рода акционное предложение. Нельзя запросить у банка ипотеку без первоначального взноса в любом понравившемся ЖК. Девелопер и финансовое учреждение сами анонсируют свои коллаборации и предлагают клиентами такой продукт.


• Использование материнского капитала. Еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Однако у всех банков свои требования. Некоторые могут принять первоначальный взнос, состоящий только из маткапитала. Но большинство кредитных организаций требуют, чтобы хотя бы 5-10% стартового взноса составляли собственные средства заемщиков.


• Нецелевая ипотека. Банк выдает деньги под залог уже имеющейся у вас недвижимости.


• Кредит в качестве первоначального взноса по ипотеке. Это вариант, но далеко не стопроцентный. Потому что существует понятие кредитной нагрузки. Благодаря бюро кредитных историй банк знает обо всех займах клиента. Если финучреждение сочтет, что с вашим уровнем дохода вы не сможете платить по ипотеке и кредиту, то в новом займе откажет.


• Льгота в качестве первоначального взноса. Речь о военной ипотеке для военнослужащих и сотрудников силовых структур (подробнее узнавайте в своем ведомстве). Также существует программа «Молодая семья», но дождаться денег по ней непросто.

Пошаговая инструкция по получению ипотеки без первоначального взноса

Определитесь с подходящим вариантом кредитования

Как мы указали выше, такого продукта как ипотека без первоначального взноса пока не существует. Но есть близкие к нему варианты. Соберитесь с мыслями и решите, по какому пути вам удобнее пойти. Будет ли первоначальным взносом другой кредит, вы обладатель сертификата на маткапитал или вам приглянулась квартира в новостройке, застройщик которой сотрудничает с банком.

Выберите банк

Хоть ипотека без первоначального взноса — рискованный кредит для банка, но все же это способ получать доход. Поэтому определенная конкуренция в этом сегменте все же существует. В связи с чем логично будет обратиться сразу в несколько финансовых учреждений со своим запросом. Узнать условия, подать заявку — это бесплатно.

Соберите документы

Если банк настроен в положительном ключе, можно начинать готовить документы. Для ипотеки вам понадобятся паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (права, загранпаспорт, военный билет), справка 2-НДФЛ с места работы (о доходах), иногда просят предоставить выписки с банковских счетов, копию трудовой книжки.

Закройте сделку и начинайте выплачивать ипотеку

Когда сделка будет зарегистрирована в Росреестре, а деньги банка переведены продавцу, то настало время собирать деньги на первый платеж, которые предстоит внести уже через месяц.

Советы экспертов

В 2022 году ипотека без первоначального взноса претерпевает на рынке своеобразные «качели». На заре ипотечного кредитования она была распространена. Затем финансовый кризис 2008 года сильно сократил количество предложений. Сейчас снова есть выбор, но он не такой большой и с нюансами.

Банки стараются охватить тех потенциальных заемщиков, которые не в состоянии оплатить первоначальный взнос, но интересны для банка другими характеристиками. Для них и формируются специальные предложения.

— Условия ипотеки без первоначального взноса гораздо менее выгодны, а предложения ограничены. Обычно первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости, а банки крайне настороженно относятся к заемщикам, которые не в состоянии внести даже эту часть, — говорит вице-президент инвестиционной компании QBF Владимир Масленников.

Эксперт называет особенности ипотеки без первоначального взноса.

1) Ставка выше, чем у классической ипотеки. Такой кредит для банка — большой риск. Из-за длительного срока и непредсказуемых колебаний стоимости недвижимости на рынке. Если заемщик не может внести первоначальный взнос, значит не обладает твердым финансовым положением. Свои риски банки пытаются компенсировать повышенными ставками, пристальным внимание к заемщикам.

2) Могут потребовать дополнительное обеспечение ипотеки. Банки рассматривают недвижимость, которая уже оформлена в собственность потенциального заемщика (квартиры, дома, земельные участки), а также автомобили и иное движимое имущество. Иными словами, банку нужен запасной вариант, дополнительный ликвидный актив, чтобы обезопасить себя.


3) Готовьтесь к повышенной цене страховки и дополнительным полисам. Ипотечный заемщик обязательно страхует купленную недвижимость. Остальные виды страховки — дело добровольное. Однако банк будет старательно намекать, что без страхования жизни, страхования на случай потери работы, титульного страхования (защищает собственника от событий, которые были неизвестны на момент сделки), ипотеку без первоначального взноса вам не взять.

В 2022 году такая ипотека хоть и редкость, зато банки сформировали четкий список критериев для заемщиков: какие виды залога он рассматривает для такой ипотеки, какие предъявляет требования к залогу и к заемщику, какие процентные ставки и в каких случаях могут быть изменены.

— То есть в данном случае не банк подстраивается под ситуацию заемщика и выдвигает ему возможные варианты, а заемщик подстраивается под уже готовые условия банков, — объясняет эксперт.

Есть программы, по которым взять ипотеку без первого взноса может только семья с детьми. Или условие, что автомобиль, передаваемый в качестве залога, должен быть не старше определенного года. Есть требования, что кредит выдается только для приобретения новостройки или даже квартиры в определенных домах определенного застройщика.

— С большей вероятностью банк выдаст кредит тому заемщику, который подходит под все требования, изложенные в программе, и предоставит все необходимые документы и обеспечение. Необходимо сначала изучить все имеющиеся на рынке предложения банков и соотнести свои текущие условия и изложенные требования, — рекомендует Владимир Масленников.

Это интересно

Ипотечные каникулы


Президент подписал закон об ипотечных каникулах. Кто сможет рассчитывать на отсрочку платежа и на каких условиях?

Подробнее

Популярные вопросы и ответы

Какие банки выдают ипотеку без первоначального взноса?

Кредиты под залог имеющейся недвижимости есть в линейке практически всех банков, которые работают в ипотечном сегменте. Партнерские программы без первоначального взноса есть у банков «Россия», «ТрансКапиталБанк», «СМП», «Сургутнефтегазбанк».

На что проще взять ипотеку без первоначального взноса: на новостройку или вторичку?

Однозначно на новостройку в рамках партнерской программы. Предложение уже сформировано, банк и застройщик открыто заявляют, что готовы выдавать займы и квартиры клиентам без стартового взноса. Получить ипотеку без первоначального взноса на вторичную недвижимость выйдет только под залог или с льготой (маткапитал, субсидия молодой семье или военная ипотека).

Каковы требования к заемщикам?

— В зависимости от подтверждения дохода (наемный работник, ИП, владелец бизнеса) различаться будет и выбор банков для ипотеки. Некоторые кредитные организации не работают с определенными категориями заемщиков, например, ИП. Чтобы увеличить свои шансы на положительное решение по ипотеке, требуется не только подтвердить уровень «белого» дохода, но и обладать хорошей кредитной историей. При этом платеж по кредиту не должен превышать 50-60% от ежемесячного семейного бюджета, — отвечает Надежда Коркка.

Какая ставка по ипотеке без первоначального взноса?

В 2022 году ориентироваться стоит на показатель в 9-12%.

Что может стать причиной отказа в ипотеке без первоначального взноса?

— Отказы в кредитовании по программам без первоначального взноса стандартные: недостаточно стабильное финансовое положение, неподходящие предметы залога или поручители, возраст заемщиков. В современных реалиях добавились и еще основания для отказа. Банки могут не выдать ипотеку работникам отраслей, пострадавшим в условиях пандемии. Настороженно относятся и к самозанятым, — объясняет вице-президент QBF Владимир Масленников. — Много отказов в кредитовании, если первоначальный взнос делают средствами материнского капитала или заемными средствами. Так что банки, разумеется, не торопятся выдавать ипотеку без первого взноса. Тем не менее такие программы присутствуют.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса на индивидуальных условиях: договориться о ставке, особом залоге?

— Чаще банки не идут на индивидуальные согласования с заемщиками — эти процессы не выгодны ни финансовому учреждению, ни обратившемуся. Но попробовать всегда можно, — отвечает эксперт.

Это интересно

Рефинансирование ипотеки


Все больше людей стремятся к рефинансированию ипотеки по лучшим условиям. К счастью, банки делают потенциальным клиентам выгодные предложения

Подробнее

Фото на обложке: pixabay. com

Ипотека без первоначального взноса | Агентство Недвижимости «Квадрат»

1. Главная
2. Услуги
3. Ипотека без первоначального взноса

Вопреки всему ипотека без взноса возможна, но условия будут намного жестче. Однако не все семьи способны внести первоначальный взнос на ипотечный кредит, в таком случае необходимо рассмотреть варианты без взноса.

Учитывая цены на недвижимость, проценты первоначального взноса, которые требуются многими программами, не каждый способен вытянуть такую сумму. Размеры взносов варьируются, начиная 15% (обычно 20%) и заканчивая порой и 50%. Процентная ставка зависит от ипотечной организации, в которой предоставляется кредит. В такие моменты семьи и начинают думать об ипотеке без взноса.

Единственное положительное качество такого кредита – это то, что деньги не нужно откладывать из года в год, а просто взять нужную сумму на приобретаемую недвижимость. И это, к сожалению, все, плюсы на этом заканчиваются.

В получении такого кредита обычно не возникает сложностей – только комплект документов намного больше обычного. Кредитование осуществляется по стандартным условиям ипотеки. В редких случаях для получения такого кредита может потребоваться залог, в качестве которого может выступить уже имеющаяся недвижимость либо автомобиль или любое другое движимое имущество — это можно считать преимуществом, т.к. при получении ипотечного кредита в обычной ситуации, использование такой хитрости невозможно.

В случае отсутствия имущества можно оформить под залог приобретаемую квартиру, но такое бывает довольно редко. Второй вариант обзавестись поручителем. Здесь нужно учитывать заработную плату поручителя, 80% его заработка должны быть равны ежемесячному платежу по кредиту. Сама же недвижимость должна быть дороже, чем получаемый кредит (кредит составляет не больше 80% от залога).

Наиболее высокими требованиями располагают банки, в особенности к доходам клиентов. Каждый указанный доход в обязательном порядке должен быть подтвержден. Большое преимущество имеет та семья, чья кредитная история будет хорошей, т. е. без просрочек.

Вид ипотеки

Преимущества

Недостатки

Ипотечный кредит без первого взноса

• Получение квартиры в короткий срок, как только появилась необходимость, не нужно откладывать деньги.
• Переплата выше обычного ипотечного кредита;
• Может потребоваться предоставление залога, либо поручителя с высокой заработной платой;
• Такая ипотека рассматривается в индивидуальном порядке, возможны и другие способы ее получения.

Ипотека с первым взносом

(для взноса используется потребительский кредит)

• Нет нужды в предоставлении поручителя или залога;
• Процентная ставка существенно ниже предыдущего варианта; вероятность одобрения кредита очень высока.
• Оплата потребительского кредита с большими процентами, из-за чего доходы должны быть гораздо выше для оплаты двух кредитов одновременно.

Первый взнос – материнский капитал

• Ипотечный кредит предоставляется, как только сертификат капитала был предоставлен банку;
• Нет необходимости возиться с наличными деньгами: расчет пенсионного фонда с банком осуществляется в безналичной форме и по написанию заявления.
• Не все застройщики, а также продавцы вторичной недвижимости готовы ждать перечисления денежных средств в течение двух месяцев. Если остальная часть суммы будет внесена наличными, то продавец будет ждать от пенсинного фонда получения только материнского капитала. Если же недвижимость приобретается в ипотеку + материнский капитал, то ему придется ждать всю сумму от продажи в течение двух месяцев.

Оформление нескольких потребительских кредитов

(по возможности одного)

• Ипотечный кредит предоставляется, как только сертификат капитала был предоставлен банку;
• Нет необходимости возиться с наличными деньгами: расчет пенсионного фонда с банком осуществляется в безналичной форме и по написанию заявления.
• Не все застройщики, а также продавцы вторичной недвижимости готовы ждать перечисления денежных средств в течение двух месяцев. Если остальная часть суммы будет внесена наличными, то продавец будет ждать от пенсинного фонда получения только материнского капитала. Если же недвижимость приобретается в ипотеку + материнский капитал, то ему придется ждать всю сумму от продажи в течение двух месяцев.

Заказать консультацию

Государственные жилищные ссуды и многое другое

Ссуды USDA

Ссуды USDA — это ссуды, поддерживаемые государством, которые могут помочь вам купить дом в пригороде или сельской местности. Кредиты USDA не требуют первоначального взноса, но, как правило, вы должны иметь кредитный рейтинг не менее 640, чтобы соответствовать требованиям. Дом, который вы хотите купить, также должен находиться в приемлемой сельской местности; Вы можете проверить соответствие требованиям вашего потенциального дома на веб-сайте Министерства сельского хозяйства США.

Rocket Mortgage в настоящее время не предлагает кредиты USDA.

Государственные кредиты для ветеранов

В дополнение к ипотечным кредитам, несколько других типов кредитов VA доступны для ветеранов через Департамент по делам ветеранов.

Кредит на рефинансирование со снижением процентной ставки (IRRRL)

Если у вас есть ипотечный кредит VA и вы хотите снизить ежемесячные платежи, IRRRL, также называемый VA Streamline Refinance, может помочь вам рефинансировать с более низкой ставкой. В зависимости от условий вашего кредита IRRRL может дать вам более низкую процентную ставку или более низкий ежемесячный платеж.

Если вы переходите от другого кредитора к рефинансированию с помощью Rocket Mortgage, вам потребуется минимальный кредитный рейтинг 600 для IRRRL.

VA Рефинансирование с обналичиванием

Программы рефинансирования с обналичиванием позволяют вам использовать капитал, который вы создали в своем доме. С помощью программы рефинансирования наличными VA вы можете рефинансировать свой ипотечный кредит VA и извлекать наличные деньги из собственного капитала вашего дома. Нет никаких ограничений на то, как вы используете свои деньги, но обычное использование включает снятие залогов, погашение долга с более высокими процентами или улучшение дома.

Одним из основных преимуществ кредита по программе VA является то, что только он позволяет вам получить полную стоимость вашего дома. Rocket Mortgage требует 620 квалификационных баллов FICO®, когда вы делаете это. В противном случае вы должны оставить не менее 10% капитала в доме после снятия наличных.

Ссуды на полисы страхования жизни ветеранов

Если вы ветеран, участвовавший в войнах во Вьетнаме, Корейской войне или Второй мировой войне, у вас может быть выданный государством план постоянного страхования жизни. Кредит по полису страхования жизни ветеранов позволяет получить до 94% от стоимости вашего полиса наличными или сдайте свой полис за его денежную стоимость.

Государственные кредиты на образование

Федеральное правительство предлагает множество кредитов и грантов, которые могут помочь вам получить высшее образование или провести исследования в необходимой области. Для большинства типов кредитов на образование вы начнете с заполнения и подачи формы FAFSA ^Ⓡ онлайн. Вы также можете найти бумажную копию FAFSA ^Ⓡ в местной библиотеке или в высшем учебном заведении.

Прямые субсидированные и несубсидированные кредиты

Прямые субсидируемые и несубсидированные кредиты — это два типа низкопроцентных студенческих кредитов, предлагаемых Департаментом образования для покрытия расходов на обучение в колледже или профессиональной школе.

Прямые субсидированные кредиты предоставляются студентам бакалавриата для обучения в 4- или 2-годичном колледже, техникуме или торговом училище. Эти кредиты предназначены только для студентов, которые демонстрируют финансовые потребности. Министерство образования США выплачивает проценты, пока вы учитесь в школе, по крайней мере, на полставки, в течение первых 6 месяцев после окончания школы и в течение периода отсрочки. Действуют годовые кредитные лимиты.

В отличие от прямых субсидируемых кредитов, прямые несубсидированные кредиты не предоставляются в зависимости от потребности. Вместо этого они присуждаются в зависимости от стоимости вашего обучения и другой необходимой вам финансовой помощи. Прямые несубсидированные кредиты начинают начисляться проценты, как только вы берете кредит. Действуют годовые кредитные лимиты.

Займы Direct PLUS

Займы Direct PLUS — это несубсидированные займы, финансируемые Министерством образования США. Проценты по займам Direct PLUS начинают начисляться немедленно. Выпускники или профессиональные студенты и родители детей-иждивенцев в колледже могут брать эти виды кредитов.

Если вы хотите взять кредит Direct PLUS, у вас должна быть хорошая кредитная история. Если у вас неблагоприятная кредитная история, вы все равно можете получить кредит PLUS, если вы соответствуете дополнительным требованиям по кредиту. Максимальная сумма кредита PLUS, которую вы можете получить, равна стоимости посещения за вычетом любой другой полученной финансовой помощи.

Прямая консолидированная ссуда

Это позволяет вам взять все ваши существующие ссуды через Департамент образования и объединить их в одну ссуду одним платежом. Плата за подачу заявки при этом не взимается.

Государственные бизнес-кредиты

Если вы стремитесь стать владельцем малого бизнеса, государственный кредит от Управления по делам малого бизнеса (SBA) может дать вам средства, необходимые для начала работы. Как и в случае с жилищными кредитами, правительство напрямую не выдает бизнес-кредиты. Вместо этого вы подаете заявку через свой банк или кредитную службу, и правительство гарантирует кредит.

Если вы думаете о подаче заявления как на ипотеку, так и на бизнес-кредит, обязательно проведите надлежащую подготовку.

7(a) Кредит для малого бизнеса

Кредит 7(a) — это самый простой тип кредита для малого бизнеса, который можно использовать для самых разных целей. 7(a) кредиты предназначены для малых коммерческих предприятий, которые не могут получить кредиты по другим каналам. Вы можете получить до 5 миллионов долларов с кредитом 7 (а).

Программа кредитования CDC/504

Кредиты CDC/504 предназначены для специализированных владельцев малого бизнеса, которые хотят приобрести или модернизировать свое коммерческое помещение. Компании корпоративного развития — это некоммерческие организации, которые выдают и гарантируют 40% ваших кредитов CDC/504. Ваш банк ссужает 50%, и вы должны внести 10% в качестве первоначального взноса. Вы можете получить до 5 миллионов долларов (до 5,5 миллионов долларов для определенных энергетических проектов) с кредитом CDC/504.

Микрозаймы SBA

Микрозаймы SBA — это кредиты для малого бизнеса с более короткими сроками и меньшими максимумами, чем кредиты 7(a). Микрозаймы предназначены только для новых стартапов и малого бизнеса, и вы должны вернуть их не более чем через 6 лет. Вы можете получить до 50 000 долларов США с помощью микрокредита SBA, а средний размер кредита составляет 13 000 долларов США.

Государственные ссуды для оказания помощи при стихийных бедствиях

Если вы живете в районе, объявленном зоной бедствия, у вас есть доступ к низкопроцентным кредитам для оказания помощи при стихийных бедствиях от SBA и Федерального агентства по чрезвычайным ситуациям (FEMA). Кредиты на оказание помощи при стихийных бедствиях имеют длительные сроки кредитования – до 30 лет – и низкие процентные ставки. Давайте рассмотрим ваши варианты оказания помощи при стихийных бедствиях ниже:

Кредит на случай стихийного бедствия для дома и имущества

Ссуда ​​для дома и имущества на случай стихийного бедствия может помочь оплатить ущерб, нанесенный дому, который не покрывается страховкой после объявленного стихийного бедствия. Домовладельцы могут подать заявку на получение до 200 000 долларов на восстановление своих домов после стихийного бедствия, а также дополнительные 40 000 долларов на замену утраченного имущества. Однако вы не можете использовать эти ссуды для модернизации своего дома или строительства дополнительных строений, которых не было до стихийного бедствия.

Кредиты на случай экономического ущерба

Если вы владеете малым бизнесом или некоммерческой организацией, которая находится в объявленной зоне стихийного бедствия, программа займов на случай стихийного бедствия (EIDL) может помочь вам в восстановлении. Кредит на случай стихийного бедствия с экономическим ущербом может дать вам до 2 миллионов долларов на ремонт вашего бизнеса. Подобно ссуде на случай стихийного бедствия дома и имущества, ссуда на случай стихийного бедствия с экономическим ущербом не может быть направлена ​​​​на ремонт или модернизацию.

Важно отметить, что сумма в 2 миллиона долларов США включает в себя как эти кредиты, так и упомянутые выше кредиты на ликвидацию последствий стихийных бедствий. Если вы использовали кредит на случай стихийного бедствия, сумма, которую вы можете получить через EIDL, будет уменьшена на сумму этого кредита.

Государственные сельскохозяйственные ссуды

Фермеры, владельцы ранчо и другие специалисты в области сельского хозяйства могут получить ссуды под низкие проценты от федерального правительства, финансируемые Министерством сельского хозяйства США и Агентством по безопасности ферм (FSA). Вы можете подать заявку на получение большинства сельскохозяйственных кредитов в местном сервисном центре Министерства сельского хозяйства США.

Ссуды на эксплуатацию ферм

Ссуды на эксплуатацию ферм выдаются семейным фермерам или владельцам ранчо для строительства или содержания своих ферм. FSA гарантирует ссуды на деятельность ферм от коммерческих кредиторов и обслуживает свои собственные ссуды. Вы можете получить до 1 825 000 долларов США с гарантированным кредитом на эксплуатацию фермы. Лимит прямых кредитов составляет 400 000 долларов США. Большинство кредитов имеют срок погашения до 7 лет.

Ссуда ​​на владение фермой

Если вы хотите купить новую ферму или ранчо, вам подойдет ссуда на владение фермой. Вы можете претендовать на получение до 1 825 000 долларов США с гарантированным кредитом на право собственности FSA, или во многих случаях вы можете получить 600 000 долларов США с прямым кредитом FSA. Кредиты на владение фермой представляют собой долгосрочные кредиты с максимальным сроком погашения 40 лет.

Частное ипотечное страхование: руководство по PMI

Как вы можете избежать PMI, зависит от того, какой у вас тип:

• Оплачиваемое заемщиком частное ипотечное страхование, которое вы оплачиваете как часть платежа по ипотечному кредиту.
• Частное ипотечное страхование, оплачиваемое кредитором, которое ваш кредитор заплатит авансом при закрытии сделки, а вы погасите его, приняв более высокую процентную ставку.

Давайте более подробно рассмотрим, как работает каждый тип, и какие шаги вы можете предпринять, чтобы не платить ни за один из них.

Как избежать PMI, оплачиваемого заемщиком

PMI, оплачиваемого заемщиком (BPMI), является наиболее распространенным типом PMI. BPMI добавляет страховую премию к вашему обычному платежу по ипотеке. Давайте посмотрим, что могут сделать покупатели жилья, чтобы не платить PMI.

Внесите крупный авансовый платеж

Вы можете полностью избежать BPMI, внося первоначальный взнос в размере не менее 20%, или вы можете запросить его отмену, когда вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме. Как только вы достигаете 22%, BPMI часто удаляется автоматически.

Взять ссуду FHA или USDA

Хотя можно избежать PMI, взяв другой тип ссуды, ссуды Федерального жилищного управления (FHA) и Министерства сельского хозяйства США (USDA) имеют собственный эквивалент ипотечного страхования в в виде взносов по ипотечному страхованию и гарантийных взносов соответственно. Кроме того, эти сборы, как правило, в течение всего срока кредита.

Единственным исключением являются кредиты FHA с первоначальным взносом или суммой капитала 10% или более, и в этом случае вы будете платить MIP в течение 11 лет. В противном случае эти премии существуют до тех пор, пока вы не погасите дом, не продадите его или не рефинансируете.

Взять кредит VA

Единственным кредитом без настоящей ипотечной страховки является кредит Департамента по делам ветеранов (VA). Вместо ипотечного страхования кредиты VA имеют единовременную комиссию за финансирование, которая либо выплачивается при закрытии, либо встроена в сумму кредита. Плата за финансирование VA может также упоминаться как страхование ипотечного кредита VA.

Размер платы за финансирование варьируется в зависимости от суммы вашего первоначального взноса или капитала, а также от того, используется ли он впервые или в последующем. Комиссия за финансирование может составлять от 1,4 до 3,6% от суммы кредита. В VA Streamline, также известном как ссуда на рефинансирование со снижением процентной ставки, комиссия за финансирование всегда составляет 0,5%.

Важно отметить, что вам не нужно платить этот сбор за финансирование, если вы получаете инвалидность по программе VA или являетесь правомочным пережившим супругом человека, который погиб в бою или умер в результате инвалидности, связанной со службой.

Возьмите совместный кредит

Еще один вариант, на который люди обращают внимание, чтобы избежать PMI, связанного с обычным кредитом, — это совмещенный кредит. Вот как это работает: вы вносите первоначальный взнос в размере около 10% или более, а второй ипотечный кредит, часто в форме кредита под залог дома или кредитной линии под залог дома (HELOC), берется для покрытия дополнительной суммы, необходимой для получить вам до 20% капитала на ваш основной кредит. Rocket Mortgage ^® в настоящее время не предлагает HELOC.

Хотя HELOC может помочь избежать необходимости в PMI, вы все равно платите по второй ипотеке. Мало того, что у вас будет два платежа, ставка по второму ипотечному кредиту будет выше, потому что ваш основной ипотечный кредит будет выплачен первым, если вы не выполните свои обязательства. Учитывая это, важно провести расчеты и определить, экономите ли вы деньги или просто имеет смысл производить платежи PMI.

Как избежать PMI, уплачиваемого кредитором

Другой вариант для вашего кредитора — выплачивать взносы по ипотечному страхованию в виде единовременной суммы при закрытии кредита. Взамен вы примете более высокую процентную ставку. У вас также может быть возможность оплатить весь PMI самостоятельно при закрытии, что не потребует более высокой процентной ставки.

В зависимости от ставок ипотечного страхования в то время это может быть дешевле, чем BPMI, но имейте в виду, что невозможно «отменить» оплачиваемый кредитором PMI (LPMI), поскольку ваши платежи производятся в виде единовременной суммы авансом. Если вы хотите снизить свои ипотечные платежи, вам придется рефинансировать с более низкой процентной ставкой, а не снимать ипотечное страхование.