Размер банковской ставки: Ключевая ставка Банка России | Банк России

Содержание

Банковская ставка, расчет на сегодня, ставка банка по вкладам физических лиц, ставка рефинансирования ЦБ РФ

Процентная или банковская ставка - это стоимость денег, как средства сбережения. Это сумма, определяемая в процентах к сумме кредита, которую платит заемщик за пользование деньгами в течение определенного периода.

Содержание

Скрыть
  1. Банковская ставка на сегодня
    1. Банковская ставка по вкладам физических лиц
      1. Банковская ставка рефинансирования
        1. Банковская ставка ЦБ РФ
          1. Расчет банковской ставки
            1. Учетная ставка банковского процента

                В экономике используются также термины "учетная ставка" или "ставка рефинансирования" - это процентная ставка, по которой Центральный банк государства кредитует коммерческие банки.

                Существует несколько видов банковской ставки:
                - фиксированная и плавающая;
                - декурсивная и антисипативная;
                - реальная и номинальная.

                Банковская ставка на сегодня

                Банковскую ставку для коммерческих кредитных организаций на определенный период устанавливает Банк России.

                Узнать ее можно на официальном сайте финансового учреждения или в открытых источниках информации.

                Каждый банк устанавливает собственную банковскую ставку для своих клиентов. Ее размер для физических и юридических лиц, для определенных видов займов может быть различным. Информацию о банковской ставке можно узнать на сайте финансового учреждения. Банковская ставка - важный критерий выгодности сотрудничества с кредитным учреждением.

                Банковская ставка по вкладам физических лиц

                Банковская ставка по вкладам физических лиц - процентная ставка при уплате средств за пользование заемными деньгами. Финансовые учреждения устанавливают эту величину самостоятельно. Вкладчикам выгодно держать средства на счетах кредитной организации, предоставляющей самые высокие банковские ставки. Банки побуждают клиентов вкладывать средства на длительный срок, предоставляя повышенные ставки по таким вкладам.

                Существует понятие средней банковской ставки по вкладам физических лиц. Эта величина рассчитывается на основании всех предложений банков определенного региона или в масштабах всего государства.

                Банковская ставка рефинансирования

                Банковская ставка рефинансирования - размер процентов, подлежащий уплате в течение года центральному банку страны за займы, которые он предоставил финансовым учреждениям. Эта величина выполняет роль индикатора денежно-кредитной политики государства, экономического регулятора, играет важную роль в вопросах расчета ставок налогообложения, пени и штрафов.

                Впервые банковская ставка рефинансирования была установлена в РФ в 1992 году. С 01.01.2016 года ЦБ РФ планирует уравнять величину ставки рефинансирования и ключевой ставки, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам на одну неделю.

                Банковская ставка ЦБ РФ

                Ключевая ставка или банковская ставка ЦБ РФ была принята в качестве инструмента денежно-кредитной политики в сентябре 2013 года. Она устанавливается в целях воздействия на уровень процентных ставок, действующих в экономике государства. По сути, она представляет собой ставку, по которой Банк России кредитует коммерческие финансовые организации.

                Пересмотр размера ключевой ставки ЦБ РФ производится несколько раз в год. Основаниями для перерасчета выступают уровень инфляции, прогнозы развития экономики и другие факторы. По состоянию на август 2015 г размер ключевой ставки составил 11%.

                Расчет банковской ставки

                Расчет банковской ставки производится по сложной формуле, в которой учитываются:
                - сумма кредита;
                - процентная ставка;
                - период кредитования;
                - величина различных комиссий, процентов за обслуживание кредита.

                Облегчить процесс расчета банковской ставки помогут кредитные калькуляторы и специальные программы для ПК.

                Для сравнения условий кредитования, предлагаемых различными банками, используют показатель - эффективную процентную ставку, учитывающую все комиссии, платежи.

                Учетная ставка банковского процента

                Учётная ставка банковского процента - процентная ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет займы коммерческим банкам. Чем она выше, тем более высокий процент взимают затем кредитные организации за ссуды предоставляемые клиентам.

                Согласно ст. 395 ГК РФ учетная ставка банковского процента определяет стоимость денег для регулирования объема финансовой ответственности за нарушение денежных обязательств.

                Размер учетной ставки периодически пересматривается. Актуальные данные можно узнать на сайте Центрального Банка России.

                Совет от Сравни.ру: Планируя взять кредит или разместить депозит в банке, стоит поинтересоваться размером банковской ставки и сравнить условия, предоставляемые разными финансовыми учреждениями.

                Процентные инструменты хеджирования кредитов — СберБанк

                Содержание этой страницы приводится исключительно в информационных целях и не имеет договорной ценности. Никакая часть содержания настоящей страницы не рассматривается и не должна рассматриваться как предложение покупки или продажи каких-либо финансовых инструментов, продуктов или услуг какому-либо лицу, а также никакие финансовые инструменты, продукты или услуги не предлагаются к продаже и не продаются в какой-либо юрисдикции, где такая деятельность противоречила бы законодательству о ценных бумагах или другим местным законам и нормативно-правовым актам или обязывала бы Сбербанк выполнить требование регистрации в такой юрисдикции.

                Вашей обязанностью является убедиться в том, что Вы имеете право инвестировать средства в упомянутые в настоящей странице финансовые инструменты, продукты или услуги. Сбербанк не намеревается предоставлять услуги инвестиционного советника через настоящую страницу и не делает заверения в том, что финансовые инструменты, продукты или услуги, описанные в нем, удовлетворяют требованиям кого-либо из пользователей данной страницы. Информация, которая содержится в настоящем странице, подготовлена и предоставляется обезличено для определенной категории или для всех клиентов, потенциальных клиентов и контрагентов Сбербанка не на основании договора об инвестиционном консультировании. Финансовые инструменты, продукты или услуги, описываемые в настоящей странице, могут не соответствовать именно Вашему инвестиционному профилю, не учитывать Ваши потребности и цели, а также ожидания по уровню риска и/или доходности и, таким образом, предоставление Вам данной страницы не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
                Вы должны сделать свою собственную оценку рисков, не полагаясь исключительно на информацию, с которой Вы были ознакомлены. Если Вы сочтете нужным, Вы должны получить Ваши собственные правовые, налоговые, финансовые, бухгалтерские и другие необходимые профессиональные консультации в целях обеспечения того, что упомянутые в настоящей странице финансовые инструменты, продукты или услуги подходят для Вашей ситуации и соответствуют Вашему инвестиционному профилю. Сбербанк не несет ответственности за финансовые или иные последствия, которые могут возникнуть в результате произведенных Вами инвестиций, в том числе в финансовые инструменты, продукты или услуги, информация о которых содержится в настоящей странице. Сбербанк прилагает разумные усилия для получения информации из надежных, по его мнению, источников. Вместе с тем, Сбербанк не делает никаких заверений в отношении того, что информация или оценки, содержащиеся в настоящей странице, являются достоверными, точными или полными. Любая информация, представленная в данной странице, может быть изменена в любое время без предварительного уведомления.
                В настоящей странице приведены прогнозные заявления. Прогнозные заявления не основываются на фактических обстоятельствах и включают в себя заявления в отношении мнения или текущих ожиданий Сбербанк в отношении указываемых показателей. По своей природе для таких прогнозных заявлений характерно наличие рисков и факторов неопределенности, поскольку они относятся к событиям и зависят от обстоятельств, которые могут не произойти в будущем. Сбербанк предупреждает о том, что прогнозные заявления не являются гарантией будущих показателей, и фактические показатели могут существенным образом отличаться от тех, которые приведены в прогнозных заявлениях, содержащихся в настоящей странице. Сбербанк не берет на себя обязательств по пересмотру или подтверждению ожиданий и оценок, а также по обновлению прогнозных заявлений для отражения произошедших событий или возникших обстоятельств после даты предоставления Вам данной информации. Таким образом, цены, размеры выплат и иные показатели, фигурирующие в данной странице, имеют лишь индикативную ценность и не могут рассматриваться как гарантия Сбербанка.
                Финансовые инструменты связаны с высоким риском. Настоящая страница не содержит описания таких рисков. Прежде чем заключать какую-либо сделку с финансовым инструментом Вам необходимо тщательно проанализировать и убедиться, что вы полностью понимаете как условия конкретного финансового инструмента, так и связанные с этим юридические, налоговые, финансовые и другие риски, в том числе Вашу готовность понести значительные убытки. Время от времени Сбербанк оказывает услуги третьим лицам по продаже или дистрибуции ценных бумаг и осуществляет сделки и иные операции с финансовыми инструментами в интересах третьих лиц и/или в собственных интересах в порядке совмещения видов профессиональной деятельности в соответствии с применимым законодательством. Банк сохраняет за собой право предоставлять персонально Вам индивидуальные инвестиционные рекомендации исключительно на основании заключенного Вами договора об инвестиционном консультировании, исключительно после определения Вашего инвестиционного профиля и в соответствии с ним. В данной странице под Сбербанк подразумевается ПАО Сбербанк или любая другая компания, входящая в Группу Сбербанк. В Группу Сбербанк входят юридические лица, указанные в качестве таковых в информации, подлежащей официальному раскрытию в соответствии с действующим законодательством.

                Банки не спешат снижать ставки вслед за ЦБ

                В минувшую пятницу, 25 октября, ЦБ четвертый раз в этом году снизил ключевую ставку, причем сразу на 0,5 процентного пункта (п. п.) до 6,5%. Ниже этого уровня последний раз ставка находилась в марте 2014 г.

                Сильнее всего на изменение ключевой ставки обычно реагируют проценты по депозитам и ипотеке. Но большинство крупных розничных банков пока не спешат корректировать ставки вкладов и кредитов для населения вслед за ЦБ, показал опрос «Ведомостей». Об этом заявили представители 12 из 20 банков, ответивших на запрос (все опрошенные входят в топ-30 розничных банков).

                Кто сохраняет ставки

                «Рынок ожидал этого решения ЦБ. Поэтому многие банки, в том числе «Абсолют банк», заранее скорректировали ставки по депозитам. Например, у нас ставки по рублевым вкладам в конце сентября уменьшились на 0,15–0,75 п. п.», – объясняет управляющий директор по розничным продуктам банка Антон Павлов.

                В октябре до падения ключевой ставки проценты по рублевым вкладам успели опустить ПСБ, «Юникредит банк», «Возрождение», Росбанк, Альфа-банк (по базовым депозитам), УБРиР, «Хоум кредит», «Русский стандарт», «Почта банк», Дом.РФ, Ситибанк и другие банки.

                Значительных изменений после снижения ключевой ставки банки не планируют и в программах кредитования. «Мы уже снизили ставки по кредитным продуктам в октябре – например, по кредитам наличными. Теперь минимальная ставка составляет 8,99% годовых», – сообщает руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов. По словам начальника департамента розничных продуктов и премиального бизнеса Газпромбанка Марины Кудрявцевой, в ожидании действий ЦБ банк с начала октября опустил нижнюю планку ставки по ипотеке до 8,7% годовых.

                Коррекцию кредитных программ заранее провели также «Уралсиб» и УБРиР, рассказали представители кредитных организаций. Кроме них в октябре ипотечные ставки снизили Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк, ПСБ, «Абсолют банк», «Россия», Дом.РФ и некоторые другие банки. В зависимости от банка и программы снижение составляло 0,3–0,8 п. п. По основным программам на новостройки минимальные ставки ипотеки большинства этих банков опустились ниже 9% годовых, на вторичное жилье – ниже 10% (при условии личного страхования заемщика).

                Кто готов снижать ставки

                Об изменениях депозитных ставок после снижения ключевой «Ведомостям» сообщили три банка. С 28 октября ПСБ снизил ставки по всем вкладам в рублях на 0,25–0,35 п. п., говорит представитель банка. По словам первого зампреда правления Совкомбанка Сергея Хотимского, банк с 29 октября опускает ставки на 0,6 п. п. для вкладов сроком от 1 до 3 месяцев, на 0,2% для вкладов сроком от 6 до 9 месяцев и на 0,3 п. п. для вкладов сроком от 12 месяцев. Также планирует изменение ставок вкладов «СМП банк».

                По словам Хотимского, в ноябре Совкомбанк также планирует снизить и ипотечные ставки. С 28 октября ипотечные cтавки уже снизили Дом.РФ и МКБ. В банке Дом.РФ минимальная ставка по программе «Новостройка» опустилась на 0,2 п. п. до 8,3%, «Жилье на вторичном рынке» – до 8,8%, а на рефинансирование – до 8,5% годовых. По словам руководителя дирекции развития розничного и электронного бизнеса МКБ Алексея Охорзина, по партнерским программам ипотечные ставки теперь начинаются от 5% годовых, по всем остальным – от 8,7%.

                Газпромбанк в ближайшее время планирует снизить ставки по кредитным продуктам, но точные сроки и размер снижения пока обсуждаются, сообщила Кудрявцева. Банк «Возрождение» также запланировал снижение ставок ипотеки, оно коснется не только выдачи новых кредитов, но и программы рефинансирования, говорит заместитель председателя правления банка Наталья Шабунина.

                ВТБ обещает следить за ситуацией на рынке, решение по изменению продуктов будет принято позднее, говорит его представитель. Пресс-служба банка «Открытие» заявила, что «снижение ключевой ставки, безусловно, повлияет на ценообразование, но размер изменения ставок и сроки его проведения будут определены на основании складывающейся рыночной конъюнктуры». А пресс-служба Сбербанка традиционно отказалась комментировать изменения в программах до их вступления в силу.

                Снижение ставок по депозитам на 0,2–0,4 п. п. от текущих значений вслед за снижением ключевой ставки последует достаточно быстро, если банки заранее их не скорректировали, уверен генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. А вот в кредитовании, по его словам, уровень ставок сильно зависит от действий лидеров рынка: «если Сбербанк и ВТБ объявят о понижении, это может мотивировать кредитные организации включиться в борьбу за долю рынка и пойти на некоторое сокращение маржи».

                Процентные ставки Центрального банка как инструмент денежно-кредитной политики

                Банк России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции.

                Основная цель используемого Банком России инструмента процентных ставок по своим операциям – это укрепление рубля путем воздействия на рыночные процентные ставки. Процентная ставка Банка России является универсальным средством регулирования финансовых и кредитно-денежных отношений. Она едина на всей территории РФ и применяется Банком России, органами государственной власти, кредитными организациями, юридическими и физическими лицами.

                Виды процентных ставок

                Действующее законодательство не ограничивает Банк России в возможностях применения процентных ставок: они могут быть нескольких видов и применяться по различным операциям. Впервые процентная ставка была установлена 1 января 1992г. Она именовалась учетной ставкой по кредитам Банка России и составляла 20% годовых при предоставлении кредитов коммерческим банкам. Одновременно были отменены все ограничения на установление коммерческими банками процентных ставок по активным и пассивным операциям. В последующем учетная ставка стала именоваться процентной ставкой рефинансирования. Кроме того, Банком России устанавливались предельный размер маржи по кредитам коммерческих банков, предоставляемых за счет централизованных кредитных ресурсов, и ставка процента по дебетовому сальдо по корреспондентскому счету коммерческого банка в Банке России. При этом ставка процента по дебетовому сальдо имела штрафной характер и представляла собой повышенную ставку процента, применяемую к дебетовому сальдо по корреспондентскому счету коммерческого банка в Банке России. Начиная с 1 июля 1994г. Банком России установлено, что процентная ставка с задолженности по просроченным централизованным кредитам и просроченным процентам по ним устанавливается в размере 1,3 учетной ставки Банка России.

                Учетная ставка используется центральным банком в операциях с коммерческими банками по учету краткосрочных государственных облигаций, коммерческих векселей и других ценных бумаг, отвечающих требованиям центрального банка. Таким образом, официальная учетная ставка центрального банка – это плата, взимаемая им при покупке у коммерческих банков ценных бумаг до наступления сроков оплаты по ним.

                Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных ставок по кредитам. Устанавливая уровень официальной учетной ставки, Центральный банк определяет стоимость привлечения кредитных ресурсов коммерческих банков. Чем выше уровень официальной учетной ставки, тем выше стоимость кредитов рефинансирования Центрального банка, и наоборот.

                Изменение учетной ставки относится к косвенным инструментам денежно-кредитного регулирования. Его широкое использование обусловлено простотой применения. Если Центральный банк преследует цель уменьшить кредитные возможности коммерческих банков, то он повышает официальную учетную ставку, что вызывает удорожание кредитов рефинансирования; если же цель Центрального банка – расширить доступ к кредитам коммерческих банков, то он снижает уровень ставки.

                Поскольку практически все банки в той или иной степени прибегают к кредитам Центрального банка, влияние устанавливаемых им ставок распространяется на всю экономику. Использование процентной ставки Центрального банка особенно активно практикуется в условиях нарушения равновесия платежного баланса и обострения валютных кризисов. Страна, испытывающая трудности при сбалансировании внешних расчетов, стремится привлечь иностранный капитал посредством повышения процентных ставок. Учетная ставка центрального банка может колебаться в довольно широких пределах, отражая как общие тенденции экономического развития, так и циклические колебания конъюнктуры.

                Манипулирование процентными ставками во многих странах является важнейшим инструментом контроля над денежной массой. Рост процентных ставок, удорожание кредита, например, побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем заимствований; соответственно сокращается потребность в платежных средствах и в тоже время создается дополнительный стимул ускорения оборота денег. Центральный банк, исходя из нужд денежной политики, предпринимает соответствующие шаги в области процентных ставок, прежде всего по краткосрочным заимствованиям. Политика высоких процентных ставок, применяемая в течение длительного времени, может создать определенные затруднения в развитии торговли, не оказав при этом стабилизирующего воздействия на инфляционные процессы.

                Важным инструментом прямого регулирования Центральным банком денежно-кредитной сферы являются меры административного воздействия, имеющие форму директив, предписаний, инструкций, исходящих от Центрального банка и направленных на ограничение сферы деятельности кредитно-банковских институтов. Наиболее широко распространены в зарубежных странах такие меры административного воздействия, как регулирование уровня процентных ставок коммерческих банков, объемов кредитов, направлений портфельных инвестиций.

                Жесткое административное регулирование процентных ставок по кредитам и депозитам коммерческих банков характерно, прежде всего, для развивающихся государств, хотя в отдельные годы оно использовалось и развитыми странами.

                В последнее время наблюдается отход от лимитирования верхнего уровня процентных ставок по кредитам и депозитам банковских институтов, поскольку выгоды от данного метода регулирования отмечаются лишь в течение продолжительного периода времени, а отрицательные последствия весьма значительны. Невысокие ставки по депозитам коммерческих банков были причиной размещения свободных финансовых средств не на банковских депозитах, а в других формах – например, недвижимости, покупки иностранной валюты, товаров, драгоценных металлов, что не позволяло использовать их для финансирования производственных инвестиций. Кроме того, повышенный спрос на многие виды товаров национального производства и иностранную валюту ускорял рост цен и, ослабляя позиции национальной денежной единицы, нарушал макроэкономическую стабильность.

                Административное регулирование процентных ставок, предусматривает ограничение правительством объема кредитов, предоставляемых банковскими институтами. В целях сдерживания чрезмерной кредитной экспансии центральные банки прибегают к установлению так называемых кредитных потолков, т.е. предельной суммы кредитования, и осуществляют контроль за соблюдением нормативов.

                При введении или ужесточении кредитных ограничений на организованных финансовых рынках наблюдается тенденция переориентации заемщиков на неформальные рынки в целях удовлетворения своих потребностей в ссудах. В связи с этим использование лимитов банковского кредитования обычно сопровождается повышением уровня процентных ставок на неорганизованных денежных рынках. Другое негативное последствие использование данного метода регулирования – необходимость введения жестких ограничений в области движения капиталов. При отсутствии таких ограничений по мере приближения к лимиту банки во все больших масштабах экспортируют привлекаемые ресурсы за рубеж, размещая депозиты в иностранных банках или предоставляя кредиты зарубежным заемщикам.

                Важное место в регулировании направления кредиторов занимает селективная кредитная политика, активно используемая в развивающихся странах (в некоторых из них от 20 до 80% банковских кредитов направляется на финансирование определенных отраслей экономики).

                Процентные ставки по операциям Банка России на 2015г.:

                • ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, %
                • 8,25.
                • ставка по внутридневному кредиту, % - 0.
                • ставка по кредиту overnight, % - 13,50.

                Фиксированные ставки по ломбардным кредитам, %: на 1 день– 13,50.

                • ставки по кредитам под активы или поручительства, %: на 1 день – 13,50; на 2-549 дней – 14,25.
                • ставки по кредитам, обеспеченным золотом, %: на 1 день – 13,50; на 2-549 дней – 14,00.

                Ставки по депозитным операциям, %:

                • Оvernight - 11,5;
                • Том-некст - 11,5;
                • Спот-некст - 11,5;
                • до востребования – 11,5.

                Фиксированные ставки по операциям прямого РЕПО, %: на 1 день - 6,25.

                • < Назад
                • Вперёд >

                В каком размере установлены страховые взносы банков в АСВ?

                Период применения ставки

                Вид ставки в АСВ

                Размер ставки (в % от расчетной базы за квартал)

                Примечание

                с III квартала 2021 года Базовая

                0,12

                Дополнительная ставка составляет 25% от базовой ставки. Повышенная дополнительная – 300% базовой.
                Базовая + дополнительная

                0,15

                Базовая + повышенная дополнительная

                0,48

                с I квартала 2020 года Базовая

                0,1

                Дополнительная ставка составляет 25% от базовой ставки. Повышенная дополнительная – 300% базовой.
                Базовая + дополнительная

                0,125

                Базовая + повышенная дополнительная

                0,4

                с 01.01.2018 по IV квартал 2019 года Базовая

                0,15

                Дополнительная ставка равна 0,5 базовой. Повышенная дополнительная – 500% базовой.
                Базовая + дополнительная

                0,225

                Базовая + повышенная дополнительная

                0,9

                II, III и IV кварталы
                2017 года
                Базовая

                0,12

                Базовая + дополнительная

                0,18

                Базовая + повышенная дополнительная

                0,72

                I квартал
                2017 года
                Базовая

                0,12

                Дополнительная ставка равна 0,5 базовой. Повышенная дополнительная – 400% базовой.
                Базовая + дополнительная

                0,18

                Базовая + повышенная дополнительная

                0,60

                IV квартал
                2016 года
                Базовая

                0,12

                Дополнительная ставка равна 0,5 базовой. Повышенная дополнительная – 300% базовой.
                Базовая + дополнительная

                0,18

                Базовая + повышенная дополнительная

                0,48

                III квартал 2016 года Базовая

                0,12

                Дополнительная ставка равна 0,5 базовой. Повышенная дополнительная – 200% базовой.
                Базовая + дополнительная

                0,18

                Базовая + повышенная дополнительная

                0,36

                II квартал 2016 года Базовая

                0,1

                Базовая + дополнительная

                0,15

                Базовая + повышенная дополнительная

                0,30

                с III квартала 2015 года по
                I квартал 2016 года
                Базовая

                0,1

                Дополнительная ставка равна 0,2 базовой. Повышенная дополнительная – 150% базовой.
                Базовая + дополнительная

                0,12

                Базовая + повышенная дополнительная

                0,25

                с IV квартала 2008 года по II квартал 2015 года  Единая для всех банков

                0,1

                  
                с III квартала 2007 года по III квартал 2008 года  Единая для всех банков

                0,13

                  
                с III квартала 2004 года по II квартал 2007 года  Единая для всех банков

                0,15

                  

                Каков порядок установления банком процентной ставки по кредиту

                Первое, на что обращает внимание заемщик, – это размер процентной ставки по кредитному договору. Не менее важен порядок определения этого размера, а также возможность и порядок его изменения.

                Оценивая содержание кредитного договора, заемщику нужно уточнить, есть ли у банка право в одностороннем порядке увеличить процентную ставку (чтобы эта ситуация не стала неожиданной для заемщика). Даже если это право закреплено в договоре, есть шанс доказать, что банк изменил размер процентной ставки произвольно и необоснованно. В помощь заемщику при этом будет новый пункт 4 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, вступивший в силу с 1 июня 2015 года. Согласно ему сторона, которая в соответствии с законом или договором имеет право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п. 4 ст. 450 ГК РФ).

                Если банк нарушил это правило, то заемщик вправе защищать свои права и интересы, оспаривая в судебном порядке действия банка, значительно повысившего размер процентной ставки.

                Как стороны кредитного договора устанавливают размер процентной ставки

                Процентную ставку по кредитному договору банк устанавливает по соглашению с заемщиком, если иное не предусмотрено законом (ст.  29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; далее – Закон № 395-1).

                К отношениям по кредитному договору применяются правила, которые установлены для договора займа, если иное не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

                Как предусмотрено правилами, регулирующими договор займа, заимодавец имеет право получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и порядке, которые определены договором, если иное не закреплено законом или договором займа.

                Совет: банк, как правило, определяет размер процентной ставки по кредитному договору исходя из конкретных характеристик заемщика, а также сроков и размера кредита. Поэтому заемщик способен в некоторой степени повлиять на определение банком размера процентов по кредиту. Так, например, можно попробовать снизить размер процентной ставки, если:

                • уменьшить размер запрашиваемых денежных средств;
                • сократить срок кредита;
                • предоставить иное (более надежное и существенное) обеспечение;
                • заключить договор страхования риска непогашения кредита;
                • застраховать предмет залога от всех рисков утраты или повреждения с указанием банка в качестве выгодоприобретателя и т. д.

                При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

                Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик пользуется денежными средствами и платит за это денежную сумму, согласованную сторонами. Следовательно, процентная ставка по кредитному договору – это плата за то, что банк предоставил заемщику денежные средства на определенный срок.

                Вопрос: как определяется размер процентной ставки, если заемщик получает кредит в иностранной валюте, а в кредитном договоре не указаны проценты?

                В таком случае кредитор применяет официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в местонахождении кредитора.

                При ее отсутствии банк устанавливает размер процентов по кредитному договору на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в местонахождении кредитора.

                Такие разъяснения содержатся в постановлении от 1 июля 1996 г. Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума ВАС РФ № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее – постановление № 6/8).

                Одним из возможных официальных источников информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам судам является «Вестник Банка России». В нем публикуют средние по России процентные ставки (п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 4 ноября 2002 г. № 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

                Если же отсутствуют и такие публикации, суд устанавливает размер подлежащих взысканию процентов на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в местонахождении кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (п. 52 постановления № 6/8).

                Возможно ли одностороннее изменение условий договора

                На стадии выбора лучших условий для получения кредита заемщик большое значение придает размеру процентной ставки по кредитному договору. Если ее размер кажется заемщику привлекательным, это может стать одной из основных причин заключения кредитного договора. Вместе с тем, следует иметь в виду, что в период действия кредитного договора размер процентной ставки может изменяться.

                Вопрос: вправе ли банк в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки по кредитному договору, если такое условие договором не закреплено?

                Ответ: нет, не вправе.

                Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1).

                Изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

                По требованию одной из сторон договор может быть изменен в судебном порядке в случае существенного нарушения условий кредитного договора, в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (ст.  450 ГК РФ).

                Таким образом, если в кредитном договоре стороны не закрепили возможность одностороннего изменения процентной ставки, банк не вправе без согласования с заемщиком изменить ее размер.

                В противном случае заемщик может обратиться в суд для признания действий банка по изменению процентной ставки произвольными.

                Вопрос: можно ли оспорить увеличение банком процентной ставки, если такое право банка предусмотрено договором?

                Ответ: да, можно.

                Даже если в договоре стороны предусмотрели право банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, то в случае установления банком необоснованно высоких процентов заемщик может доказывать, что такое значительное увеличение процентной ставки несправедливо. В результате этих действий банка заемщик терпит необоснованные убытки. Банк при этом получает необоснованно высокую прибыль (постановление ФАС Уральского округа от 15 ноября 2010 г. № Ф09-9218/10-С1 по делу № А76-6692/2010-51-251).

                Если заемщик откажется платить увеличенную процентную ставку, то суд может признать право заемщика платить проценты по прежней процентной ставке. В таком случае требование банка о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки суд оставит без удовлетворения (п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», далее – информационное письмо № 147).

                Совет: в тексте договора необходимо проверить, закреплено ли в нем право банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки. Если в договоре такое условие есть, то в период действия кредитного договора размер процентной ставки может повышаться.

                Но если банк существенно повысил размер процентной ставки, то суд, даже несмотря на закрепление такого права в кредитном договоре, исходя из фактических обстоятельств дела может расценить это повышение как злоупотребление правом.

                Заемщик вправе доказывать, что такое изменение условий кредитного договора нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон.

                Это подтверждается судебной практикой.

                r />

                Пример из практики: существенное повышение банком размера процентной ставки суд может трактовать как злоупотребление правом 

                Между банком и заемщиком был заключен кредитный договор.

                По договору сумма кредита, проценты за пользование кредитом и срок возврата кредита могут быть изменены банком в одностороннем порядке путем направления заемщику уведомления.

                Банк принял решение о сокращении срока, на который был выдан кредит, об изменении графика возврата кредита и обязании заемщика единовременно возвратить сумму кредита, а также об увеличении в два раза процентов за пользование кредитом.

                Заемщик обязательство по возврату кредита на новых условиях не исполнил.

                Банк обратился в суд с требованием о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

                Суд указал: из кредитного договора вытекает, что, изменяя в одностороннем порядке условия договора, банк вообще не должен доводить до заемщика мотивы, которыми он при этом руководствовался.

                Иск банка был удовлетворен в полном объеме.

                Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменил. Он признал неверным вывод суда первой инстанции о том, что если в договоре предусмотрено право в одностороннем порядке изменять его условия, то обоснование такого решения не имеет юридического значения.

                Процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором (ст. 29 Закона № 395-1). Однако это не означает, что заемщик не может доказать, что изменение условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает принципы разумности и добросовестности.

                Суд апелляционной инстанции указал, что банк обоснованно принял решение о сокращении срока, на который заемщику был выдан кредит, в связи с резким увеличением риска невозврата кредита. Так, банк представил доказательства того, что в отношении одного из учредителей заемщика возбуждено уголовное дело по факту совершения им преступлений в сфере экономической деятельности.

                Вместе с тем, суд счел, что, устанавливая новый срок для возврата кредита, банк действовал с нарушением принципа разумности. Этот срок наступал спустя два дня после получения заемщиком уведомления банка об изменении условий договора. Поскольку сумма кредита, подлежащая возврату, достигает величины совокупной выручки заемщика за год, назначение нового срока сделало бы обязательство заемщика по возврату кредита заведомо неисполнимым.

                Увеличение банком ставки процентов по кредиту в два раза также не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, так как новый размер процентов по кредиту существенно превышает среднюю плату по банковским кредитам в местонахождении банка.

                Кассационный суд пришел к выводу о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом. В связи с чем постановление суда апелляционной инстанции оставил без изменения (п. 3 информационного письма № 147).

                В рамках другого дела суд рассмотрел следующий спор.

                Между ООО «С.» (заемщик) и банком (кредитор) заключен ряд договоров об открытии кредитной линии. Каждый из договоров содержит условие о том, что банк имеет право в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки.

                В соответствии с дополнительными соглашениями к кредитным договорам банк значительно увеличил размеры процентных ставок.

                ООО «С.» обратилось в Управление ФАС России по Челябинской области с заявлением о том, что банк поддерживает размер процентных ставок на повышенном уровне. По мнению ООО «С.», это является злоупотреблением правом. В результате таких действий банк получает необоснованно высокую прибыль, а заемщик терпит необоснованные убытки.

                Однако управление пришло к выводу, что в действиях банка отсутствуют признаки навязывания изменения процентной ставки.

                По мнению управления, подписав дополнительные соглашения к договорам, стороны выразили взаимное волеизъявление по изменению процентной ставки, в связи с чем действия банка не могут быть квалифицированы как злоупотребление хозяйствующим субъектом доминирующим положением на рынке.

                ООО «С.» обратилось в арбитражный суд с заявлением, в котором просило возложить на управление обязанность устранить нарушения прав и законных интересов путем возбуждения дела о нарушении антимонопольного законодательства в отношении банка.

                Суд первой инстанции требования удовлетворил. Апелляционный суд решение оставил без изменения. Банк обратился в кассационный суд.

                Как установил суд кассационной инстанции, управление проверило действия сторон до момента повышения процентных ставок.

                Вместе с тем, вопрос поддержания банком монопольно высокой цены товара и обязанности банка снизить процентную ставку по кредитам управление не исследовало.

                Следовательно, отказ управления в возбуждении дела о нарушении антимонопольного законодательства является незаконным.

                Заявление ООО «С.» было ненадлежащим образом проверено управлением. В связи с изложенным суды правомерно указали на то, что отказ в возбуждении дела в отношении банка нарушил права и законные интересы заемщика.

                Судебные акты подлежат оставлению без изменения (постановление ФАС Уральского округа от 15 ноября 2010 г. № Ф09-9218/10-С1 по делу № А76-6692/2010-51-251).

                В другом примере из практики заемщик оспаривал в судебном порядке условия кредитного договора, которые давали право банку изменять процентную ставку в одностороннем порядке в случае изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, а также изменения ставки рефинансирования Банка России. При этом по условиям договора заемщик должен был известить банк о согласии либо несогласии с таким увеличением. Если сообщение от заемщика не поступало, то это считалось принятием новой процентной ставки. Если заемщик не согласился с увеличением размера процентной ставки, то он обязан был погасить кредит (не позднее 15 календарных дней с даты получения банком извещения о таком несогласии).

                То есть фактически заемщик не имел права на несогласие с увеличением процентной ставки, поскольку он в короткий срок должен был вернуть кредитные средства. Таким образом, банк несколько раз в соответствии с условиями кредитного договора в одностороннем порядке значительно повысил размер процентной ставки (с 14 до 24,5% годовых).

                Президиум ВАС РФ, в отличие от судов всех трех инстанций, поддержал заемщика. Он указал, что в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны предприниматель, а с другой – крупный банк, нужно исключить возможность банков налагать на контрагентов неразумные ограничения или устанавливать необоснованные условия реализации контрагентами своих прав.

                В данном деле у заемщика отсутствовала реальная возможность на выражение своей воли при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий:

                • нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон;
                • противоречит устоявшимся деловым обыкновениям;
                • иным образом нарушает основополагающие частно-правовые принципы разумности и добросовестности.
                r />

                Пример из практики: Президиум ВАС РФ отменил судебные акты нижестоящих судов, которые отказали заемщику в удовлетворении иска об оспаривании условий кредитного договора. Коллегия судей пришла к выводу, что договорные условия нарушают разумный баланс прав и обязанностей сторон, у заемщика отсутствовала возможность на выражение своей воли при согласовании процентной ставки 

                Банк (кредитор) и индивидуальный предприниматель С.А.Н. (заемщик) заключили кредитный договор. По его условиям кредитор обязался открыть заемщику кредитную линию на пополнение оборотных средств. В кредитном договоре банк установил процентную ставку за пользование кредитом в размере 14 процентов годовых.

                Согласно пункту 2.2 кредитного договора в случае изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, а также изменения ставки рефинансирования Банка России кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту. Новая процентная ставка применяется при увеличении – через пять рабочих дней со дня уведомления заемщика, при уменьшении – со дня уменьшения без уведомления заемщика.

                В течение указанного периода заемщик письменно извещает кредитора о согласии либо несогласии с увеличением процентной ставки по кредиту. Непоступление от заемщика сообщения о согласии либо несогласии с увеличением процентной ставки по кредиту в течение пяти рабочих дней с даты уведомления считается принятием заемщиком новой процентной ставки по кредиту.

                Если заемщик не согласен с увеличением размера процентной ставки, то изменяется срок возврата кредита (значительно сокращается). Кредит подлежит возврату не позднее 15 календарных дней с даты получения кредитором извещения заемщика о несогласии с применением новой процентной ставки по кредиту.

                Впоследствии тремя дополнительными соглашениями размер процентов за пользование кредитом был последовательно увеличен до 16, 21 и 24,5 процента годовых.

                Предприниматель, полагая, что такие условия кредитного договора не соответствуют закону и нарушают его права, обратился в суд с иском о признании незаключенными пунктов кредитного договора (в редакции дополнительных соглашений) в части изменения процентной ставки за пользование кредитом.

                Суды трех инстанций в удовлетворении иска отказали. Они указали, что банку не запрещено в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту в случае, если такие условия установлены сторонами в договоре.

                Предприниматель обратился с заявлением в ВАС РФ об их пересмотре в порядке надзора. Проверив обоснованность доводов, изложенных в заявлении, отзыве на него, Президиум ВАС РФ счел, что оспариваемые судебные акты подлежат отмене по следующим основаниям.

                • К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).
                • Банковское законодательство также предусматривает, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам (ст. 30 Закона № 395-1). Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.
                • Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ст. 29 Закона № 395-1).
                • Однако в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны предприниматель, а с другой – крупный банк, в силу положений статей 1, 10 Гражданского кодекса РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.
                • При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.
                • Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частно-правовые принципы разумности и добросовестности.

                В связи с изложенным Президиум ВАС РФ пришел к выводу, что нижестоящие суды не дали оценки тому обстоятельству, что у заемщика отсутствовала реальная возможность на выражение своей воли при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки. В кредитном договоре содержится условие о его обязанности в короткий срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной ставки по кредиту. Потому оспариваемые судебные акты нарушают единообразие в толковании и применении арбитражными судами норм права.

                Президиум ВАС РФ принял решение о направлении дела в суд первой инстанции на новое рассмотрение. При этом коллегия судей добавила: поскольку предприниматель заявил не предусмотренное статьей 12 Гражданского кодекса РФ требование о признании незаключенными пунктов кредитного договора, подписанного и исполненного сторонами, а по существу поставлен вопрос о недействительности оспариваемых договорных условий, то при новом рассмотрении дела суду необходимо предложить истцу уточнить исковые требования, оценить добросовестность поведения банка и сделать итоговый вывод о правовых последствиях его действий по изменению условий кредитного договора (постановление Президиума ВАС РФ от 6 марта 2012 г. № 13567/11).

                При новом рассмотрении предприниматель уточнил исковые требования и просил признать спорные пункты договора ничтожными. Суды трех инстанций удовлетворили эти заявленные требования (постановление ФАС Уральского округа от 11 марта 2013 г. № Ф09-2923/11 по делу № А71-10080/2010).

                Вместе с тем, если суд придет к выводу, что одностороннее повышение размера процентной ставки экономически обоснованно (при условии закрепления этого права в договоре), то он признает действия банка правомерными.

                r />

                Пример из практики: суд признал, что банк увеличил размер процентной ставки по кредитному договору правомерно 

                Между банком (кредитор) и обществом (заемщик) подписан кредитный договор. Банк поднял размер процентной ставки за пользование кредитом с 18 процентов годовых до 26 процентов.

                Считая, что поднятие процентной ставки является неправомерным, заемщик обратился в арбитражный суд.

                Суды первой и апелляционной инстанций отказали в удовлетворении исковых требований. Суд кассационной инстанции поддержал выводы нижестоящих судов по следующим основаниям.

                Банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом. Такое право банка предусмотрено в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству.

                Исходя из того, что увеличение размера процентной ставки было связано с изменением условий формирования кредитных ресурсов банка, изменением ставки рефинансирования Центробанка России, а также изменением уровня процентных ставок на рынке кредитных ресурсов, с учетом закрепленного в кредитном договоре права изменять размер процентной ставки за пользование кредитом, суды посчитали увеличение размера процентной ставки до 26 процентов экономически обоснованным (постановление ФАС Уральского округа от 31 января 2011 г. № Ф09-10900/10-С5 по делу № А71-2903/2010).

                r />

                Порядок изменения размера процентной ставки в договоре

                Если договор разрешает банку повышать процентную ставку, то в договоре должен быть установлен и порядок ее изменения. Если этот порядок в договоре прописан недостаточно четко, суд признает такой договор незаключенным в части условия об одностороннем изменении процентной ставки. То есть будет считаться, что стороны не согласовали условие о порядке изменения размера процентной ставки, а значит, у банка нет права ее повышать.

                r />

                Пример из практики: суд признал кредитный договор незаключенным в части одностороннего изменения процентной ставки без согласования с заемщиком 

                ООО «А.» обратилось в суд с иском к банку о признании кредитного договора незаключенным в части условий договора об одностороннем изменении процентной ставки без согласования с заемщиком.

                Истец мотивировал свои требования тем, что в кредитном договоре отсутствует порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, порядок повышения ее размера, не указан верхний предел возможного увеличения, а также пропорция изменения процентной ставки в зависимости от изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

                Суд исходил из того, что в силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ и статьи 30 Закона № 395-1 условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.

                Договор разрешает банку в одностороннем порядке повышать ставку в случае изменения ставки рефинансирования Банка России. Однако из буквального толкования кредитного договора невозможно установить порядок определения процентной ставки при изменении ставки рефинансирования Банка России и верхний предел возможного увеличения размера процентной ставки.

                В силу этого кредитный договор в этой части нельзя считать заключенным (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15 сентября 2009 г. № Ф04-5139/2009(13347-А46-30) по делу № А46-3006/2009).

                Необходимо обратить внимание и на то, может ли банк повышать ставку по своему усмотрению или только при наступлении определенных условий.

                Вопрос: должен ли заемщик платить повышенные проценты, если банк не может обосновать, что одностороннее изменение размера процентной ставки вызвано теми обстоятельствами, которые указаны в кредитном договоре?

                Ответ: нет, не должен.

                ВАС РФ в информационном письме от 26 января 1994 г. № ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» (далее – информационное письмо № ОЩ-7/ОП-48) указал: наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

                r />

                Пример из практики: банк должен обосновать, что одностороннее изменение процентов вызвано основаниями, указанными в договоре 

                АКБ «Б.» (банк) и ООО «Л.» (заемщик) заключили кредитный договор.

                В кредитном договоре стороны согласовали, что в случае изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, а также изменения ставки рефинансирования Банка России, кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту.

                Банк уведомил ООО «Л.» о повышении процентной ставки за пользование кредитом и в одностороннем порядке увеличил ее размер.

                В связи с наличием задолженности по кредиту банк обратился в арбитражный суд.

                Суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу: банк не доказал, что изменение процентной ставки за пользование кредитом вызвано изменениями конъюнктуры рынка.

                Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком (информационное письмо № ОЩ-7/ОП-48).

                Кроме того, договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки с указанием новой. Однако в нарушение требований условий договора банк в уведомлении не указал конкретную ставку, которая подлежит применению.

                Таким образом, суды отказали в удовлетворении исковых требований.

                Кассационный суд решения оставил без изменения (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25 июня 2010 г. по делу № А79-9213/2009).

                Ответчик доказал несоразмерность неустойки.

                Как истцу обосновать истребуемую сумму | Новости
                СтатьяКонтакты для прессы: [email protected]

                 Какая ставка поможет обосновать неустойку по обязательствам в иностранной валюте

                 Как подтвердить размер средней ставки по краткосрочным кредитам

                 Почему иногда выгоднее представить суду информацию о ставках Банка России, чем справку из банка

                Снижению неустойки посвящено множество разъяснений. Однако при разрешении споров о снижении неустойки постоянно возникают новые вопросы. Анализ судебной практики показывает, что на ряд, казалось бы, очевидных вопросов нельзя ответить однозначно. Например, какой размер неустойки предложить суду в качестве соразмерного? Чем можно заменить учетную ставку Банка России, если она не применяется к конкретному правоотношению? Чем подтвердить средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств? Рассмотрим, какие позиции выработали суды по данным вопросам.

                Для определения неустойки по обязательствам в иностранной валюте учетная ставка Банка России не применяется.

                Высшие суды уже не раз разъясняли спорные моменты касательно снижения неустойки. Так, данному вопросу посвящено информационное письмо Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 № 17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее — Информационное письмо № 17), более новое, но уже значительно редуцированное постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее — Постановление Пленума ВАС № 81) и часть нового постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее — Постановление Пленума ВС № 7).

                Снижение размера неустойки для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь необоснованную выгоду кредитора (п. 77 Постановления Пленума ВС № 7). Существует мнение, что выявление несоразмерности неустойки как раз и позволяет установить возможность получения кредитором необоснованной выгоды[1]. Для установления несоразмерности неустойки используется множество критериев, которые подробно освещались в литературе.
                В связи с этим допустим, что несоразмерность неустойки доказана, и теперь решается вопрос, какой размер неустойки будет соразмерен последствиям нарушения обязательства. Суду необходимо предоставить какой-либо ориентир для определения размера неустойки.

                Всем знакомы знаменитые рубежи для снижения неустойки, изложенные в п. 2 Постановления Пленума ВАС № 81. Самый первый рубеж, пройти который в большинстве случаев не представляет большого труда, — двукратная учетная ставка Банка России. В случае если несоразмерность истребуемой неустойки доказана, ответчику необходимо лишь предоставить данные об учетной ставке Банка России, опубликованные на его официальном сайте.

                Вторым рубежом является средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства. В данном случае зачастую возникают сложности с доказыванием среднего размера такой платы.

                И, наконец, третьим рубежом, своеобразным «донжоном», является однократный размер учетной ставки Банка России.

                Таким образом, в Постановлении Пленума ВАС № 81 суд заложил два ключевых показателя, которые необходимо использовать при определении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств: учетная ставка Банка России и средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств.

                Казалось бы, ВАС РФ недвусмысленно сказал, чем нужно руководствоваться судам при определении соразмерности неустойки. Но несколько вопросов все же остались открытыми.

                Первые трудности могут возникнуть при взятии самого первого рубежа для снижения неустойки — двукратной учетной ставки Банка России. Ярким примером здесь служит взыскание неустойки за нарушение денежного обязательства, выраженного в иностранной валюте.

                Как справедливо отметил Арбитражный суд Московского округа, поскольку Центробанк не устанавливает ставки рефинансирования в отношении иностранных валют, к обязательствам в иностранной валюте правило об учетной ставке Банка России не применяется (постановление от 25. 03.2015 по делу № А40-55361/14).

                В таком случае, что можно использовать в качестве аналога учетной ставки при взыскании неустойки за нарушение денежного обязательства в иностранной валюте?

                Ответ на данный вопрос содержится в п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 04.11.2002 № 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее — Информационное письмо № 70). В нем разъясняется, что в подобных случаях вместо учетной ставки Банка России применяются средние ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Эти сведения публикуются в «Вестнике Банка России».

                Отметим, что Пленум ВС РФ Постановлением № 7 признал не подлежащим применению п. 52 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации». Тем не менее в тексте самого п. 8 Информационного письма № 70 содержится указание на применимый показатель — средние ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам.

                Иногда суды продолжают ссылаться на неподлежащий применению пункт и воспроизводят его в судебных актах (решения АС Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 30.05.2016 по делу № А56-11436/2016, АС Краснодарского края от 22.09.2016 по делу № А32-22924/15).

                На первый взгляд данная норма не применима к случаям взыскания неустойки, ведь в ней прямо упоминаются только проценты по ст. 395 ГК РФ. Подобная позиция действительно находит отражение в судебных актах. Так, в одном из дел суд отклонил ссылку истца на п. 8 Информационного письма № 70, мотивировав это тем, что данный пункт регулирует порядок начисления процентов по ст. 395 ГК РФ, которые к данному спору не относятся, поскольку с ответчика взыскивается сумма неустойки в порядке ст. 394 ГК РФ (постановление ФАС Московского округа от 18.02.2010 по делу № А40-86846/09-17-603).

                Подобные позиции — исключение из общего правила. Более типична позиция, согласно которой п. 8 Информационного письма № 70 распространяет свое действие на неустойку (постановление ФАС Московского округа от 10. 04.2014 по делу № А40-38112/13-85-374).

                Например, кассация в одном из дел указала следующее. Поскольку денежные обязательства по контракту выражены в долларах США, при расчете неустойки должна была учитываться процентная ставка Банка России по краткосрочным кредитам в иностранной валюте, являющаяся аналогом ставки рефинансирования Банка России в случаях, когда обязательство выражено в иностранной валюте (постановление ФАС Московского округа от 21.04.2014 по делу № А40-164722/12).

                Стоит согласиться с подобной позицией, ведь в п. 8 Информационного письма № 70 указано, что данное правило распространяется не только на проценты за пользование чужими денежными средствами, но и на иные проценты.

                Таким образом, средние ставки по краткосрочным кредитам в соответствующей валюте, выдаваемым в месте нахождения кредитора, являются аналогом учетной ставки Банка России.

                Под краткосрочным кредитом для целей снижения неустойки Банк России понимает кредит сроком до одного года

                На практике часто возникает вопрос — как подтвердить размер средней ставки по краткосрочным кредитам? На первый взгляд он кажется надуманным. Выше уже указывалось, что эти сведения публикуются в «Вестнике Банка России».

                Между тем анализ сайта Банка России показал, что информация о средних процентных ставках кредитных организаций России именно по краткосрочным кредитам в иностранной валюте, о которой идет речь в п. 8 Информационного письма № 70, опубликована только до марта 2013 года[2].

                К счастью, Банк России также ведет статистику по средневзвешенным процентным ставкам по кредитам, которую кредитные организации предоставляют нефинансовым организациям[3]. Данная статистика ведется также и по кредитам, выдаваемым в долларах США и евро.

                В пункте 8 Информационного письма № 70 указано, что информация о средних процентных ставках по краткосрочным кредитам, опубликованная в «Вестнике Банка России», является лишь одним из возможных источников сведений о данных процентных ставках.

                В таком случае можно использовать информацию о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, в качестве субститута информации о среднем размере ставок по краткосрочным кредитам, выданным в иностранной валюте.

                Однако между данными таблицами имеется существенная разница. Так, в таблице по средневзвешенным процентным ставкам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, кредиты разбиты на несколько групп в зависимости от их срока. Данное обстоятельство создает неопределенность относительно того, какой кредит является краткосрочным. В случае с информацией о средних процентных ставках кредитных организаций по краткосрочным кредитам в иностранной валюте данной проблемы не возникало, поскольку деление на какие-либо группы не производилось, а вся информация уже предоставлялась только по краткосрочным кредитам. Должнику в данном случае нужно было лишь выбрать необходимый период просрочки и открыть данную таблицу за соответствующий период.

                Так какой же кредит будет являться краткосрочным и какой столбец является релевантным для иллюстрации пресловутых «средних ставок по краткосрочным кредитам в иностранной валюте»?
                Разобраться в этом вопросе опять поможет судебная практика. Так, один из вариантов предложен в постановлении Арбитражного суда Поволжского округа от 15.06.2016 по делу № А12-38279/2015. Здесь суд указал, что законные или договорные проценты на сумму денежного обязательства, выраженного в соответствии с п. 2 ст. 317 ГК РФ, начисляются на сумму в иностранной валюте, выражаются в этой валюте и взыскиваются в рублях по правилам п. 2 ст. 317 ГК РФ. По информации, размещенной на официальном сайте Банка России в разделе «Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям в евро», средняя процентная ставка по кредитам в евро на срок до одного года, включая «до востребования» для субъектов малого и среднего предпринимательства по состоянию на ноябрь 2014 года составила 10 евро 80 центов.

                Представляется, что предложенный вариант является максимально приближенным к значениям средних процентных ставок кредитных организаций в иностранной валюте, о которых идет речь в п. 8 Информационного письма № 70.

                Для иллюстрации данного тезиса стоит сравнить показатели, приведенные в таблице «Средние процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам в иностранной валюте», с показателями в таблице «Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям в евро» за аналогичный период (обе таблицы размещены в открытом доступе на официальном сайте Банка России). Для примера в качестве валюты будем рассматривать евро, временной период — 2013 год.
                Так, средние ставки по краткосрочным кредитам в евро составляли в январе 2013 года 7,3%, феврале — 7,7%, марте — 6,7%. Аналогичные показатели можно наблюдать в таблице по средневзвешенным процентным ставкам по кредитам в евро в столбце «до года, включая до востребования».
                Таким образом, под краткосрочным кредитом для целей снижения неустойки Банк России понимает кредит, выданный сроком до одного года, включая «до востребования».
                Вместе с тем зачастую при определении того, какой кредит является краткосрочным, суды стараются максимально учесть все фактические обстоятельства и рассчитывают краткосрочность исходя из периода просрочки.

                В конечном итоге определение краткосрочности не является самоцелью. Подобное понимание свидетельствовало бы лишь о правовом пуризме. Определяя период кредита для целей снижения неустойки, целесообразно исходить из максимы, закрепленной в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума ВАС № 81, согласно которой условия неправомерного пользования денежными средствами вследствие неисполнения обязательства не могут быть более выгодными, чем условия правомерного пользования.
                В связи с этим суды иногда моделируют гипотетическую ситуацию, в которой определяют, сколько бы заплатил должник, если бы вместо пользования денежными средствами вследствие просрочки он перекредитовался в банке. И в таком случае при определении срока гипотетического кредита используется период просрочки.
                Так, в одном из дел просрочка составил 79 дней. В связи с этим при определении краткосрочности суд пришел к выводу, что в данном случае краткосрочным будет кредит, выданный на срок от 31 до 90 дней (постановление АС Московского округа от 21. 06.2016 по делу № А40-182961/2015).

                Представляется, что данный подход, согласно которому при определении краткосрочности нужно исходить из периода просрочки, в целом является справедливым и оправданным. Между тем, если период просрочки составляет более года, подобный подход войдет в противоречие с п. 8 Информационного письма № 70, в соответствии с которым для денежных обязательств в иностранной валюте эквивалентом учетной ставки Банка России являются средние ставки именно по краткосрочным кредитам. Едва ли кредит сроком на 2,5 года можно признать краткосрочным. На основании этого можно прийти к выводу, что даже если период просрочки превышает год, все равно необходимо ориентироваться на ставки по кредитам, выданным на срок до года. Данная позиция находит подтверждение в судебной практике. Так, при просрочке в 1100 дней, суд, снижая неустойку, тем не менее исходил из ставок по краткосрочным кредитам (постановление ФАС Московского округа от 20.03.2003 по делу № А40-24209/02-48-257).

                Справка из кредитной организации поможет подтвердить размер платы по краткосрочным кредитам

                Не меньшие трудности возникают и при прохождении второго рубежа. Так, для обоснования иного размера неустойки, нежели двукратная учетная ставка Банка России, стороны спора вправе представлять доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств в период нарушения обязательства был выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России. Данная проблема актуальна вне зависимости от валюты денежного обязательства.

                Приступая к рассмотрению второго рубежа, нужно отметить расхождение позиций ВАС РФ и ВС РФ по вопросу определения места действия среднего размера платы по краткосрочным кредитам.

                Так, ВАС РФ указывал, что необходимо приводить ставки по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым в месте нахождения должника (п. 2 Постановления Пленума ВАС № 81). Верховный суд, напротив, утверждал, что необходимо использовать средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым в месте нахождения кредитора (п. 75 Постановления Пленума ВС № 7).

                Примечательно, что Пленум ВС РФ признал неприменимыми ряд положений Постановления Пленума ВАС № 81 (п. 84 Постановления № 7). В то же время Пленум ВС не посчитал нужным прекратить действие п. 2 Постановления Пленума ВАС № 81.

                В контексте данного противоречия представляются интересными рассуждения С. В. Сарбаша. Говоря об очередности удовлетворения требований по денежному обязательству, он рассуждает так. Интересы сторон обязательства в данной части не совпадают. Чьим интересам стоит отдать предпочтение? В связи с тем что нарушены права кредитора, именно его интересы нуждаются в защите, а должника, в свою очередь, необходимо стимулировать к своевременному исполнению обязательств[4].

                Подобную логику можно применить и при разрешении описанной выше коллизии, касающейся места действия ставки по краткосрочным кредитам, и использовать средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств в месте нахождения кредитора.
                Кроме того, при разрешении указанного противоречия необходимо принимать во внимание ст. 3 Федерального конституционного закона от 04.06.2014 № 8-ФКЗ «О внесении изменений в Федеральный конституционный закон „Об арбитражных судах в Российской Федерации“ и статью 2 Федерального конституционного закона „О Верховном Суде Российской Федерации“». В ней прописано, что разъяснения Пленума ВАС РФ по вопросам судебной практики применения законов сохраняют свою силу до принятия соответствующих решений Пленумом ВС РФ.

                Достаточно сложным моментом является подтверждение размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым субъектам предпринимательской деятельности. Рассмотрим, какие доказательства в этом случае стороны представляют суду.

                Наиболее очевидным способом подтверждения подобной информации является справка из кредитной организации, в которой указано, под какой процент она выдавала краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств в определенный период. В одном из дел суд прямо указал, что ответчик вправе представлять такие справки для определения величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательств (постановление АС Центрального округа от 23.12.2015 по делу № А23-2746/2015).

                Между тем на практике кредитные организации редко предоставляют ответы на подобные запросы. По результатам направления запросов в 9 кредитных организаций можно получить, как правило, не более двух-трех ответов по существу. Особо стоит отметить, что между вручением запроса и получением ответа обычно проходит достаточно большой срок — от месяца до трех.

                Несмотря на то, что практика предоставления справок из кредитных организаций для подтверждения среднего размера платы по краткосрочным кредитам широко распространена (постановления ФАС Дальневосточного округа от 25.12.2007 по делу № А51-8625/06-17-139, от 01.10.2013 по делу № А04-3197/2011, АС Северо-Кавказского округа от 09.12.2014 по делу № А53-11323/2014, Уральского округа от 05.04.2016 по делу № А07-1736/2013), имеются случаи, когда суды считают подобные справки ненадлежащим доказательством (постановление 16ААС от 01.06.2015 по делу № А04-8140/2014).

                ЦИТАТА: «Ссылка заявителя на то, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности, в месте нахождения должника в период нарушения обязательства ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период, несостоятельна, поскольку суды не приняли в качестве надлежащих доказательств, подтверждающих средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями, представленные ответчиком справки кредитных организаций» (постановление АС Дальневосточного округа от 24.08.2015 по делу № А04-8140/2014).

                Иногда суды устанавливают дополнительные требования к стандарту доказывания среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, которые значительно осложняют процесс доказывания. В качестве примера можно привести постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 22.10.2014 по делу № А32-40064/2013. Кассация не приняла в качестве доказательства письмо из банка, поскольку ответчик не доказал возможность получения такого кредита.

                С подобным подходом сложно согласиться, поскольку требование о необходимости доказать возможность получения такого кредита практически невыполнимо.

                Таким образом, помимо трудностей с получением подобной справки из кредитной организации, у ответчика нет полной уверенности, что суд примет ее в качестве надлежащего доказательства.
                Иногда в качестве доказательств среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств должники представляют копии реально заключенных кредитных договоров (постановление ФАС Московского округа от 21.04.2014 по делу № А40-164722/12). Однако необходимо помнить, что в этом случае кредит должен быть выдан на срок до года, на что указывали суды (постановление 7ААС от 28.01.2013 по делу № А03-14246/2012).

                Кроме того, в качестве доказательства среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств суды принимают распечатки с сайтов банков, на которых опубликованы ставки (постановление 2ААС от 16.06.2015 по делу № А82-16090/2014). В таких случаях ответчики иногда предоставляют протоколы осмотра сайтов банков (решение АС Нижегородской области от 19.12.2012 по делу № А43-22750/2012).

                Между тем ни один из указанных способов подтверждения среднего размера платы по краткосрочным кредитам не является бесспорным. Так, к примеру, в ответ на предоставленные распечатки суд может указать, что эти сведения не являются офертой и не содержат полной информации о процентной ставке (постановление 7ААС от 17.08.2012 по делу № А45-12072/2012).

                Не во всех случаях в качестве надлежащего доказательства среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств суды принимают конкретные кредитные договоры (постановление 18ААС от 04.03.2013 по делу № А07-15748/2012).

                Справедливости ради стоит отметить, что вопрос о подтверждении размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств справкой из кредитных организаций все-таки вызывает наименьшие сомнения у судов. Тем не менее и данный способ, как было указано выше, имеет определенные недостатки, связанные, в первую очередь, с процессом получения данной справки.
                Средние процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам в иностранной валюте в 2013 году (% годовых).

                Средневзвешенная ставка по рублевым кредитам может служить ориентиром для оценки соразмерности неустойки

                Можно предположить, что при отсутствии иной информации, подтверждающей средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, можно использовать публикуемые Банком России сведения о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям.
                Данная позиция поддерживается судебной практикой.
                Так, определяя величину неустойки, соразмерную последствиям нарушения обязательства, суд сравнивал двукратный размер учетной ставки Банка России и средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств. При этом в качестве доказательства среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств суд использовал именно сведения о средневзвешенных процентных ставках по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, опубликованные Банком России (постановление 9ААС от 10.12.2014 по делу № А40-85034/2014).

                В одном из дел суд прямо указал, что средневзвешенная ставка по рублевым кредитам может служить ориентиром в рамках оценки соразмерности заявленной истцом к взысканию неустойки (постановление 13ААС от 16.03.2015 по делу № А56-59221/2014).

                Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, опубликованные Банком России, имеют два значительных отличия от того показателя, который указан в п. 75 Постановления Пленума ВС РФ № 7 в качестве второго рубежа снижения неустойки.

                Во-первых, опубликованная Банком России информация о средневзвешенных ставках по кредитам содержит обобщенную информацию о ставках по кредитам, выдаваемым по России в целом. Между тем согласно разъяснениям высших судебных инстанций по вопросам снижения неустойки, необходимо доказать средний размер платы по краткосрочным кредитам, актуальный для определенного места либо места нахождения должника (п. 2 Постановления Пленума ВАС № 81), либо места нахождения кредитора (п. 75 Постановления Пленума ВС № 7).

                Говоря про данное отличие, стоит обратить внимание на следующее обстоятельство. Как указывалось выше со ссылкой на п. 8 Информационного письма № 70, если денежное обязательство выражено в иностранной валюте, аналогом учетной ставки Банка России являются средние ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам. При этом так же, как и в п. 75 Постановления Пленума ВС № 7, необходимы ставки по кредитам, выданным именно в месте нахождения кредитора. Вместе с тем Президиум ВАС РФ в п. 8 Информационного письма № 70 рекомендует использовать в качестве одного из возможных доказательств размера данного показателя ставки по краткосрочным кредитам, опубликованные в «Вестнике Банка России» и являющиеся средними по России.

                Иными словами, Президиум ВАС РФ, указывая, что при снижении неустойки за нарушение денежного обязательства, выраженного в иностранной валюте, аналогом учетной ставки Банка России являются средние ставки по краткосрочным кредитам, действующие в месте нахождения кредитора, тем не менее рекомендует судам использовать общие ставки по России.

                Во-вторых, опубликованная Банком России информация не содержит указания на цель предоставления кредита — пополнение оборотных средств.

                Тем не менее, как было показано выше, несмотря на указанные расхождения, при прохождении второго рубежа суды принимают во внимание средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, официально опубликованные Банком России.

                В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе снизить размер неустойки до размера, который, по мнению суда, является соразмерным последствиям нарушения обязательства.

                В постановлении от 14.02.2012 № 12035/11 Президиум ВАС РФ разъяснил, что с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
                Чтобы снизить неустойку, арбитражный суд должен располагать данными, позволяющими установить ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства, в том числе и о возможном размере убытков (п. 3 Информационного письма № 17). Логично, что для установления несоразмерности требования нужно для начала определить, какой же размер является соразмерным.
                Предоставление ответчиком информации о действующих в период просрочки средних ставках по краткосрочным кредитам, опубликованных Банком России (без указания места и цели выдачи кредита), стоит расценивать как одно из доказательств размера возможного априорного убытка кредитора.

                В силу ст. 71 АПК РФ суд вправе оценить данное доказательство, равно как и возможный размер убытков, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

                В связи с этим любопытный вывод сделал Первый арбитражный апелляционный суд в постановлении от 08.06.2015 по делу № А79-8834/2014: из положений ст. 333 ГК РФ и Постановления Пленума ВАС № 81 следует, что суды не ограничены определением показателя, принимаемого за основу снижения неустойки. Поэтому таким показателем может выступать не только учетная ставка Банка России, но и ориентировочные ставки по кредитным договорам, иные показатели.

                Приведем другую интересную позицию, изложенную в постановлении ФАС Дальневосточного округа от 25.12.2007 по делу № А51-8625/06-17-139. Суду необходимо было решить, чем руководствоваться при определении размера неустойки. Стороны представили суду два вида доказательств, обосновывающих размер неустойки: средние ставки по краткосрочным кредитам, опубликованные Банком России, и справки из кредитных организаций.

                Несложно догадаться, что по информации, поступившей из кредитных организаций, ставки по краткосрочным кредитам были выше, чем по информации Банка России. Суд пришел к выводу, что нужно руководствоваться информацией, опубликованной Банком России, так как ставки других банков завышены по сравнению со средними ставками по России. Аналогичная позиция выражена в постановлении Седьмого арбитражного апелляционного суда от 20.04.2009 по делу № А27-16682/2008–1.

                Таким образом, при отсутствии иных доказательств можно использовать в качестве доказательства среднего размера платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям.

                В заключение стоит отметить, что, учитывая неопределенность в подходах судов к основаниям снижения неустойки, целесообразно задействовать все имеющиеся способы подтверждения данного показателя.

                Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, представленным кредитными организациями нефинансовым организациям в евро в 2013 году (% годовых)
                 

                [1] См. об этом: Слесарев С. В. Кредитор требует оплатить неустойку. Когда есть реальный шанс снизить ее в суде? // Арбитражная практика для юристов. 2016. № 5. С. 100.
                [2] http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=credit_statistics/average_rates_13.htm.
                [3] https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat.
                [4] См.: Сарбаш С. В. Элементарная догматика обязательств. М.: Статут, 2016. С. 82.
                 

                 

                Проведем вас по финансовому пути вашей жизни

                Обзоры и рекомендации

                Раскрытие информации рекламодателя

                Bankrate самостоятельно исследует финансовые компании и оценивает их в соответствии с объективным набором критериев. Для получения дополнительной информации о том, как мы остаемся беспристрастными, ознакомьтесь с нашей политикой редакционной честности.

                ОТЗЫВЫ ТОП-БАНКОВ

                ОТЗЫВЫ ЛУЧШИХ ИПОТЕЧНИКОВ

                Bankrate следует строгой редакционной политике, поэтому вы можете быть уверены, что мы ставим ваши интересы на первое место.Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честные и точные материалы, которые помогут вам принять правильные финансовые решения.

                Ключевые принципы

                Мы дорожим вашим доверием. Наша миссия - предоставлять читателям точную и непредвзятую информацию, и у нас есть редакционные стандарты, которые гарантируют, что это произойдет. Наши редакторы и репортеры тщательно проверяют редакционные материалы, чтобы убедиться, что информация, которую вы читаете, точна. Мы поддерживаем брандмауэр между рекламодателями и редакцией.Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от наших рекламодателей.

                Редакционная независимость

                Редакция Bankrate пишет от имени ВАС - читателя. Наша цель - дать вам лучший совет, который поможет вам принимать правильные решения в отношении личных финансов. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.Итак, читаете ли вы статью или обзор, вы можете быть уверены, что получаете достоверную и надежную информацию.

                Bankrate.com - это независимая служба сравнения с рекламной поддержкой. Предложения, которые появляются на этом сайте, поступают от компаний, от которых Bankrate.com получает компенсацию. Эта компенсация может повлиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте, включая, например, порядок, в котором они могут появляться в категориях листинга. Другие факторы, такие как наши собственные правила веб-сайта и вероятность одобрения кредита соискателем, также влияют на то, как и где продукты появляются на этом сайте.Bankrate.com не включает весь спектр доступных финансовых или кредитных предложений.
                Bankrate имеет партнерские отношения с эмитентами, включая, помимо прочего, American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Discover.

                Лучшие ставки CD на май 2021 года

                Руководство по банковской ставке по выбору правильной ставки CD

                Зачем доверять Банковская ставка

                Мы регулярно опрашиваем около 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам одно из наиболее полных сравнений процентных ставок .Все перечисленные ниже счета CD застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах. При выборе лучшей учетной записи для компакт-дисков ищите максимальную доходность, учитывая при этом начальные ставки, минимальный баланс и доступность.

                В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы. Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.Перечисленные ниже лучшие банки основаны на таких факторах, как APY, требования к минимальному балансу и широкая доступность.

                Лучшие ставки CD по срокам

                Примечание. Показатели APY (годовая процентная доходность) приведены по состоянию на 29 апреля 2021 года. Годовая процентная доходность для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

                Лучшие ставки CD за 3 месяца

                Лучшие ставки за 6 месяцев

                Лучшие ставки за 9 месяцев

                Лучшие ставки за 1 год

                Лучшие ставки за 2 года

                Лучшие ставки за 3 года

                Лучшие ставки CD на 4 года

                Лучшие ставки CD на 5 лет

                Ставки Федерального резерва и CD

                Решения Федерального резерва по процентным ставкам могут повлиять на ставки, которые банки предлагают по CD.Когда ФРС повышает или понижает ставку по федеральным фондам, банки обычно реагируют, перемещая сбережения и доходность счетов денежного рынка в одном и том же направлении. Компакт-диски имеют тенденцию внимательно отслеживать Treasurys. В 2019 году, когда ФРС трижды снижала ставки, CD обычно снижались до или после снижения ставки ФРС.

                Два чрезвычайных снижения ставок ФРС в марте прошлого года и снижение казначейских облигаций в прошлом году привели к снижению высокодоходных CD.

                Если вас беспокоит возможное снижение ставок или вы хотите зафиксировать фиксированный доход, возможно, вам подойдет компакт-диск.Сберегательные счета и счета денежного рынка обычно имеют переменные ставки, что означает, что ваша доходность может снизиться. Вводные ставки на этих счетах являются исключением из этого правила. Вводные ставки могут давать вам фиксированную ставку во время вводного периода, хотя могут быть определенные требования для сохранения этой ставки.

                Средние процентные ставки по CD по стране

                Информация о средних процентных ставках - отличный способ получить представление о среде ставок по CD. Но вы должны стремиться получить компакт-диск с доходностью намного выше среднего.Лучшая доходность компакт-дисков обычно доступна в онлайн-банках.

                Вот текущие средние ставки на неделю с 26 мая 2021 года, согласно еженедельному опросу учреждений Bankrate:

                1 год 0,17%
                2 года 0,22%
                3 года 0,25%
                4 года 0,27%
                5 лет 0,31%

                Обратите внимание, что это средние APY.См. Таблицу вверху страницы для сравнений APY.

                Методология исследования

                «Bankrate.com National Average» или «национальный опрос крупных кредиторов» проводится еженедельно. Результаты этого исследования цитируются в наших еженедельных статьях и в национальных СМИ. Для проведения опроса National Average, Bankrate получает информацию о ставках от 10 крупнейших банков и сберегательных касс на 10 крупных рынках США. В национальном обзоре Bankrate.com наша команда по анализу рынка собирает ставки и / или доходность по банковским депозитам, кредитам и ипотеке.Мы проводим этот опрос таким же образом более 30 лет, и, поскольку он проводится постоянно, он дает точное национальное сравнение яблок с яблоками.

                В среде, где ставки снижаются, подумайте о более длительных сроках, чтобы зафиксировать более высокую ставку на более длительный период времени. Но в условиях текущих ставок вознаграждение за вкладывание денег в долгосрочный CD может быть невелико.

                Лучшие ставки CD от ведущих банков

                Перед тем, как подать заявку на получение депозитного сертификата, обязательно ознакомьтесь с советами и советами экспертов ниже, чтобы обеспечить финансово безопасное решение.Вот лучшие ставки Bankrate для банков с лучшими ставками CD:

                Marcus от Goldman Sachs: 6 месяцев - 6 лет, 0,15% годовых - 0,65% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США для открытия

                • Marcus by Goldman Sachs CD Rates
                  6 месяцев 0,15% 500 долларов США
                  9 месяцев 0,65% 500 долларов США
                  12 месяцев 0,55% $ 500
                  18 месяцев 0.55% 500 долларов США
                  24 месяца 0,55% 500 долларов США
                  3 года 0,55% 500 долларов США
                  4 года 0,55% 500 долларов США
                  5 лет 0,60% 500 долл. США
                  6 лет 0,60% 500 долл. США

                Обзор: Маркус - подразделение потребительского банкинга инвестиционной компании Goldman Sachs.Он предлагает ряд сберегательных продуктов и личных ссуд. Это включает в себя несколько вариантов компакт-дисков и высокодоходный сберегательный счет. И, как и в других онлайн-банках, его ставки очень конкурентоспособны. Маркус часто встречается в группе банков, предлагающих самые высокие ставки по CD по всем условиям. Фактически, Маркус гарантирует, что вы получите самую высокую ставку, которую он предлагает за компакт-диск, в течение 10 дней после открытия счета, если в течение этого времени вы внесете 500 долларов. Таким образом, если вы покупаете компакт-диск, и ставка банка повышается в течение 10 дней после покупки, вы получите более высокую ставку.

                Льготы: В дополнение к высокой доходности компакт-диски Маркуса предлагают широкий диапазон условий - от шести месяцев до шести лет - обеспечивая большую гибкость. А его 10-дневная гарантированная ставка на компакт-диски означает, что вы не упустите более высокую прибыль. На высокодоходном компакт-диске вы можете пополнять его в течение первых 30 дней, даже если вы достигли минимального требования в 500 долларов.

                Marcus от Goldman Sachs теперь имеет приложение, доступное для iOS и Google Play, где вы можете просматривать баланс своего счета.

                На что обратить внимание: Поскольку это онлайн-банк, у Маркуса нет отделений.Маркус также не предлагает текущий счет. Если вы ищете банк с полным спектром услуг, возможно, вам лучше подойдут в другом месте. На высокодоходных компакт-дисках, если вы отказываетесь от компакт-диска раньше, Маркус получает штраф в размере 90 дней простых процентов за компакт-диск со сроком действия менее 12 месяцев, штраф в размере 270 дней простых процентов по компакт-дискам в размере от от одного года до пяти лет и штраф в размере 365 дней простых процентов за компакт-диск со сроком более пяти лет.

                Если вас беспокоят штрафы за досрочное снятие, у Маркуса есть компакт-диск без штрафов.На этом компакт-диске есть три срока на выбор: семь месяцев, 11 месяцев или 13 месяцев. Вы можете отказаться от компакт-диска Маркуса без штрафных санкций, начиная с семи дней после того, как вы финансируете компакт-диск. Но вы не можете сделать частичный вывод.

                Кроме того, как только баланс вашего компакт-диска без штрафов достигнет минимального баланса в 500 долларов, вы не сможете пополнить счет на этом компакт-диске.

                Synchrony Bank: 3 месяца - 5 лет, 0,15% годовых - 0,80% годовых; Нет минимального депозита для открытия

                • Ставки CD в Synchrony Bank
                  3 месяца 0.15% $ 0
                  6 месяцев 0,25% $ 0
                  9 месяцев 0,35% $ 0
                  12 месяцев 0,50% $ 0
                  13 месяцев 0,50% $ 0
                  14 месяцев 0,50% $ 0
                  15 месяцев 0,50% $ 0
                  18 месяцев 0.50% $ 0
                  24 месяца 0,60% $ 0
                  3 года 0,65% $ 0
                  4 года 0,65% $ 0
                  5 лет 0,80% $ 0

                Обзор: Synchrony Bank, ранее известный как GE Capital Retail Bank, предлагает ряд депозитных продуктов для потребителей, включая компакт-диски, счета денежного рынка и сберегательные счета.Как онлайн-банк, он имеет ограниченное количество отделений. Он также не предлагает текущий счет. Но он всегда предлагает одни из лучших ставок, доступных на компакт-дисках, со сроками от трех до 60 месяцев. А у Synchrony есть высококлассный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю. Клиенты Synchrony получают доступ к бонусам за лояльность, включая бесплатные услуги по разрешению кражи личных данных и скидки на поездки и отдых. «Алмазные клиенты» получают специальный номер службы поддержки, доступ к вебинарам, три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.

                Perks: Высокие ставки, несомненно, являются одним из самых больших преимуществ компакт-дисков, предлагаемых Synchrony. Но Synchrony также часто предлагает специальные предложения для компакт-дисков со специальными условиями. Эти специальные предложения часто идут с высокими ставками и представляют собой альтернативу типичным условиям CD. Кроме того, вы не найдете ежемесячной платы за обслуживание в Synchrony Bank.

                На что обращать внимание: Synchrony Bank не является банком с полным спектром услуг. Он не предлагает текущий счет. Это означает, что у вас не будет большой ликвидности.Но иногда это может быть хорошо, если вы хотите уберечь свои деньги от денег, пока они растут.

                Synchrony имеет штрафы за досрочное изъятие компакт-дисков. Если вы откажетесь от использования компакт-диска сроком на 12 месяцев или меньше, вы заплатите штраф в размере 90 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сделали досрочное снятие средств на компакт-диске со сроком более одного года, но менее четырех лет, вы понесете штраф в размере 180 дней в виде простых процентов по текущей ставке. Если вы сломали Synchrony CD со сроком более четырех лет до того, как он созреет, вы должны будете выплатить 365 дней простых процентов по текущей ставке.

                Если вы снимаете проценты, которые были заработаны и зачислены в течение текущего срока действия CD, вы не понесете штраф.

                Barclays Bank: 3 месяца - 5 лет, 0,10% годовых - 0,25% годовых; Нет минимального депозита для открытия

                • Ставки CD в Barclays Bank
                  3 месяца 0,10% $ 0
                  6 месяцев 0,10% $ 0
                  9 месяцев 0,10% $ 0
                  12 месяцев 0.25% $ 0
                  18 месяцев 0,25% $ 0
                  24 месяца 0,25% $ 0
                  3 года 0,25% $ 0
                  4 года 0,25% 0
                  5 лет 0,25% 0

                Обзор: Barclays пользуется популярностью благодаря своим кредитным картам и личным займам, но также является сильным соперником в категории депозитных счетов.Фактически, банк предлагает полный набор продуктов, включая множество онлайн-компакт-дисков и онлайн-сберегательный счет. Его ставки конкурентоспособны по всем направлениям. В США его банковские операции только онлайн. Это означает, что Barclays может сэкономить на накладных расходах и постоянно передавать эту экономию клиентам, предлагая одни из самых высоких доступных ставок по компакт-дискам и сберегательным счетам. Сроки банковского CD варьируются от трех до 60 месяцев и не требуют минимального депозита, что трудно найти в высокодоходных CD.

                Льготы: Конкурентоспособные процентные ставки и отсутствие требований к минимальному депозиту делают компакт-диски от Barclays непревзойденными. Вы также получите преимущества онлайн-банкинга без скрытых ежемесячных комиссий.

                На что обращать внимание: Barclays, как и многие другие онлайн-банки, не является банковским учреждением с полным спектром услуг. У него нет текущего счета, сети банкоматов, мобильного приложения или филиалов. Если вам удобно заниматься онлайн-банкингом и вы хотите использовать Barclays только для своих сберегательных продуктов, кредитных карт или личных ссуд, это может вам подойти.В противном случае вы можете поискать в другом месте. И хотя ставки Barclays CD конкурентоспособны, вы можете получить более высокую ставку в других онлайн-учреждениях.

                В Barclays существует штраф в размере 90 дней простых процентов на сумму, досрочно снятую с компакт-диска со сроком на два года или меньше. CD Barclays со сроком действия более двух лет будет иметь штраф за досрочное снятие в размере 180 дней в виде простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения. Barclays не предлагает компакт-диски без штрафов.

                Comenity Direct: 1 год - 5 лет, 0,70% APY - 0,90% APY; Минимальный депозит 1500 долларов США для открытия

                • Comenity Direct CD Rates
                  12 месяцев 0,70% 1500 долларов США
                  24 месяца 0,75% 1500 долларов США
                  3 года 0,85% 1,500 долларов
                  4 года 0,85% 1,500 долларов
                  5 лет 0.90% $ 1,500

                Обзор: Comenity Bank известен своими программами совместных, частных и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам. Comenity Direct была создана в 2018 году. А в апреле 2019 года Comenity Direct запустила высокодоходный сберегательный счет и пять компакт-дисков.

                Льготы: Comenity Direct имеет конкурентоспособную доходность по пяти условиям компакт-дисков, а ее компакт-диски застрахованы FDIC, и проценты начисляются и складываются ежедневно.Comenity Direct дебютировала в апреле 2019 года, предложив наивысшую доходность по всем своим компакт-дискам.

                На что обращать внимание: Comenity Direct имеет штраф за досрочное снятие с компакт-дисков. Штраф по компакт-дискам сроком от года до трех лет составляет 180 дней простых процентов и 365 дней простых процентов при сроках от четырех лет и более. Частичное снятие основной суммы не допускается.

                Доступ граждан: 1 год - 5 лет, 0,10% годовых - 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 5000 долларов США для открытия

                • Тарифы на доступ для граждан
                  12 месяцев 0.10% 5000 долларов
                  24 месяца 0,10% 5000 долларов
                  3 года 0,15% 5000 долларов
                  4 года 0,20% 5000 долларов
                  5 лет 0,25% 5000 долларов

                Обзор: Citizens Financial Group, корни которой уходят корнями в 1828 год через High Street Bank, запустили Citizens Access - свой прямой банк - в июле 2018 года.Citizens Access дебютировал среди одних из самых прибыльных аккаунтов и по-прежнему находится на вершине таблицы лидеров.

                Льготы: Citizens Access гордится своим бесплатным подходом. Его компакт-диски также дают вам возможность перечислить ваши проценты на счет вашей основной суммы или перевести их на другой счет.

                На что обращать внимание: Если вы откажетесь от своего компакт-диска Citizens Access до того, как он созреет, с компакт-диска сроком на один год или менее будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов на баланс компакт-диска.Долгосрочный CD в Citizens Access получит штраф в размере 180 дней процентов на баланс CD, если будет досрочное снятие.

                American Express National Bank: 6 месяцев - 5 лет, 0,10% годовых - 0,55% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

                • Ставки CD в Национальном банке American Express
                  6 месяцев 0,10% $ 0
                  12 месяцев 0,20% $ 0
                  18 месяцев 0.30% $ 0
                  24 месяца 0,40% $ 0
                  3 года 0,45% $ 0
                  4 года 0,50% $ 0
                  5 лет 0,55% $ 0

                Обзор: Хотя American Express, пожалуй, наиболее известна своими кредитными картами, компания также предоставляет потребителям сберегательные счета и опцию CD.Национальный банк, застрахованный FDIC, предлагает привлекательные ставки по всем своим сберегательным продуктам. Ставки CD часто самые высокие в стране. В качестве дополнительного бонуса у него нет никаких комиссий или требований к минимальному балансу.

                Льготы: Чрезвычайно конкурентоспособные процентные ставки, отсутствие требований к минимальному балансу, отсутствие комиссий и простой процесс подачи заявки делают компакт-диски от American Express непревзойденными. American Express также предлагает широкий спектр условий для удовлетворения ваших потребностей, независимо от того, ищете ли вы короткий 6-месячный депозитный счет или более длинный 60-месячный вариант.

                На что обращать внимание: Как и в некоторых других подобных банках в космосе, American Express не имеет текущего счета или карты банкомата. Чеки необходимо отправлять по почте. Поддержка клиентов ограничена телефоном. Если вы ищете полноценный банковский опыт, возможно, вам лучше подойдет другой банк.

                Если вы снимаете деньги с компакт-диска American Express, срок действия которого составляет менее одного года до наступления срока его погашения, на снимаемую сумму взимается штраф в размере 90 дней.По компакт-дискам со сроком действия один год, но менее четырех лет будет начислен штраф в размере 270 дней процентов на снимаемую сумму, если сумма снимается до наступления срока погашения этого компакт-диска. Компакт-диск продолжительностью не менее 48 месяцев, но менее 60 месяцев будет иметь 365 дней штрафа на снятую сумму. А к CD со сроком действия пять лет или более будет применяться штраф в размере 540 дней процентов, если вы снимете свой основной баланс или если счет будет закрыт до наступления срока его погашения.

                American Express не предлагает компакт-диски без штрафа.

                Америент Банк: 1 год - 5 лет, 0,25% годовых - 0,50% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США

                • Ставки депозитов в Америкэн Банке
                  12 месяцев 0,25% 10000 долларов США
                  18 месяцев 0,40% 10 000 долларов США
                  24 месяца 0,50% 10 000 долларов
                  3 года 0,50% 10 000 долларов
                  4 года 0.50% 10 000 долл.
                  5 лет 0,50% 10 000 долл.

                  * Указанные выше тарифы недоступны во Флориде и Техасе.

                Обзор: Amerant - крупнейший общественный банк со штаб-квартирой во Флориде. Учреждение, застрахованное FDIC, было основано более 40 лет назад и имеет банковские офисы во Флориде и Техасе. Amerant предлагает конкурентоспособные APY на компакт-дисках и различные варианты сроков. Однако представленные предложения недоступны во Флориде и Техасе.

                Льготы: Amerant предлагает конкурентоспособные APY на своих компакт-дисках со сроком действия от одного года до пяти лет.

                На что обращать внимание: Чтобы получать проценты от компакт-дисков Amerant, вы должны открыть онлайн-счет на сумму не менее 10 000 долларов. Максимальный общий лимит в долларах на одного клиента составляет 500 000 долларов США. Специальные цены предлагаются только онлайн и в течение ограниченного времени. Указанные ставки CD недоступны во Флориде или Техасе, если не указано иное.

                Ally Bank: 3 месяца - 5 лет, 0.20% APY - 0,80% APY; Нет минимального депозита для открытия

                • Ставки CD в Ally Bank
                  3 месяца 0,20% $ 0
                  6 месяцев 0,25% $ 0
                  9 месяцев 0,30% $ 0
                  11 месяцев 0,50% * $ 0
                  12 месяцев 0,55% $ 0
                  18 месяцев 0.60% $ 0
                  24 месяца 0,55% ** $ 0
                  3 года 0,65% $ 0
                  4 года 0,55% ** $ 0
                  5 лет 0,80% $ 0
                  • * CD без штрафов
                  • ** Повысьте ставку CD

                Обзор: С момента изменения названия с GMAC Bank на Ally Bank В мае 2009 года Ally Bank стал известен тем, что предлагал потребителям высокодоходные сберегательные продукты.Он не только предлагает набор высокодоходных компакт-дисков, в том числе компакт-диск с повышением цены и компакт-диск без штрафов, но также предоставляет онлайн-сберегательный счет, счет денежного рынка и текущий счет. Сроки CD от банка варьируются от трех месяцев до пяти лет, что дает некоторую гибкость. Помимо сберегательных продуктов, он также предоставляет кредитные карты, автокредитование, жилищные ссуды и инвестиционные продукты. Если вы ищете полнофункциональный онлайн-банкинг, обратите внимание на Ally.

                Льготы: Компакт-диски Ally всегда предлагают конкурентоспособные цены.Ally также не взимает плату за обслуживание. В Интернете и в своем приложении Ally сообщает по телефону, сколько времени длится ожидание представителя службы поддержки клиентов.

                На что обращать внимание: Примечательно, что Ally не требует минимального депозита для открытия компакт-диска. Если вы откажетесь от высокодоходного компакт-диска Ally со сроком действия не более двух лет до наступления срока его погашения, вы понесете штраф в размере 60 дней процентов. Если у вас есть компакт-диск сроком от 25 месяцев до трех лет, с вас будет взиматься штраф в размере 90 дней процентов, если вы откажетесь от него раньше.Досрочный отказ от компакт-диска сроком от 37 месяцев до четырех лет будет стоить 120 дней процентов, а отказ от компакт-диска сроком на 49 месяцев или более будет стоить вам штрафа в размере 150 дней процентов.

                Вы можете снять деньги с компакт-диска Ally без штрафов только после первых шести дней финансирования их 11-месячного компакт-диска.

                Capital One: 6 месяцев - 5 лет, 0,10% годовых - 0,40% годовых; $ 0 Минимальный депозит для открытия

                • Capital One CD Rates
                  6 месяцев 0.10% $ 0
                  9 месяцев 0,10% $ 0
                  12 месяцев 0,20% $ 0
                  18 месяцев 0,25% $ 0
                  24 месяца 0,25% $ 0
                  30 месяцев 0,25% $ 0
                  3 года 0,30% $ 0
                  4 года 0,35% $ 0
                  5 лет 0.40% $ 0

                Обзор: Capital One часто ассоциируется с кредитными картами, но также предоставляет ряд депозитных и кредитных продуктов потребителям через Capital One, дочернюю компанию онлайн-банкинга. Capital One предлагает широкий выбор компакт-дисков, сберегательный счет, сберегательный IRA и текущий счет. Доходность от Capital One обычно бывает конкурентоспособной. Фактически, ставки CD от банка неизменно входят в число лучших доступных вариантов на национальном уровне.Помимо звездных ставок, банковские продукты Capital One защищены страхованием Федеральной корпорации по страхованию вкладов.

                Преимущества: Высокая доходность и низкие комиссии делают компакт-диски главными соперниками Capital One. И он предлагает широкий выбор сроков от шести до 60 месяцев. Но Capital One также предоставляет качественные банковские инструменты для управления капиталом и отличного обслуживания клиентов. Фактически, у него есть несколько кафе Capital One, разбросанных по всей стране.

                На что обращать внимание: Самые высокие доходности Capital One - это однолетние и 18-месячные CD.После этих конкурентоспособных APY доходность начинает падать, начиная с двухлетнего CD. Компакт-диски Capital One со сроком действия не более года имеют штраф в размере трех месяцев. Компакт-диски Capital One со сроком действия более года облагаются штрафом в размере шести месяцев.

                PurePoint Financial: 6 месяцев - 5 лет, 0,15% годовых - 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США для открытия

                • Тарифы Purepoint Financial CD
                  6 месяцев 0.15% 10000 долларов США
                  11 месяцев * 0,15% 10000 долларов США
                  12 месяцев 0,25% 10000 долларов США
                  13 месяцев * 0,10% 10000 долларов США
                  14 месяцев * 0,10% 10000 долларов США
                  15 месяцев 0,25% 10000 долларов США
                  18 месяцев 0,25% 10000 долларов США
                  24 месяца 0.25% 10000 долларов США
                  30 месяцев 0,25% 10000 долларов США
                  3 года 0,25% 10000 долларов США
                  4 года 0,25% 10000 долларов США
                  5 лет 0,25% $ 10 000

                  * CD без штрафов *

                Обзор: PurePoint Financial - гибридный цифровой банк, подразделение MUFG Union Bank, N.A. PurePoint Financial является членом Mitsubishi UFJ Financial Group Inc, которая, согласно веб-сайту PurePoint, является пятым крупнейшим банком в мире по размеру активов. Как сообщает PurePoint на своем веб-сайте: «И хотя мы новый бренд, мы не новички в банковском деле».

                Льготы: PurePoint Financial предлагает девять условий обычных компакт-дисков и три условия компакт-дисков без штрафных санкций. Большинству клиентов следует подобрать термин, который им подходит.

                На что обращать внимание: PurePoint Financial предъявляет высокие требования к неснижаемому балансу.Таким образом, вам понадобится не менее 10 000 долларов, чтобы открыть любой счет в PurePoint Financial.

                PurePoint Financial имеет штраф за досрочное снятие в размере 181 дня простых процентов, если вы снимаете с компакт-диска до наступления срока его погашения. Также доступны три компакт-диска без штрафных санкций сроком на 11, 13 и 14 месяцев.

                Вы можете снять свой баланс на компакт-диске без штрафных санкций в течение первых шести дней после его пополнения, но на вас будет взиматься штраф в размере 181 дня в виде простых процентов. Период без штрафных санкций начинается через семь дней после того, как вы пополните этот компакт-диск.

                Investors eAccess: 6 месяцев - 10 месяцев, 0,15% годовых - 0,15% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США

                • Инвесторы Ставки eAccess CD
                  6 месяцев * 0,15% 500 долларов США
                  10 месяцев 0,15% 500 долларов США

                  * без штрафа CD

                Обзор: Investors eAccess - это онлайн-подразделение Investors Bank. Он предлагает два депозитных сертификата: шестимесячный компакт-диск без штрафных санкций и 10-месячный компакт-диск.Банк также предлагает счет на денежном рынке. Как и во многих онлайн-банках, ставки Investors eAccess ’CD конкурентоспособны. Кроме того, требования к минимальному балансу низкие.

                Льготы: Компакт-диск без штрафных санкций Investors eAccess не будет наказывать вас за закрытие учетной записи до истечения срока действия, предоставляя вам больше ликвидности по сравнению с традиционными компакт-дисками. 10-месячный компакт-диск банка не является счетом без штрафных санкций. Для открытия обоих счетов требуется всего лишь минимальный депозит в 500 долларов, что делает максимальную доходность очень доступной.Интерес к обоим компакт-дискам составляет ежедневно.

                На что обращать внимание: Вы не можете частично снимать средства с шестимесячного компакт-диска, поэтому вам придется закрыть учетную запись, если вам понадобится доступ к своим деньгам. Однако любые заработанные вами проценты можно отозвать в любое время, не закрывая счет. Вы не можете снять деньги без штрафных санкций, по крайней мере, через семь дней после того, как вы профинансировали компакт-диск.

                Если вам нужно снять 10-месячный компакт-диск Investors eAccess до истечения срока его действия, вы понесете штраф в размере 90 дней в виде простых процентов.

                ЦИТ Банк: 6 месяцев - 5 лет, 0,30% годовых - 0,50% годовых; 1000 долларов США Минимальный депозит для открытия

                • Ставки CD ЦИТ Банка
                  6 месяцев 0,30% 1000 долларов США
                  11 месяцев * 0,30% 1000 долларов США
                  12 месяцев 0,30 % 1000 долларов
                  13 месяцев 0,30% 1000 долларов
                  18 месяцев 0.30% 1000 долларов США
                  24 месяца 0,40% 1000 долларов США
                  3 года 0,40% 1000 долларов США
                  4 года 0,50% 1000 долларов США
                  5 лет 0,50% 1000 долларов США

                  * CD без штрафа

                Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделением CIT Bank, N.A. CIT Bank был основан в 2009 году. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group, Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.

                Льготы: CIT Bank предлагает широкий выбор продуктов. К ним относятся текущий счет, счет денежного рынка, два сберегательных счета и 11-месячный компакт-диск без штрафов. В нем также есть восемь терминов компакт-дисков на выбор. Они варьируются от шести месяцев до пятилетнего компакт-диска.

                На что обращать внимание: В CIT Bank, срочные, большие, наращивание и наращивание плюс компакт-диски со сроком до одного года влекут за собой штраф в размере трех месяцев простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения.Если вы сделаете досрочное снятие с одного из этих компакт-дисков на срок от одного года до трех лет, вы понесете штраф в размере шести месяцев в виде простых процентов на сумму, которую вы снимаете.

                Наконец, досрочное снятие одного из этих компакт-дисков со сроком действия более трех лет в ЦИТ Банке повлечет за собой штраф, равный 12-месячному простому проценту на снятую сумму.

                Вы не можете снять 11-месячный CD без штрафных санкций в течение первых шести дней после того, как CIT Bank получил ваш депозит.Вы можете снять весь остаток и проценты с этого компакт-диска без штрафных санкций, начиная с семи дней после получения ваших денег банком CIT.

                CD CIT Bank автоматически продлевается на тот же срок, за исключением 13-месячного CD и 18-месячного CD. По наступлении срока погашения первый автоматически продлевается как одногодичный CD, а второй - как двухлетний.

                Сводка лучших цен на CD за май 2021 г.

                Маркус от Goldman Sachs 0,55% 0,55% 0.60% $ 500
                Банк синхронизации 0,50% 0,65% 0,80% $ 0
                Барклайс Банк 0,25% 0,25% 0,25% $ 0
                Comenity Direct 0,70% 0,85% 0,90% $ 1 500
                Доступ граждан 0,10% 0,15% 0,25% 5000 долларов США
                American Express Национальный банк 0.20% 0,45% 0,55% $ 0
                Америент Банк 0,25% 0,50% 0,50% 10 000 долл. США
                Союзный банк 0,55% 0,65% 0,80% $ 0
                Capital One 0,20% 0,30% 0,40% $ 0
                PurePoint Financial 0,25% 0,25% 0.25% 10 000 долл. США
                ЦИТ Банк 0,30% 0,40% 0,50% 1 000 долл. США

                Примечание. Показатели APY (годовая процентная доходность) приведены по состоянию на 17 мая 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

                Лучшие ставки CD без штрафов

                Если вы ищете фиксированный годовой процентный доход (APY), но не уверены, когда вам понадобится доступ к некоторым деньгам, компакт-диск без штрафов может быть хороший компромисс.Это может дать вам более высокую доходность, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. И APY компакт-диска без штрафа обычно фиксируется.

                Компакт-диск без штрафов может быть хорошим вариантом в неопределенное время. Это касается как неопределенности экономики из-за коронавируса, так и неопределенности будущих ставок.

                CD без штрафов может помочь вкладчикам, заботящимся о поддержании как можно более высокой доходности, несмотря на будущее направление ставок. Если ставки падают, компакт-диски без штрафа обычно имеют фиксированную доходность, что означает, что вы выиграете от более высокой ставки, зафиксированной на существующем компакт-диске.А если ставки резко возрастут, вы можете снять свои деньги без уплаты штрафа и вложить эти деньги в более доходный компакт-диск без штрафа. Сравните лучшие компакт-диски без штрафа, чтобы найти подходящий для вас.

                Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в течение определенного периода времени, обычный компакт-диск может принести вам более высокий APY. Но вы, скорее всего, понесете штраф, если сделаете вывод до наступления срока погашения CD.

                Marcus от Goldman Sachs: 7 месяцев - 13 месяцев, 0,25% APY - 0,45% APY; Минимальный депозит 500 долларов (7-месячный CD без штрафов равен 0.45% годовых)

                Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает три условия компакт-диска без штрафных санкций. Маркус также предлагает обычные компакт-диски, на которых есть штраф за досрочное снятие средств, и сберегательный счет.

                Marcus дебютировал в октябре 2016 года только с необеспеченными личными займами, прежде чем он начал предлагать сберегательный счет и компакт-диски под брендом Marcus by Goldman Sachs в ноябре 2017 года.

                Ally Bank: 11 месяцев, 0,50% годовых; Минимальный депозит $ 0

                Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта.В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. В 2012 году Ally Bank превысил 1 миллион клиентских счетов Ally Bank, и в настоящее время у него 1,5 миллиона клиентов.

                Помимо CD без штрафов, Ally Bank также предлагает текущий счет, счет денежного рынка, срочные CD и два условия CD Raise Your Rate.

                ЦИТ Банк: 11 месяцев, 0,30% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США

                CIT Bank является национальным прямым банком CIT. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc.

                Помимо компакт-диска без штрафных санкций, он также предлагает восемь условий обычных компакт-дисков и четыре условия больших компакт-дисков.

                Помимо компакт-дисков, ЦИТ Банк предлагает два сберегательных счета и счет денежного рынка. CIT Bank также запустил свой счет eChecking в ноябре 2019 года.

                PurePoint Financial: 11 месяцев - 14 месяцев, 0,10% APY - 0,15% APY; Минимальный депозит $ 10 000 (11-месячный CD без штрафов составляет 0,15% годовых)

                PurePoint Financial является подразделением MUFG Union Bank, N.A. Он предлагает девять обычных условий CD и три условия для своих CD без штрафов. Для всех сберегательных продуктов PurePoint Financials требуется минимальный депозит в размере 10 000 долларов США.

                Что нужно знать о ставках CD

                Продолжайте читать, чтобы узнать больше о депозитных сертификатах. Bankrate регулярно анализирует банки, получает информацию от ведущих финансовых экспертов и собирает отраслевые данные, чтобы предоставить информацию, необходимую для принятия обоснованного финансового решения при выборе компакт-диска. Наша команда также проинтервьюировала финансовых специалистов, чтобы дать вам экспертный совет по выбору лучших ставок CD. Ознакомьтесь с приведенными ниже советами экспертов по финансовому планированию.

                Что такое компакт-диск?

                CD или депозитный сертификат - это тип сберегательного счета в банках и кредитных союзах, на котором выплачивается фиксированная процентная ставка по депонированным деньгам.Взамен вы соглашаетесь держать на счете полную сумму депозита в течение установленного срока. Общие условия включают три, шесть, девять, 12, 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев.

                Как правило, чем дольше срок или время, в течение которого вы соглашаетесь заблокировать свои деньги, тем выше процентная ставка. При выборе лучшей ставки CD для ваших финансовых целей учитывайте другие факторы, такие как минимальные требования к депозиту и штрафы за досрочное снятие средств, которые могут съесть ваши доходы.

                Самый большой риск, связанный с традиционными компакт-дисками, - это штраф, взимаемый учреждениями за снятие денег до даты погашения компакт-дисков.Традиционные компакт-диски поставляются с фиксированной процентной ставкой, которая зафиксирована на весь срок, будь то шесть месяцев или пять лет. И хотя можно снять деньги до наступления срока погашения CD, большинство учреждений взимают за это жесткие штрафы за досрочное снятие. Поэтому разумно хранить всю сумму депозита на счете CD в течение всего срока. Штрафы за досрочное снятие средств часто могут компенсировать любые полученные проценты и часть основной суммы инвестиций.

                Однако некоторые банки и кредитные союзы предлагают «специальные» компакт-диски, которые обеспечивают большую гибкость.Один из таких компакт-дисков представляет собой счет без штрафных санкций, который дает вам возможность снимать деньги раньше времени без штрафных санкций. Уловка? Процентная ставка по компакт-дискам без штрафных санкций и аналогичным типам специальных компакт-дисков обычно ниже, чем по традиционным компакт-дискам.

                Помимо традиционных компакт-дисков и компакт-дисков без штрафных санкций, некоторые учреждения предлагают другие специальные варианты компакт-дисков. К ним относятся большие компакт-диски, дополнительные компакт-диски, компакт-диски с возможностью отзыва и компакт-диски с нулевым купоном.

                В целом, депозитные сертификаты - это надежное место для хранения наличных денег.Они застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках FDIC и в кредитных союзах Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая управляет Национальным фондом страхования долей кредитных союзов. Компакт-диски также не несут колебания цен или убытков, как акции, облигации и другие рыночные инвестиции на падающих рынках.

                Как работает компакт-диск?

                Имея депозитный сертификат (CD), вы вносите деньги на заранее определенный срок и получаете проценты по этим фондам. Проценты обычно складываются и добавляются к основной сумме долга.Одна из причин, по которой вы получаете более высокую годовую процентную доходность (APY), заключается в том, что банк знает, как долго вы будете хранить свои деньги на компакт-дисках. Банк также учитывает риск досрочного снятия средств, взимая комиссию, если вы получите доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD. Компакт-диски - это популярные счета для долгосрочных денег, главной целью которых является сохранение капитала.

                Выбирайте длину компакт-диска с умом, потому что на большинстве компакт-дисков, за исключением компакт-дисков без штрафов, начисляются штрафы за досрочное изъятие. Срок действия счетов CD обычно определяет ставку; чем дольше срок, тем выше обычно будет ваш APY.

                Как только наступит срок погашения вашего компакт-диска, вы получите обратно свою основную сумму и все проценты. Банки обычно связываются с вами до наступления срока погашения. По истечении срока действия CD вступает в силу льготный период. В течение этого льготного периода, который обычно составляет от 7 до 10 дней, владельцы счетов могут решить, снимут ли они средства со своего счета или позволят автоматически продлить компакт-диск на другой срок такой же продолжительности или открыть компакт-диск с новым сроком.

                Тщательно подумайте, что вы будете делать с деньгами, запертыми на компакт-диске, прежде чем они созреют.Если у вас есть краткосрочный компакт-диск, который вы в конечном итоге прокручиваете из года в год, вы, вероятно, в конечном итоге заработаете меньше процентов, чем если бы вы инвестировали в долгосрочный компакт-диск с самого начала.

                Когда лучше покупать компакт-диск?

                Прежде всего, приобретение компакт-диска имеет смысл, когда у вас есть финансовая стабильность, чтобы заблокировать часть своих денег на определенный период времени. Это потому, что вы можете столкнуться со строгими штрафами за снятие денег до наступления срока погашения CD.

                Это делает компакт-диск с фиксированной ставкой хорошим продуктом для тех, кто не любит сюрпризов и хочет знать свою норму прибыли заранее.Поскольку это инвестиции с низким уровнем риска, компакт-диски обычно ассоциируются с более склонными к риску вкладчиками. Но люди разного возраста могут извлечь выгоду, вложив часть своих денег в компакт-диск.

                «Компакт-диски могут быть хорошей инвестицией, когда вы хотите защитить основную сумму, то есть вы не хотите рисковать снижением стоимости, но хотите получить более высокую прибыль, чем та, которую вы можете получить на сберегательном счете», - говорит Джули Эрхарт-Грейвс. , сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент компании Worley Erhart-Graves Financial Advisors в Индианаполисе, штат Индиана.

                В спектре инвестиционных рисков, говорит Эрхарт-Грейвс, CD обычно на ступеньку выше сберегательного счета, но на ступеньку ниже реальной облигации.

                Депозитные сертификаты хорошо подходят для краткосрочных финансовых целей, например, сбережения для первоначального взноса на дом или новую машину. Хранение денег на компакт-диске в течение 12 месяцев или двух лет может быть одним из способов не позволить себе преждевременно окунуться в свои сбережения.

                Но из-за инфляции использование компакт-дисков для накопления богатства с течением времени не пойдет вам на пользу.Исторически сложилось так, что со временем инфляция росла, что снижает покупательную способность денег, приносящих доход ниже уровня инфляции.

                «Вот почему я бы даже не рекомендовал пенсионерам (вкладывать) все свои деньги в компакт-диски», - говорит Дана Твайт, основатель и директор Twight Financial Education.

                Ставки CD некоторое время имели тенденцию к снижению с тех пор, как ФРС снизила свои ставки. Но банки все еще борются за ваши деньги; однако эта конкуренция может ослабнуть. Если вы подумываете о выпуске компакт-диска или вам он может понадобиться в ближайшем будущем, нет смысла откладывать.Маловероятно, что ФРС какое-то время повысит ставки, а ставки CD могут продолжать падать еще больше.

                Это означает, что, вероятно, будет разумно действовать сейчас, если вы хотите зафиксировать ставку.

                Если вы исторически хранили большую часть своих денег на сберегательном счете, то теперь это может быть хорошей возможностью зафиксировать вашу ставку CD. Ставки на сберегательных счетах тоже упали. Хотя некоторые банки предлагают доходность сбережений, которая в настоящее время выше, чем вы можете получить на компакт-дисках, вполне вероятно, что ставки по сберегательным счетам будут продолжать снижаться.

                Однако вы можете зафиксировать доходность с CD до того, как ставки упадут еще больше. Если вы сделаете это, вы сможете обменять свой низкодоходный сберегательный счет на более высокодоходный компакт-диск.

                Какой термин выбрать?

                Компакт-диски бывают разных наименований. Как правило, чем дольше срок, тем выше доходность. Но при выборе срока CD важно учитывать не только доходность. Выбор срока сводится к нескольким основным факторам - вашим финансовым потребностям и текущим тарифам.

                Подумайте, как скоро вам понадобятся деньги обратно. Если вы знаете, что вам нужно потратить деньги на покупку в течение 12 месяцев, например, отдавайте предпочтение более коротким срокам, например, 3, 6 или 12 месяцев. Имейте в виду, что традиционные компакт-диски с фиксированной процентной ставкой часто сопровождаются серьезными штрафами за досрочное снятие.

                Учитывайте также тарифную среду при выборе срока CD. В условиях роста ставок более короткие инвестиции могут помочь вам воспользоваться преимуществами текущих ставок и впоследствии реинвестировать в более высокие ставки.

                Что произойдет, если вы обналичите компакт-диск раньше срока?

                Раннее обналичивание CD, вероятно, будет стоить вам штрафа за досрочное снятие.

                «Есть способ вычесть штраф за компакт-диск из ваших налогов», - говорит Рэйчел Иванович, зарегистрированный агент Easy Life Management в Карлсбаде, Калифорния.

                «Это просто вычет сверх черты», - говорит Иванович. «В разделе настроек 1040 говорится, что если вы вытащите компакт-диск раньше, и есть штраф, вы можете его вычесть.”

                Почему компакт-диски хороши для мелких инвесторов? Компакт-диски

                хороши для мелких инвесторов, потому что вам не нужен большой минимальный депозит, чтобы открыть его, и они могут предложить конкурентоспособную доходность. В настоящее время существуют варианты компакт-дисков, для которых не требуется минимальный депозит.

                CD идеально подходят для инвестора, который не боится низкого риска и хочет фиксированную норму прибыли. CD обычно имеют фиксированную процентную ставку на срок, но есть некоторые исключения. Например, повышающие компакт-диски обычно начинаются с более низкого APY и постепенно увеличиваются ежегодно.Между тем некоторые банки предлагают компакт-диски с переменной ставкой.

                "Депозитный сертификат - прекрасный выбор, если у вас есть конкретная потребность в наличных деньгах в будущем. Инвестируйте свои деньги с полной безопасностью, известной доходностью и определенными временными рамками, когда вы получите эти деньги. Ищите максимальная доходность при сроке погашения, соответствующем вашему графику ".

                - Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

                Безопасны ли компакт-диски?

                CD в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, регулируемом NCUA и застрахованном NCUSIF, являются безопасными, если они соответствуют правилам страхования.Эти счета находятся в безопасности в онлайн-банках, обычных банках и кредитных союзах, потому что они полностью поддерживаются правительством США. Только убедитесь, что вы не превышаете страховые лимиты. Стандартный страховой лимит составляет 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке, застрахованном FDIC. Для кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, стандартное страхование акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

                Тарифы на компакт-диски растут?

                Согласно прогнозу Bankrate's CD, весьма вероятно, что ставки CD не вырастут в первой половине 2021 года.

                Онлайн-банки с наиболее прибыльными компакт-дисками снизились в течение 2020 года, причем снижение начнется примерно в марте или апреле 2019 года.

                Федеральная резервная система, которая напрямую влияет на ставки сберегательных счетов, а также может влиять на ставки компакт-дисков, не планирует повышение ставок как минимум до 2023 года. Кроме того, у банков, как правило, сейчас более чем достаточно депозитов, что также должно удерживать ставки CD на низком уровне в первой половине 2021 года.

                Воздействие COVID-19 на депозитные сертификаты

                Пандемия коронавируса нанесла ущерб экономике страны. Согласно опросу Bankrate, проведенному в ноябре 2020 года и опубликованному в декабре 2020 года, около 42 процентов людей говорят, что их доход не соответствует уровню до пандемии.

                Потерянные рабочие места, увольнения и сокращение рабочего времени серьезно сказались на расходах - и экономия.

                В ответ на кризис Федеральная резервная система снизила базовую процентную ставку почти до нуля и, как ожидается, будет удерживать ее на этом уровне до 2023 года.В результате снизилась доходность депозитных сертификатов.

                «Резкий экономический спад, вызванный пандемией, привел к тому, что процентные ставки упали до рекордно низкого уровня, поэтому инвесторы CD берут его на себя», - говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

                Этот сценарий особенно сложен для «Пенсионеры, зависящие от процентного дохода», - говорит Макбрайд.

                Однако есть хорошие новости: многие американцы получают третий раунд стимулирующих чеков.Но, согласно недавнему исследованию Bankrate, более чем 6 из 10 американцев стимулирующий чек на 1400 долларов не продлится три полных месяца. Большинство американцев планируют направить свои стимулирующие деньги на оплату счетов (45 процентов) и предметы первой необходимости (36 процентов).

                Кроме того, 28 процентов американцев планируют сэкономить стимулирующие фонды, а 11 процентов намерены инвестировать стимулирующие деньги.

                Несмотря на низкую доходность, компакт-диски все же имеют преимущества. В отличие от нестабильного и непредсказуемого фондового рынка, компакт-диск предлагает гарантированную доходность.

                «Хотя доход от компакт-диска - это не что иное, как доходный сберегательный счет, он дает уверенность в том, что вы знаете, что вы собираетесь заработать в течение срока», - говорит Макбрайд. деньги на 12 месяцев, вы можете зафиксировать норму прибыли ». Однако вам нужно будет заблокировать свои деньги на весь срок. Если вы снимаете деньги до наступления срока погашения, вам, как правило, придется заплатить штраф. Стратегии

                CD во время COVID-19

                CD могут работать в ваших интересах, даже если ставки низкие.Они по-прежнему платят больше, чем на традиционных сберегательных счетах.

                «Как правило, компакт-диски идеальны в условиях падающей ставки или как способ зафиксировать более высокую ставку на более длительный срок, если вы не думаете, что ставки будут расти в ближайшее время», - сказала Николь Штрауб, вице-президент по депозитам. в Discover Financial Services, по электронной почте.

                Как правило, чем дольше срок, тем выше доходность. Хотя в 2021 году вы можете не заметить слишком большой разницы между доходностью однолетнего и пятилетнего компакт-дисков. Например, CD в некоторых банках.

                Выравнивание нескольких компакт-дисков - когда вы покупаете сразу несколько компакт-дисков, которые созревают с разными интервалами, - даст вам большую гибкость. Если вы найдете более выгодное вложение, вы можете им воспользоваться.

                И ваша лестница не обязательно должна включать компакт-диски из того же банка. Присмотритесь к лучшим APY. Онлайн-банки, как правило, платят более высокую доходность, потому что у них меньше накладных расходов.

                Но лучшая стратегия в этом экономическом кризисе - найти компакт-диски, которые лучше всего подходят вам. Компакт-диски бывают разных видов, и вы можете обнаружить, что продукт, который вам больше всего подходит, не предлагает самый высокий APY.

                «Как использовать компакт-диски в вашей стратегии личных сбережений, зависит от каждого человека, независимо от того, находимся мы в разгаре пандемии или нет», - говорит Штрауб. «Компакт-диски следует рассматривать, как только у вас будет достаточно ликвидных сбережений, если кто-то потеряет работу или возникнут непредвиденные расходы.

                «Итак, выбирая лучшую для вас стратегию, сначала оцените свои ликвидные сбережения, а затем решите, как долго вы можете держать деньги взаперти. И обязательно изучите, прежде чем выбирать компанию, предлагающую компакт-диски."

                Что следует учитывать при выборе компакт-диска

                Начните с размышлений о своих финансовых целях и о том, почему вы хотите открыть компакт-диск. Например, если вы хотите сэкономить на покупке автомобиля через год, вы можете выбрать компакт-диск со сроком действия 12 месяцев. Таким образом, он созреет в то же время, когда вы будете готовы купить свой новый автомобиль.

                Также важно учитывать получаемую вами процентную ставку, как часто процентные ставки увеличиваются и Вам удобнее использовать компакт-диск из интернет-банка или традиционного учреждения с филиалами.Имейте в виду, что онлайн-банки обычно предлагают более высокие ставки, поскольку у них меньше накладных расходов и они передают эти сбережения клиентам.

                Также подумайте о типе компакт-диска, который вам нужен. Есть много разных типов компакт-дисков, которые могут быть полезны в различных ситуациях. Например, компакт-диск без штрафа может быть полезен, если вам нужен доступ к наличным деньгам и вы хотите снять деньги без штрафа.

                Прежде чем выбрать компакт-диск, взвесьте все «за» и «против», чтобы убедиться, что вы делаете правильный инвестиционный выбор в соответствии с вашим финансовым положением.Вот некоторые из плюсов и минусов компакт-дисков:

                Плюсы

                • Долгосрочные компакт-диски обычно имеют более высокую APY, чем счета денежного рынка или сберегательные счета.
                • Компакт-диски
                • - хорошее место для хранения денег, которые вы хотите сэкономить и которые не хотите легко потрогать и потратить.
                • Страхование вкладов распространяется на счета в банках FDIC на сумму не менее 250 000 долларов. А в кредитном союзе NCUA ваши деньги федерально застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов.
                • Компакт-диск может разнообразить ваш план сбережений с гарантированной ставкой.
                • Если вы храните деньги на компакт-диске в течение всего срока, ваша основная сумма в безопасности.

                Минусы

                • Ваши деньги находятся на счете в течение длительного периода времени.
                • Многие компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие.
                • Если ставки существенно вырастут, ваши деньги застрянут в более низком доходном CD, и штраф за досрочное снятие может свести на нет любую выгоду от изъятия денег и помещения их в более высокодоходный CD.
                • Вы потенциально можете получить более высокую доходность на фондовом рынке или инвестируя в другие ценные бумаги.

                Типы компакт-дисков

                Финансовые учреждения предлагают широкий выбор компакт-дисков для различных финансовых ситуаций. Найдите время, чтобы подумать, какой тип компакт-диска лучше всего подходит для вас.

                Традиционные компакт-диски

                Традиционные компакт-диски являются наиболее распространенными и имеют фиксированный APY для срока компакт-дисков.

                Эти компакт-диски обычно не позволяют внести дополнительные средства до наступления срока их погашения. Они также, как правило, имеют строгие штрафы за досрочное снятие средств.

                Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы точно знаете, когда вам нужны деньги, и нет никаких шансов, что они вам понадобятся раньше.Отлично подходит для лестницы CD или другой стратегии инвестирования в CD, где важен выбор времени.

                Компакт-диски без штрафных санкций

                Традиционно компакт-диски известны как срочные депозитные счета. Стандартные компакт-диски обычно сопровождаются штрафами за досрочное изъятие: если вы снимаете с компакт-диска до его погашения, вы обычно понесете штраф, равный определенной сумме процентов, заработанных в течение определенного периода времени. Например, банк может наложить штраф в размере 90 дней простых процентов за годовой компакт-диск, если вы откажетесь от этого компакт-диска ранее, чем через год.Однако некоторые банки предлагают компакт-диски без штрафных санкций, также известные как ликвидные компакт-диски, которые позволяют вам заблаговременно снимать деньги, не снижая штрафных санкций в процентный доход. Банк может потребовать от вас подождать хотя бы некоторое время, обычно около шести или семи дней, прежде чем вы сможете снять деньги с компакт-диска без штрафных санкций. Если учреждение разрешает вам снимать деньги в течение этого периода времени, вы можете понести штраф. Некоторые банки могут не разрешить частичное снятие средств с вашего компакт-диска без штрафов. Как правило, вы не можете добавлять компакт-диски без штрафов.Ставки CD без штрафных санкций обычно ниже, чем у обычных CD, но могут быть выше, чем на некоторых сберегательных счетах или счетах денежного рынка.

                Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы в основном уверены, что вам не придется снимать деньги до того, как компакт-диск созреет, но вам, возможно, придется его прослушать. Вы готовы отказаться от небольшой прибыли в пользу гибкого вывода средств.

                Jumbo CD

                Jumbo CD обычно требует от вкладчиков депозита 100 000 долларов или более. Фраза «гигантские компакт-диски» не так уж часто встречается в наши дни.Но некоторые банки все же их предлагают. Как правило, вы можете найти такие же или даже более высокие APY в CD-продуктах, которые не считаются большими компакт-дисками. Но некоторые большие компакт-диски вознаграждают клиентов за эти большие депозиты более высокой доходностью.

                Когда этот компакт-диск имеет смысл: Большой компакт-диск - хороший вариант, если вы можете получить небольшую дополнительную прибыль за внесение большего количества денег, и вы уверены, что вам не нужно будет получать доступ к своим деньгам в течение срока действия компакт-диска.

                Компакт-диски с посредником

                Компакт-диски, проданные через брокерские фирмы, известны как компакт-диски с посредником.Вам необходим брокерский счет в учреждении, чтобы иметь право на получение одного из этих депозитных сертификатов. Брокерские компакт-диски иногда имеют более высокие ставки, чем традиционные компакт-диски в вашем местном банке, но они также несут больший риск. Это потому, что ими можно торговать как облигациями, и если вы решите продать до срока погашения, вы можете понести убыток. Вам нужно будет подтвердить, что эти банки застрахованы FDIC.

                Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете получить несколько более высокую доходность, если сможете пережить взлеты и падения рынка.Компакт-диск с посредничеством - хороший вариант, если вы уверены, что вам не нужно прикасаться к основной сумме до того, как он созреет, что позволяет избежать риска потери денег, когда компакт-диск проседает.

                Callable CD

                Callable CD несут больший риск, чем традиционные CD, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Риск заключается в том, что банк, выпустивший компакт-диск, может «отозвать» ваш компакт-диск до того, как он полностью созреет, что ограничит размер процентов, которые вы можете заработать. Например, если вы покупаете трехлетний компакт-диск с шестимесячным периодом защиты от телефонных звонков, финансовое учреждение может отозвать этот компакт-диск по истечении первых шести месяцев.Вы получите полную основную сумму и начисленные проценты; однако вам придется реинвестировать свои деньги, вероятно, по более низким ставкам.

                Когда этот компакт-диск имеет смысл: Если не ожидается дальнейшего падения ставок в течение срока службы компакт-диска, может иметь смысл использовать вызываемый компакт-диск. В противном случае, если ставки значительно упадут вне периода защиты от звонков, банк, скорее всего, потребует свои CD.

                Bump-up CD

                Эти типы компакт-дисков позволяют вам потребовать, чтобы банк увеличил вашу ставку в течение срока действия CD при определенных условиях.Учреждения, выпускающие этот вариант компакт-диска, обычно разрешают только одно повышение за семестр. Например, представьте, что вы покупаете трехлетний компакт-диск по заданной ставке, а через год банк предлагает дополнительное повышение ставки на полпункта. С увеличивающимся компакт-диском вы можете запросить повышение ставки на оставшийся срок. Недостатком является то, что за компакт-диски с увеличенной ценой часто взимается более низкая начальная цена, чем за традиционные компакт-диски. Но в определенных условиях компакт-диски с расширением могут быть полезными инструментами.

                Когда этот компакт-диск имеет смысл: Ударный компакт-диск может быть хорошим вариантом, если ожидается, что ставки значительно вырастут в течение срока действия компакт-диска.В противном случае вы, вероятно, согласитесь на более низкую ставку с небольшим потенциалом роста.

                Повышающие компакт-диски

                Как и повышающие компакт-диски, повышающие компакт-диски дают вам возможность перейти к более высокому доходу при повышении ставок. Разница в том, что с повышающими компакт-дисками банки автоматически увеличивают процентные ставки по компакт-дискам через определенные интервалы. Вам не нужно запрашивать повышение ставки. Как и в случае с увеличивающимися компакт-дисками, недостатком является то, что вы обычно получаете более низкую начальную скорость. Также нет уверенности в том, что вы в конечном итоге получите лучшую прибыль, чем если бы вместо этого вы положили свои сбережения на традиционный компакт-диск с более высокой доходностью.

                Когда этот КД имеет смысл: Повышающий КД может быть хорошим вариантом, если ожидается существенное повышение ставок в течение срока действия КД. Однако это повышение может быть уже учтено в цене на традиционный компакт-диск, поэтому может быть проще и выгоднее с самого начала использовать традиционный компакт-диск.

                Дополнительные компакт-диски

                Обычно компакт-диски позволяют сделать только один первоначальный депозит. Это не относится к дополнительным компакт-дискам. Эти продукты дают вам возможность делать несколько депозитов в течение срока.Точное количество дополнительных депозитов, которые вы можете внести, зависит от учреждения.

                Когда этот компакт-диск имеет смысл: Дополнительный компакт-диск может быть хорошим выбором, если у вас, вероятно, есть больше денег для пополнения счета, и вы получаете от него хорошую оценку. Однако, если ставки, вероятно, вырастут, вы можете просто добавить новые деньги к другому более высокодоходному CD.

                Компакт-диски без купона

                Компакт-диски без купона позволяют покупать компакт-диски со скидкой по отношению к его стоимости. Когда компакт-диск созреет, вы получите полную стоимость компакт-диска.В этом смысле они похожи на бескупонные облигации. Допустим, вы купили компакт-диск без купона на 20 000 долларов за 10 000 долларов. Вы не будете получать проценты в течение срока. Вместо этого вы получаете 20 000 долларов при наступлении срока погашения CD в дополнение к начисленным процентам в виде единовременной выплаты. Как правило, это долгосрочные инвестиции, что делает их не подходящими для тех, кто ищет краткосрочные сроки.

                Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете заблокировать свои деньги на срок, и вам вообще не нужен к ним доступ.

                IRA CD

                IRA CD - это компакт-диск, который хранится на индивидуальном пенсионном счете. Эти типы компакт-дисков предлагают гарантированный возврат. А традиционные IRA - это счета с отсроченным налогообложением, что означает, что вы не платите налоги с прибыли, пока не снимете деньги. Однако на этих инвестициях вы не разбогатеете, поскольку потенциальная доходность денежных средств исторически была ниже, чем у акций и облигаций.

                Когда этот компакт-диск имеет смысл: У вас есть IRA и вам нужен безрисковый вариант за ваши деньги, который по-прежнему приносит некоторую прибыль.Это может быть вариантом, если вам нужно держать денежные средства на своем счете, например, когда вы приближаетесь к пенсии и вам нужно снизить общий риск портфеля.

                Стоит ли открывать ребенку компакт-диск?

                Следует ли открывать ребенку компакт-диск, зависит от того, когда будут потрачены деньги. Если вам не нужны деньги в течение определенного времени, компакт-диск может стать отличным способом приумножить сбережения вашего ребенка. Если цель состоит в том, чтобы заработать фиксированный APY, это также может быть причиной для рассмотрения компакт-диска.Однако, если это деньги, которые вы хотите получить с потенциально более высокой доходностью, вы можете рассмотреть варианты инвестирования. Но эти потенциальные прибыли могут иметь риск основной суммы, поэтому все зависит от того, для чего используются деньги, вашего временного горизонта для денег и от того, хотите ли вы гарантированную доходность или более рискованные инвестиции. Если неясно, когда вашему ребенку могут понадобиться деньги, подумайте о сберегательном счете или счете денежного рынка.

                Что можно и чего нельзя делать с компакт-диском

                Как правило, с компакт-диском можно заработать более высокую APY, чем на большинстве сберегательных счетов или счетов денежного рынка.Эти проценты обычно начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно он зачисляется на ваш счет ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Вы можете повторно оценить компакт-диск после истечения срока. Обычно у вас есть льготный период между датой погашения компакт-диска и датой продления. Это позволяет вам продлить его, изменить условия или отозвать и закрыть его. Обычно вы не можете добавлять деньги на компакт-диски, пока они не созреют. В большинстве случаев вы можете отказаться от компакт-диска в любое время, но это может привести к штрафу за досрочное снятие.Так что этого следует избегать, если возможно.

                Компакт-диски и налоги

                Облагаются ли вы налогом на компакт-диски при наступлении срока их погашения?

                Да, вы будете облагаться налогом с процентов, заработанных на компакт-диске, который содержит неквалифицированные деньги - деньги, с которых вы уже уплатили подоходный налог. Однако, если деньги находятся на традиционном компакт-диске IRA, вы будете платить налоги при снятии денег. Это связано с тем, что традиционные IRA - это счета с отсроченным налогом.

                В некоторых случаях вы можете вычесть свой компакт-диск из ваших налогов. Если вы имеете право делать взносы на традиционный компакт-диск IRA, вы можете иметь право на полное удержание в пределах вашего лимита взноса или частичное удержание.Ваш модифицированный скорректированный валовой доход, ваше семейное положение и наличие у вас пенсионного плана на работе - вот некоторые из факторов, которые определят, имеете ли вы право на вычет IRA.

                Считается ли обналичивание компакт-диска доходом?

                По данным Налоговой службы, проценты, полученные от компакт-дисков, являются примером налогооблагаемых процентов. Когда вы заработаете 10 долларов или более процентов, вы должны получить копию B формы 1099-INT или форму 1099-OID. Даже если вы не получили 1099, все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации.Также проценты можно назвать дивидендами.

                Если ваш компакт-диск является обычным банковским компакт-диском, который вы открыли с использованием средств, которые уже облагались налогом, возврат основной суммы не должен снова облагаться налогом, говорит Иванович из Easy Life Management.

                Одним исключением из этого было бы, например, если бы средства были перенесены с 401 (k) на традиционный CD IRA, и эти средства никогда не облагались налогом. Если в этой ситуации вы снимаете с традиционного компакт-диска IRA, деньги, которые вы снимаете, будут считаться доходом.

                Что вызывает рост ставок CD?

                Доходность казначейских облигаций, конкуренция между банками, стремление обеспечить депозиты и возможность ссудить деньги по более высокой ставке - вот некоторые факторы, которые вызывают рост ставок CD. Таким образом, если доходность казначейских облигаций вырастет, вполне вероятно, что некоторые банки могут повысить ставки.

                «Банки принимают вклады, которые мы им даем, и ссужают их обратно», - говорит Стоктон. «Таким образом, в той мере, в какой банки могут получить лучшую прибыль от ссуды денег на более длительный срок, они могут предлагать клиентам более выгодные ставки на компакт-дисках для фиксации своих денег на более длительный срок."

                Различаются ли ставки CD в зависимости от штата?

                Как правило, онлайн-банки стремятся поддерживать одинаковые ставки в разных штатах. Если у банка есть обычное отделение в определенном штате, он может не предлагать онлайн-счет в этом штате.

                «Большинство чисто онлайн-банков предлагают одинаковые ставки по всей стране, - говорит Стоктон. - С учетом сказанного, безусловно, есть некоторые банки, которые будут время от времени проводить рекламные акции или иметь специальные (предложения) на местном уровне».

                У банка могут быть разные ставки на разных рынках, потому что разные рынки имеют разные конкурентные условия, говорит Стоктон.

                «Все местные банки и кредитные союзы обычно различаются на разных рынках, - говорит Стоктон. - И поэтому банкам в целом приходится конкурировать с теми, кто работает на каждом из их местных рынков. Так что, возможно, имеет смысл иметь более высокую ставку. на некоторых рынках, где они конкурируют с некоторыми действительно агрессивными общественными банками или кредитными союзами, которых, возможно, нет на их другом рынке ».

                Что нужно знать о владении компакт-дисками

                Владельцы или титулы на компакт-диски могут быть разными.Они могут принадлежать физическому лицу или совместно. Совместная учетная запись означает просто двух или более человек. Это не обязательно означает только двух человек.

                В некоторых банках вы можете передать свой компакт-диск как подлежащий выплате в случае смерти (POD) конкретному получателю. Это означает, что после вашей смерти средства переходят вашему получателю или получателям. Некоторые учетные записи POD могут избежать завещания. Но даже если фонды избегают завещания, они все равно могут быть частью вашего налогооблагаемого имущества.

                Совместная учетная запись или учетная запись POD могут помочь вам получить дополнительную страховку FDIC.Лимит покрытия совместного счета составляет 250 000 долларов на совладельца. По данным FDIC, доли каждого совладельца на каждом совместном счете в одном и том же застрахованном банке суммируются и застраховываются на сумму до 250 000 долларов. Всегда уточняйте в своем банке, полностью ли застрахованы ваши деньги.

                POD попадают в раздел отзывного доверительного счета в FDIC. Как правило, владелец отзываемого траста застрахован на сумму до 250 000 долларов для каждого бенефициара при соблюдении надлежащих требований.

                Что нужно знать о компаундировании CD

                Природа компаундирования CD

                APY уже включает эффект компаундирования.Это одна из причин, по которой вам всегда следует сравнивать APY, а не сравнивать процентные ставки.

                Компаундирование на компакт-дисках по сравнению с другими продуктами для сберегательных счетов

                Как правило, компакт-диски, сберегательные счета, счета денежного рынка и счета для проверки процентов - все это либо сложные проценты на ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или годовой основе. Самый распространенный - ежедневный, за ним следует ежемесячный.

                Но APY уже включает в себя эффект сложения. Таким образом, пока вы сравниваете APY, а не процентные ставки, вы сможете получить сравнение яблок с яблоками, какой аккаунт принесет вам наибольший интерес с течением времени.

                Можете ли вы продолжать вносить депозиты на компакт-диск?

                Традиционные компакт-диски с фиксированным сроком действия обычно не допускают дополнительных депозитов, но некоторые нетрадиционные типы могут. Это зависит от учреждения и типа предлагаемого компакт-диска. Например, некоторые банки могут предлагать CD с переменной процентной ставкой с возможностью делать текущие депозиты, но не все CD с переменной ставкой допускают эту льготу. И хотя можно найти счета компакт-дисков, которые позволяют вносить дополнительные депозиты, вкладчикам, возможно, придется пожертвовать некоторой доходностью, чтобы получить эту выгоду.Счета CD с этой функцией также имеют ограничения, такие как минимальная или максимальная сумма для каждого дополнительного депозита, минимальные начальные депозиты и ограничения на то, когда вы можете вносить депозит.

                CD по сравнению с другими сберегательными счетами

                CD по сравнению с IRA

                Обычно CD рассматриваются как сберегательные продукты, а IRA (индивидуальные пенсионные счета) - это тип инвестиционного счета, предназначенный для пенсионных накоплений.

                Существуют также гибридные продукты, известные как компакт-диски IRA, которые представляют собой счета IRA, инвестирующие в компакт-диски.Не все компакт-диски могут быть IRA, поэтому проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением.

                Когда дело доходит до налогов, проценты, полученные от традиционных компакт-дисков, будут облагаться налогом за этот налоговый год, если депозиты были сделаны неквалифицированными деньгами. Напротив, традиционный IRA - это счет с отсроченным налогом, что означает, что налоги будут уплачиваться при снятии средств. Roth IRA облагается налогом авансом, но позволяет снимать деньги без уплаты налогов. Часть ваших пенсионных денег на компакт-дисках может помочь диверсифицировать ваш портфель. Это может быть хорошим вариантом для денег, которые вам не нужны в колеблющихся инвестиционных продуктах, таких как акции или более рискованные облигации неинвестиционного уровня, которые предлагают более высокую доходность.

                CD против традиционных сберегательных счетов

                Сберегательные счета и счета денежного рынка более ликвидны, чем CD. Это означает, что средства, которые вы храните на таких типах счетов, более доступны и имеют меньше штрафов и ограничений на снятие средств. Благодаря этому сберегательные счета лучше подходят для вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций. Вы можете снять сбережения, которые спрятали на компакт-диске, но будьте готовы заплатить штраф, если вы заберете деньги до даты погашения компакт-диска (если вы не приобрели компакт-диск без штрафов).

                CD против счетов денежного рынка

                Разрыв между процентными ставками, привязанными к CD и сберегательным счетам, сократился. Но CD с большей вероятностью принесут более высокую доходность, чем сберегательные счета или счета денежного рынка.

                Компакт-диски и счета денежного рынка имеют некоторое сходство. Оба типа сберегательных продуктов предлагают банки и кредитные союзы. Оба считаются безопасными, если они застрахованы FDIC в банках или NCUSIF в кредитных союзах. Вкладчикам, открывающим CD или счет на денежном рынке, могут потребоваться более высокие требования к минимальному депозиту, чем при открытии сберегательного счета.

                Однако счета денежного рынка предлагают большую ликвидность, чем компакт-диски, часто предоставляя возможность выписывать ограниченное количество чеков в месяц непосредственно со счета. Некоторые счета денежного рынка предлагают дебетовую карту. Эти функции ликвидности не то, что вы найдете на компакт-дисках.

                Однако в обмен на меньшую ликвидность CD обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем счета денежного рынка.

                CD против инвестиционных счетов

                CD - это форма инвестиционного продукта.Инвестиционные счета или брокерские счета - это финансовые счета, на которых хранятся ваши инвестиции. Вы можете найти брокерские счета в ряде инвестиционных компаний, компаний паевых инвестиционных фондов или брокерских фирм, таких как Vanguard или Charles Schwab.

                Брокерские счета могут содержать различные инвестиции, включая компакт-диски, акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.

                Например, вы можете приобрести компакт-диск через брокера и оставить его на своем инвестиционном счете. На одном счете вы можете разместить паевой инвестиционный фонд и портфель акций.

                CD против облигаций

                Инвесторам нужно многое учитывать при выборе между CD и облигацией. Традиционные банковские компакт-диски застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов, если вы получаете компакт-диски от кредитного союза Национальной администрации кредитных союзов (NCUA). Компакт-диски - это безопасные инвестиции, за которые обычно выплачивается фиксированная процентная ставка. Другими словами, вы знаете, сколько зарабатываете авансом. Вы также гарантированно получите эту сумму процентов в течение срока и полностью вернете основную сумму при условии, что вы не произведете преждевременное снятие средств.«Они действительно подходят только для краткосрочных нужд просто потому, что они слишком низкие. Нормы прибыли слишком низкие », - говорит Мари Адам, президент и основатель Adam Financial Associates Inc.

                . Если вы заинтересованы в большей гибкости и хотите получить более высокую доходность, вы можете рассмотреть возможность инвестирования. в облигации. Облигация - это ссуда, которую вы предоставляете правительству или корпорации для получения определенной нормы прибыли. Вы можете продать облигацию до ее погашения, не получив штраф за досрочное снятие, но вы можете получить обратно больше или меньше своих первоначальных инвестиций, если процентные ставки изменились.В случае муниципальных облигаций процент, который вы зарабатываете, часто освобождается от налогов.

                Существует много разных типов облигаций, и некоторые из них более рискованные, чем другие. Облигации не защищены страхованием FDIC или NCUSIF, как CD. И стоимость ваших облигаций будет варьироваться в зависимости от того, что происходит с процентными ставками. Если процентные ставки растут, цена ваших облигаций, скорее всего, упадет, и наоборот.

                «(Облигации) зависят от рыночных условий и рыночных цен», - говорит Адам. «Таким образом, вы можете купить облигацию или фонд облигаций, и через год они могут стоить больше, чем вы заплатили.Это также может стоить меньше, чем вы заплатили. Значит, у тебя нет такой уверенности ».

                Вот несколько примеров облигаций, в которые вы можете инвестировать:

                • Фонды облигаций: Объединенные инвестиции, состоящие из различных типов облигаций и других долговых инструментов.
                • Муниципальные облигации: Выпущены государственными учреждениями, такими как штаты и округа, для оплаты различных проектов и инфраструктуры.
                • Корпоративные облигации: Облигации, выпущенные компаниями и корпорациями, которые обычно платят более высокую доходность.
                • Мусорные облигации: Более рискованные облигации с большей вероятностью дефолта, по которым выплачивается более высокая доходность.
                • Казначейские облигации: Ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные федеральным правительством.
                • Облигации с нулевым купоном: Ценные бумаги, по которым не выплачиваются проценты и которые обычно выпускаются по дисконтированной ставке.
                • Иностранные облигации: Приобретены у иностранных организаций.
                • Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой: Облигации, обеспеченные ссудами на недвижимость, которые обычно объединяются.

                Прежде чем выбирать облигации или фонд облигаций, лучше всего провести исследование и рассмотреть риск, срок погашения и качество облигации.

                Когда использовать сберегательный счет вместо CD

                Сберегательный счет лучше всего подходит как для срочного сберегательного счета, так и для денег, которые, как вы знаете, вам понадобятся менее чем через год. Это связано с тем, что сберегательные счета ликвидны, а это означает, что вы обычно можете получить доступ к своим деньгам в любое время. Сберегательный счет лучше всего подходит для денег, которые вы планируете использовать, или для средств, которые вы не собираетесь использовать, но которые могут нуждаться в быстром доступе в случае возникновения чрезвычайных или незапланированных расходов.

                CD - это срочный вклад, то есть он имеет фиксированный срок и, как правило, фиксированную ставку APY. Вы также, вероятно, понесете штраф, если отзовете свою основную сумму до наступления срока ее погашения. Даже если ваш компакт-диск приносит больше, чем сберегательный счет, штраф может свести на нет более высокий APY.

                Как правило, компакт-диски лучше подходят для фондов с временным горизонтом в год или дольше, потому что они могут помочь вам заработать больше процентов, чем ликвидный сберегательный счет. Но если для этих средств важнее ликвидность и доступ, придерживайтесь сберегательного счета, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств с компакт-диска.

                Как построить лестницу для компакт-дисков

                Лестничная диаграмма - это метод распределения сроков погашения на ваших компакт-дисках. Эта инвестиционная стратегия предполагает, что вкладчики покупают сразу несколько компакт-дисков со сроком погашения с разной периодичностью. Это способ как распределиться, когда есть деньги, так и защитить себя от долговременного отказа, если ставки вырастут.

                «Ищете регулярный поток процентного дохода? Рассмотрим лестницу CD, где ваши деньги диверсифицируются по диапазону сроков погашения и структурированы таким образом, чтобы вы могли реинвестировать через определенные интервалы.«

                - Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

                Как правило, чем дольше срок вашего CD, тем выше ваша норма прибыли. Один из способов приумножить свои сбережения и заработать как можно больше процентов - это построить лестницу для компакт-дисков. Вы можете купить несколько компакт-дисков с разной длительностью за один раз, что даст вам возможность инвестировать в более долгосрочные компакт-диски с более высокой доходностью и краткосрочные компакт-диски с более коротким сроком погашения, например, шесть месяцев или один год. .Например, лестничный план компакт-дисков из трех компакт-дисков может включать однолетний компакт-диск, двухлетний компакт-диск и трехлетний компакт-диск. Если у вас есть 15000 долларов для инвестирования, вы можете вложить 5000 долларов в каждую ступень:

                • 5000 долларов в однолетний CD
                • 5,000 долларов в двухлетнем CD
                • 5,000 долларов в трехлетнем CD

                CD-лестница также может защитить вас от изменений процентных ставок. Если ставки будут расти, вы сможете воспользоваться преимуществами более высокой доходности, когда ваши существующие компакт-диски будут погашены.А если процентные ставки падают, вы будете счастливы, что заблокировали свои сбережения, когда ваш банк платил более высокую ставку. Подумайте о том, чтобы ваша лестница CD была сосредоточена на компакт-дисках с более короткими сроками погашения во время роста процентных ставок, чтобы вы могли быстрее воспользоваться преимуществами более высоких ставок. И наоборот, привязка к компакт-дискам с более длительными сроками имеет больше смысла, когда ставки снижаются, потому что это позволяет вам продолжать получать более высокую доходность компакт-дисков, чем предлагает рынок в настоящее время.

                «Когда ставки снижаются, вы хотите открывать длинную позицию по своей лестнице, потому что тогда вы хотите удерживать эту высокую ставку на самый длительный период времени.«

                - Дана Твайт, Twight Financial Education

                Часто задаваемые вопросы о депозитных сертификатах

                Что считается хорошей ставкой CD?

                Хорошая скорость CD зависит от нескольких факторов, но истинный ответ зависит от ваших личных потребностей. Если вам нужны деньги, например, через год, ваш лучший вариант компакт-диска будет на год или меньше. Если вы сможете заблокировать свои деньги на более длительный срок, то, возможно, вы сможете добиться более высокой доходности с более долгосрочным CD. Обычно за более длительные сроки платят больше.

                Точное знание того, что вам не понадобятся ваши деньги в течение определенного периода времени, также обычно позволяет вам заработать более высокую ставку. Банк готов платить вам больше за уверенность в том, что ваши деньги будут там, когда они понадобятся. Если вы не можете обеспечить эту уверенность, это может стоить вам некоторой прибыли, например, если вам придется использовать гибкий компакт-диск без штрафов. Но хотя ваш выбор сузился, вы все равно можете получить хорошую оценку из этого выбора.

                В целом, однако, если вы получаете оценку выше среднего, вы получаете хорошую оценку.

                Но вам не нужно соглашаться только на хорошую цену. Имея возможность осуществлять поиск по Bankrate по всей стране, вы можете получить один из лучших показателей по стране при покупке компакт-диска.

                Сколько вам стоит более низкая ставка? Ежегодная разница в 0,01 процента будет стоить 0,10 доллара на каждую вложенную вами 1000 долларов. Например, если вы вложили 10 000 долларов в компакт-диск, приносящий 0,5% годовых, тогда как он может приносить 1% годовых, вы теряете дополнительные 50 долларов в год.

                Почему интернет-банк может быть лучшим выбором для CD?

                Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки APY, чем обычные банки. Эти учреждения, работающие только в режиме онлайн, обычно имеют более низкие накладные расходы и могут передать экономию своим клиентам в виде более высоких ставок. Кроме того, в отличие от вашего банка, расположенного на углу Мейн-стрит, онлайн-банкам может потребоваться более высокий APY, чтобы привлечь ваше внимание и заработать на своем бизнесе.

                Какие есть альтернативы компакт-диску?

                Если вас интересует безопасная альтернатива компакт-диску, у вас есть несколько вариантов.Счета денежного рынка и сберегательные счета, например, представляют собой процентные депозитные счета, которые можно найти в банках и кредитных союзах. Хотя эти счета обычно не предлагают такие высокие ставки, как CD, они обеспечивают большую ликвидность.

                Казначейские ценные бумаги также являются исторически безопасными инвестициями, поскольку они полностью обеспечены доверием и кредитом Казначейства США, что означает, что риск дефолта практически отсутствует. Выпущенные правительством США казначейские ценные бумаги, от одномесячных до 30-летних облигаций, предлагаются с шагом 100 долларов и могут быть хорошим вариантом для инвесторов, которые ищут доход с низким уровнем риска.

                Фонды государственных облигаций также могут быть достойной альтернативой компакт-дискам. Эти фонды инвестируют в долговые ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные правительством США, что делает их относительно безопасными и низковолатильными инвестициями.

                Вы не потеряете основную сумму по государственным облигациям, которые вы держите до погашения. Напротив, если вы инвестируете в фонды облигаций, в случае падения цен на облигации есть потенциальная опасность, поскольку в результате стоимость приобретенных вами акций может снизиться. Все облигации подвержены так называемому инфляционному риску, который возникает, когда уровень инфляции превышает доход, который вы получаете по своей облигации.

                Ставки CD против инфляции

                Как правило, высокодоходные CD предлагают APY выше уровня инфляции, но это не всегда так. Преодолеть инфляцию или хотя бы не отставать от нее - это важно. В противном случае вы теряете покупательную способность. Это означает, что по прошествии времени на ваши деньги не удастся купить столько же, сколько сегодня.

                Как долго можно оставлять деньги на компакт-диске?

                Вы можете хранить свои деньги на компакт-диске и позволять им обновляться снова и снова. Компакт-диски обычно обновляются автоматически.

                «Когда срок действия сертификата депозита истекает, в соответствии с политикой банка, он может быть автоматически продлен, если клиент не говорит иное», - говорит Ронда Томас-Уитли, вице-президент и советник по регулированию в Independent Community Bankers of America. «Эти условия изложены в необходимых уведомлениях, отправляемых клиентам до истечения срока действия CD. Сможет ли клиент продлевать его снова и снова, зависит от банка. Невостребованные компакт-диски могут быть переданы государству в соответствии с законами этого штата.”

                Во избежание изъятия вашего компакт-диска, если он считается брошенным имуществом, убедитесь, что вы поддерживаете связь с вашим банком и сохраняете действительный почтовый адрес в файле.

                Есть ли у компакт-дисков получатели?

                Банки предоставляют держателям счетов с компакт-дисками возможность назвать бенефициара или конкретного человека, который унаследует ваши сбережения в случае вашей смерти. Хотя имя получателя для вашего компакт-диска может быть последней вещью, о которой вы думаете, эксперты считают, что это важный шаг.

                Если у вас нет бенефициара, назначенного для получения средств на вашем компакт-диске, ваши сбережения пройдут через завещание - судебный процесс для принятия решения о том, что происходит с имуществом человека после его смерти.Если вашим близким придется обратиться в суд, чтобы определить, что происходит с вашим компакт-диском, они могут долго ждать, чтобы потребовать ваши средства, в зависимости от штата, в котором они живут.

                «Даже во Флориде, что, на мой взгляд, довольно быстро «Это может занять год или больше, поэтому ваши активы не перейдут к вашему бенефициару, пока они не пройдут через суд», - говорит Адам из Adam Financial. «Судья решает, что все в порядке. Затем они смотрят на ваше завещание и передают его вашему наследнику, но это может занять некоторое время, и у многих людей нет завещания.

                Итог: в ваших интересах указать получателя, который получит деньги на вашем компакт-диске. Имейте в виду, что даже если вы назовете кого-то своим бенефициаром, средства на вашем компакт-диске все равно будут принадлежать вам, пока вы живы. И если вы застряли в попытках решить, кого назвать своим бенефициаром, не выбирайте несовершеннолетних.

                «Несовершеннолетние обычно не могут принимать собственность без попечителя», - говорит Адам.

                Как узнать, максимизирую ли я отдачу от моего компакт-диска?

                Вы можете помочь повысить свою ставку, выполнив следующие действия:

                • Проведите национальный поиск лучших ставок CD.С помощью национального поиска вы будете уверены, что получаете лучшую ставку в тот период времени. Вероятно, это единственный лучший шаг, который вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы зарабатываете все, что в ваших силах.
                • Ставки со временем меняются, поэтому важно проверять максимальную ставку всякий раз, когда вы собираетесь вложить деньги в компакт-диск. Вложение денег в дополнительный компакт-диск может быть не лучшим вариантом, даже если вы можете это сделать, потому что новый компакт-диск может предлагать более высокую цену.
                • Возможность заблокировать свои средства на гарантированный период времени, вероятно, принесет вам более высокую ставку.
                • Избегайте досрочного вывода средств, особенно если за это взимается штраф.
                • Если вы знаете, что деньги понадобятся вам в определенное время, рассчитайте лучшую ставку на этот период времени. Возможно, имеет смысл пойти с компакт-диском без штрафов.
                • Проверьте, как часто начисляются проценты. Чем чаще начисляются сложные проценты, тем выше будет общий доход. Некоторые банки накапливают ежедневно.
                • Не дайте себя обмануть банкам, которые увеличивают процентные ставки чаще, но предлагают более низкую процентную ставку.Вместо этого сосредоточьтесь на APY, потому что это доход, который в конечном итоге будет у вас в кармане.

                Выполнив эти действия, вы получите большую уверенность в том, что вы исчерпываете все, что можете заработать.

                Лучшие ставки CD Bankrate в мае 2021 года

                Эксперты Bankrate собрали лучшие доступные ставки CD в легко читаемый список, чтобы вы могли сравнить самые высокие ставки и минимальные депозиты в ведущих банках.

                • Маркус, Goldman Sachs High Yield CD: 0.65% APY - 9 месяцев; $ 500 на минимальный депозит
                • Synchrony Bank Online CD: 0,80% годовых - 5 лет; Без минимального депозита
                • Barclays Bank Online CD: 0,25% годовых - 12 месяцев; Без минимального депозита
                • Comenity Direct Online CD: 0,90% APY - 5 лет; Минимальный депозит $ 1,500
                • Citizens Access Online CD: 0,25% годовых - 5 лет; Минимальный депозит $ 5,000
                • American Express National Bank High Yield CD: 0,55% годовых - 5 лет; Нет минимального депозита
                • Америент Банк Онлайн CD: 0.50% APY - 24 месяца; Минимальный депозит $ 10,000
                • Ally Bank High Yield CD: 0,80% годовых - 5 лет; Нет минимального депозита
                • Capital One Online CD: 0,40% годовых - 5 лет; Нет минимального депозита
                • PurePoint Financial High Yield CD: 0,25% годовых - 12 месяцев; Минимальный депозит $ 10,000
                • Investors eAccess Online CD: 0,15% годовых - 10 месяцев; $ 500 на минимальный депозит
                • CIT Bank High Yield CD: 0,50% годовых - 4 года; Минимальный депозит $ 1,000

                ставок автокредитования | Банковская ставка.com

                Справочник по банковским ставкам для выбора лучших автокредитов

                Автокредиты позволяют занять деньги, необходимые для покупки автомобиля. Поскольку автокредиты считаются «обеспеченными», они требуют, чтобы вы использовали автомобиль, который вы покупаете, в качестве залога по ссуде.

                Это и хорошие новости, и плохие новости. Тот факт, что ваша ссуда обеспечена, действительно подвергает вашу машину риску возврата во владение, если вы не погашаете ссуду, но наличие залога обычно помогает вам претендовать на более низкие процентные ставки и лучшие условия автокредитования.

                Автокредиты обычно предоставляются с фиксированной процентной ставкой и сроком ссуды от двух до семи лет, но можно договориться о других условиях в зависимости от вашего кредитора.

                Почему стоит доверять Bankrate?

                Наша миссия Bankrate - дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения. Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации. Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на контент.Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

                Покупая автокредит, сравните годовые ставки нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете конкурентоспособную ставку. Также ищите кредиторов, которые сводят комиссии к минимуму и предлагают условия погашения, соответствующие вашим потребностям. Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Посетите веб-сайты кредиторов для получения более свежей информации. Перечисленные здесь кредиторы автокредитов выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы ссуды, комиссии, кредитные требования и т. Д.

                Лучшие ставки автокредитования в феврале 2021 года

                LightStream

                от 2,49% до 11,89% (с автоплатой)

                от 24 до 84 месяцев

                От 5000 до 100000 долларов

                Банк Америки

                Начиная с 2,59%

                от 48 до 72 месяцев

                От 7 500 долларов США

                Capital One

                Не указано

                Не указано

                От 4000 долларов США

                Карвана

                Не указано

                от 36 до 72 месяцев

                Не указано

                myAutoLoan

                Начиная с 2.49%

                от 24 до 72 месяцев

                Начиная с 8000 долларов США

                Резюме: Автокредитование в 2021 году

                Что такое автокредитование и как оно работает?

                Автокредиты - это обеспеченные ссуды, в которых в качестве залога используется приобретаемый вами автомобиль. Обычно вас просят платить фиксированную процентную ставку и ежемесячный платеж в течение от 24 до 84 месяцев, после чего ваша машина будет оплачена. Многие дилерские центры предлагают собственное финансирование, но вы также можете найти автокредиты в национальных банках, местных кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях.

                Поскольку автокредиты являются обеспеченными, они, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем варианты необеспеченных ссуд, такие как личные ссуды. Средняя годовая процентная ставка для нового автомобиля составляет от 3,24 процента до 13,97 процента, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, в то время как средняя годовая процентная ставка для подержанного автомобиля составляет от 4,08 процента до 20,67 процента.

                Что нужно знать перед подачей заявки на автокредит

                При поиске автокредита лучше всего посоветоваться с несколькими кредиторами, прежде чем принимать решение. Это связано с тем, что каждый кредитор использует свою собственную методологию утверждения кредита и установления процентной ставки и условий.

                Как правило, ваш кредитный рейтинг будет иметь наибольшее влияние на предлагаемые ставки. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка, которую вы получите. Наличие более высокого кредитного рейтинга также может позволить вам взять более крупный заем или получить доступ к более широкому выбору условий погашения. Выбор более длительного срока погашения снизит ваши ежемесячные платежи, хотя в целом вы также будете платить больше процентов.

                Если вы нашли несколько кредиторов, которые вам нравятся, посмотрите, предлагают ли они предварительное одобрение - прохождение этого процесса позволит вам увидеть, на какие ставки вы имеете право, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

                Ставки автокредитования по кредитному баллу

                781–850 3,24% 4,08%
                661–780 4,21% 6,05%
                601–660 7,14% 11,41%
                501–600 11,33% 17,78%
                300–500 13,97% 20,67%

                Источник: Experian: Состояние автомобильного финансового рынка за 2 квартал 2020 г.

                Могу ли я получить автокредит с плохой кредитной историей?

                Можно получить ссуду на покупку автомобиля с плохой кредитной историей, хотя плохая кредитная история повысит предлагаемые ставки. Если у вас возникли проблемы с получением одобрения или с поиском приемлемых ставок, попробуйте выполнить следующие действия:

                • Повысьте свой кредит: Перед подачей заявки на автокредит погасите как можно больше долга и не открывайте новые счета, например кредитные. открытки.
                • Сделайте крупный авансовый платеж: Если вы внесете более крупный первоначальный взнос, это снизит ваш ежемесячный платеж, но также может помочь вам получить более выгодные ставки.
                • Рассмотрите возможность совместного подписания: Совместно подписывающее лицо с хорошей кредитной историей возьмет на себя определенную ответственность по вашему займу в случае невыполнения обязательств, но они также могут помочь вам получить его.

                Как получить автокредит?

                Процесс получения кредита на покупку автомобиля аналогичен получению кредита любого другого типа. Вот как начать:

                • Сделайте покупки вокруг: Обычно лучше сравнивать ставки и условия по крайней мере трех кредиторов, прежде чем переходить к автокредиту.Попробуйте найти кредиторов, у которых есть годовая процентная ставка и условия погашения, которые соответствуют вашему бюджету.
                • Предварительная квалификация: Предварительная квалификация с кредиторами часто является первым этапом процесса подачи заявки, и она позволяет вам увидеть свои потенциальные ставки без жесткой проверки кредитоспособности
                • Заполните заявку: Чтобы заполнить заявку, вам, скорее всего, потребуются сведения о вашем автомобиле, включая договор купли-продажи, регистрацию и право собственности. Вам также понадобятся документы, такие как подтверждение дохода, подтверждение места жительства и водительские права.
                • Начните платить по кредиту: Ваш график платежей начнется, как только вы получите ссуду на покупку автомобиля. При необходимости настройте календарное напоминание или автоматические платежи, чтобы отслеживать ежемесячный счет и избегать просроченных платежей.

                Лучшие автокредиторы в 2021 году

                LightStream: Лучший в целом

                Обзор: С вариантами автокредитования для любого типа сделки, которую вы можете себе представить - включая новые автомобили, подержанные автомобили у дилера или частного продавца, выкуп в лизинг и даже Финансирование классических автомобилей - LightStream - отличный вариант для тех, у кого хорошая кредитная история.

                Льготы: Согласно Experian, средняя сумма нового автокредита составляет чуть более 36 000 долларов, причем большинство людей выбирают 72-месячный срок автокредитования. Для финансирования этой суммы и на этих условиях LightStream в настоящее время предлагает годовую процентную ставку от 4,94% до 10,39% за новый автокредит (включая скидку 0,5% для заемщиков при автоплате). LightStream также может финансировать ваш заем в тот же день, когда вы подаете заявку (ожидает одобрения), и этот провайдер предлагает суммы от 5000 до 100000 долларов.LightStream даже предлагает программу Rate Beat, в которой она превосходит конкурентоспособную годовую ставку (в зависимости от определенных условий) на 0,1 процентного пункта.

                На что обращать внимание: Вам нужно будет подписаться на автоплату, чтобы получить лучшие условия LightStream, а его более длительные сроки займа и более высокие суммы займа сопровождаются менее конкурентоспособными процентными ставками.

                LightStream
                660
                2,49% (с автоплатой)
                От 5000 до 100000 долларов
                от 24 до 84 месяцев
                Не указано
                Нет

                Bank of America: лучший вариант для крупного банка

                Обзор: Bank of America предлагает гибкие и удобные автокредиты, на получение которых вы можете подать заявку непосредственно на его веб-сайте.Ставки конкурентоспособны, и вы можете претендовать на дополнительные скидки, если являетесь подходящим клиентом Bank of America.

                Льготы: Bank of America профинансирует минимум 7500 долларов (8000 долларов в Миннесоте) и требует, чтобы автомобиль был не старше 10 лет, с пробегом не более 125000 миль и стоимостью не менее 6000 долларов. Финансирование доступно во всех 50 штатах, а годовая процентная ставка Bank of America в Вашингтоне, округ Колумбия, начинается с 2,89 процента для нового автомобиля и 2,99 процента для подержанного автомобиля.

                Если вы являетесь клиентом Bank of America Preferred Rewards, вы можете претендовать на скидку до 0.5% скидка.

                На что обращать внимание: Если вы подаете заявку онлайн, диапазон сроков, на который вы можете подавать заявление, ограничен - вы можете выбрать только 48-, 60- или 72-месячный срок.

                Банк Америки
                Не указано
                2,59%
                От 7500 долларов (8000 долларов в Миннесоте)
                от 48 до 72 месяцев
                Не указано
                Нет

                Capital One: лучший для удобства

                Обзор: Capital One позволит вам занять всего 4000 долларов, но для этого вам необходимо приобрести автомобиль через одного из участвующих в нем дилеров.Во многих отношениях его финансирование работает как «единое окно» для вашего автокредита и покупки автомобиля.

                Льготы: Сайт Capital One Auto Navigator позволяет вам искать инвентарь в вашем районе и дает вам возможность увидеть, как различные марки, модели и функции повлияют на ваш ежемесячный платеж. Это даст вам много информации, прежде чем вы отправитесь к дилеру. Кроме того, быстрая предварительная квалификация позволяет вам проверить свою ставку с помощью мягкого запроса, поэтому на ваш кредитный рейтинг это не повлияет. .

                На что обращать внимание: Вы можете использовать автокредитование Capital One только для покупок в одном из участвующих дилерских центров, что делает этот вариант плохим вариантом, если вы найдете автомобиль, который вам нравится, в другом месте.

                Capital One
                Не указано
                Не указано
                Начиная с 4000 долларов
                Не указано
                18 000 долларов США или 21 600 долларов США
                Плата за просрочку

                Carvana: лучший онлайн-опыт

                Обзор: Carvana позволяет делать покупки в Интернете и забирать свою покупку в гигантском автомате по продаже автомобилей.«Этот процесс позволяет вам получить уникальный опыт, но Carvana также предлагает конкурентоспособные ставки и условия автокредитования.

                Льготы: Carvana - отличный вариант для тех, кто хочет делать покупки для своей новой машины из дома, а также для людей с плохой кредитной историей. Единственные требования Carvana - вам не менее 18 лет, ваш годовой доход составляет 4000 долларов и вы не участвуете в банкротстве. Когда вы проходите предварительную квалификацию, Carvana не проводит тщательного расследования вашего кредита, поэтому ваш кредитный рейтинг не пострадает; жесткий запрос делается только после того, как вы разместите заказ.

                На что обращать внимание: После того, как вы пройдете предварительную квалификацию, у вас есть 45 дней, чтобы сделать покупку в инвентаре Carvana и либо забрать машину, либо доставить ее вам, либо долететь до машины, а затем отвезти ее обратно.

                Карвана
                Не указано
                Не указано
                Не указано
                от 36 до 72 месяцев
                4 000 долл. США
                Варьируется

                myAutoLoan: Лучшее для покупок по нескольким кредитным предложениям

                Обзор: Если вы хотите сравнить несколько кредитных предложений, но не хотите тратить на это много времени, myAutoLoan - отличный вариант.Эта платформа позволяет вам ввести свою информацию один раз и получить несколько кредитных предложений в одном месте.

                Льготы: После заполнения одной онлайн-заявки на кредит вы получите до четырех предложений от разных кредиторов. Для участия в программе вы должны быть не моложе 18 лет, иметь годовой доход в размере 21 000 долларов США, иметь балл FICO 575 или выше и покупать автомобиль с пробегом менее 125 000 миль и возрастом 10 лет или новее. Сравнивая сразу несколько предложений автокредитования, вы можете выбрать одно с процентной ставкой, сроком и условиями кредита, которые подходят вам и вашему бюджету, без необходимости присматриваться к ним.

                На что обращать внимание: Если у вас плохой кредит, ваша процентная ставка может быть выше. Также обратите внимание, что вы можете использовать эту платформу, если живете в большинстве штатов, но не на Аляске или Гавайях.

                myAutoLoan
                575
                2,49%
                Начиная с 8000 долларов США
                от 24 до 72 месяцев
                21 000 долл. США
                Не указано

                Часто задаваемые вопросы по автокредитованию

                У кого лучшие ставки по автокредиту?

                Компания, которая может предложить вам самые низкие ставки по автокредиту, может варьироваться в зависимости от того, где вы живете, вашего кредитного рейтинга, вашей истории занятости и других факторов.Лучше всего делать покупки среди как минимум трех автокредиторов, пока не найдете лучшее предложение.

                72-месячный автокредит - плохая идея?

                Одной из проблем, связанных с более длительным автокредитованием, является тот факт, что вы часто оказываетесь «под водой» в течение первых нескольких лет. Это связано с тем, что автомобили обесцениваются быстрее, чем вы можете погасить ссуду.

                72-месячный автокредит означает, что вы погашаете ссуду медленнее и в первые несколько лет можете задолжать больше, чем стоит ваша машина.Однако более длительные автокредиты позволяют обеспечить более доступный ежемесячный платеж, что, вероятно, является важным фактором для вашего бюджета.

                Какие процентные ставки по автокредиту используются?

                Согласно последним статистическим данным Experian, процентные ставки по подержанным автомобилям для большинства заемщиков колеблются от 4,08% до 20,67%. Ставки на подержанные автомобили, как правило, выше, чем на покупку новых автомобилей.

                Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы получить 0% финансирования на автомобиль?

                Заемщики Superprime с кредитным рейтингом выше 781, скорее всего, будут претендовать на предложения с нулевой процентной ставкой, которые иногда идут с новым автомобилем.Однако вы можете пройти квалификацию, если вы основной заемщик с рейтингом от 661 до 780.

                Как пройти предварительную квалификацию для получения автокредита?

                Вы можете пройти предварительную квалификацию для получения автокредита онлайн, не выходя из дома. Все, что вам нужно сделать, это выбрать одного из кредиторов в этом списке и выбрать его онлайн-опцию, чтобы «пройти предварительную квалификацию» или «подать заявку на получение ссуды». Многие кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию для получения автокредиты без тщательной проверки вашего кредитного отчета.

                Как рефинансировать автокредит?

                Рефинансирование автокредита - это, по сути, просто получение нового автокредита, поэтому шаги для подачи заявки в основном те же.Вам понадобятся ваши водительские права, номер социального страхования и подтверждение дохода, а также сведения о вашем автомобиле. В случае одобрения вы будете использовать средства из новой ссуды для погашения старой ссуды на покупку автомобиля, а затем начнете делать ежемесячные платежи с новой процентной ставкой и условиями.

                Могу ли я продать машину в кредит?

                Вы можете продать свой автомобиль с непогашенной ссудой, но вам, возможно, придется пройти несколько дополнительных шагов. Если ваша машина стоит меньше, чем ваша текущая задолженность по ссуде, у вас есть так называемый отрицательный капитал - это означает, что вам, возможно, придется выплатить разницу из своего кармана или рефинансировать оставшуюся сумму с помощью другого типа ссуды.

                С другой стороны, если стоимость вашего автомобиля превышает вашу текущую задолженность, вы можете получить разницу наличными при продаже автомобиля. Какой бы ни была ваша ситуация, обратитесь к своему кредитору и расскажите о своих возможностях, поскольку каждый кредитор устанавливает разные правила продажи автомобиля в кредит.

                Должен ли я получить автокредит в автосалоне или в банке?

                Выбор между дилером и банком по автокредиту затруднен. Как правило, дилерские центры могут предлагать более высокие ставки, чем банки, но это может не относиться к подержанным автомобилям.Тем не менее, важно сначала получить котировки от нескольких банков или онлайн-кредиторов; Таким образом, вы можете прийти в автосалон подготовленными. Также запросите расценки в представительстве, сравнивая цены, условия и любые дополнительные сборы.

                Нужно ли мне вносить предоплату или предоставлять обмен при покупке автомобиля?

                Многие кредиторы требуют внесения первоначального взноса за автомобиль в той или иной форме. Однако это не обязательно плохо; внесение авансового платежа снизит ваши ежемесячные платежи - и чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше вы сэкономите.Внесение большего первоначального взноса также может снизить процентную ставку, которую предлагает вам кредитор.

                Определение банковской ставки

                Что такое ставка банка?

                Банковская ставка - это процентная ставка, по которой центральный банк страны ссужает деньги национальным банкам, часто в форме очень краткосрочных ссуд. Управление банковской ставкой - это метод, с помощью которого центральные банки влияют на экономическую активность. Более низкие банковские ставки могут помочь в расширении экономики за счет снижения стоимости средств для заемщиков, а более высокие банковские ставки помогают господствовать в экономике, когда инфляция выше, чем хотелось бы.

                Ключевые выводы

                • Банковская ставка - это процентная ставка, взимаемая центральным банком страны за заемные средства.
                • Совет управляющих Федеральной резервной системы США устанавливает банковскую ставку.
                • Федеральная резервная система может увеличивать или уменьшать учетную ставку для замедления или стимулирования экономики, соответственно.
                • Федеральная резервная система предоставляет банкам три типа кредитов: первичный, вторичный и сезонный.
                • В отличие от банковской ставки, овернайт - это процентная ставка, взимаемая банками, ссужающими средства друг другу.

                Как работают банковские ставки

                Банковскую ставку в Соединенных Штатах часто называют учетной ставкой. В Соединенных Штатах Совет управляющих Федеральной резервной системы устанавливает учетную ставку, а также резервные требования для банков.

                Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) покупает или продает казначейские ценные бумаги для регулирования денежной массы.Вместе ставка дисконтирования, стоимость казначейских облигаций и резервные требования имеют огромное влияние на экономику. Такое управление денежной массой называется денежно-кредитной политикой.

                Типы ставок

                Банки занимают деньги у Федеральной резервной системы для выполнения резервных требований. ФРС предлагает банкам-заемщикам три типа кредитов: первичный, вторичный и сезонный. Банки должны представить конкретную документацию в соответствии с типом предоставленного кредита и должны доказать, что у них есть достаточное обеспечение для обеспечения кредита.Взаимодействие с другими людьми

                Первичный кредит

                Первичный кредит выдается коммерческим банкам с сильным финансовым положением. Нет никаких ограничений на то, для чего можно использовать ссуду, и единственное, что требуется для получения ссуды, - это подтверждение необходимой суммы и условий погашения ссуды.

                Вторичный кредит

                Вторичный кредит выдается коммерческим банкам, которые не имеют права на получение первичного кредита. Поскольку эти учреждения не так надежны, ставка выше, чем ставка первичного кредита.ФРС вводит ограничения на использование и требует дополнительной документации перед выдачей кредита. Например, требуется указать причину заимствования средств и краткую информацию о финансовом положении банка, а ссуды выдаются на короткий срок, часто на одну ночь.

                Сезонный кредит

                Как следует из названия, сезонный кредит выдается банкам, которые испытывают сезонные изменения ликвидности и резервов. Эти банки должны установить сезонную квалификацию в своем соответствующем Резервном банке и быть в состоянии показать, что эти колебания повторяются.В отличие от ставок по первичным и вторичным кредитам, сезонные ставки основаны на рыночных ставках.

                Банковская ставка против ставки за овернайт

                Учетную ставку или банковскую ставку иногда путают со ставкой овернайт. В то время как банковская ставка относится к ставке, по которой центральный банк взимает с банков заемные средства, ставка овернайт - также называемая ставкой по федеральным фондам - ​​относится к ставке, которую банки взимают друг с друга, когда они занимают средства между собой. Банки занимают деньги друг у друга, чтобы покрыть дефицит своих резервов.

                Банковская процентная ставка важна, поскольку коммерческие банки используют ее как основу для расчета суммы, которую они в конечном итоге будут взимать со своих клиентов за ссуды.

                Банки должны иметь определенный процент своих депозитов в качестве резервов. Если в конце дня у них не хватает наличных денег для удовлетворения своих резервных требований, они занимают их в другом банке по ставке овернайт. Если учетная ставка падает ниже ставки «овернайт», банки обычно обращаются к центральному банку, а не друг к другу, чтобы заимствовать средства.В результате ставка дисконтирования может подтолкнуть ставку овернайт вверх или вниз.

                Поскольку ставка банка оказывает такое сильное влияние на ставку овернайт, она также влияет на ставки потребительского кредитования. Банки взимают со своих лучших, наиболее кредитоспособных клиентов ставку, очень близкую к ставке овернайт, а со своих других клиентов они взимают немного более высокую ставку.

                Например, если ставка банка составляет 0,75%, банки, вероятно, будут взимать со своих клиентов относительно низкие процентные ставки.Напротив, если ставка дисконтирования составляет 12% или аналогичную высокую ставку, банки будут взимать с заемщиков сравнительно более высокие процентные ставки.

                Пример ставок банка

                Банковская ставка - это процентная ставка, с которой центральный банк страны взимает с других местных банков заемные средства. Страны изменяют свои банковские ставки, чтобы увеличить или уменьшить денежную массу страны в ответ на экономические изменения.

                В США ставка дисконтирования не изменилась на уровне 0,25% с 15 марта 2020 года.В ответ на влияние пандемии COVID-19 на экономику ФРС снизила ставку на 100 базисных пунктов. Основная цель заключалась в стабилизации цен, предотвращении роста безработицы и поощрении использования кредитов домашними хозяйствами и предприятиями.

                Среди всех стран Швейцария сообщает о самой низкой банковской ставке -0,750%, а Турция, известная своей высокой инфляцией, имеет самую высокую ставку - 19%.

                14%

                Самая высокая ставка дисконтирования в США из когда-либо объявленных (июнь 1981 г.).

                Часто задаваемые вопросы о банковских ставках

                Что произойдет, когда Центральный банк повысит учетную ставку?

                Для противодействия инфляции Центробанк может повысить учетную ставку. При увеличении увеличивается стоимость заемных средств. В свою очередь, располагаемые доходы уменьшаются, становится трудно брать деньги в долг для покупки домов и автомобилей, а потребительские расходы сокращаются.

                Если ФРС снизит ставку по федеральным фондам, что произойдет со сберегательными счетами?

                Ставка по федеральным фондам - ​​это процентная ставка, которую банки взимают друг с друга за заемные средства, тогда как учетная или банковская ставка - это ставка, которую Федеральная резервная система взимает с коммерческих банков за заемные средства.Пониженная учетная ставка коррелирует с более низкими ставками, выплачиваемыми по сберегательным счетам. Для постоянных счетов с фиксированными ставками пониженная ставка дисконтирования не действует.

                Какую процентную ставку платит коммерческий банк, когда он берет в долг у ФРС?

                Процентная ставка, которую платит коммерческий банк при заимствовании у ФРС, зависит от типа кредита, предоставленного банку. Если выдан первичный кредит, процентная ставка - это ставка дисконтирования. Банкам, не имеющим права на получение первичного кредита, может быть предложен вторичный кредит с более высокой процентной ставкой, чем ставка дисконтирования.Сезонные кредитные ставки колеблются в зависимости от рынка.

                Итог

                Банковская ставка - это процентная ставка, которую центральный банк страны взимает с отечественных банков за заимствование денег. Ставки, взимаемые центральными банками, устанавливаются для стабилизации экономики. В Соединенных Штатах Совет управляющих Федеральной резервной системы устанавливает банковскую ставку, также известную как учетная ставка.

                Банки запрашивают ссуды у центрального банка для выполнения резервных требований и поддержания ликвидности.Федеральная резервная система выдает три типа кредита в зависимости от финансового положения банка и его потребностей. В отличие от банковской ставки, ставка овернайт - это процентная ставка, которую банки взимают друг с друга за получение займа.

                В ответ на пандемию COVID-19 многие центральные банки изменили свои банковские ставки, чтобы стимулировать и стабилизировать экономику. В марте 2021 года США отреагировали снижением учетной ставки до 0,25%.

                Процентные ставки по сбережениям достигли дна, когда увеличились объемы банковских вкладов

                Никогда еще американцы не откладывали столько денег и не зарабатывали на них так мало.

                По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, для тех, кто хранит наличные, средняя ставка по сберегательным счетам снижается до 0,05% или даже меньше в некоторых крупнейших розничных банках.

                Ставки значительно упали после сокращения Федеральной резервной системы. его базовая ставка практически равна нулю для борьбы с экономическими последствиями кризиса с коронавирусом. (Хотя ФРС не имеет прямого влияния на ставки по депозитам, они, как правило, коррелируют с изменениями целевой ставки по федеральным фондам.)

                В то же время с начала вспышки Covid-19 банковские депозиты резко выросли, что привело к росту ставок. даже ниже и позволяя банкам сокращать то, что они платят вкладчикам.

                При таком количестве американцев, которые не работают, норма личных сбережений - сколько люди откладывают в процентах от их располагаемого дохода - достигла в апреле исторического значения 33%.

                С тех пор этот рекорд снизился, поскольку программы помощи в связи с пандемией начали сворачиваться. Тем не менее, согласно последним данным Бюро экономического анализа США, этот показатель по-прежнему составляет около 13%, что выше, чем за четыре десятилетия.

                «Даже при крайне низких процентных ставках банки были завалены депозитами сразу после того, как упал спрос на ссуды», - сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com.

                Больше из личных финансов:
                Большинство американцев не могут позволить себе чрезвычайные расходы в размере 1000 долларов
                Как выбраться из этого отпуска на фоне Covid-19
                Как стимулирующие чеки на 600 долларов могут повлиять на ваш возврат налогов

                Пока экономика продолжает бороться, ФРС заявила, что будет держать ставки на низком уровне. По словам Макбрайда, это означает, что вкладчики не должны питать особых надежд на лучшую сделку в предстоящем году.

                «Если спрос на ссуду начнет расти, это может стать катализатором повышения ставок, но мы должны добиться этого в первую очередь», - сказал он.

                Альтернативы для хранения денег

                Исторически старомодный депозитный сертификат был достойным способом зафиксировать немного более высокий доход.

                В настоящее время средние ставки однолетних CD составляют чуть менее 0,5%, что означает, что вкладчики блокируют средства ниже уровня инфляции и почти ничего не получают взамен.

                Компакт-диски, которые предлагают самую высокую доходность, обычно имеют более высокие требования к минимальному депозиту и требуют более длительных периодов до погашения. Сейчас эти урожаи не лучше.

                «Доходность компакт-дисков находится на рекордно низком уровне по всему спектру зрелости», - сказал МакБрайд. «В более длительных сроках погашения очень мало преимуществ».

                Банки, работающие только в режиме онлайн, такие как Marcus by Goldman Sachs и CIT Bank, предлагают несколько более высокую доходность, отчасти благодаря более низким накладным расходам, чем традиционные банки. Однако даже самые конкурентоспособные банки также неуклонно снижают ставки.

                Всего год назад высокодоходные сберегательные счета предлагали 1,75%. Теперь средняя доходность сберегательного онлайн-счета равна 0.51% по сравнению с 0,54% в декабре.

                «Мы никогда не видели такого спада», - сказал Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com.

                За последний месяц они отметили наименьшее снижение с начала пандемии, что говорит о том, что «мы, возможно, достигли дна», - добавил Тумин.

                На данный момент лучшим вариантом могут быть высокодоходные текущие счета с вознаграждением, посоветовал Тумин, которые предлагаются в некоторых региональных банках и кредитных союзах.

                «Ставки там тоже падают, но не так сильно, как онлайн-сберегательные счета."

                Текущая средняя доходность на этих счетах составляет 1,54%, хотя не все клиенты будут соответствовать требованиям.

                В отличие от обычных текущих счетов, которые часто предъявляют требования к минимальному балансу, высокодоходные счета имеют максимальный предел баланса от 10 000 до 20 000 долларов США, в зависимости в банке, а также может потребовать минимальное количество ежемесячных транзакций по дебетовой карте среди других условий.

                Подпишитесь на CNBC на YouTube.

                Главная | Bankrate Fair Fund

                In the Matter of Bankrate, Inc. Админ. Proc. Дело № 3-16786 и по делу Хёнджина Лернера, CPA , Admin. Proc. Файл № 3-16787

                ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬ НА САЙТ ФОНДА БАНКРАТНОЙ ЯРМАРКИ

                На этом веб-сайте представлена ​​информация о распределении Комиссией США по ценным бумагам и биржам («SEC») средств Bankrate Fair Fund («Fair Fund»). Лица, которые приобрели или иным образом приобрели обыкновенные акции Bankrate, Inc. («Банкрейт») («Соответствующие ценные бумаги») в период с 1 августа 2012 г. по 9 октября 2014 г. включительно («Соответствующий период») и пострадали от этого, имеют право на получение распределительный платеж.

                Информация, содержащаяся на этом веб-сайте, представляет собой краткое изложение информации, представленной более подробно, среди прочего, в Плане распространения, утвержденном SEC, с которым вы можете ознакомиться на вкладке «Важные документы» на этом веб-сайте.

                Вам следует часто посещать этот веб-сайт, чтобы получать самую свежую информацию о Bankrate Fair Fund («Fair Fund»).

                Обзор

                Административное производство

                The U.S. Правоприменительный отдел Комиссии по ценным бумагам и биржам подготовил настоящий Предлагаемый план распределения («План») в соответствии с Правилом 1101 Правил Комиссии о планах справедливого финансирования и изъятия («Правила Комиссии»), 17 C.F.R. § 201.1101. Как более подробно описано ниже, План предлагает распределение средств, полученных от Bankrate, Inc. («Bankrate») и Hyunjin Lerner, CPA («Lerner») по вышеупомянутым вопросам, а также средств, полученных в соответствующее судебное разбирательство в районном суде.

                8 сентября 2015 года в ходе двух связанных урегулированных административных разбирательств Комиссия издала отдельные постановления (в совокупности «Приказы») против Bankrate и Lerner (вместе именуемые «Ответчики»), установив, что они нарушили федеральные законы о ценных бумагах. Постановления Комиссии были основаны на аналогичных фактах и ​​имели место в течение определенного периода времени, как и нарушения, заявленные в соответствующем групповом иске («Групповой иск»). В своих приказах Комиссия установила, что во втором квартале 2012 года Bankrate через своего финансового директора Эдварда ДиМариа («ДиМария»), вице-президента и директора по бухгалтерскому учету Мэтью Гэмси («Гэмси») и вице-президента of financial, Лернер, намеренно манипулировал своими финансовыми результатами, чтобы соответствовать и / или превосходить консенсус-оценки аналитиков по ключевым финансовым показателям.В результате манипуляций Bankrate существенно завысил свои финансовые результаты за второй квартал 2012 года.

                Комиссия приказала Bankrate выплатить гражданский штраф в размере 15 000 000 долларов и приказала Лернеру выплатить гражданский штраф в размере 150 000 долларов США, 30 045 долларов США за изъятие и 2571 доллар в качестве процентов до вынесения приговора. Bankrate и Lerner полностью выплатили средства Комиссии 10 сентября 2015 г. и 18 сентября 2015 г., соответственно. 8 мая 2017 года был создан единый справедливый фонд («Справедливый фонд») в соответствии с разделом 308 (а) Закона Сарбейнса-Оксли 2002 года, который объединил 15 182 616 долларов США в виде гражданских штрафов, изъятия и уплаченных процентов за предварительное судебное решение. Bankrate и Lerner для распространения среди пострадавших инвесторов.

                В соответствующем иске окружного суда («Действия окружного суда»), в соответствии с их решениями, ДиМария выплатила 231 158,56 долларов США в качестве компенсации, пени за вынесение судебного решения и гражданских штрафов, а Гэмси уплатил Комиссии гражданский штраф в размере 60 000 долларов, который был переведен в Справедливый фонд для распределения с находящимися в нем средствами.

                Фонд справедливой банковской ставки и администратор фонда

                Всего в Фонд справедливости было внесено 15 473 774,56 долларов США.Справедливый фонд находится под постоянной юрисдикцией и контролем Комиссии, и Справедливый фонд в настоящее время находится на депозите на назначенном Комиссией процентном счете в Бюро налоговой службы Министерства финансов США («Казначейство США») («BFS »).

                18 января 2018 года Комиссия издала приказ о назначении JND Legal Administration администратором фонда («Администратор фонда») Справедливого фонда.

                Вы можете просмотреть и загрузить копию этого приказа на вкладке «Важные документы» на этом веб-сайте.

                План распределения

                15 октября 2020 года Комиссия по ценным бумагам и биржам утвердила план распределения справедливого фонда Bankrate Inc. («План»). Лица (кроме Исключенных сторон), которые приобрели, приобрели или были подарены в качестве компенсации обыкновенные акции Bankrate с 1 августа 2012 г. по 9 октября 2014 г. включительно, включая инвесторов, которые приобрели акции в ходе вторичного предложения обыкновенных акций Bankrate в марте 2014 г., включая всех Уполномоченных заявителей коллективного иска, у которых Допустимая сумма убытков равна или превышает Минимальную сумму распределения.

                Как получить дополнительную информацию?

                Дополнительную информацию можно найти, посетив вкладку «Важные документы» или вкладку «Часто задаваемые вопросы» в верхней части этой веб-страницы. Вы можете получить дополнительную информацию, связавшись с администратором фонда по бесплатному телефону по телефону 1-888-921-0721; отправив электронное письмо на адрес [email protected] или отправив письмо по адресу:

                Bankrate Fair Fund
                c / o JND Legal Administration
                PO Box
                Seattle, WA 98111

                25 мая 2021 г. - ставки по ипотеке падают - советник Forbes

                От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

                Для любого на рынке, желающего купить или рефинансировать дом, сейчас отличное время, чтобы зафиксировать низкую ставку. Ставки по ипотеке сегодня упали и остаются на исторических минимумах.

                Сегодня, по данным Bankrate.com, средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет составляет 3,12%, а по 15-летней ипотеке - 2,41%. По 30-летней крупной ипотеке средняя ставка составляет 3,10%, а средняя ставка по 5/1 ARM составляет 3,14%.

                Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет

                Средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет упала до 3.12% с 3,14% в понедельник. 52-недельный минимум составляет 2,83%.

                По 30-летней фиксированной ипотеке годовая процентная ставка составляет 3,30%, что ниже, чем на прошлой неделе. Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, включает процентную ставку по ссуде и финансовые расходы по ссуде. Это полная стоимость вашего кредита.

                При сегодняшней процентной ставке 3,12% покупатели жилья с ипотечным кредитом с фиксированной ставкой на 30 лет в размере 100 000 долларов будут платить 428 долларов в месяц в счет основной суммы долга и процентов (налоги и сборы не включены), как показывает ипотечный калькулятор Forbes Advisor.Вы заплатите около 54 117 долларов в общей сумме процентов в течение срока действия ссуды.

                Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет

                Сегодня фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет составляет 2,41%, как и вчера. На прошлой неделе он составил 2,41%. Сегодняшняя ставка выше 52-недельного минимума 2,32%.

                При фиксированной ставке на 15 лет годовая процентная ставка составляет 2,70%. На прошлой неделе было 2,70%.

                15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 100 000 долларов США с сегодняшней процентной ставкой 2,41% будет стоить 663 доллара США в месяц в виде основной суммы и процентов.В течение срока кредита вы заплатите 19 261 доллар в виде процентов.

                Джамбо-ипотека

                Средняя процентная ставка по 30-летнему гиганту составляет 3,10%, что ниже, чем она была в это время на прошлой неделе. Средняя ставка в это время на прошлой неделе составляла 3,11%. 30-летняя фиксированная ставка по крупной ипотеке в настоящее время выше 52-недельного минимума в 2,85%.

                Заемщики с 30-летней крупной ипотечной ссудой с фиксированной процентной ставкой и сегодняшней процентной ставкой 3,10% будут платить 427 долларов в месяц в качестве основного долга и процентов на каждые 100 000 долларов.Это означает, что по ссуде на 750 000 долларов ежемесячная выплата основной суммы и процентов будет составлять около 3 203 долларов, а общая сумма процентов за весь срок действия ссуды составит около 402 944 долларов.

                ОРУЖИЙ 5/1

                На ARM 5/1 средняя ставка упала до 3,14% с 3,16% вчера. Средняя ставка на прошлой неделе составила 3,15%. Сегодняшний курс ниже 52-недельного максимума 3,32.

                Заемщики с 5/1 ARM в размере 100 000 долларов США с сегодняшней процентной ставкой 3,14% будут платить 429 долларов США в месяц в качестве основной суммы долга и процентов.

                Рассчитайте свой платеж по ипотеке

                Для большей части населения покупка дома означает работу с ипотечным кредитором для получения ипотеки. Может быть сложно понять, сколько вы можете себе позволить и за что платите.

                Использование ипотечного калькулятора поможет вам рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке на основе вашей процентной ставки, покупной цены, первоначального взноса и других расходов.

                Для расчета ежемесячного платежа по ипотеке вам понадобится:

                • Домашняя цена
                • Сумма первоначального взноса
                • Процентная ставка
                • Срок кредита
                • Налоги, страхование и любые сборы ТСЖ

                То, что вы можете себе позволить, зависит от ряда факторов, включая ваш доход, долг, отношение долга к доходу, первоначальный взнос и кредитный рейтинг.

                Вы также хотите учитывать затраты на закрытие, налоги на имущество, затраты на страхование и текущие расходы на техническое обслуживание.

                Тип ссуды, который вы выберете, также может повлиять на то, сколько дома вы можете себе позволить. При покупке ссуды подумайте о том, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации - обычная ипотека, ссуда FHA, ссуда VA или ссуда USDA.

                Как я могу получить предварительное одобрение на ипотеку?

                Предварительное одобрение ипотеки представляет собой предложение кредитора предоставить вам ссуду на основании ваших финансовых обстоятельств и конкретных условий.

                Вы можете начать процесс предварительного утверждения, собрав документы, которые понадобятся вашему кредитору, включая ваши:

                • Карточка социального страхования
                • Последние формы W-2
                • Корешки для оплаты
                • Выписки с банковского счета
                • Налоговые декларации

                Выбранный вами кредитор проведет вас через процесс предварительного утверждения.

                .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *