Персональное финансовое планирование:    персональное финансовое планирование

Личное финансовое планирование ЛФП - и финансовый план

Эта статья — про личное финансовое планирование (ЛФП). Оно помогает людям достигать важнейших жизненных целей, и жить в достатке.

Содержание

1. Зачем нужно долгосрочное финансовое планирование

У каждого человека свои свои цели и видение будущего, свой бюджет. Вместе с тем, в жизни подавляющего большинства людей есть схожие финансовые цели. Для многих это – покупка недвижимости, создание фондов для высшего обучения детей, повышение уровня жизни, формирование личного капитала, создание и передача наследства.

Кто-то стремится к созданию бизнеса, для чего нужно накопить стартовый капитал. Наконец, у каждого могут быть сугубо личные задачи, требующие серьёзных накоплений.

Все эти задачи для своего решения требуют крупных сбережений. Значит — создание необходимых фондов нужно планировать.

Ведь это требует времени, и регулярных усилий. Накопления не появятся в семье за месяц-другой. Для создания необходимых сбережений и нужно финансовое планирование личного бюджета.

Представьте себе семью Олега и Кати. Им по 30 лет, у них только что родился сын. Супруги хотели бы поменять квартиру, в будущем дать сыну высшее образование в хорошем ВУЗе, и в 60 лет отойти от дел – для чего им нужен пенсионный капитал.

Перед супругами встанут вопросы:

  • Какие накопления, и когда — необходимы для достижения наших целей?
  • Какие суммы нам нужно начать сберегать регулярно для создания этих фондов?
  • Какова должна быть структура инвестиционного портфеля семьи с учётом нашего отношения к риску?
  • В какие инструменты мы намерены инвестировать средства для создания капитала?
  • За счёт чего мы можем быть уверены, что, инвестируя в выбранные инструменты – в нужный срок в будущем семья будет иметь необходимые фонды для решения важных задач?

Для ответов на эти вопросы и необходимо финансовое планирование в семье.

2. Что есть предмет ЛФП

Предметом ЛФП является чёткая детализация того, как человек или семья намерена достичь одной, или нескольких крупных финансовых целей. Подчеркну – в рамках плана планируется достижение масштабных финансовых целей.

Купить осенью пальто может быть важной для человека целью, но её нельзя назвать крупной. Месячного дохода достаточно, чтобы сделать эту покупку. Финансовое планирование решает гораздо более масштабные задачи, требующие крупных сбережений.

Основным методом финансового планирования является личный финансовый план. В основном используются два типа планов: целевой план, и личный инвестиционный план.

Целевой план разрабатывается для решения одной конкретной задачи. Например, супруги ставят целью создать фонд для оплаты высшего образования ребёнка. Тогда финансовый советник после консультации готовит для семьи решение этой задачи.

Личный инвестиционный план решает несколько задач, и разрабатывается на более длинный срок. Он включает в себя выработку инвестиционной стратегии, а также рекомендации по инвестиционным инструментам для достижения требуемых целей.

Оба эти плана объединяет понятие «личный финансовый план». Включите мой рассказ о том, как личный финансовый советник поможет вам в планировании будущего, и достижении ваших целей:

3. Задачи ЛФП

Финплан решает несколько очень важных задач. И остаётся лишь удивляться тому, что многие россияне не планируют своё финансовое будущее.

3.1 Чётко определить цели

Если вы намерены составлять план – вам прежде нужно понять, к каким целям вы намерены прийти. Поскольку статья про финансовое планирование, то нам нужно определить свои долгосрочные финансовые цели.

И если мы это сделаем – появится ясность. Появится вектор, направление движения, желание достичь цель. Остаётся спланировать её достижение, и двигаться вперёд шаг за шагом.

У большинства людей нет понимания того, каких финансовых целей они желают достичь. Часто они тратят всё заработанное, не планируя дальше текущего месяца.

Так мелькают десятилетия. И вдруг, внезапно — они ощущают себя уже очень зрелыми людьми. Жизнь прошла, многие задачи не решены, никаких сбережений нет.

Это не ваш сценарий? Тогда спланируйте своё будущее.

3.2 Найти баланс между настоящим и будущим

Достижение крупной финансовой цели требует накоплений. Накопления создаются за счёт сбережения, и последующего инвестирования части текущего дохода.

И здесь возможны две крайности. Первая – человек намерен жить только сегодняшним днём, получая удовольствие «здесь и сейчас», ничего не сберегая для будущего.

Жизнь коротка, наслаждайся сегодня! Свои долгосрочные финансовые задачи этот человек не решает. И в будущем его неизбежно ждут серьёзные финансовые проблемы.

Вторая крайность – когда человек сегодня живёт очень скупо, отказывая себе сегодня буквально во всём ради прекрасного «завтра». Возможно, он и скопит сундук злата – над которым будет чахнуть в старости.

Но он потеряет радость и красоту жизни, и фактически – саму жизнь. Ни одно богатство не стоит этой цены.

Личное финансовое планирование позволяет найти разумный баланс между текущим потреблением, и размером сбережений для решения важнейших финансовых задач

Как найти баланс между полноценным «сегодня», и обеспеченным «завтра»? Ответ прост – с помощью финансового планирования.

Точные расчёты при заданных целях, и сроках их достижения покажут — сколько средств нужно сберегать ежемесячно, чтобы достичь важных целей в будущем. Все остальное семья может спокойно тратить для полноценной жизни сегодня. Зная при этом – что важнейшие задачи будут своевременно решены.

3.3 Обеспечить финансовую стабильность

Многие, не побоюсь даже сказать – абсолютное большинство семей в России, невзирая на размер своего дохода – находятся в очень уязвимом финансовом положении. Потому что не знают об основных элементах финансовой стабильности, и никогда не анализировали своё финансовое положение с этой точки зрения. Кроме того, у большинства семей в России активы распределены нерационально.

Начальным этапом личного финансового планирования является анализ текущего финансового положения и активов семьи. И большинство проблем, которые вскрываются на этом этапе — можно объединить в три категории.

3.3.1 Финансовая нестабильность

Есть три важнейших элемента финансовой устойчивости — и к сожалению, во многих семьях они отсутствуют. Включите моё видео с рассказом о том, что обеспечит вашей семье финансовую стабильность:

Первое – нужно иметь денежный ликвидный резерв. Это аварийный запас денег на случай, если семья на время потеряет свой доход, или вдруг нужно будет оплатить непредвиденные расходы. Резкое падение прибыли бизнеса, внезапное увольнение, или затяжная болезнь – вот примеры подобных событий.

Второе – семье нужно страхование жизни кормильца на случай его ухода. В этой критической ситуации выплата по полису заместит утраченный доход кормильца. Это позволит семье выжить, имея деньги для достижения своих важнейших целей.

Наконец, семье нужна программа регулярных сбережений, и эффективный инвестиционный план. Тогда семья сможет создать тот капитал, что поможет ей достичь намеченных финансовых целей.

Итак, для финансовой стабильности семье необходимы:

  • ликвидный резерв;
  • страхование жизни кормильца;
  • инвестиционный план для создания капитала.
3.3.2 Низкая ликвидность

Даже в случае, если семья обладает серьёзными активами – часто бывает, что эти активы не ликвидны. При возникновении проблем их нельзя быстро превратить в наличные.

Например – все средства вложены в бизнес, или в рентную недвижимость. Тогда семье нечем будет оплатить срочные расходы. И это чревато крупными убытками.

Также, не имея ликвидности — семья не сможет использовать выгодные возможности, которые внезапно появляются на рынке. Не будет денег, чтобы приобрести выгодный бизнес, или недвижимость по привлекательной цене, если вдруг такая возможность представится.

Оба сценария негативно влияют на финансовое будущее семьи. И поэтому необходимо поддерживать ликвидность на должном уровне.

3.3.3 Неправильное распределение активов

Десятилетия россияне живут в условиях нестабильности, и высокой инфляции. И поэтому сбережения многих семей представлены деньгами на счетах в банке, и недвижимостью. Больше никаких инвестиций у семей нет.

Очень мало людей знакомы с теорией инвестиционного портфеля. При долгосрочных накоплениях большая часть инвестиционного портфеля должна быть представлена долевыми активами (долями бизнеса), т.е. акциями.

При этом инвестировать нужно не в отдельные компании, а широкие классы активов для снижения риска по отдельным эмитентам. Классом активов, например – является индекс широкого рынка SP500.

Кроме того, инвестиционный портфель должен быть диверсифицирован географически. Это означает, что ваши средства должны работать в экономике разных стран. На сегодняшнем финансовом рынке представлены эффективные инструменты, которые позволяют семьям инвестировать средства на мировых финансовых рынках, и в том числе – без риска потерь.

У большинства российских семей активы распределены нерационально. Чаще всего 100% инвестированных средств размещены консервативно. Это значит, что семьи недополучают существенную доходность на свои сбережения. Чтобы повысить доходность — нужно преобразовать структуру портфеля.

Кроме того, все активы размещены в одной стране, в России. Это резко повышает риск такого портфеля. Чтобы снизить риск — нужно часть активов разместить за рубежом.

В самом начале финансовый советник проанализирует ваш инвестиционный портфель, и предложит необходимые коррективы с точки зрения:

  • ликвидности;
  • структуры активов;
  • географического распределения средств.

4. В чём польза персонального финансового планирования

Декомпозиция далёких, крупных финансовых целей в последовательность простейших финансовых операций, которые на автопилоте выполняются месяц за месяцем – вот важнейшее преимущество, которое даёт человеку долгосрочное финансовое планирование.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Что такое личное финансовое планирование

Каким образом это помогает в достижении важнейших целей?

4.1 У вас есть план достижения цели

Чтобы съесть слона – его нужно нарезать на бифштексы. Это и делает финплан – превращая ваши крупные финансовые задачи в цепочку простейших финансовых шагов. Которые, будучи выполненными – приводят человека к достижению цели.

Например – вы ставите задачу к 60 годам создать капитал, который обеспечит ренту в 5.000 USD ежемесячно с безрисковой ставкой доходности. Что вам нужно делать, чтобы решить задачу?

В рамках финансового планирования будет рассчитан капитал, который вам нужен к шестидесятилетию. Далее, с учётом вашего отношения к риску будет сформирована структура инвестиционного портфеля. Структура портфеля  определит реалистичную ставку доходности, которую обеспечит портфель в течение срока накопления.

Ставка доходности и срок накоплений определят ту сумму, которую вам нужно инвестировать ежемесячно, чтобы создать требуемый капитал. После этого будет открыт инвестиционный план, провайдер которого ежемесячно будет списывать рассчитанный взнос с вашей пластиковой карты. И распределять эту сумму в нужных пропорциях по активам, выбранным в портфель.

Итак, вот шаги, ведущие к достижению финансовой цели:

  • Определяем цель. Тем самым фиксируем срок накоплений, и размер необходимого  капитала;
  • Выясняем ваше отношение к риску. Тем самым определяем структуру портфеля, и ставку доходности;
  • Зная ставку доходности — рассчитываем сумму, которую нужно инвестировать ежемесячно;
  • Открываем инвестиционный план с нужным ежемесячным взносом.

В результате ваша глобальная задача «создать пенсионный капитал» разбита на ряд элементарных финансовых шагов.

Ежемесячно вам нужно сделать лишь один шаг – и он заключается в том, чтобы поместить на свою карту сумму ежемесячного взноса в накопительный план. Сумма будет списана провайдером услуги, и автоматически инвестирована на мировых финансовых рынках в выбранные вами активы.

4.2 Вы уверены, что цели достижимы

Личный финплан доказывает достижимость важных целей в нужное время. Это прямо показывают математические расчёты, сделанные в процессе планирования.

Тем самым вы обретаете для себя тот самый баланс между «сейчас» и «потом». День за днём вы живёте полноценной жизнью, и спокойно тратите все деньги, оставшиеся после ежемесячного инвестирования. Зная при этом, что ваши важнейшие долгосрочные финансовые задачи решаются в автоматическом режиме. И в нужный срок гарантированно будут решены.

4.3 Наглядно виден путь к цели

Персональное финансовое планирование можно сравнить с GPS-навигатором. Вы задаёте цель – вам предлагается несколько маршрутов. Вы выбираете для себя оптимальный.

Дальше вам просто нужно ехать прямо, любуясь видами за окном – навигатор вас будет вести, иногда подсказывая: «через триста метров — поверните направо».

Используя личное финансовое планирование, человек проверяет реалистичность своих финансовых целей, и составляет четкий план их достижения. Личный финансовый план (ЛФП) выступает навигатором при движении к выбранным целям

Я — финансовый навигатор для своих клиентов. Мы определяем его текущее финансовое положение, это точка А. Затем обсуждаем задачи, которые человек хотел бы решить – это точка его B.

Далее я формирую ряд финансовых планов – это различные пути из А в В. Эти пути отличаются рядом деталей– но каждый из них ведёт к цели.

Наконец, в диалоге с человеком мы выбираем оптимальный для него путь. И человек чётко видит, как достичь целей. Я открываю для человека необходимые контракты — и он начинает движение по выбранному пути.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам необходимо личное финансовое планирование – пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-консультацию:

Что такое личное финансовое планирование

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Как написать личный финансовый план / Хабр

Привет, Хабр! Представляю вам перевод двух материалов: Creating a Personal
Financial Plan и How to Write a Personal Financial Plan.

Финансовый план это написанная на бумаге структурированная стратегия по достижению финансового здоровья и выполнению финансовых целей. Создание вашего личного финансового плана позволит не только контролировать финансовую ситуацию, но и улучшит качество жизни за счет снятия неопределенностей во всем что связано с денежными вопросами и будущими потребностями. Хотя вы можете нанять и профессионального финансового консультанта, самостоятельное составление это вполне посильная задача. Большинство экспертов по финансовому планированию советуют придерживаться следующих 6 этапов.

Этап 1: Определить текущую финансовую ситуацию


image

1. Составьте список ваших активов и обязательств. Активы это то чем вы владеете и то что имеет ценность. Обязательства — оценка вашего долга.

  • Активы могут включать в себя деньги и денежные эквиваленты (например депозиты в банке), недвижимость, автомобили, земельные участки, и инвестированные средства, включая акции, облигации и различные страховки.
  • Обязательства могут включать текущие неоплаченные счета и такие задолженности как кредит на машину, квартиру, лечение, обучение и т.д.

image

2. Посчитайте ваше чистое благосостояние. Сложите стоимость всех активов, вычтете из них все обязательства. Ваше текущее чистое благосостояние или текущие чистые активы это и есть стартовая точка для вашего личного финансового плана (ЛФП).

  • Положительные чистые активы означают что у вас больше активов чем обязательств, отрицательные означают противоположное.

image

3. Организуйте запись финансовых данных. Создайте систему учета для внесения туда налоговых вычетов, выписок с банковского счета, договоров страхования, квитанций, завещаний, счетов, решений инвестиционного планирования, решений о пенсионном плане, справок о зарплате, трудовых договоров, закладных и прочих документов, связанных с вашей финансовой жизнью.

image

4. Отслеживайте ваши доходы, расходы или денежные потоки. Это позволит более тщательно изучить куда вы тратите деньги — то есть привычки, которые привели вас с текущему чистому благосостоянию.

Этап 2. Создать финансовые цели


image

1. Установите кратко-, средне-, и долгосрочные цели. Персональное финансовое планирование вращается вокруг целей. Решите для себя, каким должен быть ваш стиль жизни в настоящий момент, в будущем и в отдаленном будущем. Затем создайте план целей, который был бы достаточно всеобъемлющим и охватывал все аспекты вашей жизни:

  • Может оказаться, что ваши кратко-, средне-, и долгосрочные цели зависят друг от друга — например сбережение $100 из личных финансов может способствовать выполнению долгосрочной цели — покупке дома.

image

2. Используйте SMART-подход при формировании целей. Убедитесь что ваши финансовые цели: конкретные (Specific), измеримые (Measurable), достижимые (Attainable), значимые (Realistic/Relevant) и определены в времени (Time-based). Таким образом цели переходят из разряда “мечты” в плоскость фактической реализации.

image

3. Подумайте о ваших финансовых ценностях. Как вы относитесь к деньгам и почему? Чем деньги для вас так важны? Ответы на эти вопросы позволят точнее понять финансовые ценности. Например, может выясниться что деньги нужны т.к. нужно время и ресурсы для международных путешествий. Знание самого себя позволит лучше определить финансовые цели и их приоритет.

image

4. Побеседуйте с семьей. Если у вас есть партнер или другие члены семьи, сделайте из “вашего” финансового плана “семейный” план. Таким образом вы убедитесь что разделяете цели и ценности со всеми.

  • Может выясниться, что приоритеты будут разными. Тогда тщательно все обсудите чтобы прийти к согласию и обоим чувствовать себя комфортно, относительно финансового будущего.
  • Поймите что одни люди могут быть более целеустремленными в вопросах финансов, чем другие. Определите, кто будет отвечать за семейный бюджет или обеспечьте способы совместной деятельности, чтобы каждый мог получить необходимую степень контроля над ситуацией.

image

5. Рассмотрите все цели, даже те которые кажутся не совсем “финансовыми”. Например, путешествие налегке по Европе не кажется финансовой целью, однако ресурсы на такую поездку все таки нужны.

  • Цели развития могут включать дополнительное обучение, развитие лидерских качеств, отправку ваших детей на различное обучение.
  • Тщательно продумайте то как вы планируете получать доходы. Потребуется ли углубление, изменение, расширение какого то функционала.
  • Цели связанные со стилем жизни охватывают все что связано с весельем и развлечением, а также то что обеспечит качество жизни к которому вы стремитесь.
  • Цели связанные с жильем включают аренду, покупку или переезд.
  • Представьте себе стиль жизни после выхода на пенсию и составьте такой набор персональных финансовых целей, которые обеспечат этот уровень жизни.

Этап 3: Определить альтернативные варианты действий


image

1. Изучите варианты действий которые доступны вам в процессе достижения финансовых целей. В целом эти варианты будут объединяться в две группы — использовать существующие ресурсы новыми способами или генерировать новые источники дохода. Для каждой цели определите следует ли вам:

  • Продолжать двигаться в заданном направлении
  • Развить текущую ситуацию
  • Изменить текущую ситуацию
  • Избрать кардинально новый курс.

image

2. Помните что одн и та же цель имеет множество путей достижения. К примеру, для поездки по Европе нужно заменить походы в кофейню на домашний кофе. Это сэкономит около $20 в неделю. В качестве альтернативы можете посидеть с ребенком соседей один раз в неделю.

image

3. Определите как цели влияют друг на друга. Помимо определения альтернативных курсов действий в рамках ваших финансовых целей, нужно понять как эти цели взаимодействуют. Например вы определили путешествия как цель “стиля жизни”. Однако, после анализа становится ясно, что обучение иностранным языкам позволит путешествовать дешевле, или даже стать переводчиком, или открыть бизнес в другой стране.

Этап 4: Оценить альтернативы


image

1. Выберите конкретные стратегии для завершения финансового плана. Примите во внимание жизненную ситуацию, личные ценности и текущую экономическую ситуацию.

  • Подумайте насколько вы сейчас близки к обозначенным целям и насколько эти цели продвинут вас в каждой из выбранных категорий. Видите ли какие то недостатки в отдельных областях? Может стоит присмотреться.
  • Будьте практичны. Пошаговый план будет продвигать вас к обозначенной цели, не делая вас разочарованным или сломленным во время реализации.

image

2. Помните, что любой выбор содержит альтернативные издержки. Альтернативные издержки это то чем вы жертвуете делая выбор. Экономия на чашках кофе ради поездки может отнять у вас возможность приятно провести время, пообщаться с бариста или правильно спланировать день.

image

3. Исследуйте принятые решения как ученый. Соберите столько исследований, сколько сможете и тщательно проверьте данные. Если вы рассматриваете какую то инвестицию, нужно уделить особое внимание соотношению доходности и риска — насколько рискованной является инвестиция и на какое вознаграждение можно рассчитывать в случае успеха. Стоят ли прибыли этих рисков?

image

4. Осознайте что неопределенность это всегда часть процесса. Даже если вы тщательно провели исследование, обстоятельства могут измениться. Экономика может упасть, сокращая инвестиционные возможности. Работа к которой вы стремитесь может сделать вас неудовлетворенным профессионально или лично. Делайте так как считаете правильным и помните что нужно оставить возможность изменить все в будущем.

Этап 5: Создание и воплощение в жизнь Плана финансовых действий

image

1. Посмотрите на ситуацию под широким углом. Теперь, когда вы определили цели, альтернативные пути и оценили эти альтернативы, составьте список стратегий. Оценив текущую ситуацию начинайте думать, какие цели являются наиболее реалистичными.

  • Учитывайте ваше текущее чистое благосостояние. Если обязательства близки или превышают текущие чистые активы, вы захотите предпринять меры для изменения этого соотношения.
  • Хотя вы можете сосредоточиться на взращивании чистых активов, не забывайте, что выплата долгов также является отличной альтернативой. Процентные платежи могут привести к тому, что даже незначительные долги могут со временем стать существенными. Перенос части ресурсов на сокращение долгов может предотвратить серьезные проблемы в будущем.

image

2. Решите, какие цели достигать уже сейчас. Стремитесь к балансу между кратко-, средне- и долгосрочными целями, чтобы с легкостью планировать и на несколько месяцев и на несколько лет.

  • Сосредоточьтесь на постепенном росте. Таким образом вы создадите дорожную карту, которая будет вести вас к планируемым целям.
  • Будьте реалистом. Применить сразу все стратегии разом не получится. Однако выбор сбалансированного ряда целей может их выполнить, а также дорасти до такой точки, где вы сможете взять на себя дополнительные проекты.

image

3. Разработайте бюджет, включающий цели Финансового плана. Из анализа текущего благосостояния вы уже знаете свои чистые активы и обязательства. Включите все это в общий план с принятыми решениями. Возьмите ответственность за эти решения. Если обязались тратить на кофе на $80 в месяц меньше, а вырученные деньги класть на сберегательный счет, включите этот пункт в свой бюджет.

  • Такие цели как нахождение новой работы можно не вписывать в бюджет, однако их следует упомянуть где то в доступном для сравнения месте, как часть вашего рабочего финансового плана.

image

4. Подумайте о найме профессионального финансового консультанта. Может вы и способны принимать финансовые решения самостоятельно, однако у профессионального советника есть преимущество эмоциональной отстраненности.

Этап 6: Просмотрите и скорректируйте ваш Финансовый план


image

1. Отнеситесь к Финансовому плану как к работающему документу. Планирование личных финансов это процесс. Жизнь постоянно меняется и вам необходимо будет постоянно обновлять план, как только меняются обстоятельства или цели.

image

2. Планируйте пересматривать финансовые цели на регулярной основе. Если жизнь меняется очень стремительно (например вы студент), цели можно пересматривать каждые 6 месяцев. Если ваша жизнь более менее стабильна (например взрослый холостяк), план можно пересматривать раз в год.

image

3. Обсудите финансовый план со своим партнером. Если вы находитесь в зрелых отношениях, надеемся вы прошли путь планирования как пара. Когда отношения становятся зрелыми, дискуссия о финансах должна быть частью вашего обсуждения ценностей, целей и планов по достижению этих целей.

Что такое личный финансовый план, зачем нужен, как составить план

Личный финансовый план (сокращённо ЛФП) — это своеобразный бизнес-план семьи, инструмент, увязывающий существующие потребности (финансовые цели) человека и/или его семьи с имеющимися у него финансовыми возможностями, в том числе — с помощью подбора наиболее подходящих ему финансовых продуктов российского и зарубежного рынков. В идеале личный финансовый план составляется для того, чтобы тщательно проанализировать текущее финансовое положение семьи, её финансовые цели, а также помочь разработать стратегию их достижения. На сегодняшний день какие-либо стандарты составления личного финансового плана отсутствуют, но, опять же, в идеале полноценный комплексный личный финансовый план должен включать в себя следующие основные части:

  • Доходы и расходы: эта часть плана рассматривает состав и структуру доходов и расходов семьи, желательно постатейно.
  • Активы и пассивы: в этой части финансового плана рассматриваются неликвидные (недвижимость, накопительные программы страхования жизни и т.д.) и ликвидные активы семьи (наличность, депозиты, фонды облигаций и т.д.), а также соотношение заёмных и собственных средств (пассивы).
  • Страховая защита: этот раздел предполагает анализ защищённости человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей — например, ущерб и утрата имущества, ущерб, нанесённый третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и так далее.
  • Пенсионное обеспечение: несмотря на то, что пенсия — это одна из финансовых целей, она относится к наиболее комплексным и сложным целям, поэтому зачастую рассматривается отдельно. В этом разделе описываются как способы повышения государственной пенсии, так и варианты формирования негосударственной. Именно поэтому способы накопления на эту цель рассматриваются в отдельном разделе плана.
  • Финансовые цели: в этом разделе плана описываются все цели, которых семья желает достичь, их сроки и примерная стоимость. К примеру, это может быть покупка квартиры через два года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса и даже рождение ребёнка. Расчёт плана: в этом разделе содержится перечень действий семьи по годам, таблица с расчётами на весь период, а также график накоплений на весь расчётный период.
  • Также возможен отдельный раздел в виде череды приложений с подбором рекомендуемых финансовых продуктов (депозитов, кредитов, страховых программ, инвестиционных продуктов и так далее). В этом разделе в приложениях даётся описание методик выбора тех или иных финансовых продуктов, основные критерии выбора, а также перечень рекомендуемых продуктов.

После составления личного финансового плана семья переходит к его реализации, в том числе и к приобретению тех финансовых продуктов, которые были рекомендованы в рамках плана. Однако ничто не вечно под луной — ситуация семьи меняется, как и ситуация в мире, а вместе с ней требует корректировки и личный финансовый план. Соответственно, он должен пересматриваться на регулярной основе, но никак не реже одного раза в год, но желательно чаще — 2-3 раза в год. Общее правило таково: чем чаще происходят изменения, тем чаще пересматривается план, поэтому в периоды кризисов корректировка может проводиться даже раз в квартал.

Подводя итог, личный финансовый план — это долгосрочная стратегия движения к задуманным финансовым целям для конкретной семьи.

Поскольку до конца 2018 (до вступления в силу закона о финконсультировании) в России отсутствуют утверждённые стандарты личного финансового плана, вы можете встретить предложения по его составлению от самых разных компаний. И никто из них не лукавит и не обманывает клиента — просто под «личным финансовым планом» они понимают несколько разные вещи.

Условно всех участников рынка личного финансового планирования можно разделить на две основных категории:

  1. Компании, которые составляют финансовый план исключительно ради продажи своих или партнёрских финансовых продуктов. Такие компании в большинстве своём составляют план бесплатно для клиента, так как строят бизнес на комиссиях от продажи финансовых продуктов через личный финансовый план.
  2. Компании или консультанты, которые составляют план непосредственно ради его составления, то есть ради оказания консалтинговых услуг. Такие компании или консультанты взимают плату за составление плана, хотя они также могут получать комиссию за продажу отдельных финансовых продуктов партнёров. И до конца 2018 года вы не сможете быть уверены в том, что вам раскрываются все их комиссии и предвзятость рекомендаций.

Рассмотрим указанные две категории участников отдельно.

Бесплатный личный финансовый план — такое бывает? 

Итак, компании № 1 — это банки, управляющие компании, страховые компании, финансовые супермаркеты и так далее. Они ориентированы, как правило, на широкие массы, и их личный финансовый план скорее представляет собой некую экспресс-диагностику клиента с помощью анкеты и нескольких калькуляторов (инвестиционного, страхового, кредитного, пенсионного и других). Они не составляют для клиента полноценный глубокий и развёрнутый документ под названием «Личный финансовый план» страниц на 10-20, но это и не их задача. Их цель — подобрать оптимальный набор финансовых продуктов для клиента из их продуктовой линейки.

Личный финансовый план — будь то онлайн-тест, расширенная анкета, калькулятор или нечто подобное — бесплатен и предназначен для того, чтобы из имеющейся продуктовой линейки подобрать те инструменты, которые лучше всего подходят клиенту. Возможно, это нельзя назвать полноценным планом, но даже в таком виде это — значительный шаг вперёд в обслуживании клиентов, т.к. даже упрощённый личный финансовый план позволяет лучше подобрать то уникальное решение, которое больше всего подойдёт клиенту, а не предлагать ему все доступные финансовые продукты из линейки. Кроме того, если продукты для линейки подбирались по принципу качества, а не самых высоких комиссий, подобный упрощённый личный финансовый план просто поможет более грамотно сформировать портфель из качественных продуктов. Да, это будет не независимый финансовый план, но если клиенту будут подобраны качественные и, главное, подходящие продукты, то и план может считаться качественным, хоть он и бесплатен.

Стоит ли платить за полноценный личный финансовый план?

А теперь обратимся к компаниям и консультантам № 2 — к тем, кто составляет личный финансовый план за плату. Подавляющее большинство компаний и частных консультантов этой категории относятся к так называемым «независимым финансовым советникам» (или консультантам). Это новый институт для России.

Первые компании независимых финансовых советников (НФС) начали появляться в России в период 2003-2008 гг. Таким образом, данная сфера весьма молода и находится только на стадии роста и развития.

Одна из основных услуг, предоставляемых независимыми финансовыми советниками клиентам, — как раз составление личного финансового плана (ЛФП) для человека или его семьи.

На сегодня сфера консультирования по управлению личными финансами малознакома большинству населения — либо знакома, но к ней относятся с большим недоверием, предпочитая обращаться в знакомые и известные банки, управляющие, страховые компании и так далее. Отчасти это связано с отсутствием ярких лидеров рынка среди имеющихся консалтинговых компаний, с отсутствием масштабной рекламы своих услуг.

Помимо невысокой известности услуг по управлению личными финансами среди населения, данный рынок до конца 2018 года имеет дополнительный ряд особенностей:

  • Услуги по управлению личными финансами, в частности, по составлению личного финансового плана, инвестиционных рекомендаций и так далее не регулируются законодательно — то есть отсутствуют какие-либо стандарты по их оказанию, содержанию и форме.
  • Отсутствует необходимость лицензирования или сертификации НФС (отчасти потому, что такая профессия в принципе отсутствует в реестре профессий РФ).
  • Отсутствуют требования по минимальному уставному капиталу, обязательным резервам, высшему образованию учредителей и руководства консалтинговых компаний по управлению личными финансами и так далее.
  • Отсутствуют требования к программному обеспечению для расчёта личного финансового плана.
  • Отсутствуют запреты на гарантирование доходности по инвестиционным стратегиям (как это действует для управляющих компаний, банков и т.д.).

Иными словами, абсолютно любой человек, зарегистрировавший компанию или ставший индивидуальным предпринимателем, может оказывать услуги по управлению личными финансами в РФ. Клиент в итоге вынужден искать те консалтинговые компании, которые работают на рынке личного финансового планирования хотя бы пару лет, имеют членство в ведущих мировых ассоциациях финансового планирования, могут предоставить примеры своих работ, отзывы клиентов. Также консультантов часто подбирают по книгам, статьям, публичным выступлениям, чтобы иметь возможность каким-то образом оценить их профессионализм и качество их услуг по личному финансовому планированию.

Говоря о стандартах услуги «личный финансовый план», следует также отметить, что каждая компания составляет его на базе собственной методологии, руководствуясь собственным подходом к планированию.

Варианты составления и градации услуги по составлению личного финансового плана сильно различаются в зависимости от компании. Помимо некоторой путаницы в видах и подвидах финансового плана, существует ещё один тонкий момент. Консалтинговые компании по личному финансовому планированию могут существовать как исключительно на доходы от составления планов и иных разовых консультаций, так ещё и на прибыль от продажи финансовых продуктов партнёров (например, программ страхования жизни, пенсионных программ НПФ, инвестиционных продуктов и т.д.) — и здесь они напоминают компании из первой категории.

Как составить личный финансовый план?

Личное финансовое планирование включает несколько этапов:

  • Анализ текущей ситуации, составление личного финансового плана на базе первичной информации (то есть «как есть»).
  • Составление личного финансового плана на базе уточнённых данных (то есть после оптимизации).
  • Мониторинг выполнения личного финансового плана.

Для начала нужна следующая информация:

  • Имеющиеся активы (имущество, накопления) и пассивы (собственные и заёмные средства) человека.
  • Текущие доходы и расходы, а также предполагаемый темп их изменения в будущем.
  • Финансовые цели, их предполагаемая стоимость и сроки реализации.

Результатом такого процесса, как личное финансовое планирование, является личный финансовый план. Надо сказать, что личное финансовое планирование — это процесс периодического анализа и пересчёта финансового плана, так как внешние и внутренние факторы периодически изменяются.

Ответственным за процесс могут являться разные люди — все зависит от того, сам ли человек занимается планированием или привлекает финансового консультанта.

Рассмотрим бизнес-процесс под названием «личное финансовое планирование» подробнее.

1. Анализ текущей ситуации. 

Cоставление личного финансового плана на базе первичной информации. Данный этап представляет собой своеобразную форму диагностики текущего финансового состояния человека. В ходе него собирается информация о текущих доходах и расходах, темпах их изменения, о текущих активах и пассивах, а также финансовых целях. Потом по годам строится прогноз расходов, доходов, разницы между ними, а также изменения цен на финансовые цели и расходов на их достижение. Результатом этапа становится финансовый план на базе первичной информации — то есть сможет ли человек достичь желаемых финансовых целей в указанном объёме и в срок, если сохранит текущий стиль жизни, т.е. уровень доходов и расходов, продолжит придерживаться выбранной инвестиционной стратегии, будет платить по пассивам в том же режиме и так далее. Личный финансовый план на базе первичной информации может показать, что цели либо достижимы, либо наоборот (что, скорее всего, и произойдёт). Далее необходимо перейти к следующему этапу.

2. Составление личного финансового плана на базе уточнённых данных.

Вне зависимости от того, достижимы или нет финансовые цели, текущую финансовую ситуацию в большинстве случаев можно улучшить. Для этого необходимо последовательно проделать следующие операции:

  • Проанализировать активы и пассивы человека, выявить пути повышения доходности активов и сокращения стоимости пассивов. После этого необходимо будет пересчитать личный финансовый план. Если данные операции финансовую ситуацию не исправили, и цели по-прежнему недостижимы, необходимо перейти к следующему действию.
  • Выявить способы снижения расходов и повышения доходов, после этого снова пересчитать финансовый план. Например, применить кредитную или налоговую оптимизацию. Далее, если эти операции не принесли результата, необходимо перейти к следующему пункту.
  • Проанализировать инвестиционный портфель и применить способы максимизации доходности при допустимом уровне риска. Далее следует снова пересчитать личный финансовый план.
  • Если повышение доходности портфеля ничего не дало, и цели по-прежнему недостижимы, то необходимо проанализировать финансовые цели и внести в них изменения. Изменения могут касаться следующих моментов: финансовая цель может быть профинансирована не полностью из собственных средств, но и с помощью заёмных; цель может быть отодвинута на более поздний срок, сокращена в стоимости либо просто удалена. После этого вновь производится пересчёт финансового плана.
  • Когда личный финансовый план после осуществления действий, указанных в пунктах 1- 4, показал достижимость финансовых целей, необходимо ввести страховую защиту и заново все пересчитать уже с учётом неё. Если после введения защиты цели вновь окажутся недостижимыми, необходимо будет повторить все действия пунктов 1-4 вновь, пока цели вновь не станут достижимыми.

3. Мониторинг выполнения личного финансового плана.

Когда финансовые цели в результате описанных выше действий стали достижимыми, это означает, что была подобрана оптимальная на текущий момент комбинация доходов, расходов, активов, пассивов, инвестиционных, кредитных, страховых и иных финансовых инструментов для достижения выбранных финансовых целей. Следует отметить, что данная комбинация верна только на момент расчёта и с учётом сделанных допущений о темпе роста доходов, расходов, доходности инвестиций и иных показателей. Следующим действием человека должен стать мониторинг выполнения сформированного плана. Для этого нужно периодически сопоставлять план с фактическими данными, например, фактическим ростом расходов, доходов и так далее, выявлять отклонения, анализировать их причины и вновь пересчитывать финансовый план, уже исходя из новых данных. Иными словами, необходимо будет снова вернуться к первому этапу — «Анализ текущей ситуации, составление личного финансового плана на базе первичной информации» — и повторить весь процесс заново. Возможно, ситуация поменялась — тогда необходимо будет вновь поменять финансовый план, чтобы цели снова стали достижимы, несмотря на изменившиеся внешние или внутренние условия. Итогом этого этапа станет пересчитанный финансовый план и конкретные корректировки, которые необходимо реализовать, чтобы снова сделать цели достижимыми.

Как видно, личное финансовое планирование — это цикличный процесс, который не заканчивается составлением какой-то последней и окончательной версии финансового плана, но предполагает периодический пересмотр и корректировку.

Персональное финансовое планирование

АО «Сбербанк Управление Активами» зарегистрировано Московской регистрационной палатой 01.04.1996. Лицензия ФКЦБ России на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами №21-000-1-00010 от 12.09.1996. Лицензия ФКЦБ России №045-06044-001000 от 07.06 2002 на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами. Ознакомиться с условиями управления активами, получить сведения об АО «Сбербанк Управление Активами» и иную информацию, которая должна быть предоставлена в соответствии с действующим законодательством и иными нормативными правовыми актами РФ, а также получить подробную информацию о паевых инвестиционных фондах (далее – ПИФ) и ознакомиться с правилами доверительного управления ПИФ (далее – ПДУ ПИФ) и с иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 29.11.2001 №156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» и нормативными актами в сфере финансовых рынков, можно по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, д. 3, корп. 1, этаж 20, на сайте https://www.sberbank-am.ru, по телефону: (495) 258-05-34. Информация, подлежащая опубликованию в печатном издании, публикуется в «Приложении к Вестнику Федеральной службы по финансовым рынкам». Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в ПИФ. Прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с ПДУ ПИФ. ПДУ ПИФ предусмотрены надбавки (скидки) к (с) расчетной стоимости инвестиционных паев при их выдаче (погашении). Взимание надбавок (скидок) уменьшит доходность инвестиций в инвестиционные паи ПИФ. Результаты деятельности управляющего по управлению ценными бумагами в прошлом не определяют доходы учредителя управления в будущем. В отношении ПИФ уровни Риска / Дохода указаны исходя из общепринятого понимания того, как располагаются указанные объекты для инвестирования на шкале риск-доходность. Под «Риском» и «Доходом» в отношении ПИФ не подразумеваются допустимый риск и ожидаемая доходность, предусмотренные Положением Банка России от 03.08.2015 № 482-П. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Фонд облигаций «Илья Муромец» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 18.12.1996 за № 0007-45141428. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Фонд акций «Добрыня Никитич» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 14.04.1997 за № 0011-46360962. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Фонд Сбалансированный» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 21.03.2001 за № 0051-56540197. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Фонд перспективных облигаций» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 02.03.2005 за № 0327-76077399. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Природные ресурсы» правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 31.08 2006 за № 0597-94120779. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Электроэнергетика» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 31.08.2006 за № 0598-94120851. ЗПИФ недвижимости «Коммерческая недвижимость» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 25.08.2004 за № 0252-74113866. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Америка» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 26.12.2006 за № 0716-94122086. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Потребительский сектор» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 01.03.2007 за № 0757-94127221. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Финансовый сектор» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 16.08.2007 за № 0913-94127681. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Развивающиеся рынки» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 28.09.2010 за № 1924–94168958. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Европа» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 17.02.2011 за № 2058-94172687. ОПИФ РФИ «Сбербанк - Глобальный Интернет» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 28.06.2011 за № 2161-94175705. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Глобальный долговой рынок» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 30.11.2010 за № 1991-94172500. ОПИФ РФИ «Сбербанк - Золото» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 14.07.2011 за № 2168-94176260. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Еврооблигации» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы ФСФР России 26.03.2013 за № 2569. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Биотехнологии» - правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 23.04.2015 за № 2974. ЗПИФ недвижимости «Сбербанк – Арендный бизнес» - правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 25.02.2016 года за № 3120. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Глобальное машиностроение» - правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 05.07.2016 за № 3171. ЗПИФ недвижимости «Сбербанк – Арендный бизнес 2» - правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 29.09.2016 за № 3219. ОПИФ РФИ «Сбербанк – Денежный» правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 23.11.2017 года за №3428. Комбинированный ЗПИФ «Сбербанк – Арендный бизнес 3» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 23.01.2018 года за №3445. БПИФ РФИ «Сбербанк – Индекс МосБиржи полной доходности «брутто»» (БПИФ РФИ «Сбербанк – MOEX Russia Total Return») – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 15.08.2018 за № 3555. БПИФ РФИ «Сбербанк - Индекс МосБиржи государственных облигаций» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 24.12.2018 за № 3629. БПИФ РФИ «Сбербанк – Индекс МосБиржи российских ликвидных еврооблигаций» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 28.12.2018 за № 3636. БПИФ РФИ «Сбербанк – Эс энд Пи 500» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 19.03.2019 за № 3692. ОПИФ РФИ «Глобальные облигации» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 02.04.2019 за № 3705. ОПИФ РФИ «Сбербанк -  Долларовые облигации» (прежнее название - ОПИФ РФИ «Российские долларовые облигации») – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 02.04.2019 за № 3706. Комбинированный ЗПИФ «Сбербанк – Арендный бизнес 5» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 18.06.2019 года за №3747. БПИФ РФИ «Сбербанк - Индекс МосБиржи рублевых корпоративных облигаций» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 25.07.2019 за № 3785. ОПИФ РФИ «Рублевые облигации» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Центральным Банком РФ 10 февраля 2015 года №2940. ОПИФ РФИ «Долларовые облигации» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Центральным Банком РФ 10 февраля 2015 года №2941. ОПИФ РФИ «Еврооблигации» – правила доверительного управления фондом зарегистрированы Центральным Банком РФ 09 ноября 2017 года №3416.

Этапы личного финансового планирования (ЛФП)

Эта статья описывает основные этапы личного финансового планирования. Возведение дома, создание бизнеса, написание книги – достижение любой нашей крупной цели требует плана. Точно также успешный в финансовом отношении человек планирует своё финансовое благополучие.

1. Определите свои финансовые цели

Заезженная фраза, набившая оскомину? Однако, если снайпер желает попасть в мишень — он прежде прицеливается.

Первый среди этапов личного финансового планирования – это постановка долгосрочных финансовых целей

Очень мало людей задают себе вопрос: чего я хочу от будущего в финансовом отношении? Поэтому и ответа на этот вопрос, то есть финансовых целей – у них нет.

Их финансовая жизнь проистекает хаотично, беспорядочно. Бесцельно в финансовом отношении. Нет целей – нет и результатов.

Но если человек, глядя в будущее – определяет финансовые задачи, которые он хотел бы решить – картина меняется полностью. Наличие цели рождает стремление их достичь. В результате появляется план, детализирующий движение к цели. И, планомерно выполняя простые шаги – человек достигает цели.

Поэтому, если у вас есть цели – будет и результат. В противном случае вы в лодке без вёсел. Безусловно, вас куда-то прибьёт – но вряд ли вам понравится там, где вы окажетесь помимо своей воли.

Если вы мечтаете о доме, он не может вдруг построиться сам – это вы должны утвердить проект, залить фундамент, возвести стены. Также и ваш капитал не возникнет сам по себе – вам нужно поставить задачу, и решать её шаг за шагом.

Поэтому, если вы стремитесь к финансовому благополучию – прежде превратите это понятие в конкретные цели. Измерив их в деньгах, и во времени. Для этого — прочтите мою статью, которая описывает долгосрочные финансовые цели семьи.

Вам нужен капитал? Укажите его сумму, и срок – когда он должен быть создан. Точно также опишите необходимые фонды для высшего образования детей — когда и сколько средств необходимо для этого.

Желаете финансовой независимости? Какого размера рента, и с какого момента вам необходима для этого? Также опишите и другие финансовые цели, которых вам хотелось бы достичь.

Дальнейшие шаги имеют смысл только после того, как вы понимаете – к чему вы стремитесь прийти в финансовом отношении. Включите моё краткое видео — я расскажу о том, как личный финансовый советник помогает определить важные финансовые цели, и разработать оптимальный путь к их достижению:

2. Ваш денежный поток для инвестирования

Крупные финансовые цели можно представить себе как ёмкости большого размера, в которые человек направляет ручеёк инвестируемых средств. И как только ёмкость будет полностью заполнена деньгами – человек достигнет своей цели:

Второй этап на пути личного финансового планирования – определение денежного потока для инвестирования

Скорость движения к цели напрямую зависит от того, сколько средств вы готовы инвестировать на регулярной основе. Размер вашего денежного потока для инвестирования — ключевой параметр при долгосрочном финансовом планировании.  От чего зависит эта величина?

Она зависит от структуры доходов и расходов семьи. Очевидно, что мы можем инвестировать лишь разницу:

( доходы — расходы )

И у многих семей  средства для регулярного инвестирования есть. Часто они не делают накоплений лишь потому, что не видят эффективных инструментов для этого. Между тем россиянам доступны эффективные инвестиционные планы, которые помогают инвестировать средства на мировых финансовых рынках для создания личного капитала.

Если же доступная вам для инвестирования сумма пока ещё слишком мала – нужно увеличивать доходы. Либо в чём-то сокращать расходы. Возможно — выполнять оба действия  одновременно. И тогда ваши возможности по достижению финансовых целей будут расти.

Помимо доходов и расходов, на этапе личного финансового планирования также анализируется также структура активов и пассивов семьи. Ведь именно активы и пассивы рождают доходы и расходы.

Анализ активов и пассивов, и последующие разумные их изменения могут увеличить денежный поток для инвестирования. Например, ликвидация дорогого пассива за счёт ненужного семье актива может существенно улучшить соотношение доходов и расходов. И это позволит семье быстрее двигаться к цели.

Фактически, на данном этапе мы инвентаризируем финансовое положение моего клиента, чётко описываем его текущую финансовую ситуацию. Это исходная точка А, из которой он начнёт движение к важным для себя финансовым целям.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

Личное финансовое планирование: основные этапы

Итак, денежный поток для инвестирования определён – и мы переходим к следующему шагу.

3. Определение вашего отношения к риску

Мы не можем оставлять в виде наличных те средства, которые предназначены для длительного накопления. Потому что инфляция уничтожит большую часть их покупательной способности.

Поэтому мы вынуждены инвестировать деньги в различные активы, чтобы получать определённую инвестиционную доходность на свой капитал, и тем самым защищать его от инфляции.

Но любое инвестирование связано с риском. Вкладывая деньги, мы рискуем получить в том числе и отрицательную доходность, что будет означать потерю части вложенных средств.

Диапазон риска очень широк. От близкого к нулю при инвестировании в долговые инструменты, гарантированные государством – до крайне высокого при вложении, скажем, в стартапы.

И в этом широком диапазоне каждый человек сам выбирает комфортный для себя уровень риска. Почему это важно?

Дело в том, что приемлемый для вас уровень риска определит среднюю ставку доходности, которую будет приносить ваш инвестиционный портфель. Ставка доходности определит скорость, с которой растёт инвестированный капитал. А значит – напрямую влияет на то, как скоро вы достигните своих финансовых целей.

Представьте, что вам предстоит преодолеть большой путь на автомобиле. Чем выше ваша скорость, тем быстрее вы будете в точке назначения.

Но вместе со скоростью растёт и вероятность ДТП. И здесь каждый водитель выбирает для себя приемлемую скорость, чтобы чувствовать себя комфортно. Мы ищем разумный компромисс между скоростью, и временем в пути.

Также и в инвестировании – мы выбираем приемлемый для себя риск, и это определяет время прибытия в финансовую точку назначения.

4. Разработка личного финансового плана (ЛФП)

Итак, к настоящему моменту ясны ваши финансовые цели, определён ваш денежный поток для инвестирования (сколько средств ежемесячно вы готовы выделять для сбережения на регулярной основе), известно ваше отношение к риску.

Этого достаточно для разработки вашего личного финансового плана. В дело вступает сухая, беспристрастная математика. Зачем нужны эти расчёты? У личного финансового плана несколько задач.

  • Чтобы понять – успеете ли вы достичь намеченных целей в нужные сроки

Берём ваш денежный поток, ставку доходности, отвечающую вашему отношению к риску, и рассчитываем финальный капитал через N лет. Если этой суммы достаточно для достижения вашей цели – всё ок. Если денег не хватает – нужно что-то менять в вашем плане;

  • Чтобы предложить несколько альтернативных сценариев

Чаще всего у семьи есть несколько долгосрочных финансовых задач. Они не равнозначны, и каждая из задач имеет для семьи разный приоритет.

Поскольку семьи часто ограничены в финансовых ресурсах – то нередко бывает так, что в нужное время при заданном потоке для инвестирования достичь всех целей сразу не получается. И поэтому личный финансовый план (ЛФП) обычно рассчитывается в нескольких разных сценариях.

Например, есть задача дать детям хорошее высшее образование — и она имеет для семьи наивысший приоритет. Однако, если мы гарантированно решаем эту задачу, то супруги не достигают второй своей цели – завершить карьеру в 55 лет, имея капитал для создания пожизненной ренты размером в 5.000 USD ежемесячно.

Тогда альтернативный сценарий, рассчитанный в ЛФП – покажет супругам, какой будет их рента, если они будут работать, скажем — до 60 лет. Следующий эскиз ЛФП покажет, в каком возрасте они смогут завершить карьеру, чтобы иметь 75% от желаемой ренты в 5.000 USD ежемесячно.

Возможно — я предложу супругам рассмотреть вариант совместного страхования жизни, который при небольших ежегодных взносах способен существенно пополнить их пенсионный фонд, помогая решить задачу по созданию капитала.

Тем самым, делая несколько расчётов личного финансового плана (ЛФП) – я сформирую для супругов несколько реалистичных сценариев их финансового будущего, из которых на этапе консультаций мы выберем для них оптимальный.

  • Чтобы чётко описать путь к цели

После согласования финансового плана семья имеет точный, чёткий, ясный путь к своим целям:

Разработка личного финансового плана (ЛФП) – важнейший из этапов личного финансового планированиякрупнее

Семья воочию видит, как год за годом будет расти её капитал – который необходим для решения важных финансовых задач в будущем. Остаётся лишь пройти этот путь шаг за шагом.

5. Реализация финансового плана

Личный финансовый план (ЛФП) – это просто таблица с колонками цифр. Он очень точно описывает ваше финансовое будущее, это рентген вашего будущего финансового положения – однако он бессилен что-либо изменить в вашей жизни, если вы не будете предпринимать конкретных экономических действий в соответствии с этим планом.

И поэтому, как только ваш личный финансовый план согласован –ваш личный финансовый советник подготовит вам проекты инвестиционного плана, страхового контракта, и иных инструментов, с помощью которых вы будете претворять в жизнь ваш финансовый план.

Ведь недостаточно просто описать то, как вы намерены преодолеть путь из точки А, где вы находитесь сейчас – в точку B, где вы желаете оказаться в будущем. Вам нужно транспортное средство, которое поможет преодолеть этот путь. При достижении финансовых целей роль транспортных средств выполняют конкретные финансовые инструменты, которые накапливают ваш капитал.

И поэтому реально решать свои финансовые задачи вы сможете, лишь обладая планом их решения – а также инструментами, которые необходимы для реализации этого плана.

Поэтому после разработки личного финансового плана финансовый советник предложит вам конкретные инструменты для реализации этого плана, и после согласования деталей — откроет вам необходимые контракты.

Как только они вступят в силу – тогда вы начнёте двигаться к вашим финансовым целям. Те суммы, которые вы выделили для регулярного сбережения — будут автоматически инвестироваться с помощью открытых контрактов. Тем самым — вы будете двигаться к важным для себя финансовым целям фактически на автопилоте.

Именно этого постоянства, этой регулярности – и не хватает большинству семей при попытке создать капитал. Проблема в том, что часто люди прекращают начатое, если это требует постоянного внимания, и активного действия.

Эффективные накопительные планы снимают с вас это бремя, позволяя вам инвестировать в автоматическом режиме. Пролетают года – и вы с радостью видите, как растёт ваш капитал, всё приближая и приближая вас к целям. В то время как большинство людей, к сожалению – тратят всё заработанное, в финансовом отношении оставаясь на месте.

6. Периодическая корректировка ЛФП

Личный финансовый план (ЛФП) – это динамичный инструмент. Идёт время, финансовое положение и жизненные обстоятельства людей меняются, и это приводит к необходимости пересмотреть ранее составленный план. Обычно пересмотр плана выполняется каждые 3-5 лет.

Вы снова обсуждаете с финансовым советником своё текущее положение, планы на будущее, задачи, которые необходимо решить. И в результате этого диалога в существующий план вносятся коррективы, и возможно – усиливаются ваши существующие, либо открываются дополнительные контракты для решения новых финансовых задач.

7. Достижение личных финансовых целей

Время скоротечно, и вот приходит назначенный срок для решения важной задачи. Вы благодарите себя за то, что ранее столь предусмотрительно позаботились о том, чтобы у вас были средства дать хорошее образование детям, построить дом, создать бизнес, обеспечить себя пожизненной рентой – и решить любую другую задачу, которая важна для вас.

Созданный вами капитал – это результат предварительного планирования, и методичного выполнения плана. У тех людей, кто не проделал этой работы – не будет ничего.

8. Основные этапы личного финансового планирования (ЛФП)

Итак, вот основные этапы личного финансового планирования:

  • Определите свои цели;
  • Вычислите денежный поток для инвестирования;
  • Определите уровень риска, на который вы готовы пойти при инвестировании;
  • Составьте личный финансовый план для достижения своих целей;
  • Откройте необходимые контракты для реализации плана;
  • Корректируйте план при необходимости;
  • Достигайте своих целей.

Это – те шаги, которые приведут вас к финансовому благополучию. Ведь в конечном итоге, занимаясь личным финансовым планированием – мы стремимся именно к этому.

Эти шаги можно представить себе в виде лестницы, которая ведёт вас к финансовому успеху:

Основные этапы личного финансового планирования (ЛФП) для частных лиц

Как гласит поговорка – лучшее время посадить дерево было 20 лет назад. Поэтому свой будущий достаток спустя годы вам нужно планировать сегодня.

А следующее «лучшее время» – сейчас, завершает эта поговорка. Так начните же создавать свой личный капитал немедленно. И первый шаг на этом пути — определить свои финансовые цели.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

Если вам нужна консультация по личному финансовому планированию – пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-консультацию:

Личное финансовое планирование: основные этапы

С уважением,

Владимир Авденин,
финансовый консультант

 

Anderida::Персональный финансовый план

Финансовый план диагностирует финансовые трудности, которые невозможно предсказать иным способом. Своевременно определив проблему, ее можно легко устранить. Финансовый план создается в несколько этапов: сбор данных, диагностика, выбор стратегии и финансовых решений и пр. Работа над реализацией финансового плана не прекращается никогда. Профессионально составленный финансовый план - это единственный способ подобрать идеально подходящие клиенту инструменты формирования и управления капиталом: будь то продукты фондового рынка, международное страхование жизни и медицинское страхование, планы формирования пенсионного капитала, счета, вклады и пр. Только составив персональный финансовый план, можно объективно ответить на вопрос - куда выгодно вложить деньги, и позже измерить эффективность.

Финансовое планирование для сохранения уровня жизни

Что было:

Клиент - известный спортсмен, поэтому высокие доходы от текущей деятельности недолговечны, но сформированы существенные сбережения.

Что делали:

Разработка стратегии управления текущими и будущими накоплениями, чтобы обеспечить беспроблемное завершение спортивной карьеры.

Итог работы:

Удалось повысить как доходность, так и надежность текущего портфеля, идет реализация финансового плана.

Как выбрать финансовый планировщик - Личные финансы
  • Советы

    • Ищите финансового консультанта, который является сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP). Они лицензированы и регулируются, а также проходят обязательные занятия по различным аспектам финансового планирования.
    • Рассмотрим структуру оплаты планировщика. Планировщик, который зарабатывает деньги на комиссионных, а не на фиксированной почасовой ставке, может иметь стимул направлять вас в определенном направлении.
    • Прочитайте кодекс этики, которого придерживается ваш специалист по финансовому планированию. Ищите слово «фидуциарный» и язык, который требует от плановиков заботиться о ваших интересах.

Специалисты по финансовому планированию консультируют клиентов о том, как лучше всего сэкономить, инвестировать и наращивать свои деньги. Они могут помочь вам решить конкретную финансовую задачу - например, подготовиться к покупке дома - или дать вам представление о ваших деньгах и взаимодействии различных активов.Некоторые специализируются на пенсионном или имущественном планировании, в то время как другие консультируют по ряду финансовых вопросов.

Не путайте планировщиков с биржевыми брокерами - люди, обращающиеся на рынке, обращаются к биржевым акциям. Специалисты по финансовому планированию также отличаются от бухгалтеров, которые могут помочь вам снизить ваш налоговый счет, от страховых агентов, которые могут заманить вас сложными полисами страхования жизни, или от лица в вашем местном офисе Fidelity, призывающего вас купить взаимные фонды.

Любой человек может вывесить гальку в качестве финансового планировщика, но это не делает этого человека экспертом.Они могут прикрепить алфавитный суп из букв после своих имен, но CFP (сокращение от «сертифицированный специалист по финансовому планированию») является наиболее значимым документом. CFP прошел строгую проверку, проводимую Сертифицированным советом по финансовому планированию, в отношении специфики личных финансов. CFPs также должны взять на себя обязательство продолжать обучение по финансовым вопросам и занятиям по этике, чтобы сохранить свое назначение. Учетные данные CFP являются хорошим признаком того, что потенциальный планировщик даст хороший финансовый совет.Тем не менее, даже те, кто сдает экзамен, могут не иметь навыков и авторитета. Как и все вещи, относящиеся к вашим деньгам, будьте внимательны при выборе правильного планировщика.

Как правило, специалисты по финансовому планированию зарабатывают на жизнь либо за счет комиссий, либо за счет почасовой или фиксированной оплаты за свои услуги. Комиссия - это плата, выплачиваемая всякий раз, когда кто-то покупает или продает акции или другие инвестиции. По причинам, которые мы объясним позже, вы можете избежать финансовых планировщиков, которые полагаются на комиссионные за свой доход.Эти консультанты могут быть не самым объективным источником советов, если им выгодно направлять вас на конкретные продукты.

Растущее число специалистов по финансовому планированию зарабатывают деньги только тогда, когда вы платите им за услуги адвоката. Эти независимые финансовые планировщики не получают сокращение от страховщиков жизни или фондовых компаний. Вы можете заплатить им фиксированную плату, например, 1500 долларов за финансовый план. Или вы могли бы заплатить ежегодную плату, часто 1% от всех активов - инвестиционные, пенсионные, сбережения в колледже и другие счета - они присматривают за вами.Другие взимают плату за час, как адвокаты.

Вы также можете столкнуться с финансовыми планировщиками, которые ориентированы исключительно на богатых и отказывают клиентам в инвестировании менее 250 000 долларов. Не принимайте это на свой счет - чрезвычайно успешные специалисты по планированию просто предпочли бы иметь дело с большими счетами, а не с начинающими клиентами. Вам нужен планировщик, который уделит время тому, чтобы сосредоточиться на ваших проблемах и заинтересован в том, чтобы расти вместе с вами.

Если вы используете финансовый планировщик?
Безусловно, вы можете действовать самостоятельно, когда дело доходит до управления своими деньгами.Но вы также можете попробовать сделать это самостоятельно, когда дело доходит до ремонта авто. В обеих областях сделать это самостоятельно - блестящая идея для некоторых, и ошибочный план для многих, многих других. Овладение личными финансами требует много часов исследований и обучения. Для большинства это не стоит времени и постоянных усилий.

По мере того, как вы становитесь старше, занятее и (как мы надеемся) более богатыми, ваши финансовые цели - и варианты - усложняются. Финансовый помощник может сэкономить ваше время.

Специалисты по финансовому планированию

также могут помочь вам сохранить дисциплину в отношении ваших финансовых стратегий.Они будут делать ходы за вас или дразнить вас, пока вы не сделаете их сами. Промедление может привести к разным денежным проблемам или нереализованному потенциалу, поэтому стоит иметь кого-то, кто едет за вами, чтобы не сбиться с пути.

Мы не предлагаем, чтобы вы игнорировали личные финансы и передавали все свои проблемы консультанту. Но даже если вы знаете основы, приятно знать, что кто-то присматривает за вашими деньгами.

Может показаться сумасшедшим, что кому-то нужно 1% ваших годовых активов управлять ими, но вы получаете советы по поводу всего, что связано с личными финансами.Цена становится разумной, если вы считаете, что платите, чтобы устроиться на пенсию, сэкономить на колледже своего ребенка или выбрать правильную ипотеку, когда занимает сотни тысяч долларов.

Как найти правильного финансового планировщика
Лучше всего идти с сертифицированным финансовым планировщиком (CFP), который является мгновенным сигналом доверия, но не является гарантией того же. Для начала спросите таких людей, как вы, могут ли они порекомендовать планировщика. Если у вас есть дети, спросите коллегу, у которого тоже есть дети.Если вы одиноки и только что закончили колледж, посоветуйтесь с другом в одной лодке. Если возможно, вы хотите найти планировщика с успешным опытом консультирования клиентов на той же стадии жизни, что и вы.

Более подробную информацию можно найти в Национальной ассоциации личных финансовых консультантов (NAPFA). Эти планировщики платные, что означает, что их единственный доход поступает от их клиентов. Они не принимают комиссионные вообще и обязуются действовать в интересах своих клиентов в любое время. Во многих отношениях стандарты NAPFA соответствуют или превосходят требования, необходимые для полномочий CFP.

Еще одна хорошая ставка может быть планировщиком в Garrett Planning Network, группе сертифицированных финансовых планировщиков, которые все обещают сделать себя доступными для небольших проектов за почасовую плату. Все члены этой сети являются КФП или активно работают над этим назначением. Может быть, у вас просто несколько вопросов, и кто-то здесь может помочь вам, не заряжая слишком много.

Еще несколько советов по поиску лучшего планировщика для вашей ситуации:

Рассмотрим структуру оплаты планировщика. Как правило, вы хотите избежать комиссионных консультантов. Планировщики, которые работают на комиссионных, могут иметь менее чем альтруистические стимулы, чтобы подтолкнуть определенный пакет страхования жизни или взаимный фонд, если они получают сокращение этого дохода.

Но платные советники не идеальны. Консультанты, зарабатывающие 1% ваших годовых активов, могут быть не склонны поощрять вас к ликвидации ваших инвестиций или покупке большого дома, даже если это правильные шаги в определенный момент вашей жизни, потому что их гонорар уменьшится.

Если вы только начинаете и у вас недостаточно ресурсов, лучше всего подойдет планировщик, который взимает плату за каждый час. Эти планировщики лучше всего подходят для тех случаев, когда ваши потребности достаточно просты. Как правило, почасовые планировщики просто строят свою практику, но это обычно означает, что они позаботятся о том, чтобы ваши финансы были правильными. В конце концов, они полагаются на вашу рекомендацию развивать свой бизнес. Наконец, многие опытные консультанты выполняют почасовую работу, потому что им нравится работать с более молодыми клиентами, которые могут позволить себе только нанять кого-то по такой ставке.

Ищите фидуциария. Короче говоря, это означает, что планировщик пообещал всегда действовать в интересах клиента. Инвестиционные профессионалы, которые не являются фидуциариями, часто придерживаются более низкого стандарта, так называемого стандарта устойчивости. Это означает, что все, что они вам продают, просто должно подходить вам, не обязательно идеально или в ваших интересах. Этот момент имеет решающее значение и должен быть решающим фактором, если потенциальный планировщик не является доверенным лицом.

Запустите проверку вашего плановика. Начните с этих двух вопросов: были ли вы когда-либо осуждены за преступление? Проводил ли вас когда-либо какой-либо регулирующий орган или группа по инвестиционной отрасли, даже если вы не были признаны виновным или ответственным? Затем попросите рекомендации текущих клиентов, чьи цели и финансы совпадают с вашими.

Проверьте, чтобы действительные учетные данные, которые, как утверждает пользователь, были действительными.
Google их, посмотрите, кто управляет назначением, а затем позвоните этому администратору, чтобы убедиться, что учетные данные действительны.Если ваш консультант CFP, записи о дисциплинах находятся здесь.

Остерегайтесь бьющихся на рынке бюстгальтеров. Warren Buffet превосходит среднерыночные показатели. Таких людей, как он, не так много. Если у вас есть первоначальная встреча с консультантом, и вы слышите предсказания об опережающей работе рынка, вставайте и уходите. Никто не может безопасно дать такие гарантии, и любой, кто пытается, может пойти на риск, который вы не хотите принимать.

Спрашивать кого-нибудь, побьют ли они рынок, - это довольно хороший лакмусовый бумажник для определения, хотите ли вы работать с ним.То, что они должны обещать, - это хороший совет по ряду вопросов, а не только по инвестициям. А в вашем портфеле они должны спрашивать вас о том, сколько рисков вы хотите предпринять, сколько времени занимает ваш временной горизонт, и хвастаться своей способностью помочь вам достичь ваших целей, не давая вам потерять рубашку, когда экономика или рынки ослабнут ,

,
Личное финансовое планирование | Гуманитарные науки

Запрос информации Посетите Применить Предоставьте PFP

Инвестируйте в свою карьеру, заработав один из лучших в стране личных финансовых планов градусов.

Нью-Йорк Таймс говорит, что Техасский Технический Университет "возможно лучший студент" Программа финансового планирования в стране ". Личные фирмы финансового планирования смотрят в Техасский технический университет для новых талантов.


Наши степени PFP специально разработаны для вашего успеха.

Отделение личного финансового планирования Texas Tech предлагает один степень бакалавра, два старшекурсника, одна степень магистра и одна докторская степень степень.

ПНП в новостях

    Исследование
  • : личность может повлиять на то, как люди тратят пенсионные накопления, ноябрь 2019 г.
  • Остерегайтесь неправильного управления кредитными картами - это может просто испортить вам отпуск, ноябрь 2019 г.
  • Сделайте большую часть вашего праздничного шоппинга, благотворительных пожертвований, ноябрь 2019
  • Программа личного финансового планирования занимает первое место в стране, октябрь 2019 года
  • Texas Tech занимает третье место в конкурсе финансового планирования, октябрь 2019 г.
  • Texas Tech объявляет новую учебную программу по финансовому планированию, ориентированную на жизнь, октябрь 2019
  • Фонд Хелен Джонс: реконструкция 50 мероприятий в области личных финансов, сентябрь 2019 г.
  • Выпускники по личному финансовому планированию. Первая когорта программы гибридного магистра, август 2019 г.

Архив ПНП в новостях »

Сделать подарок, подарить PFP

Подарить PFP

PFP Photo Gallery

Нажмите, чтобы посмотреть PFP Фотографии

Присоединяйтесь к Обществу PFP Double T

PFP Double T Society Будучи лучшей программой в стране, мы принимаем огромные обязательства от имени всех его заинтересованные стороны.Мы считаем, что наши выпускники должны стать краеугольным камнем этой кампании и мы создали Общество PFP Double T, чтобы распознавать выпускников, откликнувшихся на этот призыв.


Присоединяйтесь и покажите свою поддержку PFP!

Присоединяйтесь к Центру передового опыта PFP

Круг совершенства PFP служит расширением общества Double T. Подарки от доноров в круге совершенства PFP позволяют департаменту предоставлять возможности для обучения и профессионального опыта.Фонд помогает отделу удовлетворять возникающие потребности и проблемы, когда они возникают. Эти неограниченные средства дают департаменту гибкость предпринять важные новые инициативы или предоставить отличные возможности для наших студентов и факультет.


Присоединяйтесь и покажите свою поддержку PFP!

Сделайте следующий шаг

Хотите узнать больше об отделе личного финансового планирования? выберите возможность запросить дополнительную информацию.


2020 Opportunity Days Спонсоры мероприятий

Vanguard Logo
Спонсировал наградной банкет

2020 Opportunity Days Платиновые спонсоры

,

Финансовое планирование | BMO

Пропустить навигациюПерсональные
  • Личные
  • Богатство
  • Бизнес
  • Коммерческие
  • Рынки капитала
  • НайтиGo
  • Найти нас
  • Служба поддержки
  • с
  • Английский
  • Français
  • US US
    • Английский
  • China Китай
    • 中文
  • МесторасположенияНайдите
  • 0 Интернет-банкинг Онлайн-банкинг Онлайн 65659 Войти в систему
      Войти с дебетовой картой BMO или кредитной картой
    • BMO InvestorLine
    • BMO Nesbitt Burns
    • BMO SmartFolio
    • ВМО Взаимные фонды
    • BMO Private Banking
    • BMO Mastercard
    • Интернет-банк для бизнеса
    • Личный
      • Банковские счета Банковские счета Earn $300 when you open a chequing account Заработать 300 долларов США и дополнительный доход 2.75 норма сбережений
          Банковские счета
        • Проверочные счета
        • Сберегательные счета
        • Переключиться на BMO
        • Сравнить банковские счета

          Банковское дело для

        • Студенты
        • Новички в Канаде
        • 12 Канадские вооруженные силы, Ветераны и RC
        • Совместное банковское обслуживание для экономии на ежемесячной плате
        • Банковские услуги
        • Банковские соглашения
        • Трансграничное банковское обслуживание
        • Позвольте нам помочь вам

        • Сравнить проверочные счета
        • Помочь мне выбрать счет
        • Сделать
        • Существующие клиенты: Добавить учетные записи
      • Кредитные карты Кредитные карты Get 3% cash back on groceries and get a 5% cash back welcome bonus
          Кредитные карты
        • Возврат наличными
        • Вознаграждения BMO
        • ВОЗДУШНЫЕ МИЛИ
        • Без комиссии
        • Низкая комиссия / Низкий тариф
          • Кредитные карты

          • Студент 900 04
          • Affinity (Partner)
          • Малый бизнес
          • Предоплаченная карта Mastercard
          • Просмотреть все кредитные карты

            Инструменты и информация

          • Помогите мне выбрать
          • Сравнить кредитные карты
          • Безопасность и защита
          • Информация о туристических услугах
          • Услуги и инструменты для карточек
          • Apple Pay
          • Google Pay
          • Позвольте нам помочь вам

          • Сравнить кредитные карты
          • Часто задаваемые вопросы по кредитным картам
          • Программа вознаграждений BMO
          • Активировать вашу кредитную карту
          • Activ карта
        • Ипотечные ипотеки Get our 13-day mortgage rate guarantee, the longest of any major bank.*
          • Ипотека Ипотечные ставки
          • Сравнить ипотечные ставки
          • BMO Смарт Фиксированные Ипотечный
          • Специальные предложения
          • домовладельца ReadiLine

            инструменты, калькуляторы и информация

          • Ипотечные калькуляторы
          • Ипотека пред- утверждение 9000 4
          • Ипотечное страхование
          • Ипотечное страхование по умолчанию

            Решения по ипотечному кредитованию

          • Покупка дома
          • Первый покупатель жилья
          • Переключить мою ипотеку на BMO
          • Обновление против рефинансирования
          • Возобновить мою ипотеку
          • Варианты рефинансирования ипотеки
          • Купите мою следующую недвижимость
          • Свяжитесь с нами

          • Запланируйте звонок
          • Назначьте встречу в филиале
          • Найдите специалиста по мобильным ипотечным кредитам
          • Подайте заявку онлайн
          • Загрузите документы
        • Loans Кредитные линии и кредитные линии и кредитные линии BMO Homeowne ReadiLine. Ready when you are. Learn more.
            Кредиты и кредитные линии
          • Кредиты
          • Персональные кредиты
          • Кредиты для собственного капитала
          • Ретро-активатор RRSP
          • Инструменты, калькуляторы и информация

          • Кредитные калькуляторы
          0 Кредита
        • Личная Кредитная Линия
        • 9 0003 Кредитная линия домовладельца
        • RRSP ReadiLine
        • Домовладелец ReadiLine

          Кредиты

        • Кредиты для студентов
        • Кредитная линия для студентов
        • Профессиональные кредитные линии для студентов
        • Кредитные линии для медицинских или стоматологических студентов
        • 3
      • 0 свяжитесь с нами
      • Записаться на прием в филиале
      • Подать заявку онлайн
    • Инвестиции Инвестиции
        Инвестиции
      • Помочь мне выбрать
      • Счета и инвестиции
      • Учебный центр

        Продукты

      • Паевые инвестиционные фонды
      • 000000 Mutual Funds
      • ETFs

        Планы

      • Пенсионные сбережения (RRSP)
      • Пенсионный доход (RRIF)
      • Накопления по инвалидности (RDSP)
      • Налоговые сбережения (TFSA)
      • Непрерывные сбережения (RESP)
      • Непрерывные сбережения (RESP)
      • CSP)

        В жилет онлайн

      • SmartFolio
      • InvestorLine Self-Directed
      • InvestorLine AdviceDirect
      • Сравнить онлайн-инвестиции

        Инвестировать с профессиональным

      • Специалисты по инвестициям
      • Nesbitt Burns Получить
      • Частный банк свяжитесь с нами
      • Записаться на прием
      • Запланировать звонок
      • Найти филиал
      • Позвоните нам по телефону 1-877-225-5266
    • Финансовое планирование Финансовое планирование A woman is sitting at a desk, talking to her financial planner
        Финансовое планирование
      • Пенсионное планирование
      • Жизненные события
      • Имущественное планирование и трасты

        Калькуляторы финансового планирования

      • Калькулятор выбытия
      • Рабочий лист денежных потоков
      • Рабочий лист чистой стоимости
      • Калькулятор инвестиционных выплат
      • RIF Калькулятор платежей
      • Получить в uch

      • У меня есть финансовый планировщик, свяжитесь со мной
      • У вас есть виртуальный финансовый планировщик, свяжитесь со мной
      • Найдите финансового планировщика
    • InsuranceInsurance Image of a mother and father playing in the sunshine with their two children
        Кредитная страховка
      • Ипотечная страховка
      • Кредитная карта Защита баланса
      • Защита личных кредитов кредитная линия
        Страхование путешествий
      • Одноплатные планы
      • Многопользовательские планы
      • BMO Mastercard® Travel Insurance
      • Начало работы

      • Записаться на прием
      • Ипотечный калькулятор страхования
      • Позвоните в пункт 1 -800-661-9060
      • Получите предложение по страхованию путешествия
    • Способы банка
    ,
    Заявление о стандартах в сфере личного финансового планирования

    Чтобы помочь определить как применимость SSPFPS №1 и его соответствие,

    AICPA разработала Стандарты в PFP: Compliance Toolkit , который входит в раздел PFP и членство держателя учетных данных CPA / PFS и доступен для покупки не членами.

    Следующие ресурсы предоставляют неавторизованное руководство , чтобы помочь с соответствием SSPFPS No.1 (стандарт). Эти ресурсы предоставлены, чтобы помочь вам в соответствии со стандартом, но не являются обязательными.

    Образцы писем-заданий и контрольных списков предназначены для использования в любом практическом формате с учетом потребностей вашей практики и индивидуальных обязательств (см. «Условия использования»). Вам следует пересмотреть язык, используемый в примерах писем-обязательств и контрольных списков, в сочетании с пересмотром требований стандарта и добавить, удалить или иным образом пересмотреть, если вы сочтете это целесообразным.

    Руководство по соответствию
    В руководстве рассматривается, почему SSPFPS важен для участников в защите клиентов и их практике. Он описывает, как он соответствует Кодексу профессионального поведения AICPA, и описывает, когда применяется SSPFPS.

    Блок-схема ( Открыто для всех )
    Используйте эту блок-схему, чтобы помочь вам определить, когда будет применяться SSPFPS.

    Контрольные списки
    Используйте эти контрольные списки, чтобы помочь в соответствии с SSPFPS и улучшить рабочий процесс.

    Письма о помолвке
    Настройте эти образцы писем, чтобы использовать их для своих личных заданий по финансовому планированию и для оказания помощи в соответствии с SSPFPS.

    Часто задаваемые вопросы ( Открыто для всех )
    Эти часто задаваемые вопросы содержат ответы на часто задаваемые вопросы, которые могут возникнуть у практиков в отношении определения применимости и соответствия SSPFPS.

    Руководство CPAs по инвестиционным консультативным бизнес-моделям ( Открыто для всех )
    Используйте это руководство, чтобы получить представление о том, когда вы считаете, что вы предоставляете инвестиционные рекомендации, такие как регистрация инвестиционного консультанта, важный аспект в определении, применяется ли SSPFPS к предоставленным услугам.

    PowerPoint
    Используйте эту PowerPoint, чтобы обучить профессиональный персонал компании требованиям SSPFPS и тому, как применять его в своей практике.

    Серия веб-трансляций
    Узнайте о применимости, требованиях, практических приложениях и способах повышения вашей практики с помощью Заявления о стандартах в службах персонального финансового планирования.

    Образец информационной статьи для использования государственным обществом ( Открыто для всех )
    Этот образец статьи предназначен для использования государственными обществами CPA, чтобы помочь членам подготовиться к внедрению Заявления о стандартах в PFP Services на практике.


    Каждый может получить доступ к следующим бесплатным ресурсам:
    Подкаст : Понимание и применение заявления о стандартах в PFP Services
    Блог : Новые стандарты личного финансового планирования AICPA

    ,

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *